Bausparen als Alternative zu Tages-, Festgeld

[vanity]

Wie funktioniert das? Die Gutschrift wird doch immer anhand des Zinses und dem Kapital errechnet und kommt jedes Jahr hinzu?

Ganz einfach: Mit Freistellungsauftrag werden 3% aufs Kapital am Jahresende gutgeschrieben, ohne FSA nur 2,2% (da von den 3% wiederum 26,4% AgSt ans Finanzamt abgeführt werden).

 

Beispiel:

Vertrag ist mit 85% der Bausparsumme bespart, 97,5% dürfen nicht überschritten werden, damit die Bonusverzinsung nicht verfällt.

 

Bei jährlicher Gutschrift von 3% kann der Vertrag noch 4 Jahre weitergeführt werden und erreicht dann knapp 96% der Bausparsumme. Während des darauffolgenden Jahres würde die Grenze überschritten.

 

Bei jährlicher Gutschrift von 2,2% kann der Vertrag noch 6 Jahre weitergeführt werden und erreicht dann knapp 97% der Bausparsumme. Während des darauffolgenden Jahres würde die Grenze überschritten.

[Arcon]

Ich verstehe, das lohnt sich dann aber erst wenn man die Bausparsumme schon bis zu einem gewissen Punkt erreicht hat bzw. ein älterer Vertrag mit höhren Sparraten vorhanden ist oder?

 

Wenn man von einer Summe von 12.000 € ausgeht mit einer Montatsrate von 36 Euro (mehr geht bei neueren Verträgen nicht mehr) braucht man schon ca. 20 Jahre um diese zu erreichen.

[Kolle]

(mein Ansatz: kein Freistellungsauftrag für den Vertrag, damit die Zinsgutschrift möglichst gering ausfällt)

 

Wie funktioniert das? Die Gutschrift wird doch immer anhand des Zinses und dem Kapital errechnet und kommt jedes Jahr hinzu?

 

vanity meinte natürlich, dass das durch die Zinsgutschrift ehöhte Bausparguthaben durch den Anteil der Abgeltungssteuer, Soli und ggfs. Kirchensteuer wieder vermindert wird um das maximale noch bonusberechtigte Guthaben nicht so schnell zu erreichen.

 

Edit: Sorry, habe durch den Seitenwechsel nicht die Antwort von vanity gesehen.

[Kolle]

Es ist soweit: Der Bauspartarif BS1 ist Vergangenheit !

 

Auf der Webseite der Debeka-Bausparkasse wird jetzt ein neuer Tarif BS3 beworben. Der Guthabenzins ist nun 1,25 %, kurioserweise wird kein Darlehenszins angegeben ! Offensichtlich zieht sich die Debeka ( vorübergehend ? ) aus dem klassischen Bauspargeschäft zurück.

 

http://www.debeka-ba...ails/index.html

Details zum Debeka-Bausparvertrag BS3

Grundsätzlich ist ein Bausparvertrag in Verbindung mit dem Bauspardarlehen für den Kauf oder Bau einer Immobilie gedacht. Sie können sich mit der Entscheidung, ob Sie das zinsgünstige Bauspardarlehen annehmen oder den Zinsbonus wählen, Zeit nehmen.

 

 

Die wichtigsten Daten zum Debeka-Bauspartarif

 

Guthabenzins: 1,25 %

Abschlussgebühr: 1 % der Bausparsumme

Regelsparbeitrag: 3 ‰ der Bausparsumme

Mindestbewertungszahl: 1.200 Punkte

Mindestsparguthaben: 40 % der Bausparsumme

Ihre Vorteile

• keine Kontoführungsgebühr
• attraktive Guthabenverzinsung, Zinsbonus bei Darlehensverzicht
• schnelle Zuteilung
• bis zu 160 Euro Ausbildungsbonus für junge Bausparer,
  bei Abschluss Ausbildung-Plus bis zu 240 Euro
• staatliche Vergünstigung bei Erfüllung der Fördervoraussetzungen
• kein Tarif-Dschungel - nur ein Bauspartarif

[GlobalGrowth]

habe nur wenig Zeit, daher vorab folgende Info:

 

Die Debeka zieht sich natürlich nicht aus dem Bauspargeschäft zurück, nur sind noch nicht alle Daten auf der Homepage verfügbar, da der Tarif erst seit ca. 1 Woche

von der Bafin genehmigt wurde und damit erst wenige Tage für den Vertrieb zugelassen ist:

 

Die Darlehenszinsen flexibel: 2,15%, 2,75% oder 3,50%

je nach Bewertungszahl und Rückzahlungsdauer

 

Darlehenshöhe mind. 1000€

Darlehensgebühr: 0 €

 

 

Zinsbonus bei Darlehensverzicht bis zu 1,75%

 

Edit (vanity): Komma ergänzt, um Wuchervorwürfe zu entkräften.

[Kolle]

habe nur wenig Zeit, daher vorab folgende Info:

 

Die Debeka zieht sich natürlich nicht aus dem Bauspargeschäft zurück, nur sind noch nicht alle Daten auf der Homepage verfügbar, da der Tarif erst seit ca. 1 Woche

von der Bafin genehmigt wurde und damit erst wenige Tage für den Vertrieb zugelassen ist:

 

Die Darlehenszinsen flexibel: 2,15%, 275% oder 3,50%

je nach Bewertungszahl und Rückzahlungsdauer

 

Darlehenshöhe mind. 1000€

Darlehensgebühr: 0 €

 

 

Zinsbonus bei Darlehensverzicht bis zu 1,75%

 

Danke für die Info !

 

D.h., für Renditesparer läuft der BSV asymptotisch gegen 3 % ( bei langer Laufzeit und hoher Ersteinzahlung ) ohne WOP und Arbeitnehmervorteile und damit für Kleinsparer akzeptabel, dazu die Zinssicherungsoption auf ein Darlehen. Auf alle Fälle marktgerecht und für die Debeka kein Debakel wie bei dem Tarif BS1 der gut für die Kunden aber schlecht für die Debeka selbst war nach dem historisch gesehen bisher einmaligen Zinsrutsch.

[Dayripper]

Zum BS3:

 

Es sind Einmalzahlungen in Höhe von 30% erlaubt. Laut dem Vorschlag der vor mir liegt würde es dann lediglich 3 Jahre bis zur Zuteilung dauern. Der Zinsbonus ist variabel und wird jedes Jahr neu festgelegt. Dieses Jahr gibt es keinen.

[Kolle]

Im Geschäftsbericht 2012 sind interessante Details zu lesen:

 

Geschäftsbericht 2012

 

Insgesamt stabile Situation !

 

Starke Zunahme an neuen Verträgen im Tarif BS1

 

Seite 9 Lagebericht: Der Zinsüberschuss ging – primär verursacht durch die Auswirkungen des weiterhin niedrigen Zinsumfelds

– auf 105,7 Millionen Euro (Vorjahr: 127,4 Millionen Euro) zurück.

 

Interessant ist auch die Bestandsbewegung ab Seite 39.

[Crawling Turtle]

<br />Zum BS3:<br /><br />Es sind Einmalzahlungen in Höhe von 30% erlaubt. Laut dem Vorschlag der vor mir liegt würde es dann lediglich 3 Jahre bis zur Zuteilung dauern. Der Zinsbonus ist variabel und wird jedes Jahr neu festgelegt. Dieses Jahr gibt es keinen.<br />

<br /><br /><br />

 

Ich blicke hier gerade nicht mehr ganz durch und habe deshalb nochmal ein paar Nachfragen. Hintergrund: würde den Bausparvertrag allein als Festgeldalternative nutzen, ohne Interesse an dem Darlehen.

 

- Stimmt es, dass man nach den Konditionen von Dayripper nur (mindestens) 3 Jahre in den Vertrag einzahlen müsste, 30 % der Summe nach Abschluss leisten könnte und das ganze Guthaben über diese Zeit in jedem Falle mit 1,25 % verzinst würde? Das würde m. E. sehr für den Vertrag sprechen, da die Laufzeit sich in einem äußerst überschaubaren Rahmen hält. Die Verzinsung entspricht einem mittelmäßigen Tagesgeld.

 

- Welchen Zinsvorteil hat man in dem Modell BS3, wenn man das Darlehen nicht in Anspruch nimmt?

 

(Ggf. könntest Du, Dayripper, einmal an einem kurzen Beispiel die Konditionen Deines Vertrags vorrechnen. Wäre Dir sehr dankbar dafür.)

[Dayripper]

Ich war gestern bei einem DEBEKA-Vertreter und er hat mir einen Bausparvorschlag ausgedruckt:

 

Bausparsumme: 50.000€

 

Mit einer Einmalzahlung von 30% (entspricht 15.000€) und der Besparung mit monatlich 150€ hätte ich Ende 2016 das Mindestsparguthaben sowie die Mindestbewertungszahl erreicht. Ob es dann auch direkt zur Zuteilung kann dir keine sagen, aber die Kriterien wären erfüllt.

 

Zum Thema Zinsbonus steht hier:

 

Ein Zinsbonus wird eingräumt, wenn der Bausoarer nach Zuteilung und einer Vertragslaufzeit von mindestens 7 Jahren vollständig auf das Bauspardarlehen verzichtet, bevor daraus die erste Auszahlung erfolgt ist und sofern der Darlehensanspruch mindestens 1000€ beträgt. Er beträgt maximal 1,75% p.a..

 

....bla bla.. keine Vertragsänderungen dürfen erfolgt sein.....

 

Die Höhe des jährlich neu ermittelten Zinsbonus ist abhängig von der Höhe der Umlaufrendite am 30.11 des jeweils vorangegangenen Kalenderjahres bzw. dem diesem vorangegangenen Bankarbeitstag. Die Umlaufrendite ist eine durchschnittliche Rendite festverzinslicher Wertpapiere, die regelmäßig von der Deutschen Bundesbank ermittelt wird.

 

 

Zu deinem Vergleich mit Tagesgeld: Bedenke die Abschlussgebühr in Höhe von 1% der Bausparsumme.

[Crawling Turtle]

Vielen Dank für die schnelle und umfassende Antwort, Dayripper.

 

Danke auch nochmals für den Hinweis auf die Abschlussgebühren. Da ich vom Alter gerade noch unter die "Ausbildungsbesonderheiten" falle, würden diese bei mir aber wohl entfallen. Auch die Gesamtsumme wäre niedriger.

 

Gut zu wissen ist, dass die Wartezeit auf den Bonunszins mindestens 7 Jahre beträgt, auch wenn eine Zuteilung theoretisch schon nach 3 Jahren möglich sein könnte.

 

Ich überlege es mit nochmal, werde aber wohl doch mittelfristig beim Tagesgeld anstelle des Bausparens bleiben - der Zinsvorteil auf kürzere Sicht (ca. 3 - 5 Jahre) ist mir zu gering (soweit die Tagesgeldzinsen nicht noch deutlich weiter fallen, wovon ich im Moment aber nicht ausgehe). Von den dann einzig interessanten zusätzlichen staatlichen Förderungen würde ich ebenfalls kaum profitieren, da der Abschluss meiner Ausbildungszeit und ein höheres zukünftiges Einkommen absehbar ist und ich bereits über 25 bin (Wohnungsbauprämie).

[Dayripper]

Wenn du noch den Ausbildungsbonus bekommst hättest du natürlich vor ein paar Wochen noch den "alten" Tarif abschließen sollen, der wäre eine gute Alternative zum Ansparen gewesen.

[Knarf]

Hallo,

 

ich überlege aktuell ob ich einen Bausparvertrag zum Sparen nutzen will. Ich habe kein Interesse an einem Darlehen.

Welche gute Tarife zum Sparen gibt es momentan? Der Tarif der Signal Iduna scheint schon ganz gut zu sein, aber gibt es noch etwas besseres (renditestärkeres)?

[SkyWalker]

Hallo,

 

ich überlege aktuell ob ich einen Bausparvertrag zum Sparen nutzen will. Ich habe kein Interesse an einem Darlehen.

Welche gute Tarife zum Sparen gibt es momentan? Der Tarif der Signal Iduna scheint schon ganz gut zu sein, aber gibt es noch etwas besseres (renditestärkeres)?

 

Wäre nett wenn du uns noch verrätst wie den die Konditionen der Signal Iduna momentan aussehen

[Knarf]

Hallo,

 

ich überlege aktuell ob ich einen Bausparvertrag zum Sparen nutzen will. Ich habe kein Interesse an einem Darlehen.

Welche gute Tarife zum Sparen gibt es momentan? Der Tarif der Signal Iduna scheint schon ganz gut zu sein, aber gibt es noch etwas besseres (renditestärkeres)?

 

Wäre nett wenn du uns noch verrätst wie den die Konditionen der Signal Iduna momentan aussehen

 

Na klar. Aktuelle Konditionen der Signal Iduna:

 

Guthabenzins: 1%

Bonuszins: 250% auf die erzielten Guthabenzinsen - nach 7 Jahren, bis max. 12 Jahre

Abschlussgebühr: 1% (bzw. 1,6 % und dann bis zu 100% Erhöhung der Bausparrsumme möglich)

Kontoführung: 0 Euro

Sonderzahlung: abhängig von Zustimmung der Bausparkasse - also wohl nicht ;-)

Regelsparbeitrag: 0,4% der Bausparsumme

[BondWurzel]

 

 

Wäre nett wenn du uns noch verrätst wie den die Konditionen der Signal Iduna momentan aussehen

 

Na klar. Aktuelle Konditionen der Signal Iduna:

 

Guthabenzins: 1%

Bonuszins: 250% auf die erzielten Guthabenzinsen - nach 7 Jahren, bis max. 12 Jahre

Abschlussgebühr: 1% (bzw. 1,6 % und dann bis zu 100% Erhöhung der Bausparrsumme möglich)

Kontoführung: 0 Euro

Sonderzahlung: abhängig von Zustimmung der Bausparkasse - also wohl nicht ;-)

Regelsparbeitrag: 0,4% der Bausparsumme

 

gibt es besseres...

 

http://www.bausparexperten.de/bausparen/renditesparen

[Matthew Pryor]

gibt es besseres...

Von wann ist die Tabelle? 2005? Der Deutsche Ring hat den Tarif E schon seit April 2012 geschlossen

[SkyWalker]

Wuestenrot hat momentan noch 1% Guthabenverzinsung + 1,5% Bonus bei Zuteilung. Allerdings gibts es hier eine Kontoführungsgebühr von 9,20€ p.a.

[farbfarbrik]

Wie die auf die Rendite kommen, weiß ich nicht >5% p.a. Effektiv-Zinsen? Gib mir so ein Angebot und ich schließe das sofort ab!

Alte Leipziger hat auch keine 2,5% Bonus, sondern der Guthabenzins wird von 1,5% auf 2,5% erhöht. - und das auch nur bis max. 8 Jahre. Dürfte sich also in etwa mit der Abschlussgebühr verrechnen.

 

• Garantiert 2,5 % Guthabenszins rückwirkend nach 7 Jahren
  Sie benötigen kein Bauspardarlehen? Nach 7 Jahren Vertragsdauer stellen wir Ihr Konto automatisch auf 2,5 % Zinsen um, wenn Sie bei Zuteilung auf das Darlehen verzichten – und zwar rückwirkend. Diesen Zinsbonus erhalten Sie für maximal 8 Jahre ab Vertragsbeginn.

[Matthew Pryor]

Bei Laufzeiten von 7 oder 8 Jahren wäre der T1 von der Aachener Bausparkasse eine Alternative. Ab 10 Jahren kommt dann die Signal Iduna auf bessere Ablaufleistungen.

[Kolle]

Die Wüstenrot Bausparkasse kündigt 15.000 "übersparte" Altverträge.

 

Quelle: http://www.t-online....her-zinsen.html

 

Die zweitgrößte Bausparkasse beruft sich auf einen Passus in ihren Allgemeinen Bausparbedingungen, wonach sie Verträge kündigen kann, sobald Guthaben und Bonuszinsen die Bausparsumme übersteigen.

[SkyWalker]

Wo wir schon bei Wuestenrot sind, ähnlich der Debeka soll auch hier der Renditetarif eingestapft werden. Wohl ab 01.10.13 gibt es neue Vertragsmodelle, die 2,5% Guthabenszins wird s dann nicht mehr geben.

[Zwirchi12]

Die Wüstenrot Bausparkasse kündigt 15.000 "übersparte" Altverträge.

 

Quelle: http://www.t-online....her-zinsen.html

 

Die zweitgrößte Bausparkasse beruft sich auf einen Passus in ihren Allgemeinen Bausparbedingungen, wonach sie Verträge kündigen kann, sobald Guthaben und Bonuszinsen die Bausparsumme übersteigen.

 

Wie ist das dann? wird der Bausparvertrag zuerst stillgelegt, oder direkt ausbezahlt? und wie läuft das dann mit der staatlichen Prämie?

[vorturner]

Hallo zusammen,

 

ich habe eine Frage zu meinem Debeka BSV von 2009 über 10.000€.

Bis zuletzt konnte ich keine höheren Einzahlungen leisten als die 3 Promille Regelsparbeitrag. Diese 30 € habe ich als vermögenswirksame Leistungen auf den BSV eingezahlt. Auf Nachfrage teilte man mir bei der Bausparkasse mit, dass man maximal den Regelbetrag jährlich einzahlen dürfte.

Ein Berater sagte mir jedoch, dass ich die VL (max 40€/Monat = 480€/Jahr) UND den Regelsparbeitrag (360 €) einzahlen darf. Dies wären insgesamt 840 €. Er meinte sogar, dass auch eine Zahlung der 512 € für die max. Förderung der WBP nicht abgewiesen würde.

Dann wären wir schon bei 992 €.

Was ist denn nun richtig?

Kann ich den Bausparer aus 2009 nun bis 80% befüllen oder bis 96%?

 

Vielen Dank!!

[farbfarbrik]

Hallo zusammen,

 

ich habe eine Frage zu meinem Debeka BSV von 2009 über 10.000€.

Bis zuletzt konnte ich keine höheren Einzahlungen leisten als die 3 Promille Regelsparbeitrag. Diese 30 € habe ich als vermögenswirksame Leistungen auf den BSV eingezahlt. Auf Nachfrage teilte man mir bei der Bausparkasse mit, dass man maximal den Regelbetrag jährlich einzahlen dürfte.

Ein Berater sagte mir jedoch, dass ich die VL (max 40€/Monat = 480€/Jahr) UND den Regelsparbeitrag (360 €) einzahlen darf. Dies wären insgesamt 840 €. Er meinte sogar, dass auch eine Zahlung der 512 € für die max. Förderung der WBP nicht abgewiesen würde.

Dann wären wir schon bei 992 €.

Was ist denn nun richtig?

Kann ich den Bausparer aus 2009 nun bis 80% befüllen oder bis 96%?

 

Vielen Dank!!

 

Hey, ich habe den gleichen (ähnlichen) Vertrag wie du:

- Du darfst VL 480 p.a. und Regelsparbeitrag/512€ einzahlen.

- Ich habe sogar 1024€ einzahlen dürfen, da durch irgendeine Umstellung auch einzeln-veranlagte Personen mehr einzahlen dürfen in diesem Jahr.

 

Macht bei mir also 1502€. Bausparsumme 13.000€.