satgar 18. Februar · bearbeitet 18. Februar von satgar vor 4 Minuten von intInvest: @satgar, ja sehe ich auch so, ist natürlich trotzdem blöd, dass man bei einer Kündigung zunächst mal nur die Eigenbeiträge bekommt, und auf die gesamte Wertentwicklung bis zum Rentenalter warten muss. Das Geld kann dann leider nicht sinnvoller angelegt werden in der Zwischenzeit, sollte man sich für eine Kündigung entscheiden. Das ist hier aber nicht korrekt. Es wird hier sofort alles ausgezahlt. Sollte man aber größere Verträge besitzen, wo deutlich mehr Geld drin liegt und die Differenz zwischen Vertragsguthaben und Todesfallleistung (also mehrere 10k€..) beträgt, dann würde die WWK diese große Differenz tatsächlich bis zur Rente behalten. Und dann erst auszahlen. Bei kleinen Guthaben und Differenzen gibt’s das aber sofort, so sicherlich auch hier. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
chirlu 18. Februar vor 26 Minuten von intInvest: Puh, ganz schön cooles "Kleingedrucktes" für die WWK. Bei vorzeitiger Kündigung werden die Gewinne erstmal einbehalten. Ok, verloren ist das nicht, aber es raubt massiv Flexibilität. Sinn solcher Regelungen ist es, eine Entmischung im Versichertenkollektiv zu vermeiden (wer bei sich von einer geringen Lebenserwartung ausgeht, kündigt; zurück bleiben die Langlebigen). Idealerweise sollte bei so einem Tarif also ein besserer Rentenfaktor herauskommen, weil man die Sterbetafel weniger pessimistisch anlegen muss (pessimistisch meint hier geringe Sterblichkeit). Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
intInvest 18. Februar vor 11 Minuten von satgar: Das ist hier aber nicht korrekt. Es wird hier sofort alles ausgezahlt. Du hast natürlich Recht. Ich habe hier zu schnell und ungenau gelesen. Danke für den Hinweis @chirlu. macht für das Kollektiv natürlich Sinn, im Einzelfall muss man natürlich schauen welche Lösung zu einem besser passt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Planlose 19. Februar vor 7 Stunden von satgar: Da die Rente aus der Differenz aber kleiner sein sollte als die geforderten 25€mtl, gehe ich stark davon aus, dass hier der gesamte Rückkaufswert (Vertragsguthaben abzgl. unklarem AVB Abzug) ausgezahlt würde. Guten Morgen zusammen, so hatte ich das auch interpretiert. Die durchschnittliche Rendite für die RV liegt also bei gut 2%. Das ist natürlich schon mager… Ich hab mich gestern nochmal ein bisschen durchs Forum gewühlt, aber nicht wirklich eine Antwort gefunden, wie ich jetzt weiter vorgehen könnte. Ich würde das gerne lernen da ich noch so ein altes Schätzchen (Metall Rente/ Allianz) auf den Prüfstand stellen will. Die Überlegung ist, meine Altersvorsorge selbst in die Hand zu nehmen. Ich würde das Kapital in einen all world ETF packen und weiter monatlich besparen. Ich bin etwas unsicher weil ich Sorge habe, eine falsche Entscheidung zu treffen. Nochmal Danke an alle für euren Input. Guten Start in die Woche Planlose Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
intInvest 19. Februar vor 1 Stunde von Planlose: Die Überlegung ist, meine Altersvorsorge selbst in die Hand zu nehmen. Ich würde das Kapital in einen all world ETF packen und weiter monatlich besparen. Ich bin etwas unsicher weil ich Sorge habe, eine falsche Entscheidung zu treffen. Das ist aus meiner Sicht erstmal die richtige Entscheidung. Jetzt komm das "wie?". Wie einige schon geschrieben haben, ist es etwas schwer dir Input zu deiner konkreten Situation zu geben, denn wir kennen die Rahmenbedingungen nicht. Diese solltest du eigentlich ihm Rahmen der Themeneröffnung angeben. Wir wissen nur, dass du 43 Jahre alt bist. Solltest du z.B. sonst keine weiteren oder nur sehr geringe Ansprüche aus z.B. der gesetzlichen Rentenversicherung haben und auch sonst wenig Vermögen, dann würde man dir kaum raten diese private Rentenversicherung direkt zu kündigen. Es fehlt z.B. auch die Info einer aktuellen Liste an möglichen Fonds in deiner privaten RV. Gib doch mal hier alle Infos an die im Leitfaden zur Themeneröffnung beschrieben sind. Du kannst das jetzt nicht mehr im ersten Beitrag machen (neue User können nicht editieren), aber du kannst einen Moderator bitten, dass dort zu ergänzen. Ansonsten kommt wenig an sinnvollem Input raus, wenn man nur auf Basis der bisherigen Infos Empfehlungen abgeben kann. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hilflos 19. Februar vor 6 Stunden von Planlose: Ich hab mich gestern nochmal ein bisschen durchs Forum gewühlt, aber nicht wirklich eine Antwort gefunden, wie ich jetzt weiter vorgehen könnte. Ich würde das gerne lernen da ich noch so ein altes Schätzchen (Metall Rente/ Allianz) auf den Prüfstand stellen will. Die Metallrente ist eine Direktversicherung, die von deinem Brutto Gehalt bezahlt wird mit Zuschuß vom Arbeitgeber. Die ist eigentlich fast immer sinnvoll, da man den Zuschuß sonst nicht bekommt und die Kosten relativ gering sind. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Planlose 19. Februar · bearbeitet 19. Februar von Planlose Hallo zusammen, dann reiche ich jetzt mal die Details nach: 2. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt 42 - Single - keine Kinder - 63 wäre schön, ist aber wohl unrealistisch 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig Angestellte - 75k - 700€ 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt Noch nicht final entschieden 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten So mittel...ich wäre gerne etwas risikofreudiger und versuche mich zu konditionieren. Mein Anlageverhalten ist etwas zu konservativ. 2.5 bisherige Risikovorsorge / Falls nicht: Personen und Sachversicherungen im Überblick BU und eine Risikolebensversicherung über 200k (die wollte die Bank als Absicherung beim Kauf meiner Wohnung) 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) n/a 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen Mäßig, ich beschäftige mich mit dem Gedanken, das Thema Altersvorsorge selbst zu managen 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente 33,9393 Entgeltpunkte, durchschnittlich (letzte 5 Jahre) kommen pro Jahr 1,79 Entgeltpunkte dazu 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel n/a 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? Allianz Direktversicherung Perspektive Hier zahlt mein AG 367€/ Jahr ein, der Vertrag läuft erst seit 2,5 Jahren, den lasse ich bei meiner Betrachtung außen vor. 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) 1. WWK FondsRente maxx Wert der vorhandenen Fondsanteile: 19,9k Leistungen bei Kündigung: 15,1k ./. Gebühren in unbekannter Höhe 2. Metall Pensionskasse Garantie - dieser Vertrag wurde nach Ausscheiden bei meinem früheren AG auf mich übertragen Versicherungsbeginn: 2004 Vereinbarter Rentenbeginn: 01.12.2046 Beitrag: beitragsfrei Erreichtes Garantiekapital mit Überschussbeteiligung bei Rentenbeginn: 17,9k oder Monatliche Garantierente: 71,62€ Leistungen bei Tod: 8k Ich habe bei der WWK und der MetallRente zeitgleich begonnen Informationen einzuholen, mir fehlen also auch hier wahrscheinlich noch Informationen. Was ich von meinem Ansprechpartner aber erfahren habe, ist folgendes: Eine Pensionskasse kann nicht gekündigt werden. Es gibt jedoch einen fiktiven Rückkaufswert, der liegt vor Steuern aktuell bei ca. 8.900EUR. Jetzt muss ich nur noch herausfinden, was das genau bedeutet. Aber erst ist die WWK dran... 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent Ich muss erst die Frage recherchieren... 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation Lt. n-heydorn wird 2048 meine Rente 2,1k nach Steuern betragen und eine Kaufkraft von 1,3k haben 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen 200€ ETF-Sparplan 500€ TG und wird von dort alle paar Monate umgeschichtet (FG, ETFs) 4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen) Immobilienfinanzierung 216k, 1,37% eff. p.a., Zinsbindung bis 08/39 43k, 0,5% eff. p.a., Zinsbindung bis 08/29 4.3 absehbare Investitionen und preisliche Vorstellung der Wünsche und Ziele in x Jahren (Urlaub, Auto, Wohnung, Haus) Ich würde pauschal 3-5k/ Jahr für Urlaube und Rücklagen für ein neues Auto annehmen So, ich denke jetzt könnt ihr euch ein besseres Bild machen. Viele Grüße Planlose Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 19. Februar · bearbeitet 19. Februar von satgar vor 11 Minuten von Planlose: 4.1 aktuelle Sparleistungen 200€ ETF-Sparplan 500€ TG und wird von dort alle paar Monate umgeschichtet (FG, ETFs) 4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen) Immobilienfinanzierung 216k, 1,37% eff. p.a., Zinsbindung bis 08/39 43k, 0,5% eff. p.a., Zinsbindung bis 08/29 Wie siehts bei der Sparleistung denn aus hinsichtlich einer möglichen Restschuld nach den besagten Zinsbindungen? Der 0,5% Kredit ist bestimmt einer von der KFW kann ich mir vorstellen. Bleibt bei beiden noch Restschuld übrig? Bei dem größeren bist du nach der Zinsbindung 57 Jahre. Wie geht’s dann mit der ETW weiter? Dir ist wahrscheinlich nicht klar, dass du derzeit ein durch Kredit gehebeltes Investment betreibst: gleichzeitig sparen und Kredit bedienen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Planlose 19. Februar · bearbeitet 19. Februar von Planlose vor 1 Stunde von satgar: Wie siehts bei der Sparleistung denn aus hinsichtlich einer möglichen Restschuld nach den besagten Zinsbindungen? Der 0,5% Kredit ist bestimmt einer von der KFW kann ich mir vorstellen. Bleibt bei beiden noch Restschuld übrig? Bei dem größeren bist du nach der Zinsbindung 57 Jahre. Wie geht’s dann mit der ETW weiter? Dir ist wahrscheinlich nicht klar, dass du derzeit ein durch Kredit gehebeltes Investment betreibst: gleichzeitig sparen und Kredit bedienen. Ja, das ist mir klar. Die Restschuld bei der KFW wird in 08/29 32,1k betragen. Um diese abzulösen habe ich aktuell 1. 15k FG, 3,3%, 05/25 2. 15k FG, 4,2%, 01/29 Die Restschuld für den großen Kredit wird nach Zinsbindung 92,8k betragen. Ich habe natürlich auch überlegt, Sondertilgungen zu leisten. Dann habe ich meine Überlegungen durch diverse Internet-Rechner gelassen und mich dagegen entschieden. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 19. Februar · bearbeitet 19. Februar von satgar vor 9 Minuten von Planlose: Ja, das ist mir klar. Die Restschuld bei der KFW wird in 08/29 32,1k betragen. Um diesen abzulösen habe ich aktuell 1. 15k FG, 3,3%, 05/25 2. 15k FG, 4,2%, 01/29 Die Restschuld für den großen Kredit wird nach Zinsbindung 92,8k betragen. Ich habe natürlich auch überlegt, Sondertilgungen zu leisten. Dann habe ich meine Überlegungen durch diverse Internet-Rechner gelassen und mich dagegen entschieden. Ok. Wichtig ist halt, einen Plan dafür zu entwickeln. Ich kann verstehen, dass man die 1,37% nicht früher tilgen will. Dafür gibts jetzt auch vielfach wieder zu gute Guthabenszinsen. Du musst dir nur klar machen, wie die 93k im Jahr 2039 abgelöst werden sollen oder ob du z.B. eine Anschlussfinanzierung anstrebst. Das kann für 93k aber doof werden, weil viele Banken solche kleinen Immo-Darlehen (unter 100k, manche sogar unter 200k) gar nicht so gerne annehmen oder Zinsaufschläge nehmen. Es wäre daher sinnvoll, an das Thema ran zu gehen. Und dann ergibt sich für die WWK evtl. auch die Lösung, diese eher aufzulösen, weil sie diesem Ziel im Weg stünde und dafür keinen Mehrwert liefern würde. Es würde Sinn machen, dass dadurch frei werdende Guthaben in einen Plan zur Entschuldung der Immobilie per 2039 einzubringen. Wie risikoreich/risikoarm man anlegt, um das Ziel bis 2039 zu erreichen, dass kannst nur du entscheiden. Denkbar wäre 50% Zinsanlagen (TG und FG-Treppe) und 50% breitgestreuten Aktien ETF ala FTSE All World. Wenn einem das zu risikoreich ist, oder zu risikoarm, verschiebt man die prozentuale Aufteilung. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Planlose 19. Februar · bearbeitet 19. Februar von Planlose vor 20 Minuten von satgar: Es wäre daher sinnvoll, an das Thema ran zu gehen. Und dann ergibt sich für die WWK evtl. auch die Lösung, diese eher aufzulösen, weil sie diesem Ziel im Weg stünde und dafür keinen Mehrwert liefern würde. Es würde Sinn machen, dass dadurch frei werdende Guthaben in einem Plan zur Entschuldung der Immobilie per 2039 einzubringen. Genau das war die Überlegung, wegen derer ich diesen Thread eröffnet habe. Durch den Kauf der ETW hat sich die Gesamtsituation verändert und ich fühle mich einfach nicht wohl mit diesen beiden RVs. Die Produkte sind veraltet, den Versicherer bezahle ich mit meiner Rendite und wer weiß was da noch so kommt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 19. Februar · bearbeitet 19. Februar von satgar Die Metallrente (nicht kündbare Betriebsrente) und auch die andere Betriebsrente der Allianz wirst du ohnehin behalten müssen. Da kann man Nix ändern. Nur die WWK steht zur Disposition letztlich. vor 5 Minuten von Planlose: Genau das war die Überlegung, wegen derer ich diesen Thread eröffnet habe. Durch den Kauf der ETW hat sich die Gesamtsituation verändert und ich fühle mich einfach nicht wohl mit diesen beiden RVs. Die Produkte sind veraltet, den Versicherer bezahle ich mit meiner Rendite und wer weiß was da noch so kommt. vor 5 Minuten von Planlose: Genau das war die Überlegung, wegen derer ich diesen Thread eröffnet habe. Durch den Kauf der ETW hat sich die Gesamtsituation verändert und ich fühle mich einfach nicht wohl mit diesen beiden RVs. Die Produkte sind veraltet, den Versicherer bezahle ich mit meiner Rendite und wer weiß was da noch so kommt. Deshalb ist auch so wichtig, sich an die Threaderöffnungs Richtlinie zu halten. Vorher wussten wir von der ETW gar nichts, konnten deine Gedankengänge nur bedingt nachvollziehen und auch kein Gesamtbild erkennen. Man muss die Gesamtsituation sehen, um verstehen und beurteilen zu können. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Planlose 19. Februar vor 1 Minute von satgar: Wie Metallrente (nicht kündbare Betriebsrente) und auch die andere Betriebsrente der Allianz wirst du ohnehin behalten müssen. Da kann man Nix ändern. Nur die WWK steht zur Disposition letztlich. Ja, auch das habe ich schon befürchtet...aber ich habs noch nicht zu Ende recherchiert. Das kann ich mir also sparen? Ich stehe jedenfalls noch immer vor der Frage, wie ich diese Police ordentlich bewerte. Wie gehe ich das am besten an? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar 19. Februar vor 10 Minuten von Planlose: Das kann ich mir also sparen? In aller Regel sind Betriebsrenten nicht kündbar. Aber du kannst natürlich noch recherchieren, gar keine Frage. vor 11 Minuten von Planlose: Wie gehe ich das am besten an? Wie du ja schon gemerkt hast, ist das Produkt hinsichtlich der Kosten eine Wundertüte. Der Versicherer wird dir auch nicht verraten, was es kostet. Du musst also von einer anderen Seite angreifen, das habe ich oben versucht anzuteasern. Passt das Produkt, fernab seiner genauen (unklaren) Details überhaupt in dein Vermögenskonzept und Anlageplanung? Falls ja, kannst du nur noch die Fonds optimieren. Auch dort wird es wahrscheinlich so sein, dass es nur überteuerte,aktive Fonds gibt und keine ETFs. Wenn die Anlage nicht in deine Planung passt und/oder die Fonds misst sind, ist die Entscheidung eigentlich ziemlich klar. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Planlose 19. Februar vor 30 Minuten von satgar: Deshalb ist auch so wichtig, sich an die Threaderöffnungs Richtlinie zu halten. Vorher wussten wir von der ETW gar nichts, konnten deine Gedankengänge nur bedingt nachvollziehen und auch kein Gesamtbild erkennen. Man muss die Gesamtsituation sehen, um verstehen und beurteilen zu können. Zu meiner Verteidigung: die Eingangsfrage war eine andere, ich bin da so reingeschlittert… und ich habe alle Daten ruck-zuck nachgeliefert. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Planlose 19. Februar vor 26 Minuten von satgar: Passt das Produkt, fernab seiner genauen (unklaren) Details überhaupt in dein Vermögenskonzept und Anlageplanung? Nein, tut es nicht. So einfach ist es manchmal. Danke dir. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Totti3004 19. Februar vor 16 Stunden von Planlose: Die durchschnittliche Rendite für die RV liegt also bei gut 2%. Das ist natürlich schon mager… Kommt auf das Risiko an, welcher der Rendite gegenüber steht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
