Hilfe für eine sichere Rentenvorsorge

[RS2000]

Hallo zusammen,

 

bin neu hier und lese mit erstaunen über was Ihr euch so unterhält... ich bin schon länger auf der Suche nach so einem Forum

und wollte euch mal sagen Ihr seit echt SPITZE !!! :-)

 

Jetzt zu meiner Frage...

 

Ich bin 25 und interessiere mich natürlich auch für meine spätere Rente...

Habe seit ca. 01.01.2006 einen Vertrag der DVAG abgeschlossen über eine Direktversicherung (Aachener Münchener) über den Arbeitgeber mit dem DWS Flexpension .. wobei ich auf 50 Euro netto verzichte und insg 97 euro monatlich in den Vertrag reinlaufen...

 

Ist der Vertrag gut oder bringt der mir das was ich später brauche oder gibt es da Eurer Meinung nach bessere sachen die mir mehr bringen... vorallem lese ich nicht sehr viel gutes über den DWS Flexpension mit höchststands garantie... und bin mittlerweile einfach unsicher und weis nicht was ich machen soll...

 

 

Ausserdem habe ich eine BU auch von der Aachener Münchener mit 900 euro rente.. beitrag pro monat abzüglich der überschussanteile von 22,85 euro der vertrag läuft knapp 1 Jahr länger wie die Direktversicherung...

 

Und dann hab ich noch eine Bausparvertrag von der Badenia mit dem Tarif Classic Spar wo jeden monat 40euro reinwandern.

ich möchte kein haus bauen oder so ich möchte einfach das geld sparen und irgendwann mal auch ausgeben so nach 7 jahren zb

 

Könnt ihr mir da ein paar gute Vorschläge machen?

 

Ich lege vor allem viel wert auf sicherheit bei so langzeit verträgen...

 

 

Schon mal danke im vorraus

 

LG Sascha

[SumSum]

1: Zur DVAG findest Du hier "einiges".

> Aber Ok, ist eine Direktversicherung, zahlst eh nur die Hälfte...

 

2: Die BU`s der A+M sind eigentlich OK. Bei der Prämie und dem versicherten Beitrag würde ich aber mal schauen, ob da nicht doch eine sog. "abstrakte Verweisung" drin ist. Diese ist nämlich Käse.

 

3: Zur Sicherheit:

Die ist immer relativ. Eine absolute gibt es nicht. Sicherlich gelten Versicherungen als "sicher", sind sie an sich auch. Die Garantiewerte kann man schon als gegeben ansehen. Trotzdem kann man unter dem Gesichtspunkt der Inflation effektiv Verluste erleiden. Wie z. B. zur Zeit (wobei die Kosten noch nicht mal berücksichtigt sind !): der Rechnungszins (also der "Garantiezins") beträgt aktuell 2,25%, die Teuerungsrate jedoch zur Zeit ca. 2,6%. Macht also gemessen an der Kaufkraft aktuell 2,25% Rechnungszins - 2,6% Inflation = - 0,35% pro Jahr. Also gemessen an der Kaufkraft ergibt sich ein Verlust...

 

Riester ist hier ev. eine Sache, die für Dich in Betracht kommt. In Deinem Alter würde ich aber einen Fondsparplan nehmen. Der ist übrigens "relativ" sicher, weil jeder Anbieter per Gesetz (AltZert) dazu verpflichtet ist, Dir am Ende mindestens das eingezahlte Kapital (damit sind der Eigenanteil UND die Zulagen gemeint) auszahlen muss. Im üngünstigsten Fall entspricht dies einer 0% Verzinsung.

> Das einzige Risiko ist lediglich das Inflationsrisiko, s. o.

[RS2000]

danke sumsum für deine antwort

 

ja zur dvag finde ich einiges das hab ich schon gesehn am liebsten würde ich da ja auch komplett weg davon

ich zahle halt bereits jetzt seit anfang 2006 dort in die direktversicherung rein ist es nicht besser zu warten bis ich den ersten rückkaufswert erreicht habe und sie dann kündige dann bekomm ich wenigstens noch ein bisschen raus ? oder sollte man sie direkt

kündigen und was besseres abschliessen? oder ist vielleicht eine pensionskasse oder so effektiver? kenne mich da zu wenig aus ..

 

ich hab mir das mit der riester mal ausgerechnet ich müsste so 60euro zahlen in eine riester monatlich

dann bekomme ich im jahr eine zulage von glaub ich 125 euro ... naja mit der direktversicherung bekomme ich monatlich knapp 100euro rein da ist das doch viel effektiver... aber ob der vertrag von mir auch ok ist ich mein wegen Aachener Münchener, DVAG und Flexpension.... ????

 

Hättest du vielleicht einen link von einem anbieter mit einer fondssparplan?? du meinst einen fondssparplan nutzen als altersvorsorge?

Darf ich dich fragen was du für deine altersvorsorge in betracht ziehst ???

 

wegen der abstrakten verweisung werde ich nochmal nachlesen.. leider ist die BU rente nur 900 euro hoch ziemlich wenig wie ich finde

aber wenn ich eine neue abschliesse zum heutigen zeitpunkt zb mit 1000 euro rente zahl ichmeistens das doppelte gleich monatlich...das ist nicht so prickelnd.

 

 

sollte ich den bausparvertrag zu ende laufen lassen? oder auch die VL lieber in einen fondssparplan machen?

[Crasher]

ich denke da sind keine gravierende Fehler. Wie gesagt, schau dir mal die BU von der Leistung her an ob diese abstrakte Verweisbarkeit angegeben ist, die ist schon wichtig.

 

Ansonsten fehlt dir in deinem Alter irgendwas mit etwas mehr Pfeffer

 

Aber wichtig wäre auch zu wissen wie es mit Rücklagen etc. aussieht, wenn man spekulativer anlegen will. Für Infos zum Fondssparplan lies mal in ruhe im hier im Fondsforum. Da findest du alle INfos über die Suche. Riester würde ich abschließen wenn du 2-3 Kinder hast. Wäre quatsch bei deinen schon vorhandenen Anlagen.

[RS2000]

na dann mach doch mal einen guetn vorschlag mit richtig pfeffer für die altersvorsorge ??

mich würde mal interessieren was habt ihr so ausgesucht für eure altersvorsorge...

[Crasher]

Erstmal fehlen weitere Infos wie Rücklagen, Erfahrung mit Fonds u.s.w

[RS2000]

hmm rücklagen.. ich sparen regelmäßig seit knapp 1jahr auf 2 tagesgeldkonten 1x von ing diba und 1x von 1822direkt

jeweils monatlich zwischen 50-75 euro

 

 

erfahrungen mit fonds wenig.... kenn ich mich kaum aus

[Crasher]

generell sollte man keine Fonds besparen solange man keine Rücklagen hat die einem in schwierigen Zeiten davon abhalten an das Geld aus den Fonds zu müssen. 3-6 Monatsgehälter kann man sagen. Ansonsten hat das wenig Sinn.

 

Und wegen der Erfahrung würde ich hier im Forum wühlen. Da gibts das ganze Grundzeug gratis. Man sollte schon die Anlage halbwegs verstehen bevor man sie abschließt und sie nicht nur abschließen weil es alle so machen (Riester) und sie vielleicht vollkommen ungeeignet f. die momentane Situation ist.

 

Fonds haben ein großes Verlustrisiko. Und sehr viele Leute machen den Fehler in Krisenzeiten ihre Anteile f. einen niedrigen Kurs zu verkaufen weil sie meinen die Börse erholt sich nie wieder und man müsse das Geld retten. Langfristig gesehen quatsch. Man muss die schlechten Phasen einfach aussitzen und ganz normal weiter besparen oder garnicht in Fonds investieren. So ein Mittelding mit Geld retten wenn die Kurse schlecht stehen und einsteigen wenn die Börse wieder gut läuft bringt nämlich nichts.

[RS2000]

was rätst du mir um diese rücklagen schnellstmöglich zu bekommen ???

 

ich möchte ja eigentlich was tun um meine altersvorsorge aufercht zuerhalten im alter

[Starship]

Hallo,

 

was hast du denn für einen Zinssatz in Deinem Bausparvertrag ? Da du ja eh nicht bauen willst, sollte der schon etwas höher sein, da du ja auch lange sparst.

 

BU von 900 Euro finde ich schon ganz ok, je höher die BU desto höher der Beitrag. Du bekommst ja auch noch ein bißchen was vom Staat (Erwerbsunfähigkeitsrente) falls der BU-Fall eintreten sollte.

 

Von der Diba bekommt man doch immer viele Angebote geschickt, manche sind gar nicht schlecht, Fonds ohne AA und es sind gar nicht die schlechtesten (Astra, Fondak). Allerdings müßtest du da 75 Euro monatlich einzahlen und im Zuge der Abgeltungssteuer weiß ich nicht ob für jeden Fondssparen noch erste Wahl ist.

 

Auf jeden Fall solltest du zur BAV (Betrieblichen Altersvorsorge) och etwas machen, Fondssparen, Riester, mußt du für dich entscheiden.

 

Gruß

 

Starship

[RS2000]

Den hier hab ich : (den gibts aber nicht mehr)

Die Badenia bietet einen Bausparvertrag Classic Spar mit 2% festen

Guthabenzinsen an. Bei Nichtinanspruchnahme des Darlehens gibt es 100% der

gezahlten Zinsen als Bonus, sodass ein Zinssatz von ca. 3,5% herauskommt.

 

Abschlussgebühr ist 1,6 %. Bei 5000 Euro BS = 80 Euro.

 

 

 

zur BAV (Betrieblichen Altersvorsorge) hast du ja gelesen welchen vertrag ich habe

gibts nicht was besseres für die BAV (Betrieblichen Altersvorsorge) zb von einer anderen gesellschafft wo mehr rauskommt =?

wo erfahrungswerte da sind .. usw

[schnithooo]

Ausserdem habe ich eine BU auch von der Aachener Münchener mit 900 euro rente.. beitrag pro monat abzüglich der überschussanteile von 22,85 euro der vertrag läuft knapp 1 Jahr länger wie die Direktversicherung...

 

also 900 rente bei nem beitrag von 22,85 (nach verrechnung der überschüsse) würde mich also auch stuzig machen, selbst in der niedrigsten risikoklasse und bei nem eintrittsalter von 20 jahren würde mir das als sehr wenig erscheinen

 

Und dann hab ich noch eine Bausparvertrag von der Badenia mit dem Tarif Classic Spar wo jeden monat 40euro reinwandern.

ich möchte kein haus bauen oder so ich möchte einfach das geld sparen und irgendwann mal auch ausgeben so nach 7 jahren zb

 

badenia ist ja auch immer fett in den schlagzeilen, weiss nur nit ob die produkte einfach müll sind, oder ob das mit den schrottimmobilien und dessen misserablen finanzierung bzw. vorgegaukelte steuer- und mieteinnahmen zusammen hängt.

[Crasher]

sparen was sonst. Oder den Bausparvertrag auflösen wenn er schlechte Konditionen hat.

 

Zum Fondssparen empfehle ich immer wieder den www.fonds-super-markt.de

 

über 4.000 Fonds ohne Ausgabeaufschlag, keine Depotgebühren o.ä., sparen ab 25 im Monat. Besser gehts nicht. Ich würde auch dein Tagesgeld irgendwie zusammen legen. Bei den paar Euro´s den ganzen Aufwand mit 2 Konten, beim Freibetrag und der ganzen Verwaltung wenn du mal ein Depot dazu nimmst. Man sollte das auf max. 2 Positionen verteilen (den Freibetrag), sonst wird es unübersichtlich und man verschenkt u.U. Freibeträge.

[RS2000]

ws empfiehlt ihr denn für die betriebliche altervorsorge von welcher gesellschaft zb ?

[schnithooo]

BU von 900 Euro finde ich schon ganz ok, je höher die BU desto höher der Beitrag. Du bekommst ja auch noch ein bißchen was vom Staat (Erwerbsunfähigkeitsrente) falls der BU-Fall eintreten sollte.

 

wenn der staat dicih nicht auf einen anderen beruf verweist.

das darf er nämlich und dann gibts keinen cent.

[Crasher]

meinst du Vermögenswirksame Leistungen ? Gibts auch Infos um Fondsforum. Also ich würde es so machen:

 

1. Bausparvertrag auflösen und das Geld auf´s Tagesgeldkonto packen. Abschlußgebühren zahlst du so oder so

2. Ein Tagesgeldkonto auflösen und das Geld (zusammen mit dem Bausparvertrag) auf das andere (1822), so das du nur ein Tagesgeldkonto hast und dort den kompletten Freibetrag einrichten.

3. Rücklagen ansparen

4. Über Fonds und Vermögenswirksame Leistungen informieren

5. Mit den gewonnen Infos ein Depot basteln

6. Depot beim www.fonds-super-markt.de eröffnen und Fondssparpläne anlegen

7. über eine einfache, flexible und dennoch Renditestarke Altersvorsorge freuen

 

8. nix überstürzen. Lass dir ein paar Monate Zeit und informiere dich genau was es heißt in Aktienfonds anzulegen und worauf man dabei achten muss.

 

9. Wenn du mal 1-2 Kinder hast, über einen Riester-Fondssparplan nachdenken.

[RS2000]

keine abstrakte Verweisbarkeit in meinem BU vertrag

habe nachgesehn

nur das endalter bei der BU ist 59 Jahre ....das is das wohl was den preis ausmacht was haltet ihr davon.. ???

 

also kaum zu glauben aber ihr baut eure altersvorsorge über einen fondssparplan auf und nicht über betriebliche altersvorsorge.. ?

bin etwas verwundert darüber weil so was kann doch auch in die hose gehen...

 

was sollte ich mit der betrieblichen altersvorsorge machen von Aachener Münchener bringt die mein gewünschten erfolg oder rentiert sicher der vertrag mit dem DWS FLexPension nicht =?

 

@Crasher hast du vielleicht ICQ worüber wir etwas schreiben können ?

 

ps. mal noch ne andere frage weist du ob es möglich ist bei der direktversicherung den 50 euro nettoverzicht wegzumachen

und nur die entgeldumwandlung von 47 euro noch was da weiter reinlaufen zu lassen ??? dann hätte ich sie nicht verloren und sie kann problemlos weiterlaufen...

[Crasher]

nein, nur hier per PN.

 

Als Student kann ich keine betriebliche Altersvorsorge nutzen Vielleicht später mal wenn es was anständiges gibt.

[Starship]

Also Endalter BU 59 halte ich für ziemlichen Schwachsinn, du wirst doch wohl mindestens bis 67 arbeiten müssen. Das keine abstrakte Verweisung drinsteht ist schon mal gut.

 

Also die BAV würde ich beibehalten. Fertig. Dann lieber den Bausparvertrag auflösen obwohl der Zinssatz ja nicht schlecht ist und die Bausparsumme auch nicht sehr hoch. Ein Tagesgeldkonto reicht meiner Meinung auch.

 

Ansonsten lesen, lesen, lesen, hier schlägt dir auch jeder das vor was er seiner Meinung für sinnvoll hält. Wichtig ist das du dir selbst ein Bild machen kannst und dich nicht blind auf die Meinung anderer verläßt. Das sind lediglich Ratschläge.

[RS2000]

ps. mal noch ne andere frage weist du ob es möglich ist bei der direktversicherung den 50 euro nettoverzicht wegzumachen

und nur die entgeldumwandlung von 47 euro noch was da weiter reinlaufen zu lassen ??? dann hätte ich sie nicht verloren und sie kann problemlos weiterlaufen...

 

 

hast du sonst keinen messenger über den man plaudern könnte?

bin zwar auf der arbeit aber das macht meinem chef nix

 

hab schon mal nachgefragt das endalter lässt sich im nachhinein nicht mehr verändern..

das heisst kündigen neu abschliessen mehr bezahlen (knapp das doppelte)

 

hast du vielleicht icq? @starship?

 

welche gesellschaft empfiehlt ihr mit super bedingungen für die BU ?

 

ein freund von mir wollte mir ein angebot machen von der volksfürsorge..was haltet ihr davon

[Crasher]

ne-aber PN´s gehen hier auch prima. BU würde ich auf keinen Fall deswegen kündigen. Erstmal zahlst du ne Ecke mehr und falls in der Zwischenzeit irgendwelche Beschwerden aufgetreten sind kriegst du keine mehr wenn du Pech hast. Wenn du nach 59. BU wirst musst du halt Hartz25 beantragen oder mit 60 in Frührente gehen. Aber ich würde dennoch mal bei der AM anrufen ob man das Alter nicht hochsetzen kann, eigentlich sollte das so schwierig nicht sein. Manche Anbieter machen das. Musst ein bisserl nerven und hartnäckig sein. Die verdienen ja auch schließlich daran.

[schnithooo]

keine abstrakte Verweisbarkeit in meinem BU vertrag

habe nachgesehn

nur das endalter bei der BU ist 59 Jahre ....das is das wohl was den preis ausmacht was haltet ihr davon.. ???

 

ich halte davon nix ^^

aber du hast recht, das macht den günstigen beitrag aus, denn in dem zeitraum wo die leistungsgefahr für den versicherer am größten ist, läuft der vertrag schon gar nicht mehr.

 

also kaum zu glauben aber ihr baut eure altersvorsorge über einen fondssparplan auf und nicht über betriebliche altersvorsorge.. ?

bin etwas verwundert darüber weil so was kann doch auch in die hose gehen...

 

hm.. ich kenn noch nicht viel von fonds.. aber ich denke wenn man früh genug vor dem rentenalten schaut und sukzessive bei gut stehenden kursen die gelder entnimmt und sie vielleicht in noch ein paar jahre aufgeschobene rentenversicherung gegen einmalbeitrag steckt, hat man mehr gewinn gemacht als wenn das die ganze zeit über ne rentenversicherung läuft.

man muss sich halt nur 5 jahre oder mehr vor dem rentenbeginn mit den fonds beschäftigen und sie verkaufen wenn die kurse positiv stehen.

sonst könnte das echt in die hose gehen bzw. man muss noch ein paar jahre lang arbeiten gehen ^^

 

 

 

ps. mal noch ne andere frage weist du ob es möglich ist bei der direktversicherung den 50 euro nettoverzicht wegzumachen

und nur die entgeldumwandlung von 47 euro noch was da weiter reinlaufen zu lassen ??? dann hätte ich sie nicht verloren und sie kann problemlos weiterlaufen...

 

ne so einfach ist das nicht, die 47 sozial- und steuerersparnis entstehen ja erst dadruch, dass du 50 bzw. 97 in die direktversicherng zahlst.

 

was du wohl machen kannst, ist die vermögenswirksamen leistungen in bAV anzulegen, aus z.b. 26 macht n single mal schnell 50 , davon merkst du dann nichts.. abgesehen davon, dass der bausparvertrag nicht mehr mit den VL bespart wird.

[RS2000]

naja die VL wollt ich eigentlich so mal haben alle 7 jahre als zuschuss wenn irgendwas anfällt die wollet ich eigentlich nicht in die altersvorsorge investieren ...

[schnithooo]

hab schon mal nachgefragt das endalter lässt sich im nachhinein nicht mehr verändern..

das heisst kündigen neu abschliessen mehr bezahlen (knapp das doppelte)

 

was natürlich auch damit zusammen hängt, dass dein eintrittsalter höher ist und du im zweifelsfall länger die BU rente gezahlt bekommst, aber nen bu vertrag der bis 59 läuft find ich auch schwachsinn.

dann lieber echt kündigen und neu machen und dafür 20 mehr zahlen.

 

welche gesellschaft empfiehlt ihr mit super bedingungen für die BU ?

 

ein freund von mir wollte mir ein angebot machen von der volksfürsorge..was haltet ihr davon

 

volksfürsorge soll nicht schlecht sein, wobei die württembergische auch gute ratings hat.

[RS2000]

es ist super das ich mit euch darüber sprechen kann und auch dankbar für jede hilfreiche antwort

 

aber was haltet ihr denn von dem vertrag wo ich habe von der AM mit dem flexpension die direktversicherung

gibts da nicht bessere direktversicherungen?

 

@schithooo hab die ne PM geschickt

 

 

mal noch ne andere frage die gar nicht hier rein gehört...was für einen internetanbieter habt ihr denn ?