Michollo November 17, 2013 Tag zusammen, ich habe vor einigen Wochen über einen FORMAXX Berater eine Riester-RV bei der Allianz und eine FREELAX - aufgeschobene Rentenversicherung bei der Standard Life abgeschlossen. Nun sind die Policen da und nachdem ich mir meine Rentenlücke selbst nochmal ausgerechnet habe, fühle ich mich mit der bereits bestehnden Rürup-RV + BUZ und LV + BUZ leicht überversichert. Und da ich noch 30 Tage Widerrufsfrist habe, würde ich mir hier gerne noch einige Meinungen dazu einholen und ggf. eine oder beide Versicherungen wieder kündigen. So, nun aber erst einmal zu meinen Daten. Die beiden neuen Policen habe ich dazu in die Rechnung meiner laufenden Kosten noch nicht mit berücksichtigt. 2. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt - 25 / ledig / keine Kinder / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2054 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig - Derzeit noch Master-Student der Informatik, stehe aber kurz vor dem Abschluss. Mitte nächsten Jahres wird es wohl soweit sein - Derzeitiges Bruttojahreseinkommen 17000€ / davon bleiben 100€ im Monat übrig - Ich plane derzeit mit einem Einstiegsgehalt von 43000€ / was davon übrig bleibt, vermag ich nur schwer abzuschätzen, aber 300€ klingen erstmal realistisch 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt - 115€ inkl. BUZ 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten - gemäßigte Risikobereitschaft ist vorhanden und Verluste bereiten mir kein Kopfzerbrechen, da über einen Anlagezeitraum von über 40 Jahren Verluste nicht so stark wirken 2.5 bisherige Risikovorsorge - Privathaftpflichtversicherung läuft noch über meine Eltern, da ich mich noch in Ausbildung befinde - BUZ bei Alten Leibziger über 1000€ - BUZ bei Debeka über 825€ 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) - siehe 2.5 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen - Ich weiß, wie Rürup und Riester funktionieren 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente - lt. Rentenrechner von Sueddeutsche.de 1115€ bei Renteneintritt 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel - Rürup 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? - nein 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) - Kapitallebensversicherung+BUZ bei Debeka / aktueller Rückkaufswert 1185€ / Laufzeit seit 2010 bis 2055 / Aktueller Beitrag 45€ / Beitrag mit BUZ 65€ (825€ BU Rente) / Dynamik alle 2 Jahre: LV 10%, BUZ 5% - Rürup RV + BUZ bei Alte Leipziger / aktueller Rückkaufswert 85€ / Laufzeit seit 2012 bis 2055 / In ersten 3 Jahren reduzierter Beitrag von 56€ inkl. BUZ, davon 32€ für RV. Danach 187€ inkl. BUZ, davon 106€ für RV / Dynamik 10% jedes Jahr; kann beliebig oft ohne Verminderung der Leistungen ausgesetzt werden - TG aktuell 3000€ vorhanden 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent - garantierte mtl. Rente Debeka: 120€ - garantierte mtl. Rente Alte Leipziger: 187€ - mtl. Rente Debeka bei 2,7% Wertentwicklung: 145€ - mtl. Rente Alte Leipziger bei 3% Wertentwicklung + akt. Überschüsse: 500€ 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation - Rentenlücke nach Ges. Rente: ca. 1200€; errechnet durch Excel-Sheet im Anhang. - 1215€ - 500€ - 145€ = 570€ 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen - 100€ 4.2 Schulden - keine 4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung) - in 3 Jahren ein neues gebrauchtes Auto - vom Immobilienerwerb bin ich grundsätzlich nicht abgeneigt, hab aber noch keine konkreten Pläne 5. Bestehende Verträge bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.) Rüruprente (Fondgebundene Basisrentenversicherung mit flexiblen Garantien FR75 + BUZ BZ21) abgeschlossen über Formaxx Makler garantierte monatliche Rente: 187€ Laufzeit (Beginn / Ende): 2012 - 2055 ISIN des Fonds (AL DWS GlobalAktiv+ Acc): LU0327386487 Fondsanteil der RV ausschließlich in diesem Fonds ISIN des Fonds (Carmignac Patrimoine A): FR0010135103 Dynamik: 10% p.a.; kann beliebig oft ohne Leistungseinbußen/neuer Gesundheitsprüfung ausgesetzt werden Beiträge: ersten 3 Jahre: RV 32€, BUZ 24€ = 56€ zu zahlender Beitrag 50€ ab 2015: RV 106€, BUZ 81€ = 187€ zu zahlender Beitrag 167€ BU Versicherung mit Sparen (siehe Rürup ) vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente: 1000€ Berufsgruppe: 1+ riskante Hobbys: nein Laufzeit (Beginn / Ende): 2012 - 2055 WKN / ISIN des Fonds: siehe Rürup Dynamik: 10% p.a.; kann beliebig oft ohne Gesundheitsprüfung ausgesetzt werden; Im Leistungsfall wird BU Rente um 3% p.a. erhöht und RV mit Dynamik von 10% beitragsfrei weiter bespart. Beitrag: siehe Rürup keine Vorerkrankungen. Neu abgeschlossene Versicherungen (gleicher Formaxx Makler): Riesterrente (Allianz RiesterRente Invest alpha-Balance) garantierte monatliche Rente: 80€ Laufzeit (Beginn / Ende): 2013-2055 ISIN des Fonds (Carmignac Patrimoine A EUR Acc): FR0010135103 ISIN des Fonds (DWS Top Dividende LD): DE0009848119 ISIN des Fonds (Flossbach von Storch Strategie Multiple Opportunities R): LU0323578657 Alle Fonds werden zu gleichen Teilen bespart. Dynamik: nein, aber Anpassung an Bruttoarbeitslohn möglich Sparrate: 45€ Rentenversicherung (Standard Life FREELAX - aufgeschobene Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht) garantierte monatliche Rente: 266€ Laufzeit (Beginn / Ende): 2013-2055 Dynamik: 5%, kann 2 mal ausgesetzt werden Sparrate: ersten 4 Jahre 50€; ab 2017 166€ 6. Wichtig, um mal einen Vergleich zu haben! Verträge, die vorher bestanden haben, bevor man bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.) unterschrieben hat. Aufzählung der vorhergehenden Verträge mit vereinbarten Leistungen und Beiträgen BU Versicherung mit Sparen (Debeka Kapitallebensversicherung A2 (01/08) + BUZ BUZ-S (01/09)) BESTEHT IMMER NOCH!! vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente: 825€ Berufsgruppe: Student riskante Hobbys: nein Laufzeit (Beginn / Ende): BUZ: 2012 - 2048; LV: 2012 - 2055 Dynamik: alle 2 Jahre, LV: 10%; BUZ: 5% (LV kann einmal widersprochen werden, BUZ 2 mal) Beitrag: LV 45€, BUZ 29€ = 74€ zu zahlender Beitrag 65€ keine Vorerkrankungen. Hier noch eine kleine Historie der Versicherungen: Zuerst habe ich die Debeka LV+BUZ auf Drängen meiner Mutter abgeschlossen. Der Debeka Vermittler wurde uns empfohlen und eine BU in jungen Jahren schon abzuschließen ist ja auch nicht verkehrt. Leider hatte ich damals noch keinen Schimmer von BUs und Altervorsorge. Heute würde ich eine BUZ in der der Kombi wohl nicht mehr abschließen. Letztes Jahr habe ich dann die Rürup-RV+BUZ bei dem Formaxx Makler abgeschlossen. Damals habe ich hier im Forum viel über diese Kombi gelesen und obwohl die Mehrheit hier gegen eine solche Kombiversicherung ist, entschied ich mich nach reichlicher Überlegung dafür. Zum einen lockte der Steuervorteil, zum anderen die Grundabsicherung im Alter. Ich weiß, kann man auch separat machen, aber es bleibt ja noch der Steuervorteil. Nun hatte ich dieses Jahr wieder das ein oder andere Treffen mit dem Makler und in Anbetracht meines baldigen Berufseinstiegs rat er mir, zum einen die Steuervorteile vom Riester für dieses Jahr noch mitzunehmen, und da die Rentenlücke, errechnet durch ein Tool von Formaxx, damit noch nicht geschlossen war, ebenfalls Aufgrund des günstigeren Rechnungsalters eine weitere Rentenversicherung abzuschließen. Die Freelax und die Alpha-Balance finde ich erstmal beide von der Anlage nicht schlecht. Zumal, wie ich finde, sich die Kosten in Grenzen halten. Die Freelax liegt bei einem Reduction in Yield von 1,47%. Die Alpha-Balance hat eine Gesamtkostenquote von 1,7%. Da beispielsweise die Modellrechnung der Freelax bei einer Wertentwicklung von 4% in der Ansparphase und 1,5% in der Rentenphase eine Monatliche Rente von ca. 500€ ergeben würde. Wäre damit meine Rentenlücke doch abgedeckt, außer ich hab mich bei der Berechnung der Rentenlücke arg vertan oder einfach zu defensiv gerechnet. Ich wäre euch sehr verbunden, wenn ihr den ein oder anderen Kommentar zu meiner Altersvorsorge abgeben könntet. Schöne Grüße Michollo Rentenlücke.xlsx Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
black_math November 17, 2013 Auweia, da hat Dir der gute Formaxx-Verkäufer ja ganz schön was verkauft. Ich finde es merkwürdig, so viele verschiedene Produkte mit minimalen Renten abzuschließen - hängt wohl damit zusammen, dass jemand mehrfach die Abschlussprovision einkassieren wollte... :- Ich würde widerrufen, was geht und mir in einigen Jahren wieder Gedanken machen. Man muss nicht mit 25 Jahren sein komplettes Leben und die Rente durchgeplant haben - meist kommt es ja eh anders als man denkt. Beispielsweise kann später die eigene Immobilie ein großer Bestandteil der Altersvorsorge werden. Ich vermute mal, dass die Angebote von Formaxx kostenmäßig eher schlecht sind, insofern wirst du nichts verlieren wenn du alles erstmal widerrufst (soweit möglich) und dir in Ruhe selbst Gedanken machst. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
ImperatoM November 17, 2013 Ein typischer Fall: Immer, wenn es etwas bei Dir zu holen gab, hat sich jemand auf Dich gestürzt, um Dir ein provisionsreiches Produkt zu vermitteln. Die Qualität der einzelnen Produkte kann ich nicht im Detail beurteilen (auf den ersten Blick jedoch erstmal okay), aber zu einigen Zahlen was sagen: 1. Die BU-Versicherungssumme ist erstmal relativ niedrig, wird aber durch die hohen Dynamiken stark steigen. Ich frage mich, ob das sinnvoll ist. Benötigst Du nicht gerade dann viel Geld, solltest Du schon früh berufsunfähig werden? 2. Die 10%-Dynamik der Kapitalanlagen finde ich sehr heftig. Nach 20 Jahren zahlst Du dann schon den 6,7-fachen Beitrag, nach 30 Jahren sogar den 17,5-fachen (!). Ist das sinnvoll? Hier gilt es, der Dynamik rechtzeitig zu widersprechen, bevor die Beiträge einen zu großen Teil Deines monatlich verfügbaren Einkommens einnehmen und Dich extrem unflexibel machen. 3. Unflexibilität ist jetzt schon ein wichtiges Stichwort. Was passiert, wenn Du mal ein Haus bauen oder kaufen möchtest? Das Riester-Guthaben ließe sich dafür noch verwenden, aber in den Lebensversicherungen ist das Geld sehr fest gefangen und kommt nur durch Inkaufnahme größerer Kosten aus den Verträgen. Halte Dich flexibler! Als Erstes solltest Du Dir einen Plan aufstellen, welche Vermögensverteilung Du anstrebst (Anlageart, -zins, -dauer und -risiko). In dieser Zeit schließe keine neuen Verträge ab. Dann überprüfe, inwiefern insbesondere die Dynamik bestehender Verträge Dich von Deinen Zielen entfernt. Beiträge ganz auszusetzen wäre die Alternative, wenn Du Deiner Unflexibilität deutlicher entgegensteuern möchtest . Die Kündigung sollte erst das allerletzte Mittel sein - hier verlierst Du häufig viel Geld. Bei jeder neuen Anlage prüfe (auch mit Hilfe des Forums), ob sie Dich Deiner Ziel-Vermögensverteilung nähert oder entfernt. Ich könnte mir vorstellen, dass neben den Versicherungen ein ETF-Sparplan interessant für Dich sein könnte, um Flexibilität, Rendite, aber auch (mittelfristiges?) Risiko zu erhöhen. Bei einem längeren Anlagezeitraum sollte das Risiko begrenzt sein - und der Anlagezeitraum trotzdem deutlich unter dem einer Lebensversicherung bleiben können. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Michollo November 17, 2013 Vielen Dank für die Kommentare und Anregungen. 1. Die BU-Versicherungssumme ist erstmal relativ niedrig, wird aber durch die hohen Dynamiken stark steigen. Ich frage mich, ob das sinnvoll ist. Benötigst Du nicht gerade dann viel Geld, solltest Du schon früh berufsunfähig werden? Insgesamt liegt die BU-Summe bei 1845€. Das halte ich derzeit für ausreichend, wenn man bedenkt, dass ich wahrscheinlich bei 2200€ Netto rauskommen werde. Die Debeka-BU-Dynamik kann ich durch Widersprechen auf effektiv 1,25% p.a. drücken, sodass noch ein angemessener Inflationsausgleich bei moderater Steigerung möglich ist. Bei der AL-BU muss ich die Dynamik überhaupt nicht nehmen bzw. kann immer widersprechen. BU-technisch halte ich es aktuell für flexibel genug. 2. Die 10%-Dynamik der Kapitalanlagen finde ich sehr heftig. Nach 20 Jahren zahlst Du dann schon den 6,7-fachen Beitrag, nach 30 Jahren sogar den 17,5-fachen (!). Ist das sinnvoll? Hier gilt es, der Dynamik rechtzeitig zu widersprechen, bevor die Beiträge einen zu großen Teil Deines monatlich verfügbaren Einkommens einnehmen und Dich extrem unflexibel machen. Wie oben schon geschrieben, muss ich die Dynamik bei der AL nicht nehmen. Allerdings gebe ich dir recht, dass effektiv 2,5% Dynamik p.a. evtl. zu unflexibel seien können, gerade falls ich die Dynamiken in den ersten Jahren mitnehme. 3. Unflexibilität ist jetzt schon ein wichtiges Stichwort. Was passiert, wenn Du mal ein Haus bauen oder kaufen möchtest? Das Riester-Guthaben ließe sich dafür noch verwenden, aber in den Lebensversicherungen ist das Geld sehr fest gefangen und kommt nur durch Inkaufnahme größerer Kosten aus den Verträgen. Halte Dich flexibler! Als Erstes solltest Du Dir einen Plan aufstellen, welche Vermögensverteilung Du anstrebst (Anlageart, -zins, -dauer und -risiko). In dieser Zeit schließe keine neuen Verträge ab. Dann überprüfe, inwiefern insbesondere die Dynamik bestehender Verträge Dich von Deinen Zielen entfernt. Beiträge ganz auszusetzen wäre die Alternative, wenn Du Deiner Unflexibilität deutlicher entgegensteuern möchtest . Die Kündigung sollte erst das allerletzte Mittel sein - hier verlierst Du häufig viel Geld. Bei jeder neuen Anlage prüfe (auch mit Hilfe des Forums), ob sie Dich Deiner Ziel-Vermögensverteilung nähert oder entfernt. Ich könnte mir vorstellen, dass neben den Versicherungen ein ETF-Sparplan interessant für Dich sein könnte, um Flexibilität, Rendite, aber auch (mittelfristiges?) Risiko zu erhöhen. Bei einem längeren Anlagezeitraum sollte das Risiko begrenzt sein - und der Anlagezeitraum trotzdem deutlich unter dem einer Lebensversicherung bleiben können. Nach dem Formaxx-Konzept sollten Altersvorsorge und Vermögensaufbau getrennt voneinander ablaufen. Wovon ich, ehrlich gesagt, nicht wirklich überzeugt bin. Deren Strategie ist es, erst die Rentenlücke zu schließen und anschließend, wenn noch Geld übrig sein sollte, dieses in den Vermögensaufbau zu stecken. Ansich die richtige Reihenfolge. Aber die Rentenlücke zu einem großen Teil mit Rentenversicherungen zu schließen und den Rest mit flexiblen Fondssparplänen á la ETF zu schließen wäre zwar risikobehafteter, aber über einen langen Anlagezeitraum sollte die Börse doch Gewinn abwerfen?! Von dem Standpunkt aus würde die Riester-RV von der Allianz wohl reichen, zumal diese im Gegensatz zur SL-RV die Flexibilität böte, das Kapital zum Immobilienerwerb zu nutzen. Wenn ich die Beiträge für die 4 Versicherungen zusammen zähle komme ich auf überschlagene 600€ im Monat für Altersvorsorge und BU. Das erscheint mir auf den ersten Blick ein wenig viel, zumal davon ca. 500€ in die Altersvorsorge gehen. Wenn ich "Plan zur Aufstellung einer Vermögensverteilung" richtig verstehe, verbirgt sich dahinter, wieviel Geld für wie lange ich in bestimmte Anlagen investiere, um bestimmte Ziele zu erreichen? Also z.B. 300€ im Monat zu einem bestimmten, zu erwartenden Zinssatz für die Altersvorsorge zurückzulegen um meine Rentenlücke zu einem bestimmten Prozentsatz zu schließen? Wäre dann dieser Thread ein guter Einstieg dafür? Schöne Grüße Michollo Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
ImperatoM November 17, 2013 Nach dem Formaxx-Konzept sollten Altersvorsorge und Vermögensaufbau getrennt voneinander ablaufen. Wovon ich, ehrlich gesagt, nicht wirklich überzeugt bin. Deren Strategie ist es, erst die Rentenlücke zu schließen und anschließend, wenn noch Geld übrig sein sollte, dieses in den Vermögensaufbau zu stecken. Ansich die richtige Reihenfolge. Aber die Rentenlücke zu einem großen Teil mit Rentenversicherungen zu schließen und den Rest mit flexiblen Fondssparplänen á la ETF zu schließen wäre zwar risikobehafteter, aber über einen langen Anlagezeitraum sollte die Börse doch Gewinn abwerfen?! Von dem Standpunkt aus würde die Riester-RV von der Allianz wohl reichen, zumal diese im Gegensatz zur SL-RV die Flexibilität böte, das Kapital zum Immobilienerwerb zu nutzen. Wenn ich die Beiträge für die 4 Versicherungen zusammen zähle komme ich auf überschlagene 600€ im Monat für Altersvorsorge und BU. Das erscheint mir auf den ersten Blick ein wenig viel, zumal davon ca. 500€ in die Altersvorsorge gehen. Wenn ich "Plan zur Aufstellung einer Vermögensverteilung" richtig verstehe, verbirgt sich dahinter, wieviel Geld für wie lange ich in bestimmte Anlagen investiere, um bestimmte Ziele zu erreichen? Also z.B. 300€ im Monat zu einem bestimmten, zu erwartenden Zinssatz für die Altersvorsorge zurückzulegen um meine Rentenlücke zu einem bestimmten Prozentsatz zu schließen? Wäre dann dieser Thread ein guter Einstieg dafür? Das Konzept der Formaxx gaukelt Dir eine trügerische Sicherheit vor, indem eine gewisse Rentenzahlung heute schon garantiert wird. Niemand weiß aber, was ein bestimmter Euro-Betrag in 30 Jahren überhaupt wert sein wird. Die Sicherheit dieses Bausteins wird daher höher bewertet als er tatsächlich ist. Dazu kommt, dass die "Garantie" nicht erfüllt werden wird, wenn es Staatspleiten geben sollte. Selbstverständlich gilt das auch für alle anderen Anlagen. Diversifikation ist wichtig, um das Risiko zu streuen. Und dazu gehören auch Aktien oder eine Immobilie. Die künstliche Trennung von Altersvorsorge und Vermögensaufbau durch Deine Verkäufer soll Dir vor allem suggerieren, dass Du ihre Produkte unbedingt benötigst. Ich würde mir daher überlegen, welchen Teil Du in eine (halbwegs) festverzinsliche, langfristige LV investieren möchtest, welchen Teil lieber in Aktien (damit größere Wertschwankungen, aber Vermeiden des Geldwertrisikos), welchen Teil perspektivisch in Immobilien. Altersvorsorge ist das alles, sofern Du sicherstellst, dass die Töpfe nur untereinander ausgetauscht werden (z.B. Auflösung des Depots zum immobilienkauf), nicht aber für Konsum. Persönlich setze ich auf einen Riester-Vertrag mit fester Aktienquote, einer kleinen LV und einen großen Aktienanteil, der irgendwann mit Ü50 mal abschmelzen kann. Die Immobilie kann ich dann nur ins Auge fassen, wenn das Depot gerade zumindest ganz ordentlich dasteht. Historisch betrachtet muss man dafür aber immer höchstens eine niedrige Anzahl von Jahren warten. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Michollo November 19, 2013 Was direkte Anlagen, wie Aktien o.ä., angeht, habe ich atm leider keine Ahnung. Da müsste ich mir bei Zeiten mal den "Die Mischung machts"-Thread reinziehen, was wahrscheinlich auch nicht reichen wird. Und weil ich eben von Aktien keinen Plan habe, fande ich - und finde es eigtl. immer noch - die RV mit Fondanteil, bei begrenzter Auswahl an Fonds, recht attraktiv. Ich habe heute die beiden bestehenden und die 2 neuen Versicherungen in ein mehr oder weniger übersichtliches Excel-Sheet gequetscht. Die Möglichkeit Dynamiken zu widersprechen habe ich in der Konstellation immer voll ausgenutzt. Die Zinsentwicklungen habe ich, denk ich, für die einzelnen Versicherungen moderat defensiv gesetzt. Und siehe da, die Rentenlücke würde sich mit der Riester-RV der Allianz nahezu schließen. Kosten würde mich das, inkl. BU, 410€/Monat. Die Riester-RV der Allianz habe ich der RV der Standard Life vorgezogen, da die Allianz, trotz nachgelagerter Besteuerung, deutlich günstiger ist. Ich hoff nur, dass mir beim Rechnen kein grober Schnitzer passiert ist. Ich wäre sehr dankbar, wenn jemand mal drüber schauen könnte, ob die Werte soweit plausibel wirken/sind. Dann habe ich noch 2 Deteilfragen: 1. Wird beim Riester die komplette Rente besteuert, oder nur die Einzahlungen und Zulagen? Im Netz ist immer zu lesen, dass alles versteuert wird. In dem Angebot der Allianz steht, meiner Meinung nach, aber, dass die Erträge (Zinsen) aus der RV wie bei einer privaten RV versteuert werden. Der entsprechende Auszug des Angebots befindet sich im Anhang. 2. Wird auf den zu versteuernden Ertragsanteil einer privaten RV auch Kirchensteuer und Soli gezahlt? Vielen Dank für die Hilfe. Schöne Grüße und Gute Nacht, Michollo Vermögensverteilung.xlsx Allianz-Riester-Steuer.pdf Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
