Schlanker ETF-Sparplan mit 2000 EUR/ Monat

[Harry deluxe]

Nachdem ich die Lektüre von Gerd Kommer (Souverän investieren) und Martin Weber (Genial einfach investieren) gelesen habe und auch hier im Forum rumgestöbert habe, möchte ich nun mein monatliches Sparverhalten anpassen und hier vorstellen:

 

Ich habe monatlich einen Betrag von insgesamt 2000 EUR zur Verfügung, der langfristig angespart werden soll. Ich bin bei der comdirect Bank und habe das Ziel mit Hilfe von Sparplänen kostengünstig und einfach anzusparen. Um das Rebalancing zu vereinfachen habe ich mich auf 2 ETFs beschränkt.

 

Daher die Eckdaten:

 

Monatlicher Sparbetrag: 2000 EUR

Angestrebte Aktienquote: 70%

Zinssatz für risikolose Anlage: 1,5% (Cortal Consors Aktion)

 

Damit bleiben mir 1400 EUR für meinen Sparplan. Davon sollen:

70% in db-X MSCI World Index UCITS ETF (DBX1MW, TER 0,45%, Thesaurierend, Swap-basiert und Standort Luxemburg)

30% in ComStage MSCI Emerging Markets TRN UCITS ETF (ETF127, TER 0,5%, Thesaurierend, Swap-basiert und Standort Luxemburg)

Was haltet ihr von der Aufteilung?

Ich muss sagen 2 Sachen bereiten mir noch Kopfzerbrechen: Sind die TER nicht etwas hoch bei beiden? Und bekomme ich mit dem Standort Luxemburg bei der Steuer Probleme?

[Joseph Conrad]

Bei einer Sparrate von 2000,- würde ich schon 6 Aktien ETF wählen. Natürlich auch SC beifügen. Wie Supertobs Depot für mittlere Vermögen.

Das bisschen Ribälängsching kriegst du damit auch noch hin.

 

LG Joseph

[lowecurt]

ComStage EM ist kein Aktions-ETF bei Comdirect. db-x EM dagegen schon, dafür hat der 0,95% TER.

Mit Steuer gibts momentan keine Probleme, kann aber noch werden... immer prüfen.

[Noob1981]

ComStage EM ist kein Aktions-ETF bei Comdirect. db-x EM dagegen schon, dafür hat der 0,95% TER.

Mit Steuer gibts momentan keine Probleme, kann aber noch werden... immer prüfen.

wo schreibt er denn, dass er bei comdirect ist?

 

ansonsten: ja zwei ETFs können vollkommen reichen. Ich würde bei einer solchen Rate auf mehrere ETFs (unter anderem Small) setzen. Das ist aber vielmehr meinem Spieltrieb (und dem Wunsch es doch noch ein Stückchen besser zu machen) geschuldet, als einem rationalem Grund. Was mir vielmehr fehlt, ist das Thema RK1/RK2. Du schreibst 2000€ Gesamtpotential, 1400€ in Aktien-ETFs, 600€ in Tagesgeld (RK1) und wo bleibt RK2?

[Ramstein]

Kosteneffizient, billig, einfach: natürlich der Wunschtraum jedes Anlegers. Aber glauben wir der Finanzwirtschaft, wenn sie uns das Paradies verspricht? Eher ist es ähnlich wie bei der Geldanlage generell: Sicher, liquide, profitabel: das wollen alle, aber alles zusammen geht nun mal nicht.

 

Falls du einigermaßen diszipliniert bist, könntest du immer 3 Monate ansparen und dann den ETF kaufen, der in deinem Plan die größte Lücke zum Zielwert hat.

 

Wie ist das mit den Kosten bei comdirect? Kommen da noch Spesen (falls ja, wie viel?) drauf. Bei Flatex kaufte du jeden ETF für 5,90 Euro im Direkthandel.

 

Hast du eigentlich ETF-Depot aufbauen - Was man vorher lesen und wissen sollte gelesen? Vermutlich sagst du "ja" und dann weise ich dich auf folgende Passage hin:

 

ETF-Konstruktion und Kosten

 

Für die Kosten muss eine TER (Total Expense Ratio, Gesamtkostenquote) angegeben werden. Leider sind in der TER aber nicht alle Kosten enthalten. ETFs können zusätzlich z.B. Transaktionskosten und SWAP-Kosten erheben. Ob sie es tun, muss man immer(!) direkt bei der Fondsgesellschaft(!) z.B. im jeweiligen Jahresbericht des ETFs nachlesen. Wichtig ist daher die Tracking-Difference: die Abweichung der ETF-Wertentwicklung von der Index-Wertentwicklung. Da sind alle Kosten berücksichtigt und viele Gesellschaften geben den Erwartungswert für den Tracking-Difference an; genau bestimmen lässt er sich natürlich erst im Nachhinein.

Falls du das befolgst, wirst du sehen, dass die von dir angegeben TERs nicht die ganze Wahrheit sind.

[Pfennigfuxxa]

Kosten fuer einen Sparplan bei comdirect sind 1,5% von der sparrate.

 

Dercomstage EM ist bei cortal consors kostenlos im sparplan zu haben.

[Harry deluxe]

Wow, erstmal vielen Dank für die überwältigende Resonanz!

 

Dann gehen wir mal die einzelnen Kommentare durch:

 

@Josepf: Das war schon auch meine Überlegung, ob 2 ETFs nicht vielleicht doch zu einfach ist. Aber supertobs Depot für mittleres Vermögen sind halt gleich mal 8 ETFs. Das ist natürlich auch eine andere Hausnummer.

 

@lowcurt: die 0,95% ergeben sich wahrscheinlich aus den nicht angegebenen Kosten, ansonsten kann ich das nicht direkt nachvollziehen, da nach meinem Wissensstand die TER 0,5% sind. Die Frage ist, ob es sich lohnt nach der ETF Offensive von comdirect zu gehen, wenn diese sich regelmäßig ändert.

 

@Nook1981: Mit RK2, meinst du wahrscheinlich Risikoklasse 2 und damit etwas riskantere Anleihen (Corporate Bonds)? Die wären ja dann bei dem supertobs Depot dabei.

 

@Ramstein: Valider Hinweis mit den versteckten Kosten. Da werde ich wohl nochmal ins Detail gehen müssen. Ich möchte bloß verhindern Doppelarbeit zu machen, wenn jemand in meiner Situation (comdirect Depot, gleiche ETFs) ist, mir vielleicht weiterhelfen kann.

 

@Pfiennigfuxxa: Was wären aus deiner Sicht denn empfehlenswerte ETFs bei comdirect?

 

Insgesamt werde ich wohl doch etwas mehr ETFs nehmen und noch Small Cap als eigenen ETF mit aufmehmen. Orientieren werde ich mich an supertobs Depot für mittleres Vermögen. Wobei ich immer noch eine Abneigung gegen Immobilien-Fonds haben, insbesondere wenn sie einen TER von 1,5% haben.

[Ramstein]

@Ramstein: Valider Hinweis mit den versteckten Kosten. Da werde ich wohl nochmal ins Detail gehen müssen. Ich möchte bloß verhindern Doppelarbeit zu machen, wenn jemand in meiner Situation (comdirect Depot, gleiche ETFs) ist, mir vielleicht weiterhelfen kann.

Ich sprach nicht nur von zusätzlichen Kosten. Es gibt auch Fälle, wo die Indexabweichung durch Erträge unter die TER sinkt. Und generell gilt: Vertrauen ist gut, aber wenn es um Geld geht, ist eigene Kontrolle besser.

[lowecurt]

Ich möchte bloß verhindern Doppelarbeit zu machen, wenn jemand in meiner Situation (comdirect Depot, gleiche ETFs) ist, mir vielleicht weiterhelfen kann.

 

Bei DAB gibt es etwas mehr Möglichkeiten "kostenlosen" Sparplan mit Weltdepot anzulegen als bei Comdirect, z.B. 30% USA, 30% Europa, 10% Pacific, 30% Emerging Markets.

Siehe Beitrag #59 hier:

https://www.wertpapier-forum.de/topic/44086-fondsauswahl-fur-weltdepot-thesaurierer/?do=findComment&comment=897248

[Pfennigfuxxa]

Ich würde dir empfehlen such dir etfs raus die dir zusagen z.b steuereinfach, replizieren oder swap, ausschüttend oder thesaurierend oderauf was auch immer du willst und dann guckst du wo umd wie du sie am günstigsten besparen kannst. Bei justetf.com kann man ganz gut gucken wo die Sparpläne am günstigsten sind.

Oder vieleicht doch "Einmalanlage" alle paar Monate.

[Harry deluxe]

@lowecurt: Vielen Dank für die Link für die Aufstellung der ETFs das hilft sehr gut weiter. Ich werde wohl doch bei comdirect bleiben. Einfach weil ich von den Leistungen der Bank ingesamt überzeugt bin und damit ein Zugang (mit Ausnahme Tagesgeld bei cortal consors) zu meinen Finanzen habe. Da ist mir bspw. eine Abweichung von 0,15% bei den TER recht.

 

Allgemeine tendiere ich schon eher zu sparplan, auch wenn es vielleicht etwas teurer ist, aber dafür muss ich mich nur einmal darum kümmern und gut ist.

[Pfennigfuxxa]

Lass uns wiwsen für welche etfs du dich entschieden hast.

[Sapine]

ComStage EM ist kein Aktions-ETF bei Comdirect. db-x EM dagegen schon, dafür hat der 0,95% TER.

Mit Steuer gibts momentan keine Probleme, kann aber noch werden... immer prüfen.

Bitte wirf die Begriffe nicht durcheinander. Die TER ist niedriger... es kommen aber noch die Swap Kosten drauf.

 

@TO

Lass Dich von 0,15 % nicht täuschen. Die fehlen jedes Jahr an der Performance. Wie alt du bist schreibst Du leider nicht und auch nicht, ob Du den Sparer-Pauschbetrag schon ausgeschöpft hast oder Deine persönliche Arbeitskraft abgesichert hast... aber rechne mal mit Zinseszinseffekt aus, was der Unterschied von 0,15 % jedes Jahr nach 30 Jahren bedeutet. Dagegen machen einmalige Kaufkosten fast nichts aus.

Sparrate 1400 monatlich Rendite 6 % bzw 6,15 %

Ergibt einen Unterschied am Ende von rund 38.000 Euro

 

Ich würde bei der Höhe der Sparraten mich nicht auf sparplanfähige ETFs beschränken. Du kannst alle zwei Monate direkt investieren und die für Deine Zwecke günstigsten kaufen. Mit ein wenig Routine ist das auch kein großer Aufwand. Schätze nach einiger Zeit brauchst dafür nicht mehr als 10 Minuten alle zwei Monate. 8 ETFs können es werden, es geht aber auch mit weniger.

 

Mittelfristig solltest Du auch Anleihen in Dein Depot einplanen, spätestens wenn die Zinsen wieder ein etwas höheres Niveau haben.

 

Wie sieht es mit Deiner Risikovorsorge aus? Familienabsicherung nötig? Und auch wichtig nach Haftpflicht ist Deine eigene Absicherung gegen BU.

[PassiveForProfiz]

@TO

 

Zufällig habe ich dieselben ETFs im Auge, jetzt kann ich hier auch mal was sinnvolles schreiben: Der db x-trackers MSCI WORLD INDEX UCITS ETF 1C hat eine voraussichtliche Tracking-Differenz von nur 0,16% p.a., d.h. die TER von 0,45% wird durch die Swap-Erträge deutlich gesenkt. (siehe hier #90 bei der Abbildung)

Steuerlich ist er bisher auch unbedenklich.

 

Was den ComStage MSCI Emerging Markets TRN UCITS ETF angeht, so wurde die TER von diesem gestern von 0,50% auf 0,25% p.a. gesenkt (Siehe hier: www.comstage.de -> unten "Pressemitteilung" (vorher evtl. Privatanleger anklicken und irgendwas akzeptieren)). Ist also ebenson eine ziemlich gute TER. Wie sich da die Swap-Erträge/Kosten verhalten, habe ich noch nicht nachgeschaut, das ist bei dbxtrackers leichter zu finden als bei comstage, falls das wer findet bescheid sagen

Der ist bisher auch ebenso steuerlich unbedenklich. Der Comstage betreibt jedoch im Gegensatz zum dbxtrackers Wertpapierleihe, was mir persönlich nicht gefällt.

[Ramstein]

Was den ComStage MSCI Emerging Markets TRN UCITS ETF angeht, so wurde die TER von diesem gestern von 0,50% auf 0,25% p.a. gesenkt (Siehe hier: www.comstage.de -> unten "Pressemitteilung" (vorher evtl. Privatanleger anklicken und irgendwas akzeptieren)). Ist also ebenson eine ziemlich gute TER. Wie sich da die Swap-Erträge/Kosten verhalten, habe ich noch nicht nachgeschaut, das ist bei dbxtrackers leichter zu finden als bei comstage, falls das wer findet bescheid sagen.

Bescheid. Das ist doch wirklich nicht schwer zu finden; guckst du hier.

 

Ich habe die Entwicklung zum Anlass genommen, gestern einen Nachtrag zu ETF-Depot aufbauen zu schreiben.

[buscetta]

Was den ComStage MSCI Emerging Markets TRN UCITS ETF angeht, so wurde die TER von diesem gestern von 0,50% auf 0,25% p.a. gesenkt (Siehe hier: www.comstage.de -> unten "Pressemitteilung" (vorher evtl. Privatanleger anklicken und irgendwas akzeptieren)). Ist also ebenson eine ziemlich gute TER. Wie sich da die Swap-Erträge/Kosten verhalten, habe ich noch nicht nachgeschaut, das ist bei dbxtrackers leichter zu finden als bei comstage, falls das wer findet bescheid sagen.

Bescheid. Das ist doch wirklich nicht schwer zu finden; guckst du hier.

 

Wobei aktuell auf der Comstage Seite nur die Pauschalgebühr reduziert mit 0,25 statt 0,5 angegeben wird. Die TER ist dort noch auf 0,5.

 

Hängt das mit unterschiedlichen Berechnungsmethoden der TER und der Pauschlagebühr zusammen? (Ansonsten müsste sich doch die TER um den selben Prozentsatz reduzieren, wenn die Pauschlagebühr reduziert wird, da die Pauschalgebühr ja ein Teil der TER ist.

[otto03]

 

Bescheid. Das ist doch wirklich nicht schwer zu finden; guckst du hier.

 

Wobei aktuell auf der Comstage Seite nur die Pauschalgebühr reduziert mit 0,25 statt 0,5 angegeben wird. Die TER ist dort noch auf 0,5.

 

Hängt das mit unterschiedlichen Berechnungsmethoden der TER und der Pauschlagebühr zusammen? (Ansonsten müsste sich doch die TER um den selben Prozentsatz reduzieren, wenn die Pauschlagebühr reduziert wird, da die Pauschalgebühr ja ein Teil der TER ist.

 

TER bezieht sich immer auf die Vergangenheit

[Harry deluxe]

Ich hab nochmals meinen Sparplan angepasst und etwas erweitert. Entsprechend sind es jetzt auch 5 ETFs geworden. Ich habe mich hierbei auf ETF-Sparpläne konzentriert, die in der comdirect ETF-Offensive sind. Da dies meinen Anforderungen der Einfachheit und Kosteneffizienz am besten entsprechen.

 

RK2, d.h. Anleihen habe ich nicht im Portfolio enthalten, die ich die aktuelle Zinssituation für nicht attraktiv halte. Das kann sich nach möglichen Zentralbank-Zinsanpassungen ändern. Stattdessen habe ich STOXX Gobal Select Dividend 100 reingenommen.

 

Zu dem comstage S&P 500 muss man sagen, dass dieser eine POSITIVE Tracking difference von 1,07% hat, d.h. das sind in diesem Fall keine Kosten.

[chart]

Warum nur Nikkei225? Warum nicht MSCI Pazific? Wette auf Japan?

Warum nur MSCI Europe Small Cap und nicht auch MSCI USA Small Cap?

[Harry deluxe]

USA Small Cap hatte ich nicht dabei um nicht zu komplex zu werden und zu viele ETFs zu haben, aber wahrscheinlich macht im Sinne einer erweiterten Diversification Sinn.

 

MSCI Pacific kann ich bei comdirect nicht kostengünstig als Sparplan ansparen und müsste ihn daher alle 2/3 Monate "händisch" kaufen.

[chart]

Oder du lässt den S&P 500, den Stoxx Europe 600, den Nikkei und vielleicht noch den Global Select Dividend 100 weg und nimmst dafür den MSCI World. Den Global Select Dividend 100 kannst du natürlich auch als Beimischung behalten, wenn du möchtest.

Dazu noch den MSCI USA Small Cap. Dann bist du nicht zu komplex und hättest SC noch mit drin, wenn du sie haben möchtest.

[Joseph Conrad]

Ich würde dir von einem Länderfonds wie Japan abraten. Japan ist sowieso speziell. Ebenso von einem Strategiefonds mit Dividenden.

Der zusätzliche US SC macht es auch nicht umständlicher.

 

LG Joseph

[vanity]

Ich würde dir von einem Länderfonds wie Japan abraten. Japan ist sowieso speziell ...

Japan mag zwar speziell sein (was in einem Weltportfolio aber eher positiv zu sehen ist), liegt aber sowohl nach BIP als auch nach KAP ganz weit vorne (Platz 2 bis 3 mit ca. 8% Anteil). Es gibt keinen Grund darauf zu verzichten. Allerdings ist der Nikkei etwas zu speziell für diesen Zweck, MSCI JP oder Topix (letzterer inkl. Small) passen besser. Pacific ist zwar eine ziemlich willkürliche Regionen-Zusammenfassung, geht aber auch.

 

... Ebenso von einem Strategiefonds mit Dividenden. Der zusätzliche US SC macht es auch nicht umständlicher.

D'accord. Bei der anvisierten Sparrate sollte es ohnehin kein Problem sein, sich sukzessive ein passendes Mehrkomponenten-Portfolio nach eigenem Gusto aufzubauen, ohne nach kostenlosen Sparplänen zu schielen. Ansparen, in festem Rhythmus die Komponente(n) mit der größten Abweichung ausgleichen, fertig. Die Einmalkosten bei Kauf fallen auf Dauer kaum ins Gewicht.

[Harry deluxe]

Euer Feedback hilft mir wirklich super weiter. Ich denke mittlerweile bin ich verdammt nahe an meiner Wunschvorstellung. Ist halt eher ein iterativer Prozess aber auf diesem habe ich schon enorm viel gelernt.

 

Ich habe mich dazu entschieden

• den Japan durch den MSCI Pacific zu ersetzen - da ist auch Japan dabei aber ich bin breiter aufgestellt
• MSCI Pacific gibt es nicht als ETF Offensive Sparplan bei comdirect - daher werde ich diesen alle 3 Monate "händisch" kaufen
• für Nordamerika und Westeuropa einen Einteilung von 70% Hauptindex (S&P 500 und STOXX 660) und 30% small cap vorzunehmen
• die geographische Verteilung ergibt sich aus dem BIP - hier vielen Dank an supertobs sein Portfolio hat mir sehr weiter geholfen: http://www.wertpapie...rosse-vermoegen

Dazu kommen dann nochmals pro Monat 600 EUR auf das Tagesgeld als Liquiditätsreserve und RK1.

 

Was haltet ihr davon?

[troi65]

Dazu kommen dann nochmals pro Monat 600 EUR auf das Tagesgeld als Liquiditätsreserve und RK1.

 

Was haltet ihr davon?

 

Ich halte - mehr oder weniger bekannt - von Tagesgeld als RK1 kaum was ; und schon gar nicht im selben Topf wie die Liqui-Reserve.

Wenn überhaupt , dann bitte in getrennten Suppentöpfen.

Alle paar Monate das Tagesgeld in ein kleines feines Sparbriefchen umschichten, wär -schon wegen der gedankliche Trennung von der Reserve - für mich naheliegender .

Kann deswegen gut sein , weil ichs so mache.

 

Jetzt mal eine Pauschalkritik zur Abwechslung, die mit dem TO nur teilweise zu tun hat:

 

Mir fällt zunehmend auf , dass die Depotvorstellungen hier im Aktienteil auf feinste runterziseliert werden ( möglichst noch mit einem oder mehreren Small- Cap -Teilchen versehen ! ).

Um RK1 ( und 2 ) wird " sich" aber herzlich wenig Gedanken gemacht.