Hatte heute Beratungsgespräch bei der Sparkasse! Bitte um eure Meinung dazu!

[Kronwied]

Hi @all,

 

Bin neu hier und mein erster Beitrag wird gleich etwas länger, also nicht schimpfen

 

Ich hatte heute bei meiner örtliche Sparkasse ein Beratungsgespräch zum Thema Finanzen. Und zwar bieten sie ja diesen Vermögenscheck an und da dachte ich mir es lohnt sich den mal anzuschauen.

 

Kurz zu mir. Bin 17 Jahre alt, gehe in die 11te Klasse Gymnasium und habe im Monat alles in allem ca. 450 zur Verfügung. (Momentanvermögen: 4500)

 

Nun ja, ich war also bei meiner Sparkasse und wurde von einer sehr netten Mitarbeitern beraten. Kurz und knapp: Wir haben uns gedacht wenn man mtl. 50 in den "Templeton Growth Fund" sparen würde, würde man (rechnerisch) in 45 Jahren wenn ich ca. in die Rente eintrete ein Vermögen von 420.000 haben. Nun ja hört sich ja an sich mal ganz gut an. (AA wäre bei 5%... habe ihn online aber auch schon bei 2,77% gesehen)

 

Dann habe wir noch etwas über Immobilien gesprochen. Wenn ich mir z.B. in 15 Jahren ein Haus bauen würde. Hatte sie vorgeschlagen einen Bausparvertrag aufzunehmen, vorallem aus dem Grund da (anscheinend) die Kreditzinse zu Zeit so niedrig wie noch nie sind. Da es ja auf solch einem Bausparvertrag nicht besonders viel Zinsen gibt, könnte man nur einen geringen Teil hierreinstecken um eben die Vorzüge des geringen Darlehenszinssatzes voll zu nutzen und den Rest auch in dem oben genannten Fonds anlegen.

 

Ist es richtig dass man nach "auslaufen" des Bausparvertrages die Darlehenszinsen bekommt, die man bei Vertragsbeginn abgeschlossen hat? Also wenn ich heute einen Bausparvertrag abschließen würde und vereinbaren dass die Darlehenszinsen 2% betragen würden. Bekomme ich dann in (angenommen) 15 Jahren ein Darlehen zu genau diesen 2%, SELBST wenn in der zwischenzeit die Darlehenszinsen schon bei 12% liegen würden...?

 

Nun meine Frage.

 

Was sagt ihr dazu? Sind die Vorschläge realistisch/annehmbar? Wollte sie mir nur das "teuerste" verkaufen? Kann man es so machen?

 

Sie meinte eben dass der genannte Fonds in den letzten 30 Jahren eine dursch. Rendite von ca. 10% hatte. Dass man jederzeit an sein Geld rankommt und auch die Einzahlungssumme varriieren und die Einzahlung ganz stoppen kann. Mir ist natürlich klar dass die vergangene Performance keine Garantie für die Zukunft ist, aber man merkt immerhin dass der Fondsmanager nicht ganz be********* ist.

 

Nun ja bin da noch ein ziemlicher Laie, aber was sie mir so erzählt hatten hat sich für mich ganz gut angehört. Am meisten interessieren würde mich das Fondssparen. Dachte eben so an 50 monatlich und dann den Fonds einfach mal laufen lassen. Die 50 hin oder her sind jetzt nicht so schlimm, aber es sollte schon etwas dabei rauskommen. Und wenn ich dann in 25-45 Jahren das Geld haben will, sollte eben schon ein bisschen was dazugekommen sein. Wie gesagt sind bei der Sparkasse auf den "Templeton Fonds" 5,54% AA drauf. Meint ihr man kann da verhandeln? Da ich ihn eben bei "Fidelity" schon für 2,77% gesehen habe und dass ja doch ein Unterschied ist.

 

Das restliche Geld (ca. 350-400) würde ich weiterhin auf mein schon vorhandenes Tagesgeldkonto von der Comdirect einzahlen (3,8%) dass ich einfach wenn ich doch mal kurzfristig Geld brauche Rücklagen zur Verfügung habe.

 

Bitte um eure Meinung! Danke euch!

 

PS: Ich weiß dass es schon einige Threads zu "Fonds für Einsteiger" und auch zum "Templeton Fonds" gibt, jedoch bitte ich euch trotzdem mir ein bisschen zu helfen, da ich sehr unsicher bin ob ich hier das richtige tue oder nicht.

[jogo08]

Na dann fange ich mal an, erstmal hallo im Forum.

 

Erstmal zur Sparkasse:

Dass sie dir den Templeton angeboten haben, ist zumindest nicht ganz schlecht, du bekommst den Fonds aber auch über einen Vermittler ohne AA, allerdings nicht bei der Sparkasse.

 

Zum Bausparer:

Wenn du heute einen BSV abschließt, werden die heutigen Konditionen für die Zukunft festgeschrieben, das bedeutet, wenn du 2% Kreditzins abschließt, zahlst du, wenn du den BSV in Anspruch nimmst, genau diesen Zinssatz. Die Krux dabei ist aber, das du auch wesentlich weniger Verzinsung hast. Anders gesprochen, je höher der Sparzins umso höher der Kreditzins, ebenso umgekehrt. Es gab hier im Forum schon viele, die sich später über die geringen Sparzinsen ihrer BSV beschwert haben. Wenn du aber sicher vor hast später zu bauen oder zu kaufen, ist der BSV sicher eine überlegenswerte Anlageform. Schau mal hier, da kann man verschiedene Tarife vergleichen.

 

Lass dir aber erstmal Zeit mit deinen Entscheidungen, in deinem Alter hast du noch jede Menge davon. Lies fleißig hier im Forum, quer durch alle Gebiete, da kann man sich am besten ein Bild machen. Lass dich von niemanden Drängen zu irgendwelchen Entscheidungen. Und nun wünsche ich dir erst mal viel Spass hier.

[shorty]

hi,

 

gut das du vorher dich hier schlau machst.....deine berater mögen ja sehr nett sein und auch der templeton ist nicht die schlechteste lösung aber nimm es lieber selbst in die hand.

 

bausparen kannst du machen wenn du arbeitest o. in der ausbildung bist--wenn es überhaupt sein muss----mein vorschlag einfach und kostenlos:

 

eröffne ein depot beim www.fonds-super-markt.de geht fix und einfach. dort suchst du dir unter den vielen angegebene fonds einen netten globalen aus (hier im forum gibt es viele gute tips)

 

das depot ist kostenlos (denke mal bei der sparkasse nicht, was sie wohl auch nicht erwähnt haben) ein AA fällt auch nicht an wiel du dort 100% rabatt bekommst und auch sonst gibts keine versteckten gebühren und du kannst monatliche sparpläne ab 25 euro machen--also von mir aus deine 50 euro in 2 gute fonds aufteilen. du kannst dort jederzeit die raten erhöhen, aussetzen, online alles machen u.s.w--also besser geht es nicht------im übrigen sind 5,54% AA echt ne frechheit.... :-) bei fragen einfach mailen

[Boersifant]

Hallo,

 

es ist sehr sinnvoll, so früh wie möglich mit der Geldanlage anzufangen wegen des Zinseszinseffekts. Die Frau hat das jedoch anscheinend etwas zu positiv rübergebracht. In 45 Jahren hättest du bei 50€/monatlich dann ~420000€, wenn die Rendite 10% p.a. ist und du keine Steuern zahlst. Die 10%-Rendite sind aber sehr optimistisch, du wirst wahrscheinlich 25% Steuern auf den Gewinn (also fast alles) zahlen müssen und die Inflation ist nicht berücksichtigt. In short, 50€/Monat reichen nicht ansatzweise aus, um sich ein vernünftiges Polster fürs Alter zu schaffen.

 

Der Ansatz des Fondssparens ist aber natürlich gut. Dass du das restliche Geld lieber erstmal als Rücklage verwenden möchtest, klingt vernünftig, wenn du nicht sicher bist, dass du auf das Geld länger verzichten kannst. Unter der Voraussetzung, dass du wirklich nur die 50€ sparen willst und du bei der Sparkasse keine Depotgebühren bezahlst, ist das Angebot wohl so ok.

 

Solltest du dich für die Geldanlage irgendwann intensiver interessieren und mehr anlegen wollen, solltest du dich länger einlesen (auch schon langes Lesen hier im Forum hilt sehr weiter). Dann gibt es nämlich bessere, kostengünstigere Möglichkeiten sein Geld anzulegen.

 

Zum Bausparvertrag: Vergiss es, mach das nicht.

Ohne konkrete Vorstellungen zum Immobilienkauf, zum Zeitpunkt usw. ist es nicht sinnvoll, auf so etwas hin in ein renditearmes Vehikel wie einen Bausparvertrag anzulegen.

 

Du bist im richtigen Alter, um mit dem Vermögensaufbau anzufangen mit Hilfe von Aktienfonds, aber auf Empfehlung eines Verkäufers hin einen Bausparvertrag abzuschließen ist nicht sinnvoll.

[Kronwied]

Danke für die Bergüßung!

 

Ich wollte auch nicht viel in meinen Bausparer stecken, da wie du sagtest eben die Zinsen so gering sind. Sondern nur Zwecks der geringen Darlehenszinsen.

 

Okay, Bausparen ist für mich schon gestorben! Hat mir eh nicht so zugesagt...

 

Ich weiß dass ich noch viel Zeit habe, aber ich dachte je früher man anfängt desto besser. Und da hab ich eben an dieses Fondssparen gedacht. Bin mir eben nur nicht sicher welchen Fonds...

 

Wie gesagt, bin auf die 50 im Monat nicht angewiesen. Könnte ich also schon entbehren.

 

Ciao

 

PS: Das Angebot auf "Fonds-Super-Markt" sieht wirklich gut aus. Ist natürlich super dass der AA entfällt. Nur habe ich da halt keinen "Berater" an den ich mich wenden kann. Aber wenn ich jetzt euch habe dann brauche ich den ja wohl nicht mehr.

 

Denn so wie ich das sehe, habt ihr 10x mehr Ahnung als die junge 22-jährige-Beraterin.

[shorty]

damit hast du ja auch recht.... :-) aber nen bausparvertrag würd ich mir nochmal in ruhe überlegen---die zinsen eiern sowieso alle paar jahre hoch und runter---von daher kannst du das in 5-6 jahren immernoch machen....tagesgeld und von mir aus nen fondssparplan sind mehr als genug. vorallem solltest du eine monatliche summe nehmen die du auch wirklich übrig hast--also schätzungsweise auch noch später..es bringt nix wenn du jetzt einen sparplan machst wiel du momentan durch nen ferienjob etc..geld übrig hast----fondssparplan muss langfristig laufen---also mach lieber nur einen fonds und dann kannst du beim fondssupermarkt auch mal bei geldknappheit die raten etwas verringern bis auf 25 euro - somit bist du auch noch ordentlich flexibel...man weiß ja nie was kommt.

[obx]

Deine Spaßkasse kommt auf eine durchschn. Rendite von sage und schreibe mehr als 13,5%, wenn Du am Ende voraussichtlich 420.000 Europas rauskriegen sollst.

 

Rechne lieber mit einer Rendite von 7-8%, dass könnte über so einen langen Zeitraum "realistischer" sein. Ferner zieht Dir der Staat von Deinen (angenommen Du kriegst 420.000 raus) dann ca. 390.000 Gewinnen satte 111.000 Europas ab. Du kommst also auf ca. 310.000, wenn Du von Deinen 10% Rendite ausgehst.

 

Und zum Bausparvertrag:

In Deinem Alter ist es wirklich klug sich über einen Fondssparplan gedanken zu machen, sehr gut! BSV solltest Du Dir aber überlegen, zum einen ist mir nicht erklärlich warum die Frau von niedrigen Zinsen spricht wenn wir einen Basiszinssatz von 4,00% von der EZB vorgegeben bekommen. Zum anderen weisst Du als Schüler nicht ob Du studierst und auch immer tatsächlich die Raten zahlen wirst können. Den Fondssparplan kannst Du demgegenüber jedesmal aussetzen.

 

Und willst Du wirklich bauen oder Dir ne Whg kaufen dann warte wirklich eine Niedrigzinsphase ab, die liegt aber nach meinem Dafürhalten nicht bei einem Leitzins von jetzt 4,00%, sondern wenn der Zins auf unter 3,00% fallen sollte... In 5 Jahren könnte dies passieren, oder 3 oder 7. Kommt drauf an

[Kronwied]

Alles klar.... Bausparvertrag ist für mich nun wirklich gestorben! So wie ihr das sagt kann ich das später auch noch erledigen...

 

Zum Fonds:

 

Auch wenn der Fonds "nur" 8% Rendite erzielt, dann bin ich auch zufrieden Denn dann sind es immer noch 280.000 an "Zinsen-Gewinn"

Bin da natürlich flexibel, da ich in der Hinsicht ja noch nichts unterschrieb/abgeschlossen habe. Wenn ihr also meint ein anderer Fonds würde besser zu mir passen?

 

Bin mir eben nicht sicher ob der Fonds der richtige für mich ist. Aber das Fondssparen ansich, wie ich dass euren Meinungen entnehme, ist schonmal nicht schlecht...

[jogo08]

Nochmal zum Bausparer, unter Renditegesichtspunkten ist ein BSV wenig sinnvoll, aber wie du schon richtig erkannt hast, wenn du später den niedrigen Zins in Anspruch nehmen kannst, kann die zwischenzeitlich niedrige Verzinsung sich durchaus lohnen. Das muss aber jeder selbst wissen, da gibt es auch kein Patentrezept oder die einzige Wahrheit. Da man heute nicht wissen kann wie sich Kreditzinsen entwickeln oder auch die Aktienkurse, ist ein Ratschlag wie "mach es", oder auch "lass es", wenig hilfreich. Wie bei allen Anlageentscheidungen ist es auch hier, man muss die Prioritäten für sich selbst festlegen.

Ob du die richtige Entscheidung getroffen hast, weisst du, wenn es mal so weit ist. Nur dann ist nichts mehr zu ändern. Wichtig ist auf jeden Fall, dass du selbst hinter deiner Entscheidung stehst.

 

Deine Idee mit "nicht viel in den Bausparer stecken", könnte allerdings nach hinten los gehen, normalerweise erfordern BSV eine gewisse monatliche Mindesteinzahlung in der Ansparphase. Die spätere Zuteilung hängt eben auch mit der Einzahlungssume, -dauer und Laufzeit des Vertrages zusammen, also genau überlegen, was man eigentlich will.

Vielleicht solltest du aber Shortys Gedanken folgen und über einen BSV erst nachdenken, wenn du selbst arbeitest.

 

Der Fonds-Super-Markt ist eine gute Adresse, der kann man folgen.

[obx]

Auch wenn der Fonds "nur" 8% Rendite erzielt, dann bin ich auch zufrieden Denn dann sind es immer noch 280.000 an "Zinsen-Gewinn"

Etwas über 180.000 Europas sind es dann! B)

[Kronwied]

Hab ich mich verrechnet?

 

Wenn ich insgesamt 310.000 rausbekomme und "nur" 27.000 einzahle?

Sind dass doch 280.000 oder nicht?

 

Aso... bei 10% Rendite! Schon klar...

 

Naja, aber ist ja immerhin auch noch etwas

 

Und wenn sich der Fonds gut entwickelt, ich mit der Zeit von ihm überzeugt bin und später (als Ingenieur ) mehr geld verdiene, kann ich die Sparraten ja erhöhen.

 

Ciao

[jogo08]

Rechne selbst hier

[obx]

Hab ich mich verrechnet?

 

Wenn ich insgesamt 310.000 rausbekomme und "nur" 27.000 einzahle?

Sind dass doch 280.000 oder nicht?

50 über 45 Jahre ergeben insgesamt 241.000 Euro

 

Gewinn davon ist ca. 215.000, auf die Du dann 28,5% Steuern zahlst.

 

Bleiben Dir ca. 153.000, darauf Deine Einzahlungen von 27.000 kommst Du auf 180.000.

 

Angaben ohne Gewähr, denn keiner sagt Dir das der Staat die Abgeltungssteuer nicht doch noch irgendwann erhöht!

[shorty]

also mach dich lieber noch ein paar tage schlau..es gibt wirklich bessere alternativen zum templeton--und das wie gesagt ohne AA....ich nenn einfach mal ein paar und dann kannst du dich schlau machen

 

Lingohr Systematic - WKN: 977479

Keppler Global ... High Value - 972580

M&G Global Leaders - 797739

DWS Top Dividende - 984811

 

 

das wären 4 sehr gute global fonds - die nicht nur in europa anlegen sondern weltweit--jeder zwar mit einer anderen strategie und anderem länderfokus, aber alle empfehlenswert

 

bei www.fondsweb.de kannst du dich über die fonds genauer informieren, strategien anschauen, wertentwicklung u.s.w

 

aber schau nicht nur auf die performance--mach dich vielleicht erstmal mit google schlau was die einzelnen zahlen bedeuten u.s.w dann kannst du vielleicht schon ein bisschen selbst rausfiltern. und es gibt alle beim www.fonds-super-markt.de ohne AA u.s.w

[Kronwied]

30% Steuern?? Na, bravo...

 

Doch nicht so dass wahre?

 

Ihr macht mich fertig....

 

@shorty

 

Dass werde ich auf jeden Fall tun. Bin nicht so der Typ der vorzeitig schnelle Entscheidungen trift. Ich überleg es mir lieber 3mal. Oder frage in gewissen Foren nach

 

Bin wirklich dankbar über eure Tipps/Ratschläge/Meinungen... Schreibt mir alles was ihr wisst/meint dann kann ich mir ein Bild machen, wie meine Möglichkeiten aussehen.

 

Thx Ciao

[obx]

Aber klärt mich bitte mal jemand wegen der Zinsen auf. Ich finde nicht das wir gerade in einer Niedrigzinsphase sind, oder sehe ich das so falsch?!

 

30% Steuern?? Na, bravo...

 

Doch nicht so dass wahre?

Hast Du 4.500 zur Verfügung und die gelegenheit ist gut versuche alles bis 2009 in einen Fonds zu stecken. Lässt Du diese dann wirklich 45 Jahre liegen und erzielst tatsächlich 8,00% Rendite hast Du da wenigstens am Ende ca. 145.000----STEUERFREI! (so wie es momentan aussieht, ohne Gewähr natürlich)

 

Dann pack Dir mtl 50 aufs Tagesgeld

[shorty]

na die steuern zahlst du auch auf deine tagesgeldzinsen wenn dein freibetrag irgendwann mal ausgeschöpft wird....es gibt leider keine anständigen alternativen bei deiner sparsumme als fonds...trotz der steuern.....irgendwie müssen die diäten der politiker ja finanziert werden

[Kronwied]

Nachdem ich mich über den Bausparvertrag informiert hatte. (1,95% Darlehenszinsen), ist mir ganz zufällig aufgefallen, dass die Tilgung des Kredits nur auf 6 Jahre beschränkt ist.

 

Was mir die "nette Beraterin" wahrscheinlich aus Versehen verschwiegen hat.

 

Habe mir fast gedacht, dass es keine weiteren Alternativen gibt. Aber so wie ich dass sehe wird dass bei mir noch eine Zeit lang dauern bis ich mich entschlossen habe. Oder ich lass es bleiben und spar es weiterhin aufs Tagesgeld.

 

Ciao

[jogo08]

Aber klärt mich bitte mal jemand wegen der Zinsen auf. Ich finde nicht das wir gerade in einer Niedrigzinsphase sind, oder sehe ich das so falsch?!

Hast Du 4.500 zur Verfügung und die gelegenheit ist gut versuche alles bis 2009 in einen Fonds zu stecken. Lässt Du diese dann wirklich 45 Jahre liegen und erzielst tatsächlich 8,00% Rendite hast Du da wenigstens am Ende ca. 145.000----STEUERFREI!

 

Dann pack Dir mtl 50 aufs Tagesgeld

Guckst du hier

[shorty]

@ kronwied...OBX tip wär auch eine alternative----alles was bis 31.12.2008 in fonds eingezahlt wird ist auch später steuerfrei........somit könntest du deine 4.000 euro auf die noch verbleibenden 17 monate aufteilen und in einen fonds einzahlen.....dafür legst du dir bis dahin sonst alles aufs tagesgeld...und wenn die 4000 euro dann eingezahlt sind machst du ganz normal mit 50 euro weiter........das wären dann rund 247 euro im monat - 17 mal....kannst ja z.B. 200 euro einzahlen und fertig..danach dann irgendwann deine 50 eurosomit hast du dann eigentlich nur dein geld zeitlich verlagert--mit dem vorteil der steuerfreiheit.

[Kronwied]

Also zusammenfassend...

 

* Ich soll den Bausparer vergessen --> später noch genug Zeit

* Fondssparen an sich i.O.

* Es gibt bessere Fonds als den Templeton

* Ich muss mich noch ein bisschen "einlesen"

* Wenn Fonds, dann günstiger z.B. bei "fonds-super-markt"

* Bei Berechnung unbedingt "Steuern, Inflation etc" miteinbeziehen

 

Sonst noch was?

 

Was ich eig. suchte war nur eine "bessere" Alternative zu meinem Tagesgeldkonto. Aber so einfach wie das TaKo ist es mit den Fonds anscheinend nicht...

 

Danke Ciao

 

PS: @shorty

 

Ist natürlich toll, dass dann die Steuern entfallen. Nur kostet mich dass wahrscheinlich ein große Überwindung einen großen Teil meines "Vermögens" sofort einzuzahlen. Da wäre mir eine langsame schrittweise herantastung natürlich lieber. Natürlich auch aus dem Grund, da ich noch nie etwas mit der Börse/Aktien/Fonds zu schaffen gehabt habe. Wer hat dass schon mit 17?

[shorty]

fonds sind keinerlei alternative für ein tagesgeldkonto.....tagesgeldkonten sind flexibel und 100% sicher....fonds nicht.....die haben ein kursrisiko was abhängig vom markt ist und auch an dein geld kannst du nicht mal eben von heut auf morgen--verkaufen dauert ein paar tage und auch wenn man fondsanteile verkaufen will sollte man schon einen guten zeitpunkt abpassen um viel raus zu holen.....tagesgeld ist einfach ein besseres sparbuch...dort können die zinsen zwar fallen, aber das geld was drauf ist ist sicher..

[Kronwied]

Der Vorteil sind halt die (in den meisten Fällen) höheren Zinsen.

 

Schon klar dass es ein gewisses Risiko birgt. Deswegen will ich ja auch nur ein bisschen auf den Fonds sparen, aber das bringt ja dann auch wider Nachteile mit sich., wie ihr mir gesagt habt.

 

Und mal ganz realistisch jetzt:

 

Wenn ich den Fonds wirklich, sagen wir mal, 20 jahre bespare... Kann ich dann davon ausgehen, dass ich nach Abzug von allen Steuern und AA etc. Gewinn gemacht habe?

 

(Und nach 20 jahre sollte schon etwas mehr also nur ein bisschen Gewinn rausspringen)

 

Ciao

 

PS: Ich seh schon, hier gibt es viel mehr zu beachten als ich zu Beginn gedacht habe.

[shorty]

na wenn das eine überwindung ist dann lass es lieber.......oder nimm nur einen teil...die hälfte z.B. oder du rechnest dir aus was du moantlich in fonds und tagesgeld sparen kannst...z.B. 100 euro - das dann mal 17 = 1700 Euro. und das geld steckst du dann über die 17 monate in den fonds von deinem ersparten und sparst stattdessen die 100 euro im monat auf deinem tagesgeld...somit hast du nach 17 monaten wieder das gleiche geld, hast aber ein bisschen mehr vor der abgeltungssteuer gerettet.

[kilroy]

Was ich eig. suchte war nur eine "bessere" Alternative zu meinem Tagesgeldkonto. Aber so einfach wie das TaKo ist es mit den Fonds anscheinend nicht...

 

Jein. Zum einen kannst Du Tagesgeld und Fonds nicht direkt vergleichen. Zum anderen würde ich einfach einmal anfangen. Also erstmal das kostenlose Depot bestellen. In der Zwischenzeit noch etwas in die Materie einlesen. Du kannst Dir auch mal die FINANZtest kaufen und dort in den Fondsdauertest schauen. Wenn Du mit 50,-/Monat anfängst, kannst Du erstmal nicht viel falsch machen. Ob Du die ersten Raten in diesen oder jenen Fonds investierst, ist bei Deinem Anlagehorizont nicht unbedingt ausschlaggebend. Aber bis dahin wirst Du wissen, welcher Fonds zu Deinem "Anlageprofil" passt.

 

Warum hat eigentlich noch niemand "ETFs" gerufen? :watch: