Riester-Rente wechseln auf DWS TopRente Dynamik

[Pat Rick]

vor 15 Minuten schrieb odensee:

Steuervorteile einer fondsgebundenen Renteversicherung sollte man erst dann in Betracht ziehen, wenn der Sparerpauschbetrag ausgenutzt ist, deine Freundin also über 800 Euro Kapitalerträge hat. Steht ungefähr 1000 mal hier im Forum.

Dazu mal ein paar blöde Fragen:

- Solange ich bei einem Sparplan, Versicherung, etc. nichts ausbezahle bzw ausbezahlt bekomme (Dividienden etc.) wird doch nichts auf den Pauschbetrag angerechnet, da ich ja keine realisierten Gewinne habe oder?

 

- Wenn ich nun in Rente gehe befinde ich mich in der Auszahlungsphase => realisierte Gewinne: 

Von der Riester rente wird ja auch nichts auf den Betrag angerechnet, da diese separat versteuert wird, richtig?

Was ist aber mit anderen Einkünften? Ich habe 50.000@ auf meinem Sparplankonto und lasse mir jetzt 100€ auszahlen. Was wird da auf diesen Pauschbetrag angerechnet?

vor 15 Minuten schrieb odensee:

Meinst du die Teilfreistellung?

Zitat Finanztipp: "Dank der neuen Regeln bei den Fondssteuern, die seit Anfang 2018 in Kraft sind, werden bei Aktienfonds nur noch 70 Prozent der Gewinne mit Abgeltungssteuer belastet."

[DrFaustus]

vor 3 Minuten schrieb Pat Rick:

Dazu mal ein paar blöde Fragen:

- Solange ich bei einem Sparplan, Versicherung, etc. nichts ausbezahle bzw ausbezahlt bekomme (Dividienden etc.) wird doch nichts auf den Pauschbetrag angerechnet, da ich ja keine realisierten Gewinne habe oder?

Sparplan (also im Sinne von Banksparplan) stimmt das nicht. Wenn Zinsen kapitalisiert werden, belasten diese den Freistellungsauftrag bzw. es wird KESt einbehalten wenn der ausgeschöpft ist.

vor 3 Minuten schrieb Pat Rick:

 

- Wenn ich nun in Rente gehe befinde ich mich in der Auszahlungsphase => realisierte Gewinne: 

Von der Riester rente wird ja auch nichts auf den Betrag angerechnet, da diese separat versteuert wird, richtig?

Was ist aber mit anderen Einkünften? Ich habe 50.000@ auf meinem Sparplankonto und lasse mir jetzt 100€ auszahlen. Was wird da auf diesen Pauschbetrag angerechnet?

Nichts. Wie gesagt, wenn Zinsen kapitalisiert werden (i.d.R. zum 30.03/30.06./30.09./31.12.) wird das auf den FSA angerechnet.

vor 3 Minuten schrieb Pat Rick:

Zitat Finanztipp: "Dank der neuen Regeln bei den Fondssteuern, die seit Anfang 2018 in Kraft sind, werden bei Aktienfonds nur noch 70 Prozent der Gewinne mit Abgeltungssteuer belastet."

 

[intInvest]

vor 6 Minuten schrieb Pat Rick:

Solange ich bei einem Sparplan, Versicherung, etc. nichts ausbezahle bzw ausbezahlt bekomme (Dividienden etc.) wird doch nichts auf den Pauschbetrag angerechnet, da ich ja keine realisierten Gewinne habe oder?

Richtig (bis auf Banksparplan, siehe @DrFaustus). Deswegen sollte man zuerst versuchen den Freibetrag auszuschöpfen. Davor machen Versicherungen etc. keinen Sinn, denn der möglichen Steuerersparnis aufgrund 62/12 Regel stehen jedes Jahr 801€ verschenkte Steuerersparnis gegenüber.

 

vor 6 Minuten schrieb Pat Rick:

Zitat Finanztipp: "Dank der neuen Regeln bei den Fondssteuern, die seit Anfang 2018 in Kraft sind, werden bei Aktienfonds nur noch 70 Prozent der Gewinne mit Abgeltungssteuer belastet."

Dafür findet aber jedes Jahr eine Besteuerung statt, unabhängig davon ob man Gewinne realisiert hat oder nicht. Dazu kommen nicht mehr anrechenbare ausländische Quellensteuern.

[Studi24]

vor 28 Minuten schrieb Pat Rick:

Tarif ist der C70 Comfort D

Aus meiner Sicht eine gute Wahl. Deine Freundin bekommt Rechnungsgrundlagen, die den Namen auch wert sind.

 

vor 34 Minuten schrieb Pat Rick:

(bei höherem Faktor bei Rentenbeginn wird der höhere genommen)

Ist heutzutage bei den guten Anbietern keine Besonderheit mehr.

 

vor 35 Minuten schrieb Pat Rick:

DWS Garant 80 ETF

Ich würde den DWS Garant 80 Dynamic bevorzugen, obwohl nach Erstattung der Kickbacks immer noch teurer.

[Pat Rick]

Ist ein Aktiensparplan ein Sparplan im Sinne von Banksparplan? Wenn ja, was ist dann kein Sparplan im Sinne von Banksparplan?

 

 

vor 16 Minuten schrieb intInvest:

Dafür findet aber jedes Jahr eine Besteuerung statt, unabhängig davon ob man Gewinne realisiert hat oder nicht

Das ist mir neu. Um was für eine Besteuerung handelt es sich hier? 

 

vor 11 Minuten schrieb Studi24:

Ich würde den DWS Garant 80 Dynamic bevorzugen, obwohl nach Erstattung der Kickbacks immer noch teurer.

Danke für den Tipp. Schaue ich mir nochmal an. Wechseln kann man ja zu jedem Monat.

[odensee]

vor 22 Minuten schrieb Pat Rick:

Dazu mal ein paar blöde Fragen:

- Solange ich bei einem Sparplan, Versicherung, etc. nichts ausbezahle bzw ausbezahlt bekomme (Dividienden etc.) wird doch nichts auf den Pauschbetrag angerechnet, da ich ja keine realisierten Gewinne habe oder?

 

Ich war von einem Fondssparplan ausgegangen:

vor 49 Minuten schrieb Pat Rick:

- Kostenmäßig wäre man bei einem Sparplan auch besser dran. Ein Sparplan für Aero Welt kostet 0,5% p.a..

und da hast du mindestens die Besteuerung der Vorabpauschale, die steuerlich relevant ist und den Pauschbetrag "nutzen" kann. Klar, das ist nicht viel, aber ggf. muss man dann eben für höhere realisierte Gewinne sorgen, indem man Anteile mit Gewinn verkauft und anschließend wieder neu kauft. (Dabei Gebühren nicht aus dem Auge verlieren!). Damit kassiert man Gewinne komplett steuerfrei.

 

Mag sein, dass das für deine Freundin zuviel Aufwand ist, aber du bist ja als Berater tätig

 

 

Zitat

Zitat Finanztipp: "Dank der neuen Regeln bei den Fondssteuern, die seit Anfang 2018 in Kraft sind, werden bei Aktienfonds nur noch 70 Prozent der Gewinne mit Abgeltungssteuer belastet."

Ja, das ist die Teilfreistellung. Die bekommst du bei Aktienfonds in einer Rentenversicherugn auch, aber nur 15%

 

vor 1 Minute schrieb Pat Rick:

Ist ein Aktiensparplan ein Sparplan im Sinne von Banksparplan?

Nein.

 

https://www.google.com/search?q=banksparplan

[intInvest]

vor 6 Minuten schrieb Pat Rick:

Das ist mir neu. Um was für eine Besteuerung handelt es sich hier? 

Die Besteuerung von Kursgewinnen durch die sogenannte Vorabpauschale.

Ganz grob: Kurs am 31.12.YYYY höher als am 01.01.YYYY? -> Besteuerung durch Vorabpauschale.

[Studi24]

vor einer Stunde schrieb Pat Rick:

Als Sparersatz will meine Freundin entweder eine private Rentenversicherung oder einen Sparplan. Als Versicherung hat uns der Berater eine flexible Rentenversicherung a la myIndex - Sattelite ETF von Interrisk empfohlen. Meiner Meinung nach wäre aber ein Sparplan geeigneter. Gründe sind folgende:

 

- Es soll nicht verrentet werden, sondern bei Renteneintritt sollen keine Beiträge mehr gezahlt werden und wenn über die gesetzliche und die Riester hinaus was gebraucht wird soll hier etwas entnommen werden -> Versicherung also nicht wirklich gebraucht

- Umgeschichtet soll eigentlich nicht werden, da meine Freundin sich sowieso nicht an der Börse auskennt -> Steuerersparnis der RV an dieser Stelle ist also zu vernachlässigen

- Kostenmäßig wäre man bei einem Sparplan auch besser dran. Ein Sparplan für Aero Welt kostet 0,5% p.a.. Mir ist keine Versicherung bekannt die günstiger ist.

- der Tarif der InterRisk wäre aktuell auch denkbar ungeeignet für eine Verrentung, da die Verrentungsgrundlagen im Marktumfeld eher schwach sind

- kostenmäßig ist der Sparplan (auf den ARERO) natürlich günstiger

- mit den nicht geplanten Umschichtungen wäre ich grundsätzlich vorsichtig, da wir über eine seeeehr lange Anlagedauer sprechen. Ob der ARERO bspw. überhaupt

so lange existiert, bleibt ein großes Fragezeichen. Da kann man aber die verschiedensten Szenarien durchgehen und wie es am Ende kommt, bleibt abzuwarten

- der Eigenaufwand mit einem Depot war in der Vergangenheit deutlich größer und wird auch in Zukunft größer sein. Das muss deiner Freundin auch bewusst 

sein

[Pat Rick]

vor 17 Minuten schrieb intInvest:

Die Besteuerung von Kursgewinnen durch die sogenannte Vorabpauschale.

Ganz grob: Kurs am 31.12.YYYY höher als am 01.01.YYYY? -> Besteuerung durch Vorabpauschale.

OK das habe ich mir gerade mal durchgelesen.

 

Also so lange der Pauschbetrag noch nicht ausgereizt ist wird nutzt diese Pauschale den  Pauschbetrag, richtig?

Aber wenn nicht... Habe ich dann nicht durch die Pauschale und die Kapitalertragssteuer eine Doppelbesteuerung wenn ich verkaufe??

vor 12 Minuten schrieb Studi24:

mit den nicht geplanten Umschichtungen wäre ich grundsätzlich vorsichtig, da wir über eine seeeehr lange Anlagedauer sprechen. Ob der ARERO bspw. überhaupt

so lange existiert, bleibt ein großes Fragezeichen

Da stimmt natürlich. Da muss man abwägen.

 

vor 12 Minuten schrieb Studi24:

der Tarif der InterRisk wäre aktuell auch denkbar ungeeignet für eine Verrentung, da die Verrentungsgrundlagen im Marktumfeld eher schwach sind

Ich lasse mir gerade noch angebote von myLife und LV1871 schicken. Aber wie gesagt, verrentet soll eigentlich nicht werden sondern nur Ansparen dann Freistellen dann bei Bedarf entnehmen.

 

Bei Renteneintritt sollte aber in etwas sicheres umgeschichtet werden, damit es keine großen Schwankungen in der Rente gibt. Das spricht dann wieder für die RV. Wobei man hier auch sagen kann: gilt dieses Gesetz der Steuerfreien Umschichtungen in 40 Jahren noch...

 

[intInvest]

vor 1 Minute schrieb Pat Rick:

Also so lange der Pauschbetrag noch nicht ausgereizt ist wird nutzt diese Pauschale den  Pauschbetrag, richtig?

Richtig.

 

vor 1 Minute schrieb Pat Rick:

eine Doppelbesteuerung wenn ich verkaufe??

Die gezahlten Vorabpauschalen werden natürlich beim Verkauf angerechnet.

[Studi24]

vor 8 Minuten schrieb Pat Rick:

vor 20 Minuten schrieb Studi24:

mit den nicht geplanten Umschichtungen wäre ich grundsätzlich vorsichtig, da wir über eine seeeehr lange Anlagedauer sprechen. Ob der ARERO bspw. überhaupt

so lange existiert, bleibt ein großes Fragezeichen

Da stimmt natürlich. Da muss man abwägen.

 

vor 20 Minuten schrieb Studi24:

der Tarif der InterRisk wäre aktuell auch denkbar ungeeignet für eine Verrentung, da die Verrentungsgrundlagen im Marktumfeld eher schwach sind

Ich lasse mir gerade noch angebote von myLife und LV1871 schicken. Aber wie gesagt, verrentet soll eigentlich nicht werden sondern nur Ansparen dann Freistellen dann bei Bedarf entnehmen.

 

Bei Renteneintritt sollte aber in etwas sicheres umgeschichtet werden, damit es keine großen Schwankungen in der Rente gibt. Das spricht dann wieder für die RV. Wobei man hier auch sagen kann: gilt dieses Gesetz der Steuerfreien Umschichtungen in 40 Jahren noch...

Es bleibt ein großer Blick in die Glaskugel. Man kann jetzt natürlich über einen Bestandsschutz argumentieren, aber unsere Steuergesetzgebung ist ja durchaus mal kreativ. 

Finanztip (wähle ich ganz sicher normalerweise nicht als "seriöses" Medium) hat mal versucht eine Vergleichsrechnung anzustrengen...

 https://www.finanztip.de/altersvorsorge/flexible-altersvorsorge/ 

"Auszahlung nach Steuern für den ETF-Sparplan versus Nettopolice", wie gesagt Glaskugel

Warum mal wieder ziemlich wenig Aussagekraft? Man nimmt "mypension.de" als Maßstab, die deutlich teurer sind als richtige Nettopolicen (auch von dir genannte) und

unterstellt einen ETF-Wechsel alle 10 Jahre (hängt stark vom Verhalten des Anlegers ab).

 

PS: die LV1871 führt zu Ende Oktober einen neuen Tarif ein, der die aktuelle Performer Flex (Brutto/Netto) ablösen wird und einige Verbesserungen bereithält.

Außerdem wurden, die hier im Forum auch durchaus beliebten, Vanguard-ETFs grade frisch aufgenommen.

 

 

[Pat Rick]

vor 2 Minuten schrieb Studi24:

Es bleibt ein großer Blick in die Glaskugel

Das wird es wohl immer bleiben 

 

vor 3 Minuten schrieb Studi24:

PS: die LV1871 führt zu Ende Oktober einen neuen Tarif ein, der die aktuelle Performer Flex (Brutto/Netto) ablösen wird und einige Verbesserungen bereithält.

Außerdem wurden, die hier im Forum auch durchaus beliebten, Vanguard-ETFs grade frisch aufgenommen.

Super Tipp. Dankeschön

[polydeikes]

Is ja nix Schlimmes dran was quick und dirty zu verticken, wenn der Kunde das so will. Beratung würde ich das allerdings jetzt nicht nennen, ne Kuh ergibt noch lange keine Milchbar.

[Pat Rick]

vor 14 Stunden schrieb polydeikes:

Is ja nix Schlimmes dran was quick und dirty zu verticken, wenn der Kunde das so will. Beratung würde ich das allerdings jetzt nicht nennen, ne Kuh ergibt noch lange keine Milchbar

Ist dein Kommentar auf den DVAG-Mitarbeiter, oder den Tipp von @Studi24 bezogen?

 

 

Argumentation seitens DVAG wegen dem Riester-Wechsel:

- Der alternative Tarif hat keinen Schieberegler, also wird niemals die Performance de AachenMünchner erreicht

- Als ich die hohen Verwaltungskosten erwähnt habe, hieß es, dass die nach 5 Jahren ja erledigt wären    Entweder geballte Inkompetenz, oder die DVAG lässt selbst ihre Mitarbeiter voll im Dunkeln über die Kostenstrukturen ihrer Produkte.

- Ich soll den Condor Tarif schicken, damit die AachenMünchner eine Art Marktforschung machen kann und die Tarife gegenüber stellen kann. Warscheinlich bekomme ich dann einfach zwei Kapitalbeträge geliefert, bei denen der von der AachenMünchner höher ist...    Ihr habt mir zwar davon abgeraten, aber ich werde nun trotzdem schon vorab mal eine sinnvolle Argumentation gegen die AachenMünchner inkl Rechenbeispiel mitgeben. Einfach aus Interesse wie dagegen argumentiert werden soll^^

 

Aber keine Sorge, Kündigung bzw. Beitragsfreistellung ist schon raus. Antrag für neue Riesterrente ist auch schon da.

[Studi24]

Am 6.10.2018 um 06:56 schrieb Pat Rick:

Ist dein Kommentar auf den DVAG-Mitarbeiter, oder den Tipp von @Studi24 bezogen?

 

 

Argumentation seitens DVAG wegen dem Riester-Wechsel:

- Der alternative Tarif hat keinen Schieberegler, also wird niemals die Performance de AachenMünchner erreicht

- Als ich die hohen Verwaltungskosten erwähnt habe, hieß es, dass die nach 5 Jahren ja erledigt wären    Entweder geballte Inkompetenz, oder die DVAG lässt selbst ihre Mitarbeiter voll im Dunkeln über die Kostenstrukturen ihrer Produkte.

- Ich soll den Condor Tarif schicken, damit die AachenMünchner eine Art Marktforschung machen kann und die Tarife gegenüber stellen kann. Warscheinlich bekomme ich dann einfach zwei Kapitalbeträge geliefert, bei denen der von der AachenMünchner höher ist...    Ihr habt mir zwar davon abgeraten, aber ich werde nun trotzdem schon vorab mal eine sinnvolle Argumentation gegen die AachenMünchner inkl Rechenbeispiel mitgeben. Einfach aus Interesse wie dagegen argumentiert werden soll^^

 

Aber keine Sorge, Kündigung bzw. Beitragsfreistellung ist schon raus. Antrag für neue Riesterrente ist auch schon da.

Ich denke die Aussage bezieht sich auf die grundsätzliche Beratung über fiseba.de. Die Ausarbeitung eines richtigen Vorsorgekonzeptes bedarf normalerweise deutlich mehr Zeit und ist dementsprechend auch einfach teurer (für 60,00 € die Stunde einfach komplett unrealistisch). So wurden dir einfach verschiedene Tarife durchgerechnet und vorgelegt. Ob die Tarife deinem persönlichen Bedarf (bzw. dem Bedarf deiner Freundin entsprechen) kann ein Forum sowieso nicht umfassend abwägen. Der Tipp bezüglich der LV1871 ist auch nur ein Tipp und nicht mehr.

- der Schieberegler wird es richten 

- nicht jeder Vermittler ist an den Details interessiert, vielen Vermittlern (insbesondere vielen Vertretern) reicht ein Hochglanzprospekt und eine gute Verkaufsstory (siehe Schieberegler)

- ich bin auf das Ergebnis der DVAG-Marktforschung gespannt