Ben40 vor 5 Stunden Guten Abend zusammen, unter dem Thread „Schon wieder Riester...“ bin ich von euch bereits sehr gut beraten worden. Ich bin 41 Jahre alt und habe das Gefühl, das Thema Altersvorsorge bisher etwas verschleppt zu haben – möchte es jetzt aber strukturiert und richtig angehen. Ich hoffe auf euren Input und eure Einschätzungen zu meiner Situation. Ich weiß gar nicht so genau, wie und wo ich anfangen soll. Erstmal ein paar Eckdaten zu mir: Alter: 41 Jahre, verheiratet, 2 Kinder (4 und 7 Jahre alt). Immobilie: Vor 5 Jahren haben wir ein Haus gekauft. Situation der Frau: Meine Frau arbeitet als Erzieherin in Teilzeit. Sie spart zusätzlich jeden Monat 100 Euro in einen MSCI World ETF an. Meine gesetzliche Rente: Ich werde voraussichtlich 2052 in Rente gehen und laut Renteninformation dann ca. 2.232 Euro bekommen. Mir ist klar, dass das hinten und vorne nicht reichen wird. Bestehende Verträge & geplante Änderungen: Riester-Rente: Meinen Riester-Vertrag werde ich beitragsfrei stellen. Die bisherigen monatlichen Einzahlungen von 150 Euro möchte ich stattdessen in das neue Altersvorsorgedepot (AVD) investieren. Meine Frau hat ihren Riester ebenfalls beitragsfrei gestellt und plant, ab 2027 in das neue AVD zu investieren. Die zwei Kinder werden dann über ihren Vertrag laufen. Seit ein paar Jahren spart sie auch in einen MSCI World ETF monatlich 100 Euro. Lebensversicherungen (Debeka): Als sicheren Baustein meiner Rente haben meine Eltern damals zwei Lebensversicherungen mit einem Abschlussdatum vor 2005 für mich abgeschlossen. Die Debeka hat mir auf Anfrage nun die bisher eingezahlten Beträge übermittelt. Hier bin ich mir unsicher, ob ich die Dynamik weiterlaufen lassen oder das Geld doch lieber in einen ETF stecken soll. Andererseits hätte ich gerne eine solide Mischung aus sicherer Rente und ETFs. Ich habe versucht, mich über Lebensversicherungen schlau zu machen, steige aber nicht richtig durch. KI vertraue ich nur bedingt,wenn überhaupt. Betriebliche Altersvorsorge (Die Stuttgarter): Mein Arbeitgeber hat dort eine Direktrente („Index Safe“) für mich abgeschlossen, auf die ich wenig Einfluss habe. Im Jahr 2052 bekäme ich dort eine monatliche Mindestrente von 277 Euro. Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Gesundheitlich bin ich über eine BU abgesichert, allerdings mit dem Ausschluss „Rücken“ (ich hatte mal einen Unfall mit anschließenden Rückenproblemen). Finanzieller Spielraum: Einen großen Puffer habe ich nicht mehr, ich könnte allerdings zusätzlich zu den 150 Euro aus dem Riester noch maximal weitere 150 Euro pro Monat in die Altersvorsorge investieren (insgesamt also 300 Euro). Für mich ist wichtig: Was kann ich an dieser Konstellation optimieren oder verbessern? Vorab schon mal ganz lieben Dank für eure Hilfe! Grüße Ben 646.1.1.pdf 646.2.pdf 646.3.3.pdf 646.4.pdf 646.5.5.pdf 764.1.1.pdf 764.2.pdf 764.3.1.pdf 764.4.pdf 764.5.1.pdf BU.pdf Rente.pdf Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
market anomaly vor 5 Stunden Ist das Haus bereits komplett bezahlt? Wenn nein, wie hoch ist die Restschuld, Zins, Tilgungshöhe, Sondertilgung? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Schwachzocker vor 4 Stunden Benötigst Du die BU in dieser Form denn wirklich? Reichen Dir 2124,- Euro? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar vor 4 Stunden · bearbeitet vor 4 Stunden von satgar vor 52 Minuten von Ben40: Betriebliche Altersvorsorge (Die Stuttgarter): Mein Arbeitgeber hat dort eine Direktrente („Index Safe“) für mich abgeschlossen, auf die ich wenig Einfluss habe. Im Jahr 2052 bekäme ich dort eine monatliche Mindestrente von 277 Euro. Wer zahlt hier denn genau ein? Damit ist nicht gemeint, dass das Geld von deinem AG an die Stuttgarter überwiesen wird. Das ist immer so. Aber wie hoch ist der Anteil, der von deinem eigenen Gehalt weggeht (entgeltumwandlung genannt), und wie viel tut dein Arbeitgeber von seinem Geld dazu? Oder ist das eine rein vom Arbeitgeber getragene Versicherung? Wie stellt sich das in eurem Betrieb dar? Ein bisschen optimierbar ist dieses Stuttgarter Produkt übrigens auch. Aber das sollte man sich nach deiner Antwort zu den Beiträgen ansehen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ben40 vor 4 Stunden In der Lebensversicherung ist nochmal eine BU 1.425 EUR monatlich...Zusammen mit der Gothaer wäre es eventuell möglich. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar vor 4 Stunden · bearbeitet vor 4 Stunden von satgar vor 4 Minuten von Ben40: In der Lebensversicherung ist nochmal eine BU 1.425 EUR monatlich...Zusammen mit der Gothaer wäre es eventuell möglich. Du hättest deine Dateien übrigens mal besser benennen können. So muss man alles anklicken und weiß erstmal gar nicht was sich dahinter verbirgt. Nicht so prickelnd. Die gesamte BU Rente mit 3.549€ ist auf jeden Fall schon mal sehr viel höher, als das so manch andere haben. Da sollte man vielfach mit klar kommen. Nach Lehrbuch empfiehlt man meist, das diese Absicherung 80% des persönlichen Nettos betragen möge. Unschön ist natürlich der Ausschluss. Wärst du stand heute in der Lage, eine neue BU in einem Einzelvertrag zu erhalten? Oder gäbe das dein Gesundheitszustand weiterhin nicht her und es wäre erneut mit „Ausschluss Rücken“ zu rechnen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
EddisHerrchen vor 4 Stunden Hallo Ben40 hast Du und deine Frau schon mal die Rentenkontoklärung gemacht? Wenn du dich besser aufstellen möchtest, solltest Du damit anfangen. Termin zur Kontenklärung bei der GRV kostet nix. Ausbildungs- und Schulzeiten klären und eintragen lassen, Lücken im Verlauf identifizieren? Dein aktuell erworbener Anspruch von 754,x entspricht bei aktuell 42,52 € je Punkt ca 17-18 Rentenpunkten, das erscheint mir sehr wenig, deshalb frage ich. Bis zum Alter von 45 könntet Ihr bei Fehlzeiten noch aktiv Lücken schließen (Nachzahlen). Gruß EddisHerrchen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ben40 vor 4 Stunden · bearbeitet vor 2 Stunden von Ben40 Ich habe die aktuelle Mitteilung der "Stuttgarter" mal unten in der Anlage angeheftet. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Sapine vor 4 Stunden Das mit der Kontenklärung macht für beide Sinn. Ggf. wollt/könnt ihr noch was nachzahlen für Schulzeiten, was bis 45 erledigt sein muss. Zu den Versicherungen kann ich wenig beitragen. Grundsätzlich finde ich nicht dass ihr bezüglich Altersvorsorge gar so schlecht aufgestellt seid. Immerhin habt ihr vor ein paar Jahren Euer Haus gekauft, wo vermutlich Eure Ersparnisse hineingeflossen sind. Und eine Familie habt ihr auch gegründet, was bekanntlich auch nicht für umsonst zu leisten ist. Für die Gesamtsituation wäre noch wichtig zu wissen: Laufzeit des Immobilienkredits, Zinsen und Restschuld. Wie sieht es aus mit Sondertilgungsmöglichkeiten? Je nachdem ob die zu zahlenden Zinsen hoch oder niedrig sind, macht es Sinn sich auf die Rückzahlung des Kredits zu konzentrieren oder doch eher den Aufbau einer separaten Altersvorsorge voran zu treiben. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ben40 vor 4 Stunden @satgar....das tut mir leid mit der Sortierung der LVs..Habe versucht sie nach den Vertragsnummern zu sortieren. @EddisHerrchen..mit dem Thema der Kontenklkärung muss ich mich mal aktiv befassen. Ist absolutes Neuland für mich. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar vor 4 Stunden · bearbeitet vor 4 Stunden von satgar vor 5 Minuten von Ben40: @satgar....das tut mir leid mit der Sortierung der LVs..Habe versucht sie nach den Vertragsnummern zu sortieren. Aus den Unterlagen ergibt sich leider nichts zu den Beiträgen, die da eingezahlt werden. Also quasi allem, was ich gefragt hatte ^^ Infos zu dem Produkt, seiner Wertentwicklung und Möglichkeiten, findest du auch hier: https://www.stuttgarter.de/service/index Dort gibts auch die renditen zum Indexstichtag 01.03. anzusehen in einer pdf. Leider war das bisher alles andere als erbaulich. Insbesondere, wenn man noch den Kostenabzug betrachtet. Wie viel das genau ist (also die Minderung der Rendite durch Kosten in Prozent je Jahr), findest du nur in den Angebotsunterlagen, die damals beim Abschluss ausgehändigt worden sein müssen. Denn dort wird eine Effektivkostenquote je Jahr genannt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee vor 4 Stunden vor einer Stunde von Ben40: Meine gesetzliche Rente: Ich werde voraussichtlich 2052 in Rente gehen und laut Renteninformation dann ca. 2.232 Euro bekommen. Mir ist klar, dass das hinten und vorne nicht reichen wird. Lies mal was in deiner Renteninformation unter Rentenanpassung steht. Meiner Meinung nach ist es mit 41 noch zu früh irgendwelche Berechnungen zu einer „Rentenlücke“ anzustellen (nicht aber, um sich Gedanken über die Altersvorsorge zu machen!). Wenn ich mal so nachdenke, was bei mir in den knapp 30 Jahren seit der 41 alles passiert ist… Mir fehlen in deinem Post Fakten und Zahlen: Nettoeinkommen, Tilgung, Restschuld, Sondertilgungsmöglichkeiten, Beiträge zu deinen KLV, um damit mal anzufangen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ben40 vor 4 Stunden was haltet ihr von den Lebensversicherungen?...die Dynamik so fortführen?...was trgt sie zu meiner Rente bei? vor 36 Minuten von satgar: Die gesamte BU Rente mit 3.549€ ist auf jeden Fall schon mal sehr viel höher, als das so manch andere haben. Da sollte man vielfach mit klar kommen. Nach Lehrbuch empfiehlt man meist, das diese Absicherung 80% des persönlichen Nettos betragen möge. Unschön ist natürlich der Ausschluss. Wärst du stand heute in der Lage, eine neue BU in einem Einzelvertrag zu erhalten? Oder gäbe das dein Gesundheitszustand weiterhin nicht her und es wäre erneut mit „Ausschluss Rücken“ zu rechnen? Die Rückenproblematik war nur vorübergehend und ist eigentlich nicht mehr relevant. Ich werde mich mal informieren, ob eine neue BU möglich ist. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar vor 3 Stunden · bearbeitet vor 3 Stunden von satgar vor 16 Minuten von Ben40: was haltet ihr von den Lebensversicherungen?...die Dynamik so fortführen?...was trgt sie zu meiner Rente bei? Das hängt bei dem einen Vertrag halt davon ab, wie man mit dem BU Einschluss umgeht. Ohne Antwort auf diese Frage, kann man mit dem Vertrag nichts machen. Wenn du diese dortige BU und die Gothaer in einem neuen Vertrag, sauber und ohne Ausschlüsse nicht mehr bräuchtest, hätte das mehrere Vorteile: - kein Ausschluss mehr - eventuell sogar insgesamt billiger - man kann den Vertrag der Debeka auflösen, wenn man zu dem Schluss käme, das der dortige sparanteil nichts taugt Das Problem der Debeka Verträge geht ziemlich tief. Die muss man sicher immer genau angucken, insbesondere wegen den Dynamiken. Denn hier hat die Debeka seit Jahren unsauber gearbeitet und wurde deshalb auch verklagt. Mehr dazu hier https://www.procontra-online.de/unkategorisiert/artikel/lebensversicherung-dynamikanpassung-mit-niedrigerer-garantie oder auch https://ra-ostermann.de/riester-rentenversicherung-der-debeka-olg-koblenz-bezeichnet-reduzierung-des-rechnungszinses-als-vertragswidrig/ Hier hat die Debeka seit der Niedrigzinsphase leider mit miesen Tricks gespielt. Das letztlich schlechte Ergebnis kann man im Vertrag 731 92646 erkennen, in dem 8652€ eingezahlt wurden. Und das Guthaben aus diesen Sparbeiträgen beträgt nur 10427€. Das Ergebnis hat sich in 278 Monaten eingestellt. Durchschnittlich 31,12€ mtl. sparanteil fernab von Dynamiken. Ergibt eine Rendite nach Kosten von 1,61% p.a. Ohne die Tricks mit den Dynamik Verzinsungen hätte es ein bisschen mehr gegeben, aber nicht Mega viel mehr. Letztlich sind 1,61% aber gegenüber der Inflation natürlich nichts. Sowas taugt nichts. Ich würde bei sowas also immer zum kündigen raten. Das geht halt bei diesem konkreten Vertrag nicht, wenn man die BU benötigt und behalten wollte. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ben40 vor 3 Stunden Die Infos zu Darlehen , Zinsen ..Restschuld usw. werde ich morgen oder übermorgen nachreichen, da ich außer Haus bin. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
EddisHerrchen vor 3 Stunden · bearbeitet vor 3 Stunden von EddisHerrchen Tippfehler Hallo Ben40, Infos zur Rentenversicherung und Kontenklärung https://www.deutsche-rentenversicherung.de/DRV/DE/Rente/Allgemeine-Informationen/Mein-Rentenkonto/mein-rentenkonto_node Termine kannst Du auf den Seiten der Rentenversicherung auch ausmachen. Eventuell hilft Dir bei den vielen Verträgen auch das Portal der digitalen Rentenübersicht zu allen Verträgen. Auch die Versicherungen sollten dort ggf. enthalten sein. Ich selbst habe den Zugang noch nicht eingerichtet, steht noch auf meiner todo list. https://www.rentenuebersicht.de/DE/01_startseite/home_node.html# Gruß EddisHerrchen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ben40 vor 3 Stunden @EddisHerrchen..vielen Dank für die Infos. sind eigentlich die 2 Lebensversicherungen eine gute Anlage?.. jetzt unabhängig von der integrierten BU. Für mich ist einfach wichtig, mit wieviel Euro sie bei Laufzeitende zu meiner Rente beiträgt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar vor 3 Stunden · bearbeitet vor 3 Stunden von satgar vor 15 Minuten von Ben40: @EddisHerrchen..vielen Dank für die Infos. sind eigentlich die 2 Lebensversicherungen eine gute Anlage?.. jetzt unabhängig von der integrierten BU. Für mich ist einfach wichtig, mit wieviel Euro sie bei Laufzeitende zu meiner Rente beiträgt. Rechne es für den zweiten Vertrag der Debeka doch mal aus. Dort hast du ja auch die wichtigen Daten wie: - laufzeit - eingezahlte beiträge - vermögensstand Ich seh auch da auf einen Blick, wie unfassbar schlecht das Ergebnis wieder ist. In beiden Verträgen hintergeht dich deine Debeka übrigens mit den Zinsen. Das sieht man an den Dynamik Mitteilungen, die nur 1% Zins ausweisen. Denn eigentlich hättest du einen höheren Zins erhalten müssen. Wie viel genau, kannst du bei Wikipedia und dem Artikel zum „Höchstrechnungszins“ und den jeweiligen Startterminen deiner Policen ermitteln. Einmal hättest du immer 3,25% Zinsen kriegen müssen, und einmal 2,75% Stattdessen speist dich die Debeka derzeit mit 1% ab und vor Jahren war es sogar noch weit weniger. Das ist dir sicherlich gar nicht aufgefallen bei der ganzen Post. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ben40 vor 3 Stunden Ich muss sagen, ich bin gerade mit den Lebensversicherungen ein wenig überfordert...was soll ich tun?? ..Dynamik stoppen? Beitragsfrei?.... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar vor 3 Stunden Gerade eben von Ben40: Ich muss sagen, ich bin gerade mit den Lebensversicherungen ein wenig überfordert...was soll ich tun?? ..Dynamik stoppen? Beitragsfrei?.... Kündigen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar vor 2 Stunden vor 4 Minuten von Ben40: das muss ich erstmal verdauen Egal was du tust, lies dir den kompletten Thread hier mal durch die userin hat und hatte auch Debeka Verträge. Nimm am besten mal direkten Kontakt per PN mit ihr auf, um zu erfahren, wie sie genau mit der Debeka vorgegangen ist. Denn du solltest dir die vorenthaltenen Zinsen zurückholen. So oder so. und wenn du dann immer noch der Meinung bist, die behalten zu wollen, immerhin mit höheren Zinsen. Aber nicht mit der verarsche wie bisher. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ben40 vor 2 Stunden ja das werde ich tun...werde meine Anhänge löschen , da mir gerade ein User geschrieben hat , obwohl geschwärzt , der Namen leserlich gemacht werden kann. mein Ziel ist halt ein sicherer Baustein..alles auf ETF zu setzen würde mich wahrscheinlich nachts nicht mehr ruhig schlafen lassen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
supertobs vor 2 Stunden Riesters nicht beitragsfrei stellen sondern in das AVD übertragen. LVs kündigen und Haus sondertilgen BU beendigen und Mittel in ETFs stecken oder auch erst mal sondertilgen. vermögensbilanz erstellen (Nettovermögen Haus, Kapital in AVD/Riester, ETFs) und prozentuale Anteile betrachten. Da wirst Du schnell sehen, das „nicht alles in ETFs“ steckt sondern in geringer Anteil. Ist mit Erbe zu rechnen? Du hast noch 25 Jahre und schon viel getan, da wirst Du unter den top 10% der Bevölkerung in dem Alter sein. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
satgar vor 2 Stunden · bearbeitet vor 2 Stunden von satgar vor 5 Minuten von supertobs: Riesters nicht beitragsfrei stellen Das macht man aber erstmal, um nicht weiter einzuzahlen. Und er will es ja dann ins AVD packen, sagte er ja schon. vor 5 Minuten von supertobs: BU beendigen und Mittel in ETFs stecken oder auch erst mal sondertilgen. Absoluter Fehler! Er ist der Hauptverdiener der Familie mit 2 Kindern und Haus Kredit im Nacken. Wenn er morgen aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kann, sieht’s düster aus ohne BU. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
