Riesterrente für meine Freundin

[ma_ev]

Guten Tag zusammen.

 

Ich bin gerade dabei nach einer guten Riesterrente für meine Freundin zu suchen. Ich habe von meinem Zürich-Versicherungsvertreter ein Angebot für die "Förder Renteinvest DWS Premium" bekommen. Ich habe hier schon einige Threads dazu gelesen. Generell scheint diese Riesterrente von der Rendite sehr gut sein.

 

Was mich etwas abschreckt sind die hohen Gebüren, ich habe hier folgendes gelesen:

 

1. Abschluss- und Vertriebskosten in Höhe von 5,5 % der Beitragssumme

2. Die Depotgebühr in Höhe von 15,40 € p. a.

3. Die Kostenpauschale der Fonds, in die die RiesterRente Premium investiert, maximal jedoch 1,5 % p. a.

Zulagen und Zuzahlungen werden mit 5 % vergütet. Damit sind die Kosten extrem einfach und sehr transparent. Zusätzliche Verwaltungskosten entstehen nur in Ausnahmefällen (Kündigung, Übertragung …).

 

Ich habe auch etwas gelesen, dass Gebühren in den ersten 5 Jahren anfallen, welche sind das?

 

Klar ist es so, das ich lieber höhere Gebüren zahle, wenn die Rendite hier besser ist als bei anderen Anbietern, aber was ist wenn sich die Rendite verschlechtert, ist hier vielleicht ein Anbieter mit niedrigeren Gebühren besser?

 

Ein weitere Frage ist, wenn die Gebühren hauptsächlich die ersten Jahre anfallen, und der Vertrag aus irgendwelchen Gründen (schwere Krankheit etc) frühzeitig gekündigt werden müsste(sollte eigentlich nicht der Fall sein), wäre ein Anbieter mit günstigen Kosten auch besser?

 

Als Laie ist es sehr schwer hier wirklich einen Überblick zu behalten, ich hoffe ihr könnt mir etwas helfen.

 

 

Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 25 / ledig / keine Kinder / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2051

2.2 Berufliche Situation / Nettojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Hotelfachfrau / 14000 / schwer zu sagen

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- 100€

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- bei längeren Laufzeiten mit umschichtung im Alter ist Risiko OK

2.5 bisherige Risikovorsorge

- BU bei Zürich Versicherung

- Haftpflichversicherung bei mir miteingeschlossen Zürich

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- siehe 2.5

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

keine

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

noch nicht bekannt

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

noch keine

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bav), AVWL-Zahlung möglich ?

- noch nicht, wir bald gemacht

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

keine

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

- 400-500€

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

- keine

4.2 Schulden

- keine bzw. wird Auto noch abbezahlt ca. 5000,- monatl. 200,-

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto , Wohnung)

-

[Gerald1502]

EDIT: Beitrag ist nach der Richtlinie zur Themeneröffnung geändert wurden.

[Gerald1502]

Hallo Ma_Ev

 

Meine erste Frage lautet:

Warum Fondsriester?

Die Kosten bei deiner vorgeschlagenen Riester Rente sind schon sehr hoch.

Warum keine klassische Variante?

 

Ihr zahlt euer Auto ab....wie hoch sind die Kreditzinsen? Kann man den Kredit, wenn ein hoher Zins besteht, gegen einen neuen mit gleicher Restlaufzeit und niedrigeren Zinsen ersetzen?

 

 

LG Gerald

[ma_ev]

Gute Frage, ich habe vor ca 3 Jahren Fondsriester gemacht, war damals 23 Jahre, auf die lange Zeit gesehen denk ich ist es mit der Rendite nicht schlecht.

 

Hab grad nochmal die anderen Möglichkeiten angeschaut. Was wäre die Alternative? Ein Banksparplan? Wegen der geringen Kosten und der flexibilität, vielleicht auch nicht schlecht.

 

 

Zu der Autofinanzierung, das ist nur das Auto meiner Freundin, das Auto wurde gebraucht beim Autohaus gekauft und dort finanziert. Die genauen kosten kenn ich jetzt nicht.

[Gerald1502]

Gute Frage, ich habe vor ca 3 Jahren Fondsriester gemacht, war damals 23 Jahre, auf die lange Zeit gesehen denk ich ist es mit der Rendite nicht schlecht.

 

Hab grad nochmal die anderen Möglichkeiten angeschaut. Was wäre die Alternative? Ein Banksparplan? Wegen der geringen Kosten und der flexibilität, vielleicht auch nicht schlecht.

 

Zu der Autofinanzierung, das ist nur das Auto meiner Freundin, das Auto wurde gebraucht beim Autohaus gekauft und dort finanziert. Die genauen kosten kenn ich jetzt nicht.

 

Wer garantiert Dir, das Du im Alter gut abgesichert bist? Fondsriester mag zwar höhere Renditen versprechen, aber was ist, wenn diese nicht eintreten. Deine Freundin hat ca. 1100 Netto pro Monat. 200 gehen für den Kredit drauf.

Die Rentenlücke bei deiner Freundin beträgt derzeit 400-500. Wäre es nicht jetzt schon gut zu wissen was man im Alter bekommt? Ich meine ja.

 

Der Vorteil beim Banksparplan besteht darin, das er keine Abschlussgebühren hat, was aber negativ zu betrachten ist, das die Rente beim Rentenbeginn den dann gültigen Sterbetafeln angepasst werden kann. D.h. das die Rente gesenkt werden kann. Auch ist ein Banksparplan, was für Ältere um die 50. Das heist aber jetzt nicht, das Du es nicht machen kannst.

 

Ein Thread der alle 4 Riestervarianten beinhaltet ist Riester - die 4 Varianten.

 

Ein Thread der die klassischen Riesterrenten beinhaltet.

 

Zum Autokredit:

 

Bei Gebrauchtwagen sind die Kreditzinsen bei meist 8%. Das könnte man durch einen günstigeren Kredit umschichten. Somit würde die monatliche Rate sinken und deine Freundin hätte mehr im Monat übrig.

 

LG Gerald

[ma_ev]

Danke für die Antwort, das hat uns schon sehr weitergeholfen. Mittlerweile habe ich meine Meinung schon fast geändert und glaube ein Banksparplan ist ne gute Möglichkeit.

 

Um kurz auf die 4 Möglichkeiten einzugehen:

 

Die Klassische Riesterrentenv. kommt wegen der hohen Abschlusskosten und der unflexiblität nicht in Frage, ebenso die fondsgeb. Rentenvers.

 

Bleiben also Fondssparplan und Banksparplan, vorteil des Banksparplan, die geringen Kosten und die flexiblität.

 

Wenn wir uns für einen Banksparplan entscheiden, welche Möglichkeiten gibt es?

[Tony Soprano]

Danke für die Antwort, das hat uns schon sehr weitergeholfen. Mittlerweile habe ich meine Meinung schon fast geändert und glaube ein Banksparplan ist ne gute Möglichkeit.

 

Um kurz auf die 4 Möglichkeiten einzugehen:

 

Die Klassische Riesterrentenv. kommt wegen der hohen Abschlusskosten und der unflexiblität nicht in Frage, ebenso die fondsgeb. Rentenvers.

 

Bleiben also Fondssparplan und Banksparplan, vorteil des Banksparplan, die geringen Kosten und die flexiblität.

 

Wenn wir uns für einen Banksparplan entscheiden, welche Möglichkeiten gibt es?

 

Guten Abend,

 

mal schnell, bevor eishockey losgeht

 

da deine freundin recht jung ist, würde ich den bsp von günzburg-krumbach empfehlen, auf grund der bonuszinsen...Würe die jetzt auch noch ein paar links geben, aber es geht los...einfach mal nach banksparpäne im forum suchen, das wirste viel finden, aber die die vorherrschende meinung im forum ist, der von günzburg-krumbach ist der beste. war auch mehrfach testsieger beiu den bsp in der finanztest.

 

SAchönen abend!

 

Go canada!

[ma_ev]

Danke, werd mal suchen. Schau mir jetzt auch nebenbei Eishockey an, LUOOOOOOOOO

[Gerald1502]

Danke für die Antwort, das hat uns schon sehr weitergeholfen. Mittlerweile habe ich meine Meinung schon fast geändert und glaube ein Banksparplan ist ne gute Möglichkeit.

 

Um kurz auf die 4 Möglichkeiten einzugehen:

 

Die Klassische Riesterrentenv. kommt wegen der hohen Abschlusskosten und der unflexiblität nicht in Frage, ebenso die fondsgeb. Rentenvers.

 

Bleiben also Fondssparplan und Banksparplan, vorteil des Banksparplan, die geringen Kosten und die flexiblität.

 

Wenn wir uns für einen Banksparplan entscheiden, welche Möglichkeiten gibt es?

Ich füge dir noch zwei Threads zum Thema ein. Neugestaltung Altersvorsorge

Und zum Thema Fondsriester: Fondsriester

 

Ich muss anmerken, das es zum Thema Riester sehr viele gute Threads gibt. Was ich auf keinen Fall will ist, das deine Freundin irgendwann mal den Riestervertrag kündigt durch vielleicht einen Kommentar von einem Berater, der vielleicht sagt, das euer Produkt Kacke ist. Ihr habt den großen Vorteil, das ihr hier im Forum gelandet seid und euch ausgiebig informieren könnt und über alles Fragen stellen könnt.

 

Was ist, wenn ich sage, das es bei der klassischen Variante durch die jährlichen Überschüsse die die Versicherer erwirtschaften, dem Kunden höhere garantierte Renten ausbezahlt werden und das ganz ohne Spekulation, sondern garantiert.

Speziell zu den Sterbetafeln füge ich einen sehr guten Thread ein. Sterbetafeln

 

LG Gerald

[normi261]

grundsätzlich geht riester nach dem bruttoeinkommen, nicht nach dem netto.

davon dann 4% abzüglich der 154 grundzulage = jährliche mindestbeitrag um die volle zulage zu erhalten

 

die vertriebs- sowie provisionskosten werden auf die ersten 5 jahre umgelegt,

deswegen hast du da die 5,5%

 

im klassischen bereich ist kürzlich die "alte leipziger" testsieger geworden (finanztest 10/2009)

 

grundsätzlich darf riester nicht gekündigt werden, weil sonst alle geflossenen förderungen

des staates wieder zurückgehen.

 

(nur mal so als kurze zusammenfassung)

[Tony Soprano]

Drittelpause

 

Gerald hat dir ja noch gute Links zur Verfügung gestellt, wie er schon sagte, es gibt viele gute Thread zu Thema riester

 

Ich persönlich bespare den BSP von Günzburg, da ich diesen eventuell mal zum bauen verwenden will. habe mich lange zum Thema eingelesen, gerade hier im Forum, und eigentlich kamen danach nur 2 Produkte in Frage, eben der BSP oder eine klassische Rister-RV...habe mich letztendlich für den BSP entschieden, da ich da ein wenig flexibler bin....wenn ich jetzt sicher weiß, das mit den bauen lass ich jetzt doch, dann werde ich das kapital in ne klasiche Riester-RV übertragen....

 

Aber lies dich mal durch die ganzen Threads...

[Gerald1502]

Drittelpause

 

Gerald hat dir ja noch gute Links zur Verfügung gestellt, wie er schon sagte, es gibt viele gute Thread zu Thema riester

 

Ich persönlich bespare den BSP von Günzburg, da ich diesen eventuell mal zum bauen verwenden will. habe mich lange zum Thema eingelesen, gerade hier im Forum, und eigentlich kamen danach nur 2 Produkte in Frage, eben der BSP oder eine klassische Rister-RV...habe mich letztendlich für den BSP entschieden, da ich da ein wenig flexibler bin....wenn ich jetzt sicher weiß, das mit den bauen lass ich jetzt doch, dann werde ich das kapital in ne klasiche Riester-RV übertragen....

 

Aber lies dich mal durch die ganzen Threads...

Hast alles richtig gemacht. Warum Abschlussgebühren bezahlen, wenn man weis, das man das Geld vielleicht fürs bauen verwendet.

 

LG Gerald

[Tony Soprano]

Hast alles richtig gemacht. Warum Abschlussgebühren bezahlen, wenn man weis, das man das Geld vielleicht fürs bauen verwendet.

 

LG Gerald

 

Danke, hab aber lange lesen müssen

 

war ja anfangs auch immer ein feind der klassischen riester-rv, aber mitterweile find ich die echt gut...auch dank der vielen hilfreichen und aufklärenden beiträge von dir und GlobalGrowth...dafür noch mal danke, ist echt gute arbeit!!

[ma_ev]

Eine kurze Frage zum Banksparplan Günzburg, kann man das ganze per Post machen mit Postident? Oder muss man vorbei kommen?

[Tony Soprano]

Eine kurze Frage zum Banksparplan Günzburg, kann man das ganze per Post machen mit Postident? Oder muss man vorbei kommen?

 

per post geht, hab ich auch gemacht

[Gerald1502]

 

Hast alles richtig gemacht. Warum Abschlussgebühren bezahlen, wenn man weis, das man das Geld vielleicht fürs bauen verwendet.

 

LG Gerald

 

Danke, hab aber lange lesen müssen

 

war ja anfangs auch immer ein feind der klassischen riester-rv, aber mitterweile find ich die echt gut...auch dank der vielen hilfreichen und aufklärenden beiträge von dir und GlobalGrowth...dafür noch mal danke, ist echt gute arbeit!!

Vielen Dank für das Lob. Ich gebe mir weiterhin große Mühe. Hast Du die Riesterentscheidung in deinem eigenen Thread getroffen, oder nur durch unsere Beträge die Entscheidung?

 

Müssen aber versuchen, hier kein OT reinzubringen.

 

LG Gerald

[ma_ev]

Eine kurze Frage zum Banksparplan Günzburg, kann man das ganze per Post machen mit Postident? Oder muss man vorbei kommen?

 

per post geht, hab ich auch gemacht

 

 

Hab gerade ein Angebot dort angefordet, mal schaun.

 

 

Ist echt schwierig das Thema, und je mehr man weiss um so schwieriger wird es. Zu welcher würdet ihr raten?

[Gerald1502]

Ist echt schwierig das Thema, und je mehr man weiss um so schwieriger wird es. Zu welcher würdet ihr raten?

Ich selber habe mich nach reiflicher Überlegung, da ich die wohl schlechteste Riesterform hatte/habe (beitragsfrei) die man wohl haben kann, (fondsgebundene Riesterrentenversicherung) für die klassische Riestervariante entschieden, da ich jetzt wissen möchte, was ich mal an Rente bekomme und das garantiert.

 

Habe also meine Hausaufgaben fürs Alter gemacht.

 

Ich habe dir viele hilfreiche Threads eingefügt, die Dir weiterhelfen werden. Du kannst auch die Stickys durchlesen. Da stehen auch hilfreiche Infos.

 

 

LG Gerald

[ma_ev]

Was denk ihr über die Möglichkeit jetzt mit 26 einen Banksparplan zu machen und später evtl. die möglichkeit zu wechseln?

 

Somit ist man mit jungen Jahren noch flexibler, wer weiss wie die Zukunft aussieht mit Kinder, Mutterschutz evtl. Hausfrau etc. Man würde jetzt keine großen Gebühren haben. Wie sieht es mit kosten beim Wechsel aus?

[Gerald1502]

Was denk ihr über die Möglichkeit jetzt mit 26 einen Banksparplan zu machen und später evtl. die möglichkeit zu wechseln?

 

Somit ist man mit jungen Jahren noch flexibler, wer weiss wie die Zukunft aussieht mit Kinder, Mutterschutz evtl. Hausfrau etc. Man würde jetzt keine großen Gebühren haben. Wie sieht es mit kosten beim Wechsel aus?

Ich persönlich sage klar, zur klassischen Variante bei der Debeka.

 

Vorteil:

deine Freundin sichert sich die aktuellen Sterbetafeln

durch die Überschüsse wird die garantierte Rente jedes Jahr erhöht, da die Debeka es direkt an den Kunden weitergibt (Aber die Bonusvariante beim Abschluss verwenden)

Sie ist nicht teurer als Fondsriester, da bei der Debeka keine Kosten auf das angesparte Guthaben erhoben wird, sondern nur auf den Beitrag

man weis jetzt schon, was man an garantierte Rente bekommt

 

LG Gerald

[ma_ev]

Werd morgen weiterschreiben, vielen dank für die gute Hilfe.

[Tony Soprano]

Guten Morgen,

 

konnte leider gestern nicht mehr antworten, das Eishockey-Finale war zu spannend...

 

@ma_ev

 

Also, wenn Ihr nicht vorhabt zu bauen bzw. Eurer Riester-Guthaben zum Bauen zu verwenden, würde ich auch die klassische Riester-RV wählen...Wie gesagt der einzigste Nachteil der Riester-RV ist, das Du sie wirklich zum Ende durchhalten musst, aber das sollte man bei einer Rentenversicherung eh.

 

@Gerald

 

Hatte keinen eigenen Thread dazu. Habe mich wirlich durch die diversen Threads gelesen, Internet-Recherche, Finanztest....Nach Abwägen der diversen Meinungen und meinen eigenen Präferenzen habe ich mich für den BSP entschieden, aber nur, da eventuell mal bauen möchrte und ich keinen Bausparer hab.

 

Dazu hätte ich auch dann mal ne kurze Frage, ich denke das interessiert ma_ev auch. Wenn ich jetzt z.B. in 2 Jahren weiß, ok ich baue nicht, kann ich das angesparte Kapital vom BSP in den die Riester-RV überführen? Gebühr ist ja bei 50 EUR, das weiß ich, aber kann ich das angesammelte Kapitel überführen?

 

 

DANKE!

[Gerald1502]

Guten Morgen,

 

konnte leider gestern nicht mehr antworten, das Eishockey-Finale war zu spannend...

 

@ma_ev

 

Also, wenn Ihr nicht vorhabt zu bauen bzw. Eurer Riester-Guthaben zum Bauen zu verwenden, würde ich auch die klassische Riester-RV wählen...Wie gesagt der einzigste Nachteil der Riester-RV ist, das Du sie wirklich zum Ende durchhalten musst, aber das sollte man bei einer Rentenversicherung eh.

 

@Gerald

 

Hatte keinen eigenen Thread dazu. Habe mich wirlich durch die diversen Threads gelesen, Internet-Recherche, Finanztest....Nach Abwägen der diversen Meinungen und meinen eigenen Präferenzen habe ich mich für den BSP entschieden, aber nur, da eventuell mal bauen möchrte und ich keinen Bausparer hab.

 

Dazu hätte ich auch dann mal ne kurze Frage, ich denke das interessiert ma_ev auch. Wenn ich jetzt z.B. in 2 Jahren weiß, ok ich baue nicht, kann ich das angesparte Kapital vom BSP in den die Riester-RV überführen? Gebühr ist ja bei 50 EUR, das weiß ich, aber kann ich das angesammelte Kapitel überführen?

 

 

DANKE!

Ja, das Spiel war gestern spannend. Hat Spaß gemacht zuzuschauen.

 

Dein BSP gesamte angesparte Guthaben kannst Du auf eine Riester RV übertragenn. Es würden dann aber Abschlussgebühren fällig werden. Darüber bist Du dir aber eh klar. Du könntest aber auch die Variante wählen, das Du jetzt schon mit gewissen Beiträgen eine klassische RV abschließt und auch den Banksparplan gleichzeitig besparst. Damit wahrst Du dir die Flexibilität, falls Du doch man Geld brauchst.

 

Das durchhalten sollte kein Problem sein. Wenn später 1-2 Kinder noch dazu kommen, bekommt man mit der Grundzulage und Kinderzulage bis zu 754 jedes Jahr dazu. Das würde die Garantierente nochmals erhöhen.

Das gute ist, man kann, wenn Geld übrig ist, selber nebenbei noch Fonds besparen. Das wird aber jetzt net gehen, da ja ein Autokredit noch abbezahlt werden muss.

Aber auf Fondssparen sollte man nicht ganz verzichten. Das sollte man, wenn es geht, selber machen.

 

Jetzt gilt es erstmal, das Ma_Ev und seine Freundin sich die vorgeschlagen Threads durchlesen, damit er und seine Freundin, sich Wissen aneignen können

 

LG Gerald

[ma_ev]

Danke nochmal für die Hilfe, werd das ganze bald mit meiner Freundin besprechen. Dann werden wir zwischen BSP und Klassische RR entscheiden. Wenn sie der Meinung ist, bis zum Ende zu bleiben (sollte normal immer sein) scheint die klassische RR schon sinnvoll.

Muss ich mir zum Abschluss einen Versicherungskerl einladen oder was ist das beste?

 

Hab jetzt auf die schnelle ein paar (gute) Anbieter gefunden: Alte Leipziger, Asstel, CosmosDirekt, Debeca, Hannoversche Leben. Vielleicht hat jemand schon gute Erfahrungen gemacht.

 

Muss jetzt gleich arbeiten, werde heute Abend wieder vorbei schauen.

[Gerald1502]

Danke nochmal für die Hilfe, werd das ganze bald mit meiner Freundin besprechen. Dann werden wir zwischen BSP und Klassische RR entscheiden. Wenn sie der Meinung ist, bis zum Ende zu bleiben (sollte normal immer sein) scheint die klassische RR schon sinnvoll.

Muss ich mir zum Abschluss einen Versicherungskerl einladen oder was ist das beste?

 

Hab jetzt auf die schnelle ein paar (gute) Anbieter gefunden: Alte Leipziger, Asstel, CosmosDirekt, Debeca, Hannoversche Leben. Vielleicht hat jemand schon gute Erfahrungen gemacht.

 

Muss jetzt gleich arbeiten, werde heute Abend wieder vorbei schauen.

Ich selber habe mich nach intensieven einlesen im Forum für die Debeka Riester entschieden. Dabei habe ich die Bonusvariante gewählt. D.h. das durch den Bonus die Garantierente erhöht wird.

 

LG Gerald