VL ETF Sparplan oder normalen Sparplan?

[LangM90]

Hallo

 

Ich habe folgende Frage und zwar möchte ich die VL meines Arbeitgebers möglichst sinnvoll anlegen.

 

Ich habe momentan einen Bausparer in dem mein Arbeitgeber einzahlt (15€). Ansonsten fließt nichts in den Bausparer.

Den wollte ich eigentlich kündigen

 

Ich bin jetzt von der sparkasse zur ING gewechselt und habe sofort einen VL Sparvertrag (keine Förderung laut ING) eröffnet mit 1% Festzins. Im nachhinein denk ich mir das das vielleicht nicht optimal ist und wollte fragen ob ein VL ETF sinnvoller wäre den ich mit den 15€ von meinem Arbeitgeber und mit zusätzlichen 25€ von mir bespare? (Man darf nicht über 40€ kommen pro Monat?)

 

Oder sollte ich den VL ING Sparvertrag mit 1% belassen und einen ganz normalen ETF Sparplan starten mit zB 50€ Sparrate? (Ing ist wahrscheinlich nicht optimal mit 1,75% Orderprovision oder?)

Ich hätte auch noch ein offenes Consorsbank Depot falls das besser wäre.

 

Ich bin noch relativ neu in dem Gebiet und möchte endlich mal sinnvoll ein bisschen Geld für die Zukunft anlegen.

[Wertpapiernoob]

Du musst dir als erstes deine Gegebenheiten und Ziele vor Augen führen. Die Auswahl der konkreten Produkte erfolgt erst zum Schluss. Wenn du darüber nachdenkst sollte dir auffallen dass die Reihenfolge der Fragen falsch ist.

 

Guck dir einfach mal die Stickies an ...

 

 

 

 

[LangM90]

Ich möchte einfach nur ein kleines "Vermögen" aufbauen.

 

Ich möchte mir nur von euch Tipps holen was sinnvoll ist.

Ist es sinnvoll vom Arbeitgeber den Bausparer zu besparen obwohl ich Niemals im Leben bauen werde.?

 

Soll ich ein VL ETF Depot eröffnen oder einfach einen den VL Sparplan von ING (1%) 7 Jahre lang besparen?

 

Was bringt mir am meisten?

Ich möchte einfach diese 40€ VL möglichst sinnvoll und wenn möglich mit einer zusätzlichen Förderung anlegen.

 

Die ganzen Jahre hab ich mich mit dem Thema nicht befasst und mein Arbeitgeber hat 15€ in meinen Bausparer gezahlt ohne mich wirklich dafür zu interessieren.

 

Den Bausparvertrag wird sowieso für mich niemals zuteilungsreif werden also muss ich ihn sowieso früher oder später kündigen.

[bondholder]

vor 10 Minuten schrieb LangM90:

Was bringt mir am meisten?

Das läßt sich so pauschal nicht im voraus sagen.

 

Zitat

Ich möchte einfach diese 40€ VL möglichst sinnvoll und wenn möglich mit einer zusätzlichen Förderung anlegen.

Sind das deine einzigen Geldanlagen?

Dann empfehle ich für den Anfang ein Tagesgeldkonto als Liquiditätsreserve.

 

Ansonsten:

 

[LangM90]

Ich habe bereits ein Tagesgeldkonto auf den ca 2500€ liegen. Ich weiß das ist nicht viel aber ich brauch auch dementsprechend lange bis ich mir soviel zur Seite legen kann und wenn ich ich möchte einfach für meine Familie im Alter vorzusorgen.

 

Ich bin Alleinverdiener und kann nicht eben mal mehrere Hundert Euro pro Monat investieren.

 

Ich hab schon vermutet das ihr mir von ETF abratet und ich erst mal mehrere tausend Euro auf ein Tagesgeld packen soll.

Dafür benötige ich aber mehrere Jahre bis ich das erreicht habe und ich möchte jetzt schon ein bisschen Anfangen zu investieren.

[bondholder]

vor 44 Minuten schrieb LangM90:

Ich habe bereits ein Tagesgeldkonto auf den ca 2500€ liegen.

In der Zwischenzeit habe ich mir deinen alten Thread angeguckt:

2021 hab ich eine Schlussrate von 12000€.

 

Zitat

Ich weiß das ist nicht viel aber ich brauch auch dementsprechend lange bis ich mir soviel zur Seite legen kann und wenn ich ich möchte einfach für meine Familie im Alter vorzusorgen.

Dein Gesamtvermögen ist zur Zeit negativ, oder?

Schulden zurückzahlen ist Altersvorsorge.

 

Zitat

Ich hab schon vermutet das ihr mir von ETF abratet und ich erst mal mehrere tausend Euro auf ein Tagesgeld packen soll.

Dafür benötige ich aber mehrere Jahre bis ich das erreicht habe und ich möchte jetzt schon ein bisschen Anfangen zu investieren.

Mit welchem Geld?

[bondholder]

vor 3 Stunden schrieb LangM90:

Ich bin jetzt von der sparkasse zur ING gewechselt und habe sofort einen VL Sparvertrag (keine Förderung laut ING) eröffnet mit 1% Festzins. Im nachhinein denk ich mir das das vielleicht nicht optimal ist und wollte fragen ob ein VL ETF sinnvoller wäre den ich mit den 15€ von meinem Arbeitgeber und mit zusätzlichen 25€ von mir bespare? (Man darf nicht über 40€ kommen pro Monat?)

 

Oder sollte ich den VL ING Sparvertrag mit 1% belassen und einen ganz normalen ETF Sparplan starten mit zB 50€ Sparrate? (Ing ist wahrscheinlich nicht optimal mit 1,75% Orderprovision oder?)

So, ich wage jetzt doch einen Versuch, deine Ausgangsfrage sinnvoll zu beantworten:

Für die 15 Euro, die du einfach so von deinem Arbeitgeber geschenkt bekommst, solltest du eine so kostengünstige Anlageform wie möglich finden.

Was kostet dich der Bausparvertrag im Jahr? Wie viele Euro Zinsen erhältst du? Ist es unterm Strich günstiger, den Bausparvertrag jetzt zu kündigen oder damit noch zu warten, bis die 12.000 Euro fällig werden?

An Stelle des Bausparvertrages kommt das ING VL-Sparen in Frage.

Wohin gehen die 15 Euro für diesen Monat?

 

Eigenes Geld (mehr als die 15 Euro) solltest du auf keinen Fall einzahlen, solange du dein Schuldenproblem nicht gelöst hast.

[LangM90]

vor 17 Stunden schrieb bondholder:

So, ich wage jetzt doch einen Versuch, deine Ausgangsfrage sinnvoll zu beantworten:

Für die 15 Euro, die du einfach so von deinem Arbeitgeber geschenkt bekommst, solltest du eine so kostengünstige Anlageform wie möglich finden.

Was kostet dich der Bausparvertrag im Jahr? Wie viele Euro Zinsen erhältst du? Ist es unterm Strich günstiger, den Bausparvertrag jetzt zu kündigen oder damit noch zu warten, bis die 12.000 Euro fällig werden?

An Stelle des Bausparvertrages kommt das ING VL-Sparen in Frage.

Wohin gehen die 15 Euro für diesen Monat?

 

Eigenes Geld (mehr als die 15 Euro) solltest du auf keinen Fall einzahlen, solange du dein Schuldenproblem nicht gelöst hast.

Danke für die Antwort.

 

Jahresentgelt 9,60€

Verzinsung der Sparzahlungen: 0,10%

Effektiver jahreszins für bausparsummen ab 50000€: 2,24%-2,31%

 

Es werden momentan lediglich die 15€ vom Arbeitgeber einbezahlt. Ich habe den LBS-6U+ Tarif von LBS. Vertragssumne 50000€. Davon hab ich jetzt erst 4,31% der Bausparsumme angespart. Das ist meiner Meinung nichts.

Die Frage ist lieg ich besser den Bausparer zu belassen oder auf den VL Vertrag (ING) zu wechseln und dort anzusparen?

 

Ich würde übrigens schon gerne auf die 40€ aus meiner Tasche aufstocken auch wenn ich den Bausparer behalten sollte.

 

Womit lieg ich besser?

[Walter White]

vor 9 Minuten schrieb LangM90:

Jahresentgelt 9,60€

Verzinsung der Sparzahlungen: 0,10%

Das alleine wäre für mich schon ein Grund mich von dem BS zu trennen und das Geld in den VL Vertrag der ING fließen zu lassen. Du sagtest ja bereits das du nie Bauen möchtest, ergo weg damit.

[bondholder]

vor 32 Minuten schrieb LangM90:

Ich würde übrigens schon gerne auf die 40€ aus meiner Tasche aufstocken auch wenn ich den Bausparer behalten sollte.

Nun 'mal Butter bei die Fische:

Wie hoch sind deine Schulden zur Zeit? Wirst du 2021 schuldenfrei sein?

[LangM90]

vor 39 Minuten schrieb Walter White:

Das alleine wäre für mich schon ein Grund mich von dem BS zu trennen und das Geld in den VL Vertrag der ING fließen zu lassen. Du sagtest ja bereits das du nie Bauen möchtest, ergo weg damit.

 

Ich würde gerne aber ich habe die Mittel nicht dazu von daher kommt der weg. Bis der Zuteilungsreif wäre bin ich fast 55.

 

@bondholder

Nein ich bin 2021 nicht schuldenfrei. Ich habe dann noch die 12000€ Restschuld übrig.

 

[Wertpapiernoob]

vor 20 Minuten schrieb LangM90:

 

Ich würde gerne aber ich habe die Mittel nicht dazu von daher kommt der weg. Bis der Zuteilungsreif wäre bin ich fast 55.

 

@bondholder

Nein ich bin 2021 nicht schuldenfrei. Ich habe dann noch die 12000€ Restschuld übrig.

 

 

Dann investiere bitte keine extra Gelder in andere (riskante) Produkte. Auch wenn dir die Antwort vielleicht nicht gefällt und du dir etwas anderes erhofft hast. Du kannst dir dass einfach nicht erlauben und musst zuerst für deine Schulden abbauen. Bis zum Jahr 2021 ist auch nicht mehr viel Zeit, da kann man auch nicht mehr mit "aussitzen" oder ähnlichen argumentieren.

[LangM90]

vor 3 Minuten schrieb Wertpapiernoob:

 

Dann investiere bitte keine extra Gelder in andere (riskante) Produkte. Auch wenn dir die Antwort vielleicht nicht gefällt und du dir etwas anderes erhofft hast. Du kannst dir dass einfach nicht erlauben und musst zuerst für deine Schulden abbauen. Bis zum Jahr 2021 ist auch nicht mehr viel Zeit, da kann man auch nicht mehr mit "aussitzen" oder ähnlichen argumentieren.

 

Was heißt riskant? Ich meine wenn ich in den VL Sparplan von der ING noch 25€ zuzahle damit ich die 40€ erreiche dann ist das ja nicht riskant.

 

Meine Schulden zahle ich mtl mit 286€ zurück. 2021 eben die Restschuld von ca 12000€

[odensee]

Gerade eben schrieb LangM90:

Was heißt riskant? Ich meine wenn ich in den VL Sparplan von der ING noch 25€ zuzahle damit ich die 40€ erreiche dann ist das ja nicht riskant.

Kannst du mit den 25 Euro nicht die Tilgung erhöhen?

Schaffst du es, bis 2021 die 12.000 Euro zusammenzusparen?

Ist dir klar, dass du an das Geld aus dem VL-Sparplan nur mit einer Vorfälligkeitsentschädigung heran kommst?

[Walter White]

vor 6 Minuten schrieb LangM90:

 

Was heißt riskant? Ich meine wenn ich in den VL Sparplan von der ING noch 25€ zuzahle damit ich die 40€ erreiche dann ist das ja nicht riskant.

 

Meine Schulden zahle ich mtl mit 286€ zurück. 2021 eben die Restschuld von ca 12000€

Ihr redet denke ich ein wenig aneinander vorbei, er meinte wohl ETF VL. Aber das trifft ja hier nicht zu.

Belasse es bei den 15 Euro VL wie odensee schon sagt und an erster Stelle muss der Schuldenabbau stehen.

[west263]

vor 6 Minuten schrieb LangM90:

Meine Schulden zahle ich mtl mit 286€ zurück. 2021 eben die Restschuld von ca 12000€

momentan weißt Du wie hoch deine monatl. Belastung ist und kannst dieses steuern.

Für wieviel % Du die restlichen 12.000€ ab 2021 abzahlst, kannst Du jetzt nicht einschätzen. Von daher der vorrangige Rat der Leute hier, spare dir das Geld um die 12.000€ soweit wie möglich abzuzahlen. Um so weniger Kredit musst Du neu finanzieren und um so schneller bist Du Schuldenfrei.

 

[LangM90]

vor 7 Minuten schrieb odensee:

Kannst du mit den 25 Euro nicht die Tilgung erhöhen?

Schaffst du es, bis 2021 die 12.000 Euro zusammenzusparen?

Ist dir klar, dass du an das Geld aus dem VL-Sparplan nur mit einer Vorfälligkeitsentschädigung heran kommst?

 

Ich hab nie gesagt das ich das Geld aus der VL 2021 haben möchte. Das hat mit meiner Restschuld nix zu tun.

 

Ich muss die VL auf 40€ aufstocken damit ich 6 Jahre lang den Festzins von 1% bekomme.

 

Ich möchte die VL nur sinnvoll irgendwo anlegen bzw ansparen.

 

@west263

 

Was würdest du dann empfehlen?

Die 15€ ansparen vom Arbeitgeber und ich leg auch noch was dazu damit ich eben diesen festzins bekomme.

Den Bausparer kündige ich und leg das Geld zur Seite um möglichst viele Schulden zu bezahlen

[odensee]

Gerade eben schrieb LangM90:

Ich hab nie gesagt das ich das Geld aus der VL 2021 haben möchte. Das hat mit meiner Restschuld nix zu tun.

Also schaffst du es auch ohne die 25 Euro, bis 2021 die 12000 zusammenzusparen? Wenn nicht: es wäre dann eine Option, den VL vorzeitig auszahlen zu lassen. Muss man aber dann durchrechnen.

[LangM90]

vor 1 Minute schrieb odensee:

Also schaffst du es auch ohne die 25 Euro, bis 2021 die 12000 zusammenzusparen? Wenn nicht: es wäre dann eine Option, den VL vorzeitig auszahlen zu lassen. Muss man aber dann durchrechnen.

Ihr versteht mich falsch.

Ich schaffe es so oder so nicht bis 2021 die kompletten 12000 zusammenzusparen. Wie denn auch wenn lediglich die VL weggehen und ich meinen Bausparer auflöse.

 

Wieso ist es so schlimm wenn ich die 25€ benutze um auf 40€ aufzustocken wenn ich das gesamte Geld im Endeffekt sowieso zur Schuldentilgung benutze?

[bondholder]

Gerade eben schrieb LangM90:

Ich hab nie gesagt das ich das Geld aus der VL 2021 haben möchte. Das hat mit meiner Restschuld nix zu tun.

Du möchtest also einerseits Geld zu 1,0% p.a. anlegen und andererseits 2021 einen Kredit aufnehmen. Gehst du davon aus, einen Kredit zu weniger als 1,0% Zinsen zu erhalten?

Wenn der Kredit mehr kostet, machst du unterm Strich einen garantierten Verlust. Ist das dein Plan zum Thema Altersvorsorge?

[LangM90]

Gerade eben schrieb bondholder:

Du möchtest also einerseits Geld zu 1,0% p.a. anlegen und andererseits 2021 einen Kredit aufnehmen. Gehst du davon aus, einen Kredit zu weniger als 1,0% Zinsen zu erhalten?

Wenn der Kredit mehr kostet, machst du unterm Strich einen garantierten Verlust. Ist das dein Plan zum Thema Altersvorsorge?

Ja was soll ich denn deiner Meinung nach tun?

Ich kann die VL ja nicht verschenken. Es ist doch bestimmt nicht falsch die in irgendeiner Form zu sparen.

 

Das ich eine Anschlussfinanzierung benötige ist auch ganz klar. Vielleicht nicht um so einen hohen Betrag da ich ja doch was zusammensparen kann aber niemals die 12000€

Ihr müsst wissen das im Monat wenn ich sehr eingeschränkt lebe vielleicht 200-250€ max übrig bleiben.

[bondholder]

vor 12 Minuten schrieb LangM90:

Wieso ist es so schlimm wenn ich die 25€ benutze um auf 40€ aufzustocken wenn ich das gesamte Geld im Endeffekt sowieso zur Schuldentilgung benutze?

Du kannst dir 2021 das Guthaben des ING VL-Sparens zwar auszahlen lassen, aber die Spielregeln sind da eindeutig:

Sie möchten über Teile des Guthabens verfügen, den Vertrag jedoch weiter fortführen?

Sie können während der Laufzeit über einen Teilbetrag verfügen, allerdings muss mindestens 1 Euro auf dem VL-Sparen Konto verbleiben. Diese Variante bietet sich an, wenn der Arbeitgeber die vermögenswirksamen Leistungen weiterhin überweist.

Für diese Teilverfügung wird ein Vorfälligkeitspreis in Höhe eines Viertels des Habenzinssatzes für die Restlaufzeit des Vertrages in Rechnung gestellt.

 

Zusammenfassung:

Ich würde an deiner Stelle die geschenkten 15 Euro (und keinen Cent mehr!) auf das risikolose ING VL-Sparen überweisen lassen. Der Bausparvertrag ist ein Minusgeschäft (höhere jährliche Kosten als Guthabenzinsen!), den würde ich kündigen. Bis 2021 ist es nicht mehr lange hin; ich würde daher nur auf das Tagesgeldkonto sparen und nichts anderes (keine ETFs oder so).

[odensee]

vor 2 Minuten schrieb LangM90:

Ihr müsst wissen das im Monat wenn ich sehr eingeschränkt lebe vielleicht 200-250€ max übrig bleiben.

Das wurde doch lang und breit schon alles mal in deinem ersten Thread durchgekaut, hab den nochmal überflogen. Anscheinend bist du nicht bereit, an deinem Lebens- und Ausgabenstil was zu ändern, willst aber jetzt 25 Euro/Monat "für die Zukunft" anlegen. Mir scheint da Hopfen und Malz verloren. Zumal nach den Rechnungen im letzten Thread noch mehr als 200-250 Euro übrig blieben.

[LangM90]

Lebens und Ausgabenstil was ändern?

 

Ich ändere schon alles was möglich ist.

Mal abgesehen davon erklärt mir doch mal wieso ich nur die 15€ "sparen" soll und nicht mehr? Ist es nicht rentabler auf die 40€ aufzustocken und den Rest auf das Tagesgeld?

 

Was ist wenn plötzlich eine größere Anschaffung/Reperatur ansteht dann bin ich wieder gezwungen an das "frisch" gesparte Geld zurückgreifen zu müssen.

 

 

[odensee]

vor 6 Minuten schrieb LangM90:

Lebens und Ausgabenstil was ändern?

 

Ich ändere schon alles was möglich ist.

Mal abgesehen davon erklärt mir doch mal wieso ich nur die 15€ "sparen" soll und nicht mehr? Ist es nicht rentabler auf die 40€ aufzustocken und den Rest auf das Tagesgeld?

 

Was ist wenn plötzlich eine größere Anschaffung/Reperatur ansteht dann bin ich wieder gezwungen an das "frisch" gesparte Geld zurückgreifen zu müssen.

Dann gibt es eben bis 2021 keine größeren Anschaffungen....

 

....aber ich wiederhole mich....

 

Am 29.8.2018 um 12:22 schrieb odensee:

Dann mach es so, wie du meinst. Ist doch dein Geld, dein Auto, deine Altersvorsorge, deine Schulden, dein Problem.