Beurteilung meiner Anlagestrategie

[laurooon]

Hallo zusammen,

 

ich bin neu im Forum und hoffe, ihr könnt mir bei meinen Fragen helfen. Ich möchte gerne etwas Geld anlegen, und da meine Hausbank nur unattraktive Produkte hat, suche ich mein Glück in der Wertpapierwelt.

Ich habe 1 Kind und ein Patenkind und möchte sowohl für sie, als auch für mich Geld langfristig anlegen. Da ich mein Risiko gering halten möchte, interessiere ich mich zunächst für ETFs in langfristiger Betrachtung.

 

Folgendes war meine Überlegung:

 

Kind 1 = thesaurierende MSCI World-ETFs. 100€ monatliche Sparrate, Startsumme 3.400€. Anlangehorizont mind. 18 Jahre, eher mehr.

Kind 1 = thesaurierende MSCI World-ETFs. 25€ monatliche Sparrate, Startsumme 1.000€. Anlangehorizont 8 Jahre, dann soll sie das Geld bekommen.

Mich selbst = thesaurierende MSCI World-ETFs. 250€ monatliche Sparrate, Startsumme 8.000€. Anlangehorizont 5-10 Jahre. Zusätzlich zum Sparplan plane ich Einmalzahlungen, schwer abzusehen wie hoch, wahrscheinlich 2000€/Jahr. Diese 2000€ sollen entweder in den ETFs, oder auch etwas risikoreicher angelegt sein. Der Anlagehorizont für mich ist etwas kürzer, weil ich alle 5-10 Jahre ein neues Auto brauche und es hier zu einer Entnahme aus dem ETF kommen wird.

 

Mein Konto habe ich bei der OnVista-Bank eröffnet.

 

Zunächst einmal die Frage, macht meine Strategie so Sinn? Nach meinem Verständnis braucht ein thesaurierender MSCI World-ETFs keine weitere Absicherung durch andere Produkte, weil das Risiko ja bereits maximal streut.

Welchen thesaurierende MSCI World-ETF würdet ihr mir konkret empfehlen, gerne mit WKN? Ich plane 600€ Freistellungsauftrag zu erteilen, wie nutze ich diesen maximal aus, das ist mir noch nicht ganz klar, wie das funktioniert.

 

Vielen Dank vorab für eure Unterstützung.

Gruß,

laurooon

 

[odensee]

vor 32 Minuten von laurooon:

Zunächst einmal die Frage, macht meine Strategie so Sinn?

Ich meine: Ja. Andere werden anderes schreiben. Lediglich über Ausschütter / Thesaurierer solltest du nachdenken.

 

Haben die Kinder eigene Depots?

 

vor 33 Minuten von laurooon:

Ich plane 600€ Freistellungsauftrag zu erteilen, wie nutze ich diesen maximal aus, das ist mir noch nicht ganz klar, wie das funktioniert.

Lesetipp: https://www.wertpapier-forum.de/topic/56150-fragen-die-immer-wieder-kommen/?do=findComment&comment=1225609

 

[laurooon]

vor 1 Minute von odensee:

Haben die Kinder eigene Depots?

 

Die Kinder würden jeweils ein eigenes Depot bekommen, welche aber auf mich laufen. Bei erreichen der Volljährigkeit würde ich gerne das Depot als solches übertragen, wenn das möglich ist ohne das Steuern hierfür anfallen, weil es ja nicht zu einem Verkauf kommt.

[Cai Shen]

vor 36 Minuten von laurooon:

Der Anlagehorizont für mich ist etwas kürzer, weil ich alle 5-10 Jahre ein neues Auto brauche und es hier zu einer Entnahme aus dem ETF kommen wird.

 

vor 36 Minuten von laurooon:

Nach meinem Verständnis braucht ein thesaurierender MSCI World-ETFs keine weitere Absicherung durch andere Produkte, weil das Risiko ja bereits maximal streut.

 

Wenn ich deine Aufstellung richtig verstehe, bist du danach zu 100% in Aktien.

Ein World ETF braucht keine weiteren aktienbasierten Produkte, andere Anlageklassen daneben könnten durchaus sinnvoll sein.

Ein angemessener Anteil Tages-/Festgeld oder Anleihenfonds könnten hier durchaus der Risikoreduktion dienen und den vorhersehbaren Cashbedarf (Auto) stillen, damit keine Aktien-ETF-Anteile verkauft werden müssen.

Bei den derzeitigen Zinsen würde ich auf Sonderangebote - von Banken mit guter Bonität - schauen.

[Cai Shen]

vor 6 Minuten von laurooon:

Die Kinder würden jeweils ein eigenes Depot bekommen, welche aber auf mich laufen.

Dann haben die Kinder - im steuerlichen Sinne - keine "eigenen" Depots.

Ein Depot direkt auf die Kinder ist dann überlegenswert, wenn der Sparerpauschbetrag (801 €) für alle Depots zusammen jährlich überschritten wird.

Jedes Kind hätte einen eigenen Freibetrag, der noch um einiges höher liegt, solange die Kleinen kein eigenes EInkommen haben.

[laurooon]

Hallo Cai Shen,

 

ich investiere nicht mein ganzes Geld in ETFs. Ein Teil bleibt "flüssig" auf der Bank, da ich noch Sondertilgungen aufs Haus machen muss und überdies gerne so 5.000€ liquide haben möchte für Autoinspektionen, kaputte Waschmaschinen, etc. Die 250€/Monat sollen eher langfristig sein. Meine Hausbank bietet keine guten Produkte an. Tagesgeld wird mit 0% verzinst, Sparbuch ebenfalls. Will man auch nur irgendeine Rendite erzielen, die wenigstens die Inflation ausgleicht, hat die Bank nichts zu bieten.

[laurooon]

vor 5 Minuten von Cai Shen:

Dann haben die Kinder - im steuerlichen Sinne - keine "eigenen" Depots.

Ein Depot direkt auf die Kinder ist dann überlegenswert, wenn der Sparerpauschbetrag (801 €) für alle Depots zusammen jährlich überschritten wird.

Jedes Kind hätte einen eigenen Freibetrag, der noch um einiges höher liegt, solange die Kleinen kein eigenes EInkommen haben.

Hast vollkommen Recht, aber das bringt auch Probleme mit sich. Wenn sich ein Kind nicht so entwickelt, wie gehofft (wird kriminell, ist stinkfaul, gerät auf die schiefe Bahn etc.) möchte ich eine gewisse Kontrolle ausüben können.

Wenn das Depot auf die Kinder läuft, ist ratzfatz das Jugendamt da, wenn ich gedenke dieses Aufzulösen. Das Thema hatten meine Eltern mal, als sie ein Teil der Summe, die auf die Kinder (mich) angelegt war für den Hausbau verwenden wollte. Das wurde knallhart unterbunden und ist nicht zu unterschätzen. Aber steuerlich würde es Sinn machen, ja.

[Cai Shen]

Na das liest sich doch durchdacht, dann sind dir die Implikationen von Kinderdepots bekannt.

Ich persönlich bin ja ein Freund von Anleihen neben der Aktienanlage, möchte dich aber gar nicht davon überzeugen.

[Bassinus]

vor 3 Stunden von laurooon:

Da ich mein Risiko gering halten möchte, interessiere ich mich zunächst für ETFs in langfristiger Betrachtung.

Gering ist das Risiko bei Aktienanlagen nie. Ein World ETF bricht auch schonmal 20-50% ein.

vor 3 Stunden von laurooon:

 

Folgendes war meine Überlegung:

....

Mein Konto habe ich bei der OnVista-Bank eröffnet.

Wenn du mehrere Sparpläne bei der OnVista auf ein und denselben ETF ansparst, entsteht nur eine Saldierte Position. Solang der ETF in der Sparplanliste ist, würde sich daher lohnen nur einen Sparplan saldiert laufen zu lassen und das eine Depot + eine Position virtuell zum Beispiel bei Portfolio Performance Aufzugliedern, damit du weißt wem welches Geld zusteht.

vor 3 Stunden von laurooon:

Welchen thesaurierende MSCI World-ETF würdet ihr mir konkret empfehlen, gerne mit WKN?

Bei OnVista: ishares Core MSCI World - IE00B4L5Y983

vor 3 Stunden von laurooon:

Ich plane 600€ Freistellungsauftrag zu erteilen, wie nutze ich diesen maximal aus, das ist mir noch nicht ganz klar, wie das funktioniert.

Der reicht bei den Summen und nem thesaurierenden ETF so ca. noch 100 Jahre xD selbst wenn du auf nen Ausschütter gehst (den ich dir mehr als nur ans Herz legen, da du ja ehh deine Sparpläne ehh mit den Sonderzahlungen ab und zu anpassen müsstest, machts die Ausschüttungen auch nicht fett) würden die 600€ für deinen Plan mehr als ausreichend sein. Falls ja: Vanguard All World (10% EM Anteil enthalten) IE00B3RBWM25

vor 3 Stunden von laurooon:

 

Vielen Dank vorab für eure Unterstützung.

Gruß,

laurooon

 

Les am besten noch ein bisschen quer und viel Erfolg

[laurooon]

Ich habe gerade blöderweise einen Fehler festgestellt. Ich möchte den einen Sparplan auf 25€ einstellen, jedoch gehen bei der OnVista Bank nur 50€ und mehr. Hätte mir vorher auffallen müssen.

Kennt ihr noch andere gute Banken, die man empfehlen kann, die günstig sind?

[Cai Shen]

vor 7 Minuten von laurooon:

Ich möchte den einen Sparplan auf 25€ einstellen, jedoch gehen bei der OnVista Bank nur 50€ und mehr.

Geht eventuell 50 € alle 2 Monate oder 75 € 100 € quartalsweise?
Wären dann 33 € p.m.

 

Zitat

1 GEGENSTAND DES ONVISTA BANK SPARPLANS

Mit dem onvista bank Sparplan beauftragt der Kunde die onvista bank - eine Marke der comdirect bank AG - mit der regelmäßigen (monatlichen oder viertel-jährlichen) Anlage von eingezahlten Geldbeträgen in vom Kunden ausgewählten Wertpapieren.

 

Die mögliche Sparrate beträgt mindestens 50,– EUR oder ein Vielfaches davon pro Sparplan

https://www.onvista-bank.de/files/dokumente/formulare/formularcenter/026-sparplan-sonderbedingungen.pdf

[Dorfkind87]

Lass ihn doch nur alle zwei Monate ausführen anstatt die Bank zu wechseln. 

[Merol Rolod]

Das Geld, was alle 5-10 Jahre fürs Auto angespart wird, würde ich nicht in RK3 ansparen, sondern in RK1. Dann ist es auch zum geplanten Wert verfügbar, wenn es gebraucht wird.

Wenn man etwas hartgesottener ist oder nicht so weit voraus planen will/kann, geht aber auch RK3. Zur Not finanziert man das Auto dann irgendwie, falls RK3 gerade extrem abgesoffen ist.

 

Die Sparpläne würde ich auch nicht aufteilen, wenn es sowieso der gleiche Fonds sein soll. Einfach wie von @Bassinus vorgeschlagen alles im Depot zusammen laufen lassen und die Positionen separat tracken. Weniger Anschaffungskosten und die Aufteilung kann man dann machen, wenn es soweit ist.

[s1lv3r]

vor 1 Stunde von Merol Rolod:

Einfach wie von @Bassinus vorgeschlagen alles im Depot zusammen laufen lassen und die Positionen separat tracken. Weniger Anschaffungskosten und die Aufteilung kann man dann machen, wenn es soweit ist.

 

Was für Unterdepots und gegen ein gemeinsames Depot spricht, ist natürlich die zusätzliche steuerliche Komplexität bei der Aufteilung der Anteile. Wenn das Depot für ein Kind zeitlich vor dem anderen aufgelöst wird, ist dieses erst einmal benachteiligt, da per FIFO die zuerst gekauften Anteile zuerst veräußert werden und die Steuerlast hier dann höher sein dürfte.

 

Das ist natürlich nicht unlösbar, macht es bei der Aufteilung dann aber wieder komplizierter. Ich denke man muss einfach überlegen, ob die gesparten Anschaffungskosten diesen Nachteil für einen persönlich aufwiegen.

[laurooon]

Hmm, ist es wirklich nicht möglich, eigene separate "Töpfe" bei OnVista zu erstellen. Das wäre mir lieber als auf ein Drittprogramm zurückzugreifen. In diesem Programm muss ich ja auch jede Auszahlung protokolieren und vermutlich auch immer die Steuern händisch eingeben und selbst dann wette ich, wenn das nicht Centgenau mit dem OnVista Depot synchronisiert sein. Ich kann doch auch bei einer Bank separate Konten haben, geht das bei Wertpapieren nicht?

[odensee]

vor 1 Minute von laurooon:

Hmm, ist es wirklich nicht möglich, eigene separate "Töpfe" bei OnVista zu erstellen. Das wäre mir lieber als auf ein Drittprogramm zurückzugreifen. In diesem Programm muss ich ja auch jede Auszahlung protokolieren und vermutlich auch immer die Steuern händisch eingeben und selbst dann wette ich, wenn das nicht Centgenau mit dem OnVista Depot synchronisiert sein. Ich kann doch auch bei einer Bank separate Konten haben, geht das bei Wertpapieren nicht?

Du kannst bei manchen Brokern Unterdepots anlegen. Ob das bei onvista auch geht, weiß ich nicht. Aber wo ist das Problem? Willst du den beiden gelegentlich zeigen, wie "ihr" Kontostand ist? Oder willst du ihnen zum Tag X einen möglichst hohen Betrag schenken?

[Birk]

vor 43 Minuten von laurooon:

Ich kann doch auch bei einer Bank separate Konten haben, geht das bei Wertpapieren nicht?

Du kannst bei einem Broker auch mehrere Depots haben. Wo ist das Problem?

[laurooon]

Es hieß weiter oben, dass bei der OnVista Bank alles in einem Saldo dargestellt wird sofern es sich um das gleiche Wertpapierhandel. Ich möchte dreimal das gleiche Wertpapier kaufen aber in verschiedenen Töpfen

[Birk]

Komisch, ich hatte bei onvista zwei Depots (Festpreis und Free Buy), da ist mir das nicht aufgefallen. Was meinst du mit "Töpfe"? Die Verlustverrechnungstöpfe? Oder strikt voneinander getrennte Depots? Im letzteren Fall würde ich einfach mal bei möglichen Brokern nachfragen, ob man dort strikt voneinander getrennte Depots anlegen kann (das wäre für den von dir genannten Zweck meines Erachtens die beste Lösung).

[west263]

vor 1 Minute von laurooon:

Ich möchte dreimal das gleiche Wertpapier kaufen aber in verschiedenen Töpfen

das wird in dem gleichen Depot nicht gehen.

Dafür bräuchtest Du verschiedene Depots.

 

Ps. das Wort Töpfe ist irreführend. Das wird nur benutzt, wenn man von Steuerverrechnungstöpfen redet.

[s1lv3r]

vor 15 Minuten von laurooon:

Ich möchte dreimal das gleiche Wertpapier kaufen [...]

 

Bedeutet aber halt auch dreimal Orderkosten bzw. Sparplangebühren. Einmal kaufen und direkt in drei Positionen/Unterdepots aufteilen und einliefern lassen wird nirgendwo möglich sein. Daher ist auch eine Abwägung der zusätzlichen Kosten vs. sauberere/einfachere Trennung der einzelnen Positionen nötig.

[Birk]

vor 1 Minute von s1lv3r:

Bedeutet aber halt auch dreimal Orderkosten bzw. Sparplangebühren. Einmal kaufen und in drei Positionen/Unterdepots aufteilen wird nirgendwo möglich sein. Daher ist auch eine Abwägung der zusätzlichen Kosten vs. sauberere/einfachere Trennung der einzelnen Positionen nötig.

Wenn man nicht nur in der Excel-Tabelle, sondern auch im separat geführten Depot pro Kind (aber auf den eigenen Namen, nicht auf den Namen des Kindes, das ist meiner Meinung nach am besten, Steuerfreibetrag hin oder her) klare Verhältnisse haben möchte: bei onvista kostet die Ausführung 1€. Bei quartalsweiser Anlage mit 75€ pro Ausführung ist das noch im Rahmen.

 

Alternativ gibt's noch Sparplan-Hopping, also immer einen aufgrund einer Sonderaktion kostenlosen ETF nehmen (wenn das den Aufwand mit ETF suchen und Sparplan löschen und einrichten rechtfertigt).

[laurooon]

Hm, okay danke für eure Infos.

Während ich ja beim Sparplan eine feste Rate habe, muss das Depot ja auch "erstbefüllen". Dafür muss ich einmal manuell kaufen. Der Kauf von Aktien geht hier aber nicht mit einer gewissen Summe (z.B. 15000€), sondern ich muss bei der Erstbefüllung in ganzen Stücken kaufen, richtig? Nur beim Sparplan kann ich nur teilweise Anteile kaufen.

[west263]

vor 2 Minuten von laurooon:

Nur beim Sparplan kann ich nur teilweise Anteile kaufen.

nein, beim Sparplan kaufst Du nach Betrag und erhältst dann die dementsprechenden Anteile. Bei Sparplan entstehen so auch Bruchstücke.

Bei einer normalen Kauf Order kaufst Du Anteile zu einem bestimmten Preis. Dadurch gibt es keine Bruchstücke.

[odensee]

vor 49 Minuten von Birk:

Komisch, ich hatte bei onvista zwei Depots (Festpreis und Free Buy), da ist mir das nicht aufgefallen.

Ja. Du hattest ja auch zwei Depots.  Hat lauroon aber nicht. Und ob onvista "richtige" Unterdepots anbietet, wie das andere Broker machen, ist mir nicht bekannt. Mit einem Festpreis und einem Free Buy hat er ja erst zwei.

vor 49 Minuten von Birk:

Was meinst du mit "Töpfe"?

Positionen im Depot. Alle Käufe zu einer WKN werden natürlich in einer einzigen Depotposition zusammengefügt. Unabhängig davon, wieviele Sparpläne und Einzelkäufe dahinter stehen.

 

@laurooon wenn dir das Feature wichtig ist und du nicht nur per Excel trennen möchtest (was machbar wäre, wenn es dir lediglich darum geht, den beiden zum Tag X "ihren" Anteil zu geben, leider antwortest du auf diese Frage nicht...), solltest du mal im onvista-Thread nachfragen ob das geht. Alternativ in der FAQ von onvista (falls die sowas haben). Alternativ bei onvista nachfragen. Gelegentlich antwortet der Suppport bei denen sogar. Ich würde im Onvistathread nachfragen als erstes.

 

Und wenn das bei onvista nichtgeht, gehst du eben zu einem anderen, der die Möglichkeit bietet. Oder du nimmst Excel/LibreOffice Calc/Google Docs etc.