no_clue März 28, 2010 · bearbeitet März 28, 2010 von no_clue Hallo zusammen, nachdem der letzte Thread von mir nicht ganz den Richtlinien entsprochen hat :- und mir somit auch nur unter Vorbehalt weitergeholfen werden konnte, hier nochmal mein jetzt komplett ausformuliertes Anliegen: Alter: 26 Berufsbeginn vorraussichtlich Anfang 2011 als Arzt Bruttojahresgehalt etwa 45.000 EUR familiäre Situation: unverheiratet, aber mittelfristig Hochzeit und Kinder gewünscht bisheriger Versicherungsschutz über Eltern keine eigenen Versicherungen (bis auf Krankenversicherung) und keine Rentensparpläne etc aktuelles "Vermögen" etwa 1000 EUR Geplantes Vorgehen: 1) Versicherungen: Zunächst Abschluss einer BU und einer Privathaftpflicht, nach Heirat Risikolebensverischerung Fragen zu 1) - Ist es sinnvoll die BU schon jetzt als Student abzuschließen, oder ist ein Abschluss mit Berufsbeginn genauso gut bzw. besser? - muss im Leistungsfall die Auszahlung aus der BU als Einkommen versteuert werden? Zu welchem Steuersatz? Ich habe mich die letzten paar Tage mit verschiedenen Versicherern beschäftigt und würde mit dann von den besten Angebote zukommen lassen. Dazu noch eine Frage: - Die Laufzeit einer BU ist vermutlich fest und kann bei Bedarf nicht nach oben korrigiert werden, oder? Ich bin nämlich am überlegen ob ich mich nur bis 55 oder 60 versichern soll und das gesparte Geld selber Anlege. In 25 bis 30 Jahren sollte da ja dann auch was zusammengekommen sein, sofern ich unverhofft aus dem Berufsleben ausscheiden müsste. Ein vorzeitiger Ruhestand wäre auch eine Option, der ich beim momentanen Stand der Dinge nicht abgeneigt wäre. Gute Idee oder eher zu riskant? 2) Altersvorsorge Dank eurer Hinweise in meinem letzten Thread zur Rürup-Rente in Kombi mit einer BU und meiner Recherchen im Internet bin ich von diesem Kombiprodukt allemal, von der Rürup-Rente allein aber eigentlich auch abgekommen. Ich vermute über den Abschluss einer solchen Rente freut sich mein Makler mehr als ich.... Folgender Plan wartet auf eure Bewertung: Erstmal bis zum Berufsbeginn noch gar nichts machen, dann schauen wie hoch die berechnete Rente des Versorgungswerks sein wird und schauen ob der Arbeitgeber ggf. Leistungen zur Rente anbietet oder fördert. Versorgungslücke berechnen und die mit einem monatlichen Sparplan anfangs vermehrt in Aktien, dann in Renten und Immobilienfonds selber decken: Meine bisher selbst gefundenen Probleme bei diesem Modell: - das ganze ist pfändbar und muss im Falle einer Arbeitslosigkeit vor Hartz IV oder Sozialhilfe aufgebraucht werden - keine steuerliche Begünstigung oder Förderung -???? Ich bitte euch um eine Bewertung meiner bisherigen Vorsorge- bzw. Versicherungsstrategie sowie Verbesserungsvorschläge, Anmerkungen und Kritik! Danke! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
schlurfi März 28, 2010 Ich bin nämlich am überlegen ob ich mich nur bis 55 oder 60 versichern soll und das gesparte Geld selber Anlege. In 25 bis 30 Jahren sollte da ja dann auch was zusammengekommen sein, sofern ich unverhofft aus dem Berufsleben ausscheiden müsste. [...] Gute Idee oder eher zu riskant? Etwas ähnliches hatte ich mir auch mal überlegt. Vor kurzem habe ich hier im Forum in einem Thread ein einleuchtendes Argument dagegen gelesen: Wird man erst mit 59 Jahren berufsunfähig, sollte das bis dahin angesparte Geld wirklich ausreichen, die letzten Jahre bis zur (Zwangs-)verrentung zu überstehen. Wird man jedoch bereits mit Anfang 40 BU, blieben in Ihrem Fall gerade einmal etwa 15 Jahre um Kapital aufzubauen. Die anschließende BU-Rente dürfte dazu kaum ausreichen. Dann fallen mit 60 Jahren die BU-Rentenzahlungen weg, einie gesetzliche Rente gibt es (noch) nicht und abgesehen davon wird diese auch sehr gering ausfallen, da nur wenige Jahre lang eingezahlt worden ist. Ich persönlich hatte schon recht früh einen BU-Vertrag bis 60 Jahre abgeschlossen und dann nach einigen Jahren im Berufsleben einen zweiten, zusätzlichen Vertrag bis 65. Diese Kombination war günstiger als den einen Vertrag auf die Summe der beiden Renten aufzustocken. Sollte ich wirklich BU werden wird es ab 60 zwar etwas magerer, aber immer noch "lebbar". Ich würde mir die Differenz ausrechnen lassen, zwischen 60 und 65 war (soweit ich mich erinnere) kein allzu großer Sprung. Und letztendlich kann man mit 60 die Versicherungen auch kündigen, falls man genügend Geld zusammenhat und sie nicht mehr braucht. Zur Altervorsorge: Hartz IV-sicher und steuerlich gefördert, da bleibt eigentlich nur Riester. Allerdings dürften die Bezüge vom Versorgungswerk höher ausfallen. Letztendlich bleibt nur: Angebot einholen und vergleichen. Pauschale Aussagen/Ratschläge dürften hier kaum möglich sein. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
no_clue März 28, 2010 Danke für deine Antwort! Riestern geht nicht, weil ich als Arzt nicht in die gesetzliche Rentenversicherung sondern ins Versorgungswerk einzahlen muss. Bliebe Rürup und der ist für junge Arbeitnehmer - na sagen wir mal - suboptimal Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
el galleta März 28, 2010 Ich weiß nicht, ob Du als Arzt die Hartz-Absicherung wirklich so hoch hängen solltest. Ist das nicht ordentlich unwahrscheinlich? saludos, el galleta Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
no_clue März 28, 2010 · bearbeitet März 28, 2010 von no_clue Ich weiß nicht, ob Du als Arzt die Hartz-Absicherung wirklich so hoch hängen solltest. Ist das nicht ordentlich unwahrscheinlich? saludos, el galleta Vermutlich schon eher unwahrscheinlich, daher gefällt mit mein Vorschlag bzgl der Altersversorgung eigentl. ganz gut und 100%ige Sicherheit ist - sofern sie überhaupt existiert - eben teuer Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
CHX März 28, 2010 Moin, je früher du eine BU abschliesst, desto besser (niedrige Beiträge, weniger Vorerkrankungen) - du kannst bei guten Verträgen die BU-Rente bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, z.B. Heirat, Kinder, Selbständigkeit etc. So viel ich weiß, wird eine BU-Rente nicht versteuert - außer natürlich bei den besagten Kombiprodukten :- Aber da bist du ja von ab Empfehlenswerte Gesellschaften sind lt. Finanztest bspw.: Aachen-Münchener Generali Hannoversche Leben Huk 24 Alte Leipziger DBV-Winterthur Gute Beratung bei Versicherungen bekommst du im allgemeinen hier: Bundesverband der Versicherungsberater BG Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Rumalu März 28, 2010 Hallo, Wie sieht es denn bei dir mit der BU-Versicherung über das Versorgungswerk aus? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Granini März 28, 2010 Hallo, Wie sieht es denn bei dir mit der BU-Versicherung über das Versorgungswerk aus? Dasist glaube ich in Wirklichkeit leider nur eine Art EU... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
CHX März 29, 2010 Hi, die BU vom Versorgungswerk greift erst bei 100% BU - das reicht bei weitem nicht aus ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 März 29, 2010 Empfehlenswerte Gesellschaften sind lt. Finanztest bspw.: Aachen-Münchener Generali Hannoversche Leben Huk 24 Alte Leipziger DBV-Winterthur Gute Beratung bei Versicherungen bekommst du im allgemeinen hier: Bundesverband der Versicherungsberater BG Die ersten beiden Versicherer habe ich mal durchgestrichen. Mag ja sein, das die gut sind, aber da kann er gleich beim Strukki abschließen und da würde Jeder hier im Forum davon abraten. Es gibt bestimmt aber noch einige andere gute Versicherer. WWK Debeka usw. Stichwort vergleichen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
CHX März 30, 2010 Die ersten beiden Versicherer habe ich mal durchgestrichen. Mag ja sein, das die gut sind, aber da kann er gleich beim Strukki abschließen und da würde Jeder hier im Forum davon abraten. Es gibt bestimmt aber noch einige andere gute Versicherer. WWK Debeka usw. Stichwort vergleichen. Hallo Gerald, verstehe nicht so ganz, warum du die ersten beiden weggestrichen hast, bzw. was es mit dem Strukki auf sich hat? BG Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Roger Wilco März 30, 2010 · bearbeitet März 30, 2010 von Roger Wilco ... und was ist mit der Allianz? Die steht bei mir mit auf der Liste, da bei Finanztest (sehr) gut bewertet und auch das Morgen&Morgen-Rating ist ausgezeichnet. Vielleicht hat die Allianz teilweise höhere Netto-Beiträge aber die Brutto-Beiträge darf man nicht außer acht lassen und die sind wieder niedriger als bei anderen Anbietern. Edit: ... und die Prozessquote ist gut. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
peter32 März 30, 2010 Es gibt locker über 20 BU Tarife die bei Test und M&M Rating super sind. Welcher davon für dich genau der beste ist, kann dir kein Test und kein M&M Rating sagen. Was ich damit sagen will: Warentest und M&M allein helfen gar nichts, man muss schon tiefer gehen. Die Liste von Gerald ist schonmal eine sehr gute Vorauswahl, da kann man nicht mehr viel falsch machen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Roger Wilco März 30, 2010 Es gibt locker über 20 BU Tarife die bei Test und M&M Rating super sind. Welcher davon für dich genau der beste ist, kann dir kein Test und kein M&M Rating sagen. Was ich damit sagen will: Warentest und M&M allein helfen gar nichts, man muss schon tiefer gehen. Die Liste von Gerald ist schonmal eine sehr gute Vorauswahl, da kann man nicht mehr viel falsch machen. Hallo Peter, das ist klar. Bedinungen sind sehr wichtig und Sie müssen "passen". Aber abgesehen davon ging es um die Frage, bei welchen Gesellschaften es sich lohnt die BU-Bedingungen genauer anzusehen. Tolle Bedingungen alleine nutzen nämlich auch nichts! Irgendeine Vorauswahl muss man schließlich treffen und mir ist nur aufgefallen, dass hier im Forum die Allianz nur sehr, sehr selten genannt wird. Mich interessiert woran das liegt, da ich nicht negatives feststellen konnte, dass die Allianz als potentiellen guten BU-Bersicherer ausschließt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Wertleo März 30, 2010 Hi Ich bin ja auch gerade dabei hier angebote einzuholen. Randbedingungen sind annähernd die gleichen. Billigstes Angebot lieferte bislang die WWK mit dem Akademikerrabatt. Das könnte was für dich sein. Ansonsten sieht die Hitliste (preislich so aus) 1. WWK 2. Nürnberger 3. Debeka 4. Huk 5. Allianz Ich weiß jetzt nicht ob du als Arzt besondere Risikozuschläge zu erwarten hast. Falls ja würde ich die BU eventuell doch noch während des Studiums abschließen. Bei Änderung des Berufes wird die Einstuffung nämlich nicht geändert. Das Problem hab ich nämlich im Moment. Einige Versicherungen wollen mir einen Risikoaufschlag von 50% aufbrummen. Weil ich auch ein bisschen Handwerklich tätig bin. . . Hät ich die BU im Studium gemacht wär außer der Bürotätigkeit wohl nichts gewesen. Gruß Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 März 30, 2010 Die ersten beiden Versicherer habe ich mal durchgestrichen. Mag ja sein, das die gut sind, aber da kann er gleich beim Strukki abschließen und da würde Jeder hier im Forum davon abraten. Es gibt bestimmt aber noch einige andere gute Versicherer. WWK Debeka usw. Stichwort vergleichen. Hallo Gerald, verstehe nicht so ganz, warum du die ersten beiden weggestrichen hast, bzw. was es mit dem Strukki auf sich hat? BG Danke für deine Frage. AachenMünchener ist DVAG. Also kannst Du gleich zum Strukki nebenan gehen und Dich übers Ohr hauen lassen. @ Peter 32. Super erklärt. Wertleo hat gute Gesellschaften genannt, an die man sich orientieren kann. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
el galleta März 30, 2010 AachenMünchener ist DVAG. Also kannst Du gleich zum Strukki nebenan gehen und Dich übers Ohr hauen lassen. Zur Ergänzung (und Erklärung der zweiten Streichung): Die AachenMünchener ist mit rund 5,23 Milliarden EUR Beitragseinnahmen der zweitgrößte Versicherer der Generali Deutschland Gruppe. Quelle saludos, el galleta Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
CHX März 30, 2010 Sorry Jungs, aber Hinweise wie "AachenMünchener ist DVAG. Also kannst Du gleich zum Strukki nebenan gehen und Dich übers Ohr hauen lassen." bringen mich verständnistechnisch nicht wirklich weiter... Die Gesellschaften, die ich in meinem letzten Thread angebracht habe, waren nur ein paar schnelle Beispiele, die ich gerade parat hatte - daher ja auch der Ausdruck "bspw." Ich sag ja, dass man bei BU immer eine umfangreiche Beratung in Anspruch nehmen sollte, daher auch mein Hinweis mit dem BVVB. Eine Entscheidung nur auf Finanztest- oder Forenebene zu treffen, wäre nicht so angebracht - dafür ist die Versicherung zu wichtig und zu teuer. BG Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 März 30, 2010 Sorry Jungs, aber Hinweise wie "AachenMünchener ist DVAG. Also kannst Du gleich zum Strukki nebenan gehen und Dich übers Ohr hauen lassen." bringen mich verständnistechnisch nicht wirklich weiter... Die Gesellschaften, die ich in meinem letzten Thread angebracht habe, waren nur ein paar schnelle Beispiele, die ich gerade parat hatte - daher ja auch der Ausdruck "bspw." Ich sag ja, dass man bei BU immer eine umfangreiche Beratung in Anspruch nehmen sollte, daher auch mein Hinweis mit dem BVVB. Eine Entscheidung nur auf Finanztest- oder Forenebene zu treffen, wäre nicht so angebracht - dafür ist die Versicherung zu wichtig und zu teuer. BG Das war mir schon klar. Trotzdem musste dieser Hinweis sein. Falls Du verständigungstechnisch wirklich weiter gebracht werden möchtest, dann lies Dir intensiv diesen Sticky durch. Bei Fragen kannst Du ne PN schicken. Aber jetzt zurück zum eigentlichen Thema.... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
el galleta März 30, 2010 Hinweise wie "AachenMünchener ist DVAG. Also kannst Du gleich zum Strukki nebenan gehen und Dich übers Ohr hauen lassen." bringen mich verständnistechnisch nicht wirklich weiter... Dann lies das: http://www.finanzparasiten.de/ saludos, el galleta Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
CHX März 30, 2010 Aha, also geht es nur darum, dass der Vertrieb der AM-Versicherungen mittels der DVAG läuft - und nicht um die BU der AM an sich. Also: von solchen Gesellschaften wie MLP oder der DVAG halte ich persönlich auch nix - allerdings würde ich deshalb nicht unbedingt eine Versicherungsgesellschaft von vornherein ausschließen - oder ist die AM dafür bekannt, bei Versicherungschadensfällen komisch zu werden? Nun aber zurück zum Thema B) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 März 30, 2010 Aha, also geht es nur darum, dass der Vertrieb der AM-Versicherungen mittels der DVAG läuft - und nicht um die BU der AM an sich. Also: von solchen Gesellschaften wie MLP oder der DVAG halte ich persönlich auch nix - allerdings würde ich deshalb nicht unbedingt eine Versicherungsgesellschaft von vornherein ausschließen - oder ist die AM dafür bekannt, bei Versicherungschadensfällen komisch zu werden? Nun aber zurück zum Thema B) Dann musst Du mal auf die AM Homepage klicken und da wirst Du sehen, dass Du einen Verkäuferberater aufsuchen musst. Ob die bei Versicherungsschadensfällen komisch werden, wirst Du sehen, wenn Du schon im Verkaufsgespräch zu den Gesundheitsfragen die Fragen.....ich weiß jetzt nicht genau wie es bei mir war, wo ich die Wunschpolice verbimmelt zum Vertragsabschluss bekommen habe, braucht ich keine oder eventuell nur lax die Grsundheitsfragen beantworten. Den Rest kann man sich denken.... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Wertleo März 30, 2010 · bearbeitet März 30, 2010 von Wertleo Sorry Jungs, aber Hinweise wie "AachenMünchener ist DVAG. Also kannst Du gleich zum Strukki nebenan gehen und Dich übers Ohr hauen lassen." bringen mich verständnistechnisch nicht wirklich weiter... Die Gesellschaften, die ich in meinem letzten Thread angebracht habe, waren nur ein paar schnelle Beispiele, die ich gerade parat hatte - daher ja auch der Ausdruck "bspw." Ich sag ja, dass man bei BU immer eine umfangreiche Beratung in Anspruch nehmen sollte, daher auch mein Hinweis mit dem BVVB. Eine Entscheidung nur auf Finanztest- oder Forenebene zu treffen, wäre nicht so angebracht - dafür ist die Versicherung zu wichtig und zu teuer. BG Es ist doch eigentlich ganz einfach - hab auch ein bisschen gebraucht um mir einen Überblick zu verschaffen. So ungefäht hab ich das gemacht - vielleicht ja auch ein Tip. 1. Einlesen in das Thema - Forum hier ist super diesbezüglich 2. Vergleichsrechner anschmeißen - gibt es jedemenge im Netz 3. Angebote bei denn Favouriten anfragen - evtl Risiken, Gesundheitsprob. ? 4. Bedingungen Vergleichen und die für die beste Variante nehmen. Die oben genannten Versicherungen waren ein Vorschlag von mir - denke das du bei einiger Recherche auch auf die WWK stoßen wirst und diese eventuell ja sogar was für dich ist. Eine unabhängige Beratung ist ja vielleicht auch was für dich - ich halte davon nichts da ich lieber alles selber verstehen möchte. Aber das muss jeder selber wissen. Was die persönliche Beratung angeht hab ich festgestellt das es von großem Vorteil ist über das Theme Bescheid zu wissen. Dann steht man gleich auf einer ganz anderen Verhandlungsebene mit den Versicherungsberatern. Aber ich kämpf mich da ja auch noch durch. Zeitlich würd ich denken gehen bestimmt 1-2 Monate ins Land bis du sicher einen Vertrag unterschreibst. Es sei denn du hast sonst nichts zu tun. Gruß Martin Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
