Prüfen der Ausgaben und Sparquote

[CitarNosis]

Mich würde interessieren, wie ihr folgende Situation einschätzt:

Verheiratet, 2 Kinder (3 und 6 Jahre), 7.500€ zur Verfügung

Davon gehen ab:
Kredit mit Tilgung (50 zu 50) 2200€ 

Sparrate 2000€

Heißt 3300€ werden aktuell für Konsum + Versicherungen verbraucht.
Ist das im Rahmen oder wie sehen eure Erfahrungen aus?
Kennt jemand Statistiken was so der "Durchschnitt" ist?

[Sapine]

Wie sieht es auf der Kostenseite aus? 

Arbeitsweg

Hausnebenkosten/Erbpacht/Renovierung/...

Kinderbetreuungskosten/Kindergarten/...

 

 

Für 2021 findet man Infos bei Destatis aber inklusive Wohnkosten denke ich. 

https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Einkommen-Konsum-Lebensbedingungen/_Grafik/_Interaktiv/konsumausgaben-haushaltsgroesse.html

 

Dort findet man auch einen interaktiven Konsumvergleich 

https://www.destatis.de/DE/Service/Statistik-Visualisiert/Konsumvergleich/_inhalt.html

 

[oktavian]

Ist der Kredit für eine selbstbewohnte Immobilie? 

 

Handelt es sich um ein oder 2 Gehälter? Wenn einer Zuhause ist und kocht und Betreuungskosten reduziert ist es eine andere Situation als wenn beide arbeiten und jeweils Sprit/Auto und auswärts essen benötigen.

 

Ansonsten ist 4.200 "sparen" und 3.300 eine hohe Sparquote. Wenn beide selbstständig sind u d somit keine gesetzliche Rente/Pension hätten, sähe es schlechter aus. Mit den Daten kann man nichts dazu sagen.

 

Vergleichen bringt auch nichts. Ich finde die Sparquote hoch mit Kindern, aber das Geld liegt auch über dem Schnitt. Man hat es bei hohem Einkommen natürlich leichter einen höheren Prozentsatz zu sparen.

[CitarNosis]

vor 1 Stunde von Sapine:

Arbeitsweg

Hausnebenkosten/Erbpacht/Renovierung/...

Kinderbetreuungskosten/Kindergarten/...

Sind bei den 3.300€ mit inkludiert.

Haus ist aktuell 3 Jahre alt, darum wird nichts für die Renovierung aktuell beiseite gelegt.

 

vor 20 Minuten von oktavian:

Ist der Kredit für eine selbstbewohnte Immobilie? 

Genau

 

vor 20 Minuten von oktavian:

Handelt es sich um ein oder 2 Gehälter? Wenn einer Zuhause ist und kocht und Betreuungskosten reduziert ist es eine andere Situation als wenn beide arbeiten und jeweils Sprit/Auto und auswärts essen benötigen.

2 Gehälter mit 100% Stelle (80% Homeoffice) und 50% Teilzeit (2 Tage die Woche 1 Tage Homeoffice 1 Tag auswärts)

 

vor 22 Minuten von oktavian:

Wenn beide selbstständig sind u d somit keine gesetzliche Rente/Pension hätten, sähe es schlechter aus. Mit den Daten kann man nichts dazu sagen.

 

Beide angestellt

[Sapine]

vor 35 Minuten von CitarNosis:

Sind bei den 3.300€ mit inkludiert.

Meine Frage zielte darauf, ob in den Bereichen hohe Kosten anfallen. Je nachdem sind 3.300 Euro viel oder wenig. 

 

Aber erzähl mal was der Hintergrund deiner Frage ist. Hast du das Gefühl ihr müsstet mehr/weniger sparen? 

[oktavian]

Unabhängig von den Ausgaben ist die Sparrate in Euro weit überdurchschnittlich. Ohne Verwandte kostenlos in der Betreuung arbeiten zu lassen, finde ich die Ausgaben nicht hoch. Auf der Arbeit kann man auch nicht zu sehr abgenutzte Kleidung benutzen usw. und Friseur muss man auch mal machen. Sparquote > 50%. Wobei die Zinsen auch als Miete angesehen werden könnten = Konsum

https://www.destatis.de/DE/Presse/Pressemitteilungen/Zahl-der-Woche/2023/PD23_43_p002.html

 

Kita muss man selbst zahlen und erst der Kindergarten wird bezahlt, oder? Früher war auch mal nur ein Jahr vor Einschulung frei.

 

Ich würde mal beim Kredit gucken mit Zinshöhe/Sondertilgung, ob es so Sinn macht so viel zu sparen statt mehr zu tilgen. Generell würde ich sinnvolle Ausgaben tätigen, die den Stress reduzieren. Ich hole momentan z.B. die ganzen Stiefelzettel  zum basteln+anmalen und voll Abholen zum Nikolaus der verschiedenen Geschäfte für meine jungen Verwandten. Das lohnt natürlich nicht vom Stundenlohn, aber macht denen auch Spaß. Generell ist so eine hohe Sparquote natürlich auch umweltfreundlich. Man kann viel sparen hier und da aber kostet auch Zeit. Würde ich nicht übertreiben bei jungen Kindern. Besser die Zeit direkt in die Kinder stecken.

[padavona]

Das es sich bei der Immobilie um ein Eigenheim handelt, reden wir ja eigentlich von 5.500 € Konsum. Das erscheint mit jetzt spontan schon eine Menge Holz.

Andererseits sollte die Sparrate auf jeden Fall deutlich überdurchschnittlich sein.

 

Wird unterm Strich schon grob passen

 

Es kann ja nie schaden seine Ausgaben mal kritisch zu beleuchten.

[Sapine]

Beim Schuldendienst würde ich nur die Zinsen zum Konsum rechnen. Ohne zu wissen wie hoch der Tilgungsanteil ist, wird die Rechnung nicht stimmen. Die Tilgung selbst würde ich zur Sparrate dazu rechnen. 

[Chris75]

vor 2 Minuten von Sapine:

Beim Schuldendienst würde ich nur die Zinsen zum Konsum rechnen. Ohne zu wissen wie hoch der Tilgungsanteil ist, wird die Rechnung nicht stimmen. Die Tilgung selbst würde ich zur Sparrate dazu rechnen. 

Wie siehst Du das beim abbezahlten Eigenheim?

Die ersparte Miete wird nicht in den Konszum einberechnet, da auf der anderen Seite auch Kapitaleinkünfte für das gebunde Kapital fehlen?

 

[oktavian]

vor 5 Minuten von Sapine:

Beim Schuldendienst würde ich nur die Zinsen zum Konsum rechnen. Ohne zu wissen wie hoch der Tilgungsanteil ist, wird die Rechnung nicht stimmen. Die Tilgung selbst würde ich zur Sparrate dazu rechnen. 

ich würde die vergleichbare Marktmiete bei Konsum ansetzen, welche man durchs selbst bewohnen eben nicht erhält. Der Rest ist dann schon Gewinn/Verlust des Hausinvestments. Sind Feinheiten.

[Chris75]

Gerade eben von oktavian:

ich würde die vergleichbare Marktmiete bei Konsum ansetzen, welche man durchs selbst bewohnen eben nicht erhält. Der Rest ist dann schon Gewinn/Verlust des Hausinvestments. Sind Feinheiten.

Dann muss aber auf der anderen Seite auch der fehlende Kapitalertrag des gebundenen Kapitals mit einbezogen werden. Von daher wäre weglassen beider Positionen eine Option?

[Inka]

vor 3 Minuten von Chris75:

Dann muss aber auf der anderen Seite auch der fehlende Kapitalertrag des gebundenen Kapitals mit einbezogen werden. Von daher wäre weglassen beider Positionen eine Option?

Du verwechselst a) Sparquote einerseits und b) Opportunitätskosten eines bestimmten Investments ggü. anderen Investmenst. Es geht um die Sparqoute.

@oktavianhat eine/die vernünftige Näherung zur Aufteilung der Immorate in Konsum vs Sparen schon genannt.

[Chris75]

vor 2 Minuten von Inka:

Du verwechselst a) Sparquote einerseits und b) Opportunitätskosten eines bestimmten Investments ggü. anderen Investmenst. Es geht um die Sparqoute.

@oktavianhat eine/die vernünftige Näherung zur Aufteilung der Immorate in Konsum vs Sparen schon genannt.

Wenn auf der einen Seite eine vergleichbare Miete mit einbezogen wird, dann muss auch die andere Seite, also nicht vereinnahmten alternative Kapitalerträge mit dazu. Sonst ist die Darstellung nicht "rund".

 

Beide sind auf Seite der Opportunitäten zu finden. Aber nur eine Seite betrachten ist einfach nicht richtig.

 

Daher vereinfacht eher weglassen, als nur eine Seite dazurechnen.

[Jennerwein]

 

vor 12 Stunden von CitarNosis:

Verheiratet, 2 Kinder (3 und 6 Jahre), 7.500€ zur Verfügung

Davon gehen ab:
Kredit mit Tilgung (50 zu 50) 2200€ 

Sparrate 2000€

Heißt 3300€ werden aktuell für Konsum + Versicherungen verbraucht.

Das ist eine ordentliche Sparrate, ganz egal wie man jetzt die Kosten vom Eigenheim aufsplittet. 

Weitermachen.

 

Grundsätzlich nehme ich mir jedes Jahr mal die Zeit, unsere Ausgaben kritisch zu hinterfragen. Das soll aber nicht in Geiz ausarten. 

Aber die Sinnhaftigkeit und Verhältnismäßigkeit der Ausgaben werden überprüft.

 

 

[oktavian]

vor 8 Minuten von Chris75:

vor 14 Minuten von Inka:

Du verwechselst a) Sparquote einerseits und b) Opportunitätskosten eines bestimmten Investments ggü. anderen Investmenst. Es geht um die Sparqoute.

@oktavianhat eine/die vernünftige Näherung zur Aufteilung der Immorate in Konsum vs Sparen schon genannt.

Wenn auf der einen Seite eine vergleichbare Miete mit einbezogen wird, dann muss auch die andere Seite, also nicht vereinnahmten alternative Kapitalerträge mit dazu. Sonst ist die Darstellung nicht "rund".

 

Beide sind auf Seite der Opportunitäten zu finden. Aber nur eine Seite betrachten ist einfach nicht richtig.

 

Daher vereinfacht eher weglassen, als nur eine Seite dazurechnen.

klar, wenn man die Marktmiete ansetzt (evtl. abzüglich Ausfallwagnis), dann werden Zinsen+Tilgung nicht beim Konsum angesetzt. Alternativ könnte man auch Zinsen ansetzen, aber wie du schreibst müsste man dann auch die Kosten des eingesetzten Eigenkapitals (Oppourtunitätskosten, weil man es sonst angelegt hätte) zusätzlich berücksichtigen. Also wenn das Haus z.B. 90/10 Eigenkapital/Fremdkapital sei, wären die Zinsen sonst zu niedrig als Approximation für den Konsum.

 

Die (entgangene) Marktmiete stellt den Konsum des Hauses dar. Ob ich mein Geld zu 0% auf dem Giro liegen lasse oder Zinsen kassiere, ändert dahingegen nichts am Konsum.

[Sapine]

vor 47 Minuten von Chris75:

Wie siehst Du das beim abbezahlten Eigenheim?

Die ersparte Miete wird nicht in den Konszum einberechnet, da auf der anderen Seite auch Kapitaleinkünfte für das gebunde Kapital fehlen?

Erst mal geht es doch nur darum festzustellen, wie viel  man tatsächlich spart pro Monat. Ob das Anlagevehikel Immobilie gut rentiert, weiß man erst in der Zukunft. Auch die Anschaffung des Eigenheims kann zum richtigen Zeitpunkt und zum richtigen Preis eine ordentliche Rendite einbringen. Laufender Kapitalertrag ist dafür nicht nötig. 

 

Mir ist auch egal, was andere an Miete zahlen, der TO muss Zinsen zahlen für sein Haus und das sind Konsumausgaben. Das Geld ist einfach weg am Ende des Monats und bildet keinerlei Werte.

[cjdenver]

vor 11 Stunden von oktavian:

Ansonsten ist 4.200 "sparen" und 3.300 eine hohe Sparquote.

 

Wie kommst du auf 4.200? Wenn beim Kredit nur 50% in die Tilgung fließen dann bin ich bei 3.100 sparen...? Zumal du das ja auch selbst schreibst:

 

vor einer Stunde von Sapine:

Beim Schuldendienst würde ich nur die Zinsen zum Konsum rechnen. 

 

So sehe ich das auch.

 

PS: @CitarNosis 50% Tilgung 50% Zinsen finde ich eine sehr niedrige Tilgung... was habt ihr denn für Zinsen zu zahlen und auf welchen Betrag?

[oktavian]

vor 18 Minuten von cjdenver:

Wie kommst du auf 4.200? Wenn beim Kredit nur 50% in die Tilgung fließen dann bin ich bei 3.100 sparen...? Zumal du das ja auch selbst schreibst:

man kann so und so rechnen. Wohnen ist nicht unbedingt freiwilliger Konsum, wenn es um Sparmöglichkeiten geht. Den Arbeitgeberanteil zur RV berücksichtigt man hier auch nicht usw.

[CitarNosis]

Hintergrund ist der Frage ist einfach mal eine andere Sichtweise von Leuten, um die Ausgaben etc. mal kritisch zu prüfen, ob etwas vollkommen aus dem Rahmen läuft. 
Persönlich sehe ich die Zinsen auch als Miete an und die Tilgung als Vermögensaufbau.
Wenn wir mal Schuldenfrei sind, würde ich "mietfrei" leben und die Rücklagen (Renovierung/Reperatur etc.) zum Konsum zählen und hoffentlich endet das in einer höheren Sparquote, so dass man gar keine Mietpreise anschauen müsste für die Kalkulation.

 

vor 22 Minuten von cjdenver:

PS: @CitarNosis 50% Tilgung 50% Zinsen finde ich eine sehr niedrige Tilgung... was habt ihr denn für Zinsen zu zahlen und auf welchen Betrag?

570k wurden finanziert 2% Sollzins zu 25 Jahre. Offen sind noch 450k, da die Sparrate teilweise in die Sondertilgung am Jahres-Ende fliest.

PS: Oben hat sich ein Fehler eingeschlichen die Kreditrate ist auch 2000€

vor 54 Minuten von Jennerwein:

Grundsätzlich nehme ich mir jedes Jahr mal die Zeit, unsere Ausgaben kritisch zu hinterfragen. Das soll aber nicht in Geiz ausarten. 

Aber die Sinnhaftigkeit und Verhältnismäßigkeit der Ausgaben werden überprüft.

Klingt nach einem sinnvollen Ansatz

 

vor 11 Stunden von Sapine:

Meine Frage zielte darauf, ob in den Bereichen hohe Kosten anfallen. Je nachdem sind 3.300 Euro viel oder wenig. 

Nein aktuell fallen keine hohe Kosten ca. 250€ Gebühren + Essen wird selber zubereitet. Nächstes Jahr ist Einschulung, da könnte sich dann vielleicht was verändern.

 

 Zugegeben wir haben aktuell das große Glück, dass wir keine Betreuungskosten haben, weil zwei Nachmittage von Großeltern übernommen werden und mit HomeOffice Regelungen bisher super funktioniert.

[hattifnatt]

Finde ich auch ganz ordentlich.

[CitarNosis]

vor 1 Minute von hattifnatt:

Mit einem 3-jährigen und einem 6-jährigen Kind? Die Einschätzung kommt erkennbar nicht aus der Praxis 

Liefern lassen :P.
Ich dachte er meinte für die Arbeit auswärts essen gehen (mittags).
Witzigerweise ist das aber günstiger durch Kantine, als daheim im HO zu essen, aber mit eingesparten Spritkosten etc. wird es sich die Waage halten.

[hattifnatt]

vor 4 Minuten von CitarNosis:

Ich dachte er meinte für die Arbeit auswärts essen gehen (mittags).
Witzigerweise ist das aber günstiger durch Kantine, als daheim im HO zu essen, aber mit eingesparten Spritkosten etc. wird es sich die Waage halten.

Ja, darauf bin ich dann auch gekommen und habe es gelöscht  Denke aber auch, dass es wenig Unterschied macht und mit Kantine (oder ganz frugal, mitgebrachtem Essen) sogar billiger sein kann.

[CitarNosis]

vor 23 Minuten von hattifnatt:

Ja, darauf bin ich dann auch gekommen und habe es gelöscht  Denke aber auch, dass es wenig Unterschied macht und mit Kantine (oder ganz frugal, mitgebrachtem Essen) sogar billiger sein kann.

Ja ich glaube auch ist wenig Unterschied. Wenn man zumindest mittags mal zum Bäcker etc. geht und was holt ist es auf jeden Fall teurer als die Kantine für 3€ :-)

[Sapine]

Kantine für 3 Euro hat bei weitem nicht jeder - aber ist hier eher OT. 

[Theobuy]

vor 14 Stunden von CitarNosis:

Ist das im Rahmen oder wie sehen eure Erfahrungen aus?
Kennt jemand Statistiken was so der "Durchschnitt" ist?

Mir würde hier das Ziel fehlen, wenn es um eine finanzielle Betrachtung geht. Ziele können z.B. sein:

- Abbezahlung Hauskredit

- Weiterbildung Eltern (= großer Hebel zur Steigerung des Einkommens)

- Schule/Ausbildung/Studium Kinder

- größere Anschaffungen (Möbel, Auto), Verbesserungen am Haus (Solaranlage etc.)

- Aufbesserung der Rente

- Vererben

- Risiko Pflegebedürftigkeit Eltern, Unterstützung sonstiger Verwandter

- Wohltätigkeit

- und anderes mehr

 

Erst dann kann man sagen, ob die Sparquote reicht und ob das Geld dann richtig zurückgelegt und/oder investiert wird. Wie es andere machen ist m.E. daher relativ uninteressant, weil die Ansprüche und Ausgangssituation unterschiedlich ist. Wichtig ist also, mit dem Partner übers Geld zu sprechen und sich auf Ziele zu verständigen und dann das Geld entsprechend nicht nur zu sparen, sondern zu investieren.