odensee Januar 28, 2016 · bearbeitet Januar 28, 2016 von odensee Und eventuell einen kleinen Betrag in einen Sparplan investieren, was ja wohl nicht verwerflich ist, denn z.B 25€ oder 50€ sieht der Konsum ja auch sehr schnell ohne drüber nachdenken zu müssen;) Was verwerflich ist, entscheidet niemand hier im WPF. Welche Strategie verfolgst du denn damit? Das würde mich mal interessieren? Hoffst du darauf, dass in ziemlich genau 8 Jahren die Aktienkurse sehr hoch stehen? Denn dann hättest du ja die Chance, das Restdarlehn sehr deutlich zu reduzieren? Wenn ja: was machst du, wenn es in 5 oder 6 oder 7 Jahren dramatisch bergab geht? Hast du das http://ww.wertpapier...am-aktienmarkt/ mal gelesen? Ich z.B. habe keine Schulden, sondern ein ganz passables Guthaben. Wenn mir die Gelegenheit geboten würde, 2,5% 2,65% sicher und steuerfrei auf eine zumindest bei den Einzahlungen sehr flexible Anlage mit einer Restlaufzeit von 8 Jahren zu bekommen, ich würde ganz laut "Hier!" schreien. Im übrigen war es auch für mich, wie auch Trippeltrappel schreibt, ein sehr angenehmes Gefühl, nach 10 Jahren die letzte Rate zu überweisen Mach was du willst, mich interessiert einfach, welche Strategie hinter deinem Vorhaben steckt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Schwachzocker Januar 28, 2016 ... Und das ist falsch was du sagst, denn die 5000€ kommen ja nicht vom Darlehen sondern kommen von meinem Gehalt was ich bzw. wir uns auf die Seite gelegt haben, das ist schon noch ein kleiner aber feiner Unterschied findest du nicht? Na gut Ich bin jetzt etwas verzweifelt. Daher nur noch eine kleine Rechenaufgabe: Wenn Klein-Erna 140.000,- Euro Schulden und 5000,- Euro Eigenkapital hat, wieviel Geld hat sie dann insgesamt? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
marcero Januar 28, 2016 · bearbeitet Januar 28, 2016 von marcero OK marcero, ich fasse einfach mal ein paar Daten zusammen weils mich selber interessiert was du da rumrechnest, aber diese Antwort lest sich ein wenig umständlich so ohne Punkt und Komma^^ Stand der Kreditsumme: 140.000 Sollzins: 2,65% Sondertilgung möglich einmal im Jahr: 7500€ Rate beträgt 500€ Tilgung sind quasi nur 1,3% Nach Leben haben wir quasi 500€ zur Verfügung was wir bisher auf ein Tagesgeldkonto überwiesen haben, wo natürlich aber immer wieder was verwendet wurde;) OK, reicht das? Habe den Beitrag oben etwas nachformatiert ab PC, aber es kann durchaus sein das ich ziemlichen Unsinn gerechnet habe. So wie ich das aktuell aus deinen Daten schließe. Kredit: 140.000 Euro, Zins pro Jahr: 2,65% -> 3710 Euro p.a. auf die aktuelle Summe. Umgerechnet auf einen Monat 3710/12 = 309€ Rate (üblicherweise definiert als Tilgung + Zinsen): 500 Euro Bedeutet für mich: Tilgung: 191€, Zinsen 309€ (im ersten Monat). Mit Tilgung sind quasi 1,3% meinst du? 140.000 Euro * 1,3% = 1820€ und 1820/12 = 152€ (ungefähr die 191€?) Hab hier keine Zinsenzinseffekte so wie sich änderndes Verhältnis von Tilgung und Zinsen pro Zahlung berücksichtigt. Hast du eine feste Rate 500€ oder festen Tilgungssatz von 1,3% per Jahr? Wie gesagt, hatte noch nie einen Kredit und weiß nicht was so üblich ist und was man vereinbaren kann. Machen wir mal eine simplifizierte Annahme von meiner Rechnung oben. Sagen wir du hast eine feste Rückzahlungsrate von 500€ pro Monat und einen Jahreszinssatz von 2,65%. Vernachlässigen wir unterjährige Effekte (falls existierend) und sagen, Rate 6000€ im Jahr und Jahreszinssatz von 2,65%. Nehmen wir weiter an diese Konditionen gelten so bis komplette Kreditsumme bei 0. Dann ist nach meiner Rechnung die Kreditsumme im 38. Jahr bei 0, kleiner Auszug der Rechnung: Mit einer jährlichen Sondertilgung von 12*200³=2400€ stünde dort im 24. Jahr eine Null, bei 12*500€=6000 bereits im 16. Jahr. Alles unter der Voraussetzung eines konstanten Sollzinssatzen. Nun noch ein Rechenbeispiel: Gezahlte Zinsen ohne Sondertilgung in 38 Jahren: 80973€ Gezahlte Zinsen bei Sondertilgung von 6000€ p.a. in 16 Jahren: 29711€ Zins-Ersparnis: 51262€ durch Sondertilgung. Anschließend 38-16 = 22 Jahre weder Rate noch Sondertilgung mehr nötig, dies entspricht 6000€ + 6000€ = 12000€ an freiem Geld. Annahme: Zinsatz 2,9% p.a. abzgl Steuer: 25% liefert bei jährlicher Anlage von 12000€ mit Zinseszinseffekt eine Gesamtsumme nach 22 Jahren von 334011€. Zum Vergleich direkte Anlage von jährlich 6000€ anstatt Sondertilgung zu einem Zinsatz 2,9% p.a. abzgl Steuer: 25% liefert nach 37 Jahren 335705€ Ein höherer Zinssatz favorisiert eine Direktanlage vor einer Sondertilgung. Diese Rechnung ist definitiv ohne Gewähr und berücksichtigt weder Veränderung von Zinssätzen, Risiken noch Veränderung von Lebensumständen. Grüße Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee Januar 28, 2016 @Marcero: eigentlich brauchst du keine so komplizierte Rechnung. Solange Blaer noch keine Zinseinkünfte oberhalb des Freibetrages von 1602 Euro hat, kann er "brutto=netto" rechnen, muss also "nur" mehr als 2,65% bekommen, die aber sicher. Wenn er die kompletten 500Euro/Monat spart, ist er in 8 Jahren bei 48.000 Euro und da kommt er selbst bei einem meiner Meinung nach illusorischen Zinssatz von 3% nicht über den Freibetrag. Kann man hier http://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php leicht nachrechnen. Das heißt, um in die Gewinnzone zu kommen, müsste er "einfach nur" für die nächsten 8 Jahre mehr als 2,65% für alle seine Einzahlungen sicher bekommen.... und der einfachste und sicherste Weg, eine solche Rendite zu erzielen, ist die Sondertilgung... (jaja, ich sag ja schon nichts mehr...) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
marcero Januar 28, 2016 @Marcero: eigentlich brauchst du keine so komplizierte Rechnung. Solange Blaer noch keine Zinseinkünfte oberhalb des Freibetrages von 1602 Euro hat, kann er "brutto=netto" rechnen, muss also "nur" mehr als 2,65% bekommen, die aber sicher. Wenn er die kompletten 500Euro/Monat spart, ist er in 8 Jahren bei 48.000 Euro und da kommt er selbst bei einem meiner Meinung nach illusorischen Zinssatz von 3% nicht über den Freibetrag. Kann man hier http://www.zinsen-be...sparrechner.php leicht nachrechnen. Das heißt, um in die Gewinnzone zu kommen, müsste er "einfach nur" für die nächsten 8 Jahre mehr als 2,65% für alle seine Einzahlungen sicher bekommen.... und der einfachste und sicherste Weg, eine solche Rendite zu erzielen, ist die Sondertilgung... (jaja, ich sag ja schon nichts mehr...) Aber hat Spaß gemacht Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Blaer Januar 28, 2016 @ Odensee: 25€ oder 50€ sind dann eben rein ein Zock! Punkt! Oder ich spiele um 50€ im Monat Lotto! Oder ich nehme 50€ und gehe ins Casino, ach die Liste ist doch lange oder?.... @ Schwachzocker: Also willst du wirklich darauf eine Antwort? Übertreibst du nicht ein wenig? Wenn mein Sohnemann mal fragt, bekomme ich Milchschnitten, dann sage ich nein, sorry das kann ich nicht vereinbaren weil die sind zu teuer und das Geld gehört eigentlich der Bank.... ich weiß ja nicht... @marcero: Vielen Dank für die Rechnung. Es ist natürlich wo ihr ja auch alle Recht habt ein super Effekt der Sondertilgung wenn ich das über die Jahre so sehe. Ich sprach ja auch letztendlich von einem Mittelweg. Und klar, ich kann versuchen 500€ für die Sondertilgung beiseite zu legen oder 200€ oder 100€ oder oder... Doch eins sollte man doch trotzdem nicht ausser Acht lassen. Jeder Mensch denkt und lebt anders und ich respektiere das auch... - es würde hier welche geben, die eben soviel wie möglich sondertilgen, nicht in den Urlaub fahren, und jeden cent zweimal umdrehen... CHAPEAU an dies Menschen - es würde hier welche geben, die versuchen von ihrem verdienten Geld etwas zur Seite zu legen um Reparaturen usw. bezahlen zu können, etwas zur Seite legen, um mit der Familie in den Urlaub zu fahren, etwas auf die Seite legen für das Kind damit es einfach mal ein wenig Startkapital hat, ja etwas von mir aus dann zur Seite zu legen um eine Sondertilgung zu machen und und und.... Ich gehöre zu diesen Menschen, diese Menschen versuchen halt ein gesundes Mittelmaß zu finden, fertig! - es würde hier welche geben, die versuchen ein günstiges Darlehen zu bekommen über eine Laufzeit oder mit Laufzeitverlängerungen, wo es dann heisst: Nach mir die Sintflut! Ich habe es verstanden... das es wirklich ein Zock wäre die 5000+übriges Geld in ETF zu investieren.... Mir ging es jetzt zum Schluss lediglich noch darum, das gesunde Mittelmaß zu finden, unter berücksichtigung der wichtigsten Eventualitäten und ohne wirklich Lebensqualität einbüßen zu müssen, denn das will ich einfach nicht. LG Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
marcero Januar 28, 2016 Das wollte zumindest ich ja auch nicht sagen. Gönn dir Urlaub etc., das ist ja keine Kapitalanlage. Aber ob Aktien in der Situation das richtige im direkten Vergleich zu Sondertilgungen sind, ist das fragwürdige. Ist halt ein ganz klarer Zock. Mach du womit du dich am besten fühlst, ist ja auch dein Geld Wir warnen nur vor den Risiken. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Blaer Januar 28, 2016 Das wollte zumindest ich ja auch nicht sagen. Gönn dir Urlaub etc., das ist ja keine Kapitalanlage. Aber ob Aktien in der Situation das richtige im direkten Vergleich zu Sondertilgungen sind, ist das fragwürdige. Ist halt ein ganz klarer Zock. Mach du womit du dich am besten fühlst, ist ja auch dein Geld Wir warnen nur vor den Risiken. Und das mit dem Zock hab ich jetzt verstanden. Danke euch allen :thumbsup: Ich habe zumindest für mich jetzt einen Ansporn erkannt und muss dies nur noch umsetzen;) LG Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Schwachzocker Januar 28, 2016 · bearbeitet Januar 28, 2016 von Schwachzocker @ Schwachzocker: Also willst du wirklich darauf eine Antwort? Übertreibst du nicht ein wenig? Wenn mein Sohnemann mal fragt, bekomme ich Milchschnitten, dann sage ich nein, sorry das kann ich nicht vereinbaren weil die sind zu teuer und das Geld gehört eigentlich der Bank.... ich weiß ja nicht... Tja, das liegt wohl daran, dass meine Eltern mir früher sinngemäß genau das gesagt haben. Und ich fand das ziemlich normal. Deshalb habe ich wohl jetzt das Weltbild, welches ich nun einmal habe. @Marcero: eigentlich brauchst du keine so komplizierte Rechnung. Es handelt sich um Unterrichtsstoff aus der 6. Klasse. Das wollen wir bitte nicht vergessen. ...Ich gehöre zu diesen Menschen, diese Menschen versuchen halt ein gesundes Mittelmaß zu finden, fertig![/Quote] Du gehörst zu den Menschen, die gern halbe Sachen machen - nicht Fisch und nicht Fleisch! Die 25 bis 50 Euro kannst Du vergessen! Was möchtest Du damit erreichen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee Januar 28, 2016 Warum so aggressiv? Erst passt es dir nicht, dass dir (ausser troi65) niemand geantwortet hat, dann bekommst du Antworten, die dir nicht passen. So ist das Leben.... .... und dann verdrehst du die Antworten noch, das ist das was mich jetzt ärgert. Hier war niemand, der dir gesagt hat, dass eure Sparrate zu niedrig ist und ihr doch bitte auf Urlaub oder sonstige Annehmlichkeiten verzichten sollt. Habe ich in den zehn Jahren Haustilgung auch nicht gemacht. Urlaub z.B. war mir immer wichtig. Neues Auto dagegen nicht. So setzt jeder seine Prioritäten. Meine Prioritäten waren (1) nach zehn Jahren fertig sein und (2) immer noch in Urlaub fahren können. Das haben wir durch sinnvolle reguläre Tilgungsraten (relativ hoch) sowie durch Sondertilgungen (z.B. Weihnachtsgeld) geschafft Und natürlich kannst du mit deinen 25 oder 50 Euro machen was du willst: ETFs zocken, Lotto zocken, Spielbank zocken, der Caritas spenden, zum Sondertilgen nutzen, ja du darfst sie sogar (solange deine Frau zustimmt) ins Klo werfen. Ist doch dein bzw. euer Geld. Was mich dann auch ärgert, du hast hier viel Input bekommen, "wir" haben uns Zeit genommen für dein Problem, aber als ich dich danach gefragt habe, welche Strategie du denn verfolgst, wenn du 25 bis 50 Euro in ETFs steckst (was du ja gerne machen kannst...), bekomme ich keine Antwort auf meine Frage, sondern du wirst (leicht...) pampig. Es handelt sich um Unterrichtsstoff aus der 6. Klasse. Das wollen wir bitte nicht vergessen. [loriot] Ach was [/loriot] Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Blaer Januar 28, 2016 Warum so aggressiv? Erst passt es dir nicht, dass dir (ausser troi65) niemand geantwortet hat, dann bekommst du Antworten, die dir nicht passen. So ist das Leben.... .... und dann verdrehst du die Antworten noch, das ist das was mich jetzt ärgert. Hier war niemand, der dir gesagt hat, dass eure Sparrate zu niedrig ist und ihr doch bitte auf Urlaub oder sonstige Annehmlichkeiten verzichten sollt. Habe ich in den zehn Jahren Haustilgung auch nicht gemacht. Urlaub z.B. war mir immer wichtig. Neues Auto dagegen nicht. So setzt jeder seine Prioritäten. Meine Prioritäten waren (1) nach zehn Jahren fertig sein und (2) immer noch in Urlaub fahren können. Das haben wir durch sinnvolle reguläre Tilgungsraten (relativ hoch) sowie durch Sondertilgungen (z.B. Weihnachtsgeld) geschafft Und natürlich kannst du mit deinen 25 oder 50 Euro machen was du willst: ETFs zocken, Lotto zocken, Spielbank zocken, der Caritas spenden, zum Sondertilgen nutzen, ja du darfst sie sogar (solange deine Frau zustimmt) ins Klo werfen. Ist doch dein bzw. euer Geld. Was mich dann auch ärgert, du hast hier viel Input bekommen, "wir" haben uns Zeit genommen für dein Problem, aber als ich dich danach gefragt habe, welche Strategie du denn verfolgst, wenn du 25 bis 50 Euro in ETFs steckst (was du ja gerne machen kannst...), bekomme ich keine Antwort auf meine Frage, sondern du wirst (leicht...) pampig. Es handelt sich um Unterrichtsstoff aus der 6. Klasse. Das wollen wir bitte nicht vergessen. [loriot] Ach was [/loriot] Hey odensee, also ich entschuldige mich schon mal dafür das ich hier anscheinend falsch rüberkomme. Ist keine Absicht. Und da sich bei deinem Post mit der Strategie meine Sicht des investierens bereits geändert hat, konnte ich keine Aussage mehr treffen, denn es wäre ja ein reiner Zock bzw. ohne Strategie... Ich hatte mich eigentlich bei #59 schon mal bei allen bedankt. Und ich kann es aber gerne nochmals wiederholen. Ich danke allen hier für die aufgewendete Zeit, mir ein wenig die Augen zu öffnen was das Thema mit zocken auf Kredit angeht Wie gesagt, ich überlege mir nun wieviel ich tatsächlich beseite legen kann um einmal im Jahr eine Sondertilgung zu tätigen. Interessant wird es wahrscheinlich richtung 2022 wenn es um eine Anschlussfinanzierung geht, aber was ich bis jetzt gelernt habe. Ich sollte schauen die Rate dann wahrscheinlich anzuheben und schon vorher wissen wieviel ich bei Seite legen könnte um eine Sondertilgung zu tätigen. Erst wenn das Haus abbezahlt ist, denke ich kann ich mir anscheinend wirklich Gedanken machen wie ich wohl sinnvoll unser Geld anlege. LG Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Januar 28, 2016 · bearbeitet Januar 28, 2016 von bondholder 25€ oder 50€ sind dann eben rein ein Zock! Punkt! Oder ich spiele um 50€ im Monat Lotto! Oder ich nehme 50€ und gehe ins Casino, ach die Liste ist doch lange oder?.... Was du mit deinem eigenen Geld anfängst, kann mir egal sein: Wenn du es für eine tolle Idee hältst, z.B. jeden Monat einen Fünfzig-Euro-Schein zu verbrennen, dann mach das halt... Ich verstehe nur nicht, wo da der Themenbezug zu einem Geldanlage-Forum ist? In diesem Forum wirst du bei der Fragestellung den Denkanstoß erhalten, die fünfzig Euro im Monat entweder sinnvoll anzulegen (Schuldentilgung!) oder in die Lebensqualität deiner Familie (z.B. Rücklage für Urlaubsreisen) zu investieren. Fünfzig Euro zu verbrennen scheint mir weder sinnvolle Geldanlage zu sein noch die Lebensqualität zu verbessern.... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Blaer Januar 28, 2016 1454005214[/url]' post='1008016']1453999950[/url]' post='1007988']25€ oder 50€ sind dann eben rein ein Zock! Punkt! Oder ich spiele um 50€ im Monat Lotto! Oder ich nehme 50€ und gehe ins Casino, ach die Liste ist doch lange oder?.... Was du mit deinem eigenen Geld anfängst, kann mir egal sein: Wenn du es für eine tolle Idee hältst, z.B. jeden Monat einen Fünfzig-Euro-Schein zu verbrennen, dann mach das halt... Ich verstehe nur nicht, wo da der Themenbezug zu einem Geldanlage-Forum ist? In diesem Forum wirst du bei der Fragestellung den Denkanstoß erhalten, die fünfzig Euro im Monat entweder sinnvoll anzulegen (Schuldentilgung!) oder in die Lebensqualität deiner Familie (z.B. Rücklage für Urlaubsreisen) zu investieren. Fünfzig Euro zu verbrennen scheint mir weder sinnvolle Geldanlage zu sein noch die Lebensqualität zu verbessern.... Wieso trampelst du auf was rum, was bereits verstanden wurde? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Januar 28, 2016 · bearbeitet Januar 28, 2016 von bondholder Wie gesagt, ich überlege mir nun wieviel ich tatsächlich beseite legen kann um einmal im Jahr eine Sondertilgung zu tätigen. Im Eröffnungsbeitrag hast du geschrieben: Ich möchte für mein Weltportfolio gerne 5000€ sofort investieren. Was spricht also dagegen, jetzt sofort eine Sondertilgung über 5000 Euro vorzunehmen? Dann reduziert sich die ausstehende Kreditsumme gleich und nicht erst am Jahresende. (Die folgende Sondertilgungsoption ist doch schon ab Januar 2017, oder?) Interessant wird es wahrscheinlich richtung 2022 wenn es um eine Anschlussfinanzierung geht, aber was ich bis jetzt gelernt habe. Ich sollte schauen die Rate dann wahrscheinlich anzuheben und schon vorher wissen wieviel ich bei Seite legen könnte um eine Sondertilgung zu tätigen. Niemand kann heute wissen, wie die Situation im Jahr 2022 aussehen wird. Erst wenn das Haus abbezahlt ist, denke ich kann ich mir anscheinend wirklich Gedanken machen wie ich wohl sinnvoll unser Geld anlege. Die sinnvolle Geldanlage mit sehr gutem Risiko-Rendite-Verhältnis ist für dich zur Zeit die Schuldentilgung. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
marcero Januar 28, 2016 Eine gewisse Summe sollte man sich schon verfügbar halten (Tagesgeld), sonst brauchst du vielleicht einen zweiten Kredit, falls überraschende Kosten anfallen. Deswegen rate ich von einer Soforttilgung mit allen Mitteln ab. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
CHX Januar 28, 2016 Eine gewisse Summe sollte man sich schon verfügbar halten (Tagesgeld), sonst brauchst du vielleicht einen zweiten Kredit, falls überraschende Kosten anfallen. Deswegen rate ich von einer Soforttilgung mit allen Mitteln ab. Genau. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Januar 28, 2016 Eine gewisse Summe sollte man sich schon verfügbar halten (Tagesgeld), sonst brauchst du vielleicht einen zweiten Kredit, falls überraschende Kosten anfallen. Deswegen rate ich von einer Soforttilgung mit allen Mitteln ab. Eine Liquiditätsreserve soll ja weiterhin vorhanden sein: Dazu hätte ich mir schon einen Plan gemacht. Sprich es sind - 6K auf einem Tagesgeldkonto als "Notreserve" - 3K auf einem Tagesgeldkonto als "Monatssparen" wobei hier eben pro Monat 300€ gespart werden - 2K VL sind auch noch vorhanden Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Blaer Januar 28, 2016 So ist es, dieses bleibt auch nach wie vor vorhanden;) LG Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee Januar 28, 2016 also ich entschuldige mich schon mal dafür das ich hier anscheinend falsch rüberkomme. Ist keine Absicht. ok... Falls du es noch nicht gemacht hast, solltest du mal ganz konkret mit deinen Zahlen rechnen. Nimm die Restschuld, die du heute noch hast, als Startwert und rechne einmal mit 5000 Euro Sondertilgung und einmal ohne: http://www.zinsen-be...ekenrechner.php Und dann vergleiche die Restschuld, Zinsen und Gebühren und Gesamtaufwand. So wie ich dich verstehe, kannst du die 7500 Sondertilgung nicht schaffen (ausser, du streichst deinem Kind die Milchschnitte ) aber schon mit 5000 Euro Sondertilguing sieht es doch in 8 Jahren deutlich besser aus. Ich komme, ohne deine genauen Zahlen zu kennen, auf einen Gewinn von ca. 4000 Euro. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
CHX Januar 28, 2016 So ist es, dieses bleibt auch nach wie vor vorhanden;) Ist nur nicht hoch genug ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Joseph Conrad Januar 29, 2016 Arbeite lieber noch etwas neben her um die volle Sondertilgung im Jahr zu schaffen. Wenn ihr dann die leidigen Schulden los seid,schießen eure Finanzen wie ein Korken aus der Flasche. Dann könnt ihr euch ein feines ETF Depot mit ordentlichen, fetten Raten ansparen. Immer nur auf eine Sache voll konzentrieren und diese durch ziehen. Jetzt ein Minidepot mit 25 oder 50 Euro zu besparen ist völlig unbefriedigend und sinnlos. Du kommst nie auf einen grünen Zweig damit. Gruß Joseph Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
