Rentner: Wo vernünftig anlegen?

[BlindesHuhn88]

Hallo zusammen, 

 

meine Eltern haben es im September geschafft. Da sind sie dann offiziell Rentner und raus aus der Tretmühle. 

Es stellt sich aber dann doch die entscheidende Frage: was tun mit dem vorhanden Geld (Riester-Auszahlung - JA VERARSCHT VON VORNE BIS HINTEN; Lebensversicherung wird fällig, paar andere (bescheidene) Geldanlagen kommen noch dazu im laufe des Jahres). 

 

Situation ist folgende: 

- Girokonto ~ 65k

- "Tagesgeld mit 0,001%" ~ 37k

- Riester spuckt 11k im Oktober aus + mtl. Zahlungen 

- Lebensversicherung 95k im Nov

- 2 Dekofonds die morgen verkauft werden, liefern grobe 40k (laufende Kosten von 2,5% und 4%p.a. Rendite -.-.-.-)

- Durch Rente, Betriebsrente, etc ist der mtl. Lebensunterhalt gedeckt. 

Mögliche Risiken: 

- neues Auto ~25k auf die nächsten jahre

- neue Heizung ~ 30k auf die nächsten jahre

 

Ich hätte folgendes vorgeschlagen: 

- Griokonto: 65k + 11k von Riester bleibt, damit ist Auto und Heizung gedeckt. (wohlfühlen, dass Geld da ist)

- Tagesgeld 37k würde ich sowas erwerben: Anleihe DE0001141828 (für den kurzfristigen sicheren Teil) 

- die LebensVs 95+ Fonds 40k = 135k würde ich so aufteilen: 

• IE00B3RBWM25 Vanguard FTSE All-World Dist - 50k 
• DE000A0F5UH1 Stoxx Select 100 - 25k für Dividenden (Urlaub aufbessern etc.) 
• 60k wohin !? Anleihen ETF ?! der könnte wieder fallen wenn Zinsen zurückkommen. ich hab keinen Plan

 

Was meint ihr? was kann man da machen? 

 

[Schwachzocker]

vor 5 Minuten von BlindesHuhn88:

Was meint ihr? was kann man da machen? 

Du könntest Deinen Eltern mitteilen, dass es woanders deutlich höhere Zinsen gibt.

 

vor 6 Minuten von BlindesHuhn88:

Ich hätte folgendes vorgeschlagen: 

- Griokonto: 65k + 11k von Riester bleibt, damit ist Auto und Heizung gedeckt. (wohlfühlen, dass Geld da ist)

Und warum nicht mit Tagesgeldkonto Zinsen abgreifen? Fühlt man sich dann nicht wohl?

 

Ansonsten würde ich mich da tunlichst raushalten.

[BlindesHuhn88]

vor 5 Minuten von Schwachzocker:

Du könntest Deinen Eltern mitteilen, dass es woanders deutlich höhere Zinsen gibt.

 

Und warum nicht mit Tagesgeldkonto Zinsen abgreifen? Fühlt man sich dann nicht wohl?

 

Ansonsten würde ich mich da tunlichst raushalten.

 

Sparkassen Kunden halt. Sie wollen und brauchen den "Ansprechpartner". Gut dann lass mas mal dabei... 

Tagesgeldkonto müsste man zu einer anderen Bank wechseln oder? Aber guter Hinweis, da lass ich mal nachfragen ob die Sparkassen da was anbieten was in diese Richtung geht. 

Zinsen hätte ich über die Staatsanleihen versucht aufzubessern.

 

Raushalten ist schwierig wenn man gefragt wird, was man tun soll ^^ 

 

[Schwachzocker]

vor 5 Minuten von BlindesHuhn88:

Raushalten ist schwierig wenn man gefragt wird, was man tun soll ^^ 

Nein, ist überhaupt nicht schwierig. Wenn man nicht weiß, was erreicht werden soll, kann man auch nicht sagen, was man tun soll. Das ist nun einmal so.

Warum glaubt man denn, etwas tun zu müssen?

[Nostradamus]

Vielleicht mal hier anfangen: https://www.finanztip.de/tagesgeld/

 

Großflächig Geld in ETFs zu packen,  kann unschön werden, wenn die Kurse nach unten gehen und du dann (weil das ja deine Empfehlung war) beruhigend erklären darfst, dass die schon wieder steigen werden. Der Wunschfall wäre, dass deine Eltern sich selbst intensiv mit der Materie beschäftigen und dann eigenverantwortlich Entscheidungen treffen.

[BlindesHuhn88]

hm Ok, dann werd ich es ihnen mal so nahebringen, dass sie sich selber kümmern sollten. ging ja leider die letzten Jahre gehörig schief. 

Tagesgeld ist gut, da werd ich mal nochmal genauer reinschauen was es da alles gibt. 

 

ETF sagt ihr ist also mit den möglichen Kursrutschen zu heisses Eisen oder? 

Ist ein Anleihen ETF dann sinnvoller? 

oder nur Anleihen? 

 

Tagesgeld alleine finde ich schon irgendwie fad. 

 

Das Ziel ist, dass sie genügend Geld auf der Seite haben, darum der recht hohe Girokonto bestand (kann man auch aufs Tagesgeld parken) und dass restliche Geld so anlegen, dass noch etwas erwirtschaftet wird damit (Dividenden) 

[sedativ]

Eigentlich würde ich mich raushalten. Du könntest höchstens anregen, das Geld aus den Dekafonds in den Deka MSCI World umzuschichten. Klingt vertrauter und der Herr/Dame von der Sparkasse wird den nicht madig reden. Rest Tagesgeld.

[odensee]

vor 25 Minuten von BlindesHuhn88:

Tagesgeld alleine finde ich schon irgendwie fad. 

Darauf kommt es nur überhaupt nicht an.

[Schwachzocker]

vor 35 Minuten von BlindesHuhn88:

hm Ok, dann werd ich es ihnen mal so nahebringen, dass sie sich selber kümmern sollten. ging ja leider die letzten Jahre gehörig schief. 

Tagesgeld ist gut, da werd ich mal nochmal genauer reinschauen was es da alles gibt. 

 

ETF sagt ihr ist also mit den möglichen Kursrutschen zu heisses Eisen oder? 

Ist ein Anleihen ETF dann sinnvoller? 

oder nur Anleihen? 

 

Tagesgeld alleine finde ich schon irgendwie fad. 

 

Das Ziel ist, dass sie genügend Geld auf der Seite haben, darum der recht hohe Girokonto bestand (kann man auch aufs Tagesgeld parken) und dass restliche Geld so anlegen, dass noch etwas erwirtschaftet wird damit (Dividenden) 

Im WPF ist dieses Phänomen häufig zu beobachten:

User, die andere Menschen beraten wollen, suchen selbst um Beratung nach.

 

Meinst Du, es ist aussichtsreich, wenn derjenige, der jemanden beraten will, selbst Beratung benötigt?

[Sapine]

Bist du sicher, dass bei der Lebensversicherung die Kranken- und Pflegekasse keine Ansprüche anmelden? Ich musste mich da leider negativ überraschen lassen aber hängt von der Art der Lebensversicherung ab vermute ich mal. 

 

Davon abgesehen, schenk ihnen das Buch von Finanztest zum Thema Anlegen mit ETFs. Sofern sie unbedingt bei der Sparkasse bleiben wollen, ist eine kleine Schippe DEKA MSCI World denkbar, aber was genau wollen deine Eltern? Anlageziel? Anlagedauer etc. Nimm dir Zeit darüber mit ihnen zu reden. Grundsätzlich kann man auch bei einer Sparkasse Staatsanleihen kaufen (statt Tagesgeld). Aber manchmal haben die halbwegs erträgliche Konditionen bei Sparbriefen und ähnlichem. Ein gemeinsamer Besuch beim Sparkassenbetreuer kann durchaus Sinn machen. Es immer gut, wenn die merken, dass jemand drauf schaut auf das was passiert. 

 

Warum eigentlich diese hektische Betriebsamkeit mit Verkauf von Papieren ohne zu wissen, wo das Geld hin soll? 

[ProblemBär]

falls das Tagesgeld unbedingt bei der Sparkasse verbleiben soll, kann man auch 1 jährige Bundesanleihen kaufen -> sicher und wenig volatil

https://www.deutsche-finanzagentur.de/fileadmin/user_upload/Institutionelle-investoren/bundesbank/Rendite.pdf

 

Man muss natürlich beachten was die Gebühren bei Kauf und jährliche (prozentuale?) Kosten des Depots sind!

[BlindesHuhn88]

@Sapine Hektisch geht von ihm aus. er musste ~600€ "verwaltungsgebühren" bezahlen. jetzt hat er die schnauze voll. darum auch die fragen an mich gerichtet. ja msci world wäre der oben erwähnte all world von vanguard. anlagedauer ist gestaffelt. girokonto für die nächsten 2-3 jahre (inkl. tagesgeld) anleihen für 3-5 jahre, etfs für 5+ (jup ist zu kurz ich weis, aber dann werd ich wohl die anleihen mit so einer zinsleiter bauen. 1-2-3-4-5-6-7-8 jahre oder sowas. dann kommt jedes jahr wieder geld zurück.) 

guter vorschlag ich werd da mal mitgehen denk ich. kann da evlt bisserl kritischer nachfragen weil vielleicht!? mehr wissen. 

 

@Schwachzocker : tja ^^ weil ich für mich all in aktien bin per etf. und noch 35 jahre+ vor mir hab mit entsparen ^^ darum tu ich mich extrem schwer hier etwas defensives aber doch flexibles mit rendite aufzubauen. darum hab ich mich erdreistet hier eine frage zu stellen. 

 

@odensee das stimmt auch wieder. mal bei der bank nachfragen was sie da so haben. er hat so komische sparbriefe ?! schaut mich an wie eine anleihe von der art / aufbau her und liefert 2,5% auf 3 jahre. --> darum das lieber in deutsche staatsanleihe und 3,0% kriegen und die bank nix ^^.

 

@sedativ ja wahrscheinlich, aber seit mein vater erfahren hat, was er noch alles an abzügen auf seine riester rente machen muss, ist er bisserl seeeeerh angefressen von seiner bank ^^ 

 

@ProblemBär hehe da liegt das problem begraben. ich kann in seinem online banking weder fonds, etfs, aktien oder anleihen kaufen oder verkaufen. nur ansehen und das prospekt dazu. werden wir morgen mal erfragen warum das so ist. auch die depotkosten bei der sparkasse wären mal interessant.

[Sapine]

vor 48 Minuten von BlindesHuhn88:

@odensee das stimmt auch wieder. mal bei der bank nachfragen was sie da so haben. er hat so komische sparbriefe ?! schaut mich an wie eine anleihe von der art / aufbau her und liefert 2,5% auf 3 jahre. --> darum das lieber in deutsche staatsanleihe und 3,0% kriegen und die bank nix ^^.

Die aktuellen Konditionen der Sparkasse könnten deutlich besser sein als die alten. Das ist ähnlich wie bei Festgeld, das zum Zeitpunkt des Abschluss bestehende Zinsumfeld ist maßgeblich. Nachfragen kostet nichts und das kennen sie vom Prinzip her. Die Bank bekommt bei der Staatsanleihe auch Geld. Würde mich wundern, wenn die ein Depot für 0 Euro anbieten.

 

Mir scheint bei dir fehlt es im Bereich defensive Anlagen noch mächtig an Basics. Schau zu, dass du dich nicht blamierst. 

[BlindesHuhn88]

vor 5 Minuten von Sapine:

Würde mich wundern, wenn die ein Depot für 0 Euro anbieten.

Mir scheint bei dir fehlt es im Bereich defensive Anlagen noch mächtig an Basics. Schau zu, dass du dich nicht blamierst. 

ja da fragen wir morgen nach. er meinte es wird im was abgebucht, aber eher fürs girokonto. von daher herrscht hier total unwissenheit. aber fragen fragen fragen. 

wie gesagt, totaler leihe auf dem gebiet mit den defensiven sachen. anleihen kenn ich besser, tagesgeld ja,  aber bank wechselt ist halt nicht so ihr fall. sparpriefe etc. muss ich mich noch einarbeiten.

[Hans-Hubert]

vor 3 Stunden von BlindesHuhn88:

 

- die LebensVs 95+ Fonds 40k = 135k würde ich so aufteilen: 

• IE00B3RBWM25 Vanguard FTSE All-World Dist - 50k 
• DE000A0F5UH1 Stoxx Select 100 - 25k für Dividenden (Urlaub aufbessern etc.) 
• 60k wohin !? Anleihen ETF ?! der könnte wieder fallen wenn Zinsen zurückkommen. ich hab keinen Plan

 

Was meint ihr? was kann man da machen? 

 

- Mal abgesehen von der Produktauswahl, ist es vollkommen unmöglich für jemanden, dessen Risikoprofil nicht bekannt ist, zu sagen ob etwas gut oder schlecht ist

- Möchte man global investieren, ist der Vanguard natürlich gut

- Der Dividendenunfug ist leider nicht mehr totzukriegen ( "geschenktes Geld", hurra)

- Der Anleihen ETF kann tatsächlich fallen, er kann aber auch steigen. Wenn du bzgl. Anleihen unsicher bist: Finger weg. Fertig.

 

Ich bin der Meinung, wenn jemand einen Berater benötigt, sollte er einen Aufsuchen.

Der Hobbyberater aus dem Internet ist nicht zwingend besser als die Hausbank. Statt Depotoptimierung zu betrieben, ohne das nötige Wissen zu haben, vlt. einen anderen, unabhängigen, Berater suchen.

vor 27 Minuten von BlindesHuhn88:

wie gesagt, totaler leihe auf dem gebiet mit den defensiven sachen. anleihen kenn ich besser, tagesgeld ja,  aber bank wechselt ist halt nicht so ihr fall. sparpriefe etc. muss ich mich noch einarbeiten.

Dann sei ehrlich und sage, dass du nicht helfen kannst

[qwertzui]

Erst mal durchatmen ind Anlageplan erstellen. Das kann doch nicht dein Ernst sein, jetzt alles übers Knie zu brechen. Wenn du dich nicht mit defensiven Anlagem auskennst, kannst du ihm immer noch raten Ruhe zu bewahren. Wenn er die Gebühren all die Jahre bezahlt hat, machen ein paar Monate mehr oder weniger den Kohl auch nicht fett und dann könnt ihr euch doch gemeinsam auf Wissensjagd begeben. 

[Schwachzocker]

vor 3 Stunden von BlindesHuhn88:

Sparkassen Kunden halt. Sie wollen und brauchen den "Ansprechpartner".

vor 2 Stunden von BlindesHuhn88:

...aber seit mein vater erfahren hat, was er noch alles an abzügen auf seine riester rente machen muss, ist er bisserl seeeeerh angefressen von seiner bank ^^ 

Ja, das meine ich.

Er ist seeehr angefressen. Alles, was er tun müsste, ist wechseln. Aber das will man auch nicht.

 

Solche Leute lässt man am besten in ihrem eigenen Saft schmoren. Es kann nicht geholfen werden, wo keine Hilfe gewollt ist.

 

[Carol Jarecki]

in dem Alter würde ich 70% Anleihen bzw. Tagesgeld und 30% Equities fahren.

[Vogelhaus]

vor 31 Minuten von Schwachzocker:

Solche Leute lässt man am besten in ihrem eigenen Saft schmoren. Es kann nicht geholfen werden, wo keine Hilfe gewollt ist.

 

So ist es und nicht anders. 

Am Ende bist du @BlindesHuhn88 der "Depp", der den Zorn deines Vaters abbekommt, wenn deine Empfehlungen sich nicht so entwickeln, wie zuvor angedacht.

[qwertzui]

vor 14 Minuten von Schwachzocker:

Ja, das meine ich.

Er ist seeehr angefressen. Alles, was er tun müsste, ist wechseln. Aber das will man auch nicht.

 

Solche Leute lässt man am besten in ihrem eigenen Saft schmoren. Es kann nicht geholfen werden, wo keine Hilfe gewollt ist.

 

Da kann man sich wenigstens mal so richtig aufregen! Und als Konsequenz bloß keine Verantwortung übernehmen, sonder weiterdelegieren, anstatt sich selbst zu informieren. Davon kann man nur die Finger lassen. 

[Noch_Neu_Hier]

Ich bringe einfach Tagesgeld und eine Festgeldleiter (1- 5 Jahre) ins Spiel:

 

Alles zu finden hier:

https://www.modern-banking.de/vergleich-festzins-ueber-12.php

 

Setzt natürlich voraus, das man mehrere Konen haben möchte....

 

 

[Gast231208]

vor 5 Stunden von BlindesHuhn88:

- 2 Dekofonds die morgen verkauft werden, liefern grobe 40k (laufende Kosten von 2,5% und 4%p.a. Rendite

Darf man erfahren welche DEKA-Fonds das konkret sind? 

 

PS

Weil deine Eltern wohl nicht von ihrer Sparkasse weggehen werden, hier ein Depot, welches ich für meine Eltern und Dauer-Sparkassen-Kunden so umgesetzt hatte (neben >50% Cash, Sparkassenbriefen und Prämiensparverträgen)

https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/ansicht/isins/DE0009809566,DE0008474560,DE0009786228 

(Startaufstellung war je 1/3, kein Rebalancen)

 

 

 

[morini]

@BlindesHuhn88:

Es wäre sicherlich nicht schlecht, wenn deine Eltern hier mal mitlesen würden, um sich eine eigene Meinung bilden zu können und damit du später nicht als Buhmann dastehst, wenn etwas schiefgehen sollte. 

 

Tagesgeld bzw. kurzflaufende Bundesobligationen, und im Fall deiner Eltern vielleicht auch einen Wechsel zu einer anderen Bank, halte ich persönlich für gute Optionen.

 

Ob Tagesgeld alleine zu fad ist, solltest nicht du entscheiden, sondern ausschließlich deine Eltern.

[Schwachzocker]

 

vor einer Stunde von Vogelhaus:

vor 1 Stunde von Schwachzocker:

Solche Leute lässt man am besten in ihrem eigenen Saft schmoren. Es kann nicht geholfen werden, wo keine Hilfe gewollt ist.

So ist es und nicht anders. 

Am Ende bist du @BlindesHuhn88 der "Depp", der den Zorn deines Vaters abbekommt, wenn deine Empfehlungen sich nicht so entwickeln, wie zuvor angedacht.

Ich darf das übrigens sagen, denn ich musste es auch spät und auf die harte Tour lernen.

Ich wurde halt geschröpft, und irgendwann wurde ich nicht mehr nur geschröpft, sondern ich wurde auch noch zu speziellen Beratern in anderen Filialen zitiert, um mich dort einer Spezialschröpfung unterziehen zu dürfen. Das war auch nötig, denn sonst hätte ich es vermutlich nicht bemerkt.

Meine Empfehlung lautet daher: Solange wie möglich bei der Sparkasse bleiben, alle Angebote, die gemacht werden, annehmen, und das solange bis es richtig weh tut. Erst dann ist der Boden da, auf dem Neues gedeihen kann.

 

vor einer Stunde von Noch_Neu_Hier:

Ich bringe einfach Tagesgeld und eine Festgeldleiter (1- 5 Jahre) ins Spiel:

 

Alles zu finden hier:

https://www.modern-banking.de/vergleich-festzins-ueber-12.php

 

Setzt natürlich voraus, das man mehrere Konen haben möchte....

Und es setzt voraus, dass man keinen "Ansprechpartner" haben möchte, zu dem man hingehen kann, und an den man die Verantwortung abgeben kann.

Das ist hier aber nicht gewünscht. Und solange der Wille zur Eigenverantwortung fehlt, ist nichts zu machen.

[Neverdo]

Für Rentner Geld anlegen ?

Zu spät, gönnt ihnen das, was da ist auszukosten.ETF oder Fonds für über 60 Jährige ?

Werden doch nicht alle so alt wie Buffet, nein, ich würde, wenn die Eltern schon da bleiben wollen, die Sparkassenbriefe gestaffelt in Anspruch nehmen,immerhin bei einem Jahr 2,6% etc.

Das ist letztlich natürlich Geldvernichtung, aber wie der TH erklärt hat 0,001% auf Geldmarkt ist natürlich eine einzige "Sauerei", so etwas kann man keinem zumuten.

Mit der Rente sind die Eltern in der "Entnahmephase", es ist die vierte von vier Phasen, welche Geldanlagen kennzeichnen, es sei denn, sie wollen das Geld nicht und lassen die Erben schon jetzt ihre Phase 1 damit gestalten...