Kapitalbildende Lebensversicherung behalten oder kündigen?

[Wichtel]

@alle, die auf KLVs stehen:

 

Mein Dad hatte wie "50cent" nach seiner Ausbildung Anfang der 70er eine KLV abgeschlossen. Zahlte ca. 15 Jahre ein und wurde nach Bekanntwerden seiner Krebserkrankung (geheilt seit 20 Jahren) von der Allianz gekündigt. Einseitig. bekam lange nicht das Geld raus, das er einzahlte, geschweige denn eine Rendite! Leider wusste ich das nicht, habe 11 Monate in eine KLV der Allianz eingezahlt, Kündigung ging nicht, nur beitragsfrei, nachdem ich feststellte, daß 25% meiner Einzahlungen für Gebühren draufgingen. Auf Nachfrage per email (stand auf meiner Jahresabrechnung) bekam ich 10 Tage keine Antwort, erst nach dem Einschreiben mit Rückschein tat sich etwas. Haben die erstmal Dein Geld, ist Service ein Fremdwort.

[50cent]

hi,

 

wie kann denn deine garantierte rente (ohne Überschussbeteiligung) höher sein als der garantiezins?? Wann hast du die denn abgeschlossen und wie hoch ist dein garantiezins?

 

Wie hoch sollte der Garantiezins denn derzeit sein? Ich hab da ehrlich gesagt keine Ahnung.

Und zu dem Garantiezins meiner KLV kann ich nur sagen, dass er als Zahl nicht im Vertrag drinnen steht.

Da steht nur drin, was ich garantiert nach Ablauf bekomme, mein zu zahlender Beitrag und der Rückkaufwert. Und wenn ich alle Parameter peinlich genau in den Rendite-Rechner der Stiftung-Warentest eingebe, komme ich auf 3,51% garantiert (die 3,6% aus meinem vorherigen Post sind falsch, ich hatte nicht den ganz korrekten Rückkaufwert eingegeben).

 

Abgeschlossen habe ich die Versicherung Mitte der 90er Jahre.

 

Laut dem Schreiben der Debeka wird übrigens derzeit mit 5,1% (inklusive nicht garantierter Überschussbeteiligung) verzinst. Hab gerade mal in meinen alten Unterlagen geschaut, da wurde Anfang/Mitte der 90er sogar mit 7,5% verzinst.

 

Ich will auch gar nicht für KLV plädoyieren, aber ich finde meine halt gar nicht so schlecht und ich denke sie erfüllt ihren Zweck.

 

@Wichtel:

 

das ist natürlich unterste Schublade und führt eine Versicherung ad absurdum.

[Grumel]

Mit anderen du weist nix, aber du fühlst dich wohl weil der Vertreter dir erklärt hat das ist alles toll so.

[BarGain]

Zahlte ca. 15 Jahre ein und wurde nach Bekanntwerden seiner Krebserkrankung (geheilt seit 20 Jahren) von der Allianz gekündigt.

wichtel, vertragskonform wird diese kündigung nur dadurch gewesen sein, daß dein vater der versicherung bei vertragsabschluss diese vorerkrankung verheimlicht hat. hätte die versicherung davon gewußt, hätten die sich mit ziemlicher sicherheit nicht auf den vertrag eingelassen, auf keinen fall zu den konditionen, zu denen der vertrag dann zunächst zustande kam.

 

auch wenn das natürlich klassische abzocke der versicherungswirtschaft ist, so ist der umstand der verheimlichung einer vorerkrankung mit krebs (egal ob geheilt oder nicht) ein fall von "tot wegen doof". sorry, wenn das hart klingt, aber so sind nun einmal die fakten.

[€-man]

Mit anderen du weist nix, aber du fühlst dich wohl weil der Vertreter dir erklärt hat das ist alles toll so.

Oder der Herr Vertreter hatte einen taubenblauen Anzug an mit rotem Schlips.Das macht mehr her als der langbärtige Steve Jobs anno 1978.

[Gallo]

Oder der Herr Vertreter hatte einen taubenblauen Anzug an mit rotem Schlips.Das macht mehr her als der langbärtige Steve Jobs anno 1978.

 

Geil!

[50cent]

Mit anderen du weist nix, aber du fühlst dich wohl weil der Vertreter dir erklärt hat das ist alles toll so.

 

Genau

Aber in erster Linie fühle ich mich wohl, weil ich genau weiß, welchen Betrag ich garantiert erhalten werde.

 

Oder der Herr Vertreter hatte einen taubenblauen Anzug an mit rotem Schlips.Das macht mehr her als der langbärtige Steve Jobs anno 1978.

 

Soweit ich mich erinnern kann, war die Krawatte gelb.

[shorty]

Wie hoch sollte der Garantiezins denn derzeit sein? Ich hab da ehrlich gesagt keine Ahnung.

Und zu dem Garantiezins meiner KLV kann ich nur sagen, dass er als Zahl nicht im Vertrag drinnen steht.

Da steht nur drin, was ich garantiert nach Ablauf bekomme, mein zu zahlender Beitrag und der Rückkaufwert. Und wenn ich alle Parameter peinlich genau in den Rendite-Rechner der Stiftung-Warentest eingebe, komme ich auf 3,51% garantiert (die 3,6% aus meinem vorherigen Post sind falsch, ich hatte nicht den ganz korrekten Rückkaufwert eingegeben).

 

Abgeschlossen habe ich die Versicherung Anfang der 90er Jahre.

 

Laut dem Schreiben der Debeka wird übrigens derzeit mit 5,1% (inklusive nicht garantierter Überschussbeteiligung) verzinst. Hab gerade mal in meinen alten Unterlagen geschaut, da wurde Anfang/Mitte der 90er sogar mit 7,5% verzinst.

 

Also es gab einige Jahre in den 90ern da gab es 4% garantiezins, momentan liegt er bei 2,25%....aber trotzdem bin ich mir nicht so ganz sicher ob du richtig gerechnet oder irgendwo einen denkfehler hast (nicht bös gemeint )

vielleicht kann ich ja auch mal rechnen, dann können wir schauen ob wir auf die gleichen beträge kommen.

 

wie zahlst du denn? jährlich oder monatlich? zahlst du seit bestehen und bis ende immer den gleichen betrag ein oder hast du eine prozentuale dynamik? und wieviel würdest du als GARANTIERTEN Betrag bekommen wenn du die einzahlungsbeträge u.s.w nie veränderst?

 

wenn du willst kannst du mir die daten mal hier als pn schicken - wär ja mal interessant zu wissen. deinen garantiezins kannst du übrigens ganz einfach bei deinem anbieter nachfragen.

 

MfG

[50cent]

Danke shorty,

ich werde zunächst nochmal meinen Garantie-Zins bei der Debeka erfragen und mich dann gegebenenfalls nochmal zum nachrechnen per pn an dich wenden

Jedoch erst am Wochenende, da ich ab morgen auf Dienstreise verweile...

[Tobi82]

Ich habe eine KapLV von der AachenMünchener. Kann jemand über diese etwas sagen? Die KapLV ist steuerfrei und ich zahle z.Zt 23 Euro monatlich ein (5% Dynamik). Den Rest meiner Altersvorsorge baue ich mit Riester und privatem Fondssparplan auf. Sollte ich die KapLV lieber mit Verlust rausschmeißen, oder einfach als 3. Säule meiner Altersvorsorge nutzen? Bei allen Produkten bin ich mir sicher, nur bei der KapLV nicht, da ich da nicht durchblicke, wie vermutlich jeder andere auch. Schade das es sowas gibt

[junger-Sparfux]

Hi,

 

die gleichen Überlegungen hatte ich in den letzten Monaten auch. Ich war im besitz einer KLV mit BUZ und Dynamik drin. Angefangen mit 33,- Euro v.d. Provinzial. Garantiezins 2.75% und Steuerfrei.

 

Nun habe ich sie nicht mehr Der Verlust liegt bei zu verschmerzenden 500.- Euro. In meinem Fall waren im Nachhinein viele Faktoren die dagegen sprachen.

 

1. Diese ganze undurchsichtige Geschichte vorallem durch meinen BU Zusatz. Ich kann ja nie nachvollziehen wieviel Geld effektiv nur zum sparen angelegt wird und mir daher auch schwer ausrechnen wieviel Zinsen ich im endeffekt bekommen habe....Aber man kann ja zirka 1% vom Garantiezins abziehen +-. Wenn ich mir dann also überlege ich bekomme 41! Jahre lang auf mein Geld Sparbuchzins Nein Danke

 

2. Dynamik! Der größte Blödsinn den man machen kann. Die Beträge werden irgendwann schwindelerregend hoch und wenn man 2 mal die Dynamik nicht angenommen hat zahlt man den Rest der Laufzeit die Beiträge. Wenn man also später mal mehr Geld zur Verfügung hat oder auch weniger hat man halt pech.

 

Das einzige was mich erstmal noch davon abgehalten hat zu kündigen, war die Steuerfreiheit. Nun hab ich mir die Mühe gemacht und einfach mal ausgerechnet wieviel Geld u.U. in den Sparanteil geht von meinen 33,- - nach Abzug der BU (9 Euro), dem Risikoteil und geschätzten Verwaltungskosten wären es vielleicht 20,- Euro.

 

Nun habe ich mit anderen, ebenfalls sicheren Anlagen gerechnet (Bundesschatzbriefe, Festgeld,Tagesgeld,Sparbuch..) hier muss natürlich gesagt werden das es keinen garantierten Zins f. 40 Jahre gibt, aber momentan liegen die Zinsen so zw. 3,5-4,2 % und du hast ja als mindestmarke ungefähr 1,7% die die KLV bringt.

 

Nun rechne selber: hier klicken ----> Sparrechner

 

20 Euro monatlich, 41 Jahre mit 1,7% in eine KLV anlegen

 

Vorteil: Man muss sich um nix mehr kümmern, zahlt einfach ein und fertig..Nachteile stehe oben

 

Lege ich das Geld selber an, rechne nach statt 20 Euro habe ich 25 Euro monatlich über, denn eine BUZ sollte man abschließen. Nun leg es in eine der oben genannten Anlagen an (die im übrigen so ziemlich alle kostenlos sind)

 

----> Fazit: Du wirst später mit ziemlicher Sicherheit mehr übrig haben als wenn du in eine KLV zahlst, auch nach Steuern. Die ersten Jahre zahlst du eh keine wegen deinem Freistellungsauftrag...Später kannst du das Geld z.B. auf den Namen deiner Kinder anlegen um noch Steuern zu sparen. Hätte ich eine Version aus den 90er´n mit 4% garantiezins würde ich vielleicht nicht mehr kündigen.

 

Die Vorteile liegen auf der Hand. Du kannst erstmal die nächsten Jahre viel höhere Zinsen mitnehmen und das ohne Verwaltungskosten und du legst 5 Euro im monat mehr an, bei gleicher Rate. Nun rechne mal statt 20 Euro, 41 Jahre mit 1,7% = ca. 14.000 Euro, mit 25 Euro, 41 Jahre, 2,8% (defensiv) = 23.000 - Wenn du davon dann ein paar Steuern abziehst hast du mit sicherheit einige tausend euro mehr übrig und die Chancen sind ja auch hoch genug das du mehr bekommst wenn die zinsen höher sind. Und der wichtigste Vorteil---> Flexibilität. Du kannst dein Geld nach deinem Gusto einzahlen, anlegen. Wenn du mal knapp dran bist zahlst du auf dein Tagesgeldkonto eben nichts ein. Klar bringen die KLV u.U. mehr ein, da sie einen Überschussanteil haben etc...aber darauf verlasse ich mich nicht. Der Nachteil bei solchen Brocken wie der Provinzial o. der Aachen-Münchener ist ja das die Verwaltungskosten enorm hoch sind und diese ihr Geld auch nur in schlechte Anlagen anlegen, das kannst du dann auch selber machen. Mein Riester-Anbieter-Wechsel hat auch mal gepflegt 100,- Euro gekostet !!! von der Aachen-Münchener zur DWS.Andere Anbieter nehmen dafür max. 50 Euro, aber warum wenig wenn auch mehr geht Da weißte bescheid wo dein Geld hingeht und was bekommt man dafür? Pampige Mitarbeiter die Gelder nicht zurückbuchen können und dir am Telefon erzählen das sie auf MEIN Geld was ICH jeden Monat an die AM zahle anspruch haben, das musst du dir mal reinziehen

 

Mein Plan sieht nun vor: monatlich das frei gewordene Geld aus der KLV aufs Tagesgeld zu legen und das darauf angesparte Geld wird dann regelmäßig irgendwo fest angelegt, möglichst jedes Jahr.....das ist zwar mit einigem Mühen verbunden, aber es lohnt sich und macht auch Spaß.

 

Naja, dazu habe ich noch Fondssparpläne und einen Riester Fondssparplan + das Tagesgeldkonto

 

Überleg für dich was dir besser gefällt.

[Tobi82]

Was mich noch interessiert, in wiefern kann ich in die KAPLV einwirken, so das es nicht steuerschädigend ist?

Ich könnte der Dynamik ja theoretisch alle 2 Jahre oder so wiedersprechen, nur laut meinem Versicherungsberater ist auch dies schon steuerschädlich.

[junger-Sparfux]

normalerweise kannst du jedes jahr widersprechen, halt immer dann wenn eine dynamik anfällt. der clou bei der sache (zumindest bei meiner) ist, das du diese dynamik nur 2-3 mal ablehnen kannst. Danach läuft die restliche vertragszeit mit den letzten beträgen weiter. lass dir von deinem versicherungsfutzi nix erzählen, der verdient ja daran wenn du die dynamik annimmst...was soll denn steuerschädlich sein wenn sie steuerfrei ist?

 

nachtrag: einwirken kann man ja eben so gut wie garnicht, das ist ja das unflexible. du musst die beiträge zahlen. wenn du mal nicht kannst bleibt nur entweder dynamik ablehnen, beiträge aussetzten (wird dann gestundet - max. 12 monate meist), beitragsfrei stellen (geht meist nur ab hohen beträgen von 2-3000 euro). sonst bleibt nur noch kündigen--viel mehr geht nicht. ach ja-und verkaufen, aber dafür muss sie mind. 5 jahre laufen und genug geld drin sein.

[highline]

@50cent:

Garantiezins 2007: 2,25% + X (Überschussbeteiligung)

07.1994 bis 06.2000: 4,00% + X (Überschussbeteiligung)

 

Wenn Du im Zeitraum 1994-2000 den Vertrag abgeschlossen hast, hast Du auch weiterhin Garantieverzinsung von 4,00%.

 

@Tobi82:

Einer Dynamikerhöhung kann zwei mal widersprochen werden, im dritten Jahr muss sich der Beitrag wieder erhöhen. Widerspricht man auch im dritten Jahr, hat man kein Recht mehr auf Erhöhung des Vertrages. Erhöht man danach trotzdem, wird der Vertrag wie ein Neuvertrag behandelt -> Steuernachteil!

 

 

 

Hoffe geholfen zu haben

[Muggel]

Hallo,

 

ich habe seit 2004 (um die steuerlichen änderungen 2005 nicht zu haben) eine kapitalbildende Lebensversicherung bei der Aachen Münchner abgeschlossen.

Nun lese ich überall, das diese Lebensversicherungen sehr schlecht sein sollen. Was haltet ihr davon?

Ich zahle jetzt seit 2004 den mindestbetrag von ca. 15 Euro monatlich ein, geplant war aber nur der Abschluss vor 2005 und die Versicherung jetzt aufzustocken.

Was ratet ihr mir...soll ich die Kapital.Lebensversicherung behalten, aufstocken, kündigen?

Wenn kündigen, was für bessere Alternativen habe ich?

 

KLV bieten z.Z. eine Verzinsung on 4%. Dies jedoch nicht auf Deinen Monatsbeitrag, sondern auf den Anteil, der als Sparanteil vorgesehen ist. Also wenn Du an 2,8 % rankommst, bist Du gut.

Also mehr oder weniger hast Du hier ein "Garantieprodukt", bei dem der Kapitalerhalt nach Inflation schon ein Anlageerfolg wäre.

Da Du den überiwegenden Teil in Fonds steckst, würde ich Dir nicht zur Kündigung raten, denn Du wirst der VG noch Stornogewinnen in den Rachen. Laß es laufen, ohne weitere Veränderungen.

[highline]

KLV bieten z.Z. eine Verzinsung on 4%. Dies jedoch nicht auf Deinen Monatsbeitrag, sondern auf den Anteil, der als Sparanteil vorgesehen ist. Also wenn Du an 2,8 % rankommst, bist Du gut.

Er hat 2004 abgeschlossen. Zeig mir eine KLV von 2004, die 4% Garantieverzinsung hat (es gibt keine). 2004 lag der Garantiezins bei 2,75%.

[shorty]

na wenn er 2004 abgeschlossen hat, wie will er dann garantiert 3,5% bekommen ?? da wurde was falsch gerechnet. er kann froh sein wenn er an 2% (inflation) heran kommt.

[Wichtel]

@BarGain: Mein Vater hat 15 Jahre eingezahlt und zu dem Zeitpunkt wurde der Tumor bei ihm diagnostiziert. Bei Abschluss der KLV wusste er definitiv nichts von der Krankheit. Er reagiert verständlicherweise recht wortkarg auf das Thema, deshalb bekomme ich keine genaueren Details erzählt, hat es verdrängt. Frag mich auch, wie man unter deisen Umständen fristlos gekündigt werden kann.

[PSTVA]

@Wichtel

 

 

......wann war der Vertragsabschluß ?

 

.....wann wurde der Tumor diagnostiert ?

 

......in den Vertrag nachschauen über welchen Zeitraum (Jahre) die Versicherung Krankheiten nachprüfen

darf.

 

....wie hat die Versicherung von dem Tumor erfahren wenn ich das richtig gelesen habe erfreut sich dein Vater

bester Gesundheit und mir ist nicht bekannt das ich meiner KLV regelmäßig einen Gesundheitszustand melden muß.

 

Gefährlich wird es nur wie BarGain schon schrieb wenn der Vertrag falsch ausgefüllt wurde (Obliegenheitsverletzung)

 

 

MfG

[ulritsch]

ein denkbares Szenario wäre doch:

 

bei der KLV war zu 97,8% Sicherheit ne BU mit dabei.

Jmd. wird krank, sei es in dem Fall der Tumor (freut mich an dem Punkt, dass es Deinem Vater besser geht, mit so was is nicht zu spassen...) und will die BU in Anspruch nehmen.

 

Die Versicherung stellt fest, dass der Versicherte beim Ausfüllen des Antrages nicht mit angegeben hat, dass er als kleiner junge mal wegen Husten und Schnupfen beim Arzt war ==> Kündigung... Und da die Versicherung in den ersten Jahren bei der KLV schon kräftig abkassiert hat, und das Risiko des Todes des VNs auf einen Schlag drastisch erhöht ist, was die Versicherung in der Regel auch noch mal geld kostet kann, wird das komplette Paket gekündigt.

 

Auch wenn das mit dem Husten und Schnupfen etwas übertrieben dargestellt war, könnte das dem armen Herren durchaus so ergangen sein.

 

uli

 

[Edit]

Sehe grad, dass ich in eigenen Worten unbewusst nochmal den Post von BarGain wiederholt hab, da ich meinen Post nicht rückgängig machen kann, am Besten einfach ignorieren.

[/Edit]

[50cent]

na wenn er 2004 abgeschlossen hat, wie will er dann garantiert 3,5% bekommen ?? da wurde was falsch gerechnet. er kann froh sein wenn er an 2% (inflation) heran kommt.

 

Ganz einfach komme ich an die 3,5%, nämlich indem hier die Themen von 2 Fragestellern durcheinander gerieten

Danke für die Antworten bisher an alle Beteiligten! Habt mir sehr geholfen!

Meine Versicherung wurde nämlich 1996 abgeschlossen, und dank der Antworten gehe ich dann dochmal von 4% Garantiezins aus. Daher sind die berechneten 3,5% nicht ganz unrealistisch.

Am Montag kontaktiere ich jedoch mal die Debeka und werde sie auf Herz und Nieren ausfragen :crazy:

[shorty]

aber anhand der werte die du mir geschickt hast kommen da keine 3,5% raus

 

kannst ja nochmal genau nachschauen und schicken.

 

wichtige daten: Laufzeit in jahren, mit oder ohne dynamik, höhe der evt. dynamik, zahlungsweise (monatlich...), monatsrate ab beginn, garantierte endsumme

 

MfG

[tan24]

hi,

 

bin zur zeit am nachdenken auch meine Kapitalbildende Lebensversicherung zu kündigen was mich aber dran hindert ist das nach der lauftzeit das endkapitall steuerfrei ist ,

 

wie sieht es eigentlich mit statt die KLV zu kündigen weiter zu verkaufen

[shorty]

da gibt halt ein paar bedingungen--- www.cashlife.de da stehts irgendwo....musst meißt mindestens 5 jahre laufen und 5.000 euro drin sein oder so ähnlich. geht also nicht bei jeder. es gibt auch noch andere anbieter als cashlife

[jm2c]

Ja Mahlzeit, da habe ich doch gleich mal auf meine alte fondsgebundene AachenMünchener Renten-Police, im Oktober 1999 abgeschlossen, geschaut. Wäre es eine klassische RV wäre der Garantiesatz für den Sparanteil tatsächlich 4,0%. Da sind eindeutig zuviel wäre drin . Zwar hat die Police eine Option zum Wechsel in die klassische Variante ich vermute aber mal, dann gibt mir die AachenMünchener nur den dann gültigen Garantiesatz für Neuverträge von im Moment 2,25%.

 

Deswegen hau ich die Police wahrscheinlich nach den zwölf Jahren aus meiner Altersvorsorge-Planung raus . Oder was meint Ihr? Hat schon jemand Erfahrungen mit einem Wechsel von einer fondsgebundenen zu klassischen Renten-Police?