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wpf.sfsm

Altersvorsorge mit ETFs (Teil 2)

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wpf.sfsm
· bearbeitet von wpf.sfsm

Hallo,

 

nachdem ich vor einigen Monaten meine ersten Schritte https://www.wertpapier-forum.de/topic/44396-altersvorsorge-mit-etfs-fur-anlagezeitraum-30-jahre/ in die Börsenwelt gewagt habe, möchte ich meine Anlagestrategie verfeinern:

 

I. Angaben zu meiner Person

 

1. Erfahrungen mit Geldanlagen

praktisch keine, da ich bisher nur mein Tagesgeldkonto zur Geldanlage benutzt habe und mich erst seit wenigen Monaten mit ETFs beschäftige

 

2. Darstellung von bereits vorhandenen Fondspositionen (ISIN angeben)

DE0002635307 (ISHARES STOXX EUROPE 600 (DE)): 1200 EUR

DE000ETFL268 (DEKA MSCI USA UCITS ETF): 1900 EUR

betriebliche Altersvorsorge: 800 EUR

 

3. Zeitliche Aufwandsbereitschaft für eure Fondsanlage

möglichst gering

 

4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten

Augenmerk liegt auf langem Anlagezeitraum (30+x Jahre), Rendite ist nicht so wichtig, Hauptsache mindestens Inflationsausgleich

 

Optionale Angaben:

1. Alter

32

 

2. Berufliche Situation

unbefristet angestellt

 

3. Sparer-Pauschbetrag ausgeschöpft?

nein

 

4. Sonstiges

- Berufsunfähigkeitsversicherung vorhanden

- 3 Nettomonatsgehälter auf Tagesgeldkonto vorhanden

 

Über meine Fondsanlage

1. Anlagehorizont

30+x Jahre

 

2. Zweck der Anlage

Altersvorsorge

 

3. Einmalanlage und/oder Sparplan?

Sparplan

 

II. Rechnungen/Abschätzungen

 

Die betriebliche Altersvorsorge (Umwandlung aus dem Bruttogehalt) betrachte ich als "nice to have". Vom Nettogehalt kann ich aktuell 1000 Euro pro Monat sparen. Größere Sparraten dürften vermutlich nur mit größeren Karriereschritten möglich sein, die bekanntlich kaum planbar und vielleicht auch gar nicht erwünscht sind. Aktuell erscheint mir eine Aufteilung von Aktien/Tagesgeld = 70%/30% sinnvoll. Laut Renditedreieck des Deutschen Aktieninstituts https://www.dai.de/files/dai_usercontent/dokumente/renditedreieck/2014-06-30%20DAX-Rendite-Dreieck%20Web.pdf waren in der Vergangenheit mindestens 6% Rendite für einen Zeitraum von 30 Jahren mit Aktien möglich. Für mein Tagesgeld bei der ING-DiBa bekomme ich aktuell 0,80% Zinsen. Somit wäre die abgeschätzte Rendite für Aktien und Tagesgeld zusammen: 0,7 * 6% + 0,3 * 0,80% = ca. 4,4% Zieht man davon für die Steuer ungefähr 1/3 ab und für die Inflation 2,6%-Punkte (durchschnittliche Inflation von 2,6% zwischen 1949 und 2001 laut S. 12 in https://www.destatis.de/DE/Publikationen/Thematisch/Preise/Verbraucherpreise/Fast10JahreEuro5611105119004.pdf?__blob=publicationFile), bleibt eine Realrendite von etwa 0,3%.

 

Nehmen wir an, dass ich später 1500 Euro pro Monat (inflationsbereinigt, d. h. die 1500 Euro entsprechen in 35 Jahren (Rente mit 67) laut http://www.zinsen-berechnen.de/inflationsrechner.php?paramid=qwi422m3j3 3700 Euro) zur Verfügung haben möchte:

 

Annahmen http://www.zinsen-berechnen.de/vorsorgerechner.php?paramid=bwkm1yishx :

 

Anfangskapital: 0 EUR

Sparrate: 1000 EUR

Ansparintervall: monatlich vorschüssig

Ansparzeit: 35 Jahre

Wartezeit: 0 Jahre

Entnahmerate: 3700 EUR

Entnahmeintervall: monatlich vorschüssig

Entnahmedynamik: 2,6% p.a.

Begrenzte Rentendauer

Rentendauer: 30 Jahre

Restkapital: 0 EUR

Zinssatz: 4,40% p.a.

Zinsperiode: jährlich

Steuersatz: 27,819%

Jährlicher Steuerfreibetrag: 801 EUR

 

Wenn ich bei 1000 Euro im Monat anfange, sollte ich eine Spardynamik von knapp 3% pro Jahr haben (d. h. im 7. Jahr wäre ich bei 1.227 EUR pro Monat, im 20. Jahr bei 1793 EUR usw.).

 

Bisher ist mein Wertpapier-Depot ausschließlich US- und europabasiert. Um weiter zu diversifizieren, halte ich mich an https://www.wertpapier-forum.de/topic/43810-etf-depot-aufbauen/ :

 

- Europa: 30%

- Nordamerika: 30%

- Pazifik: 10%

- Emerging Markets: 30%

 

---> Monatlich sollen also angespart werden:

 

- betriebliche Altersvorsorge:

 

* Einzahlung von 200 EUR aus Bruttoeinkommen (entspricht ca. 100 EUR aus Nettogehalt)

 

- Tagesgeld: 300 EUR

 

- ETFs:

 

* DE0002635307 (ISHARES STOXX EUROPE 600 (DE)): 210 EUR

* DE000ETFL268 (DEKA MSCI USA UCITS ETF): 210 EUR

* Pazifik: 70 EUR

* Schwellenländer: 210 EUR

 

Erläuterungen:

 

- betriebliche Altersvorsorge:

* nachgelagerte Besteuerung bei Auszahlung, dann in der Regel geringerer Steuersatz, aber es muss dann auch Krankenkasse+Pflegeversicherung bezahlt werden, Anlage in Investitionsfonds (mit zunehmendem Alter nimmt der Aktienanteil ab), derzeit 1,25% garantierte Mindestverzinsung, bei Wechsel des Arbeitgebers gibt es nur Kapitalwertgarantie für bisher eingezahltes Geld, bis etwas über 200 Euro pro Monat Einzahlung fallen keine Sozialversicherungsbeiträge an (gilt bei einem Bruttoeinkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze)

* Es fallen keine Depotgebühren und Ausgabeaufschläge an. Alle weiteren Kosten, Steuern, Gebühren wären durch eine etwa 1%ige Verwaltungsgebühr (bezieht sich auf gesamtes Fondsvermögen) abgedeckt.

- Statt auf Anleihen setze ich erst mal auf Tagesgeld, da angeblich die Renditen von guten Anleihen nicht besser wären. Angesichts meines aktuell geringen Vermögens scheint es so, dass die geringfügig (wenn überhaupt) höheren Zinssätze von Festgeld, Sparplänen etc. gegenüber Tagesgeld ein schwaches Argument darstellen, zusätzlich in Festgeld, Sparpläne etc. zu gehen. Für die Zukunft würde ich daher bei günstiger Zinsentwicklung nicht ausschließen, auch in diese Produkte sowie evtl. in Anleihen (verstärkt) zu investieren.

- ETFs hätten gegenüber Riestersparen den Vorteil, dass ich, falls ich z. B. später mal ins Ausland gehe, nicht die staatlichen Zuschüsse zurückzahlen muss. Bei den ETFs wären mir wichtig:

* möglichst geringer Aufwand hinsichtlich Besteuerung (steuereinfach) --> möglichst Fonds mit Domizil Deutschland, damit selbst der jährliche Blick in den Bundesanzeiger nicht nötig ist

* im Moment mangels größeren Vermögens Ausnutzung des Steuerfreibetrages (daher möglichst ausschüttende Fonds nehmen)

- technische Umsetzung des ETF-Sparens:

* ISHARES STOXX EUROPE 600 (DE) ist in der ETF-Offensive enthalten. Daher ist ein Sparplan mit diesem ETF im Moment kostenlos. In ISHARES STOXX EUROPE 600 (DE) wird monatlich per Sparplan investiert.

* Für ETFs, die nicht in der ETF-Offensive enthalten sind, aber sparplanfähig sind, gilt: Man zahlt bei einem Sparplan bei jeder Ausführung pro ETF 1,50% des Ordervolumens, jedoch maximal 4,90 EUR.

* Für ETFs, die nicht in der ETF-Offensive enthalten sind und die nicht sparplanfähig sind: Man zahlt bei einem Sparplan bei jeder Ausführung pro ETF 4,90 EUR + 0,25% Orderprovision, jedoch mindestens 9,90 Euro und maximal 59,90 Euro.

* Bei mindestens quartalsweiser Ausführung eines Wertpapiersparplans fallen keine Depotgebühren an. Ein Sparplan muss mindestens quartalsweise ausgeführt werden.

* Bei einem sparplanfähigen ETF würde man z. B. bei monatlicher Investition von 210 EUR (70 EUR) 3,15 EUR (1,05 EUR) an Ordergebühr, bei quartalsweiser Ausführung 4,90 EUR (3,15 EUR) zahlen. Würde man von Hand halbjährlich investieren, müsste man 9,90 EUR pro Halbjahr zahlen (9,90 > (210*6*0,0025+4,90)). Bei händischer jährlicher Investition müsste man 11,20 bzw. 9,90 EUR zahlen. Somit hätte man Gebühren von 4,90*4+3,15*4=32,20 (quartalsweiser Sparplan) bzw. (11,20+9,90)=21,10 EUR (händische jährliche Investition). Ich denke, da kann man sich ruhig für einen quartalsweisen Sparplan entscheiden, sofern die jeweiligen ETFs sparplanfähig sind.

 

Fragen:

 

1) Welche ETFs sollte ich nehmen, um Pazifik und Schwellenländer abzudecken?

 

Folgende ETFs finden sich bei comdirect. Steuereinfachheit habe ich https://www.wertpapier-forum.de/topic/45254-steuerstatus-und-trackingdifferenzen-von-aktien-etfs-auf-standardindizes/ entnommen.

PazifikEM
Name ISIN TER Werte im Index Dividenden Art Währung Domizil steuereinfach? comdirect Link zu comdirect Link zum Fonds-Anbieter
AMUNDI ETF MSCI JAPAN UCITS ETF - EUR FR0010688242 0,45% [/td] thesaurierend swap EUR FR ja ja, aber nur normaler Kauf http://www.comdirect.de/inf/etfs/detail/uebersicht.html?ID_NOTATION=38914672 https://www.amundietf.com/etf_de_inst/Tools/ETF-suchen
Amundi Funds Index Equity Pacific Ex Japan – AE (D) LU0390718277 0,30% thesaurierend ? EUR LU ? ja, aber nur normaler Kauf sowie Mindestanlage von 500 EUR http://www.comdirect.de/inf/fonds/detail/uebersicht.html?ID_NOTATION=30310018 http://www.amundi.com/maio/newpartdeu/product/index.php?isin=LU0390718277&doc=fp&taille_popup_fp=684
ComStage MSCI Emerging Markets TRN UCITS ETF LU0635178014 0,50% 834 thesaurierend swap USD LU ja Sparplan möglich http://www.comdirect.de/inf/etfs/detail/uebersicht.html?ID_NOTATION=53082644 http://www.comstage.de/Products/ProductDetails.aspx?p=156959946
ComStage MSCI Japan TRN UCITS ETF LU0392495452 0,45% 314 thesaurierend swap USD LU ja ja, aber nur normaler Kauf http://www.comdirect.de/inf/etfs/detail/uebersicht.html?ID_NOTATION=26383210 http://www.comstage.de/Products/ProductDetails.aspx?p=147165754
ComStage MSCI Pacific TRN UCITS ETF LU0392495023 0,45% 460 thesaurierend swap USD LU ja Sparplan möglich http://www.comdirect.de/inf/etfs/detail/uebersicht.html?ID_NOTATION=26437526 http://www.comstage.de/Products/ProductDetails.aspx?p=147165744
db x-trackers MSCI Emerging Markets Index UCITS ETF 1C LU0292107645 0,65% 833 thesaurierend swap USD LU ja Sparplan möglich + ETF-Offensive http://www.comdirect.de/inf/etfs/detail/uebersicht.html?ID_NOTATION=18362672 http://etf.deutscheawm.com/DEU/DEU/ETF/LU0292107645/DBX1EM/MSCI-Emerging-Markets-Index-UCITS-ETF
Deka MSCI Emerging Markets UCITS ETF DE000ETFL342 0,65% thesaurierend swap USD DE ja Sparplan möglich http://www.comdirect.de/inf/ewf/redirect.html?ID_NOTATION=37414750 https://www.deka-etf.de/products/34
Deka MSCI Japan UCITS ETF DE000ETFL300 0,50% ausschüttend replizierend JPY DE ja ja, aber nur normaler Kauf http://www.comdirect.de/inf/etfs/detail/uebersicht.html?ID_NOTATION=29495145 https://www.deka-etf.de/products/30
HSBC MSCI EMERGING MARKETS UCITS ETF DE000A1JXC94 0,60% ausschüttend replizierend USD IE ja ja, aber nur normaler Kauf http://www.comdirect.de/inf/etfs/detail/uebersicht.html?ID_NOTATION=93765055 http://www.etf.hsbc.com/etf/de/individual?fundid=HETF031
LYXOR ETF MSCI Emerging Markets FR0010429068 0,55% thesaurierend swap EUR FR ja Sparplan möglich http://www.comdirect.de/inf/etfs/detail/uebersicht.html?ID_NOTATION=18241434 http://www.lyxoretf.de/homede/products/country/DE/product/FD-LYX-MSCMERGD/
Source MSCI Emerging Markets UCITS ETF DE000A1JM6G3 0,45% thesaurierend swap USD IE ja ja, aber nur normaler Kauf sowie Mindestanlage von 500 EUR http://www.comdirect.de/inf/etfs/detail/uebersicht.html?ID_NOTATION=54777520 https://www.source.info/de/node/54/trading-information
UBS ETF (LU) MSCI Emerging Markets UCITS ETF (USD) A-dis LU0480132876 0,45% replizierend USD LU ja ja, aber nur normaler Kauf http://www.comdirect.de/inf/etfs/detail/uebersicht.html?ID_NOTATION=40383285 http://www.ubs.com/de/de/asset_management/etfs/etf-private/etf_products/etf_product_detail.de.de.lu0480132876.basedata.html

 

Für Pazifik würde ich den ComStage MSCI Pacific TRN UCITS ETF nehmen, da mir sonst kein ETF bekannt ist, der Pazifik inkl. Japan abdeckt. Sonst müsste man noch einen Japan-ETF separat aufnehmen (was mit weiteren Transaktionskosten verbunden wäre). Bei den Schwellenländern schwanke ich zwischen ComStage MSCI Emerging Markets TRN UCITS ETF und Deka MSCI Emerging Markets UCITS ETF. Beide sind thesaurierende Swapper, beim Deka-Fonds ist die TER etwas höher (0,65 statt 0,50%) und die Wahrscheinlichkeit, dass er dauerhaft steuereinfach bleibt, dürfte höher sein, da er als Domizil Deutschland hat.

 

Ehrlich gesagt verstehe ich noch nicht, wie es ausländische thesaurierende Swapper schaffen, steuereinfach zu sein. Könnte mir da jemand einen Link schicken, wo das genau erklärt ist?

 

2) Bei db x-trackers bin ich aufgrund folgenden Artikels vorsichtig: http://www.welt.de/finanzen/geldanlage/article124865206/Deutsche-Bank-nimmt-Anlegern-Steuervorteil-weg.html

 

3) DEKA MSCI USA UCITS ETF bezieht sich nur auf die USA und nicht ganz Nordamerika. Kann man das in Kauf nehmen?

 

4) In meinem Konzept ist bisher kein Immobilienerwerb vorgesehen. Wie aber behalte ich die Flexibilität, doch auch eine Immobilie zu erwerben? Es fällt mir schwer abzuschätzen, wie ich z. B. in fünf oder zehn Jahren darüber denken werde (und wie dann z. B. meine familiäre Situation ist). Wenn ich dann doch mit dem Kauf einer Immobilie liebäugeln sollte, bräuchte ich Eigenkapital. ETFs sollen für so einen kurzen Zeitraum zu volatil sind, insofern müsste ich dann auf meinen Tagesgeldanteil zugreifen. Aber der beträgt nur 300 EUR im Monat. Andererseits hätte ich selbst bei vollständiger Investition der 1000 EUR pro Monat nach zehn Jahren "nur" ein Eigenkapital von 120000 EUR, was in den meisten deutschen Ballungsräumen nicht viel sein dürfte. Was also würdet ihr mir empfehlen?

 

5)

 

a) Kirchensteuer und scheinbar ausschüttende (teilthesaurierende) Fonds: Laut https://www.wertpapier-forum.de/topic/44433-etfs-und-kirchensteuer-was-ist-zu-beachtentun/ scheint der obige ishares-Fonds teilthesaurierend zu sein, was bei der comdirect angeblich mit steuerlichem Mehraufwand verbunden ist. Hat damit jemand Erfahrungen und wie müsste ich vorgehen?

 

b) Und wie ist es mit ausländischen thesaurierenden Fonds auf Swapping-Basis: Wie sieht's dort mit dem Abzug der Kirchensteuer aus?

 

6) Wäre nicht eine Investition von 700 EUR/Monat in UBS ETF (LU) MSCI World UCITS ETF (USD) A-dis (LU0340285161, steuereinfach, ausschüttend, TER 0,30%) eine (vermeintlich?) einfache Alternative zur Investition in vier verschiedene Fonds? db X-trackers MSCI World Index UCITS ETF 1C (LU0274208692, TER 0,45%) sowie ComStage MSCI World TRN UCITS ETF (LU0392494562, TER 0,40%) wären möglicherweise zu einem späteren Zeitpunkt (wenn der Steuerfreibetrag ausgeschöpft ist) von Interesse, da sie zwar thesaurierend, aber steuereinfach sind (zumindest im Moment).

 

7) Mit zunehmendem Alter sollte man bekanntlich den Aktienanteil seines Vermögens in risikoärmere Anlageformen umschichten, die natürlich geringere Renditen haben. Wäre daher obige Rechnung nicht viel zu optimistisch und müsste daher die Sparrate höher sein?

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west263

Ich hatte auch mal einen Sparplan bei der comdirect und dachte mir, egal, das bißchen Provision. Nach 4 Monaten haben mich diese sinnlosen zusätzlichen Gebühren so genervt, das ich ein Depot bei der DAB eröffnet habe und die Anteile würden dahin übertragen. Da gab es den gleichen ETF für 0€ Sparplan Ausführung. Einmal eingerichtet, fertig und jeden Monat wurde das Geld von meinem Giro bei der comdirect direkt abgebucht und der ETF bei der DAB gekauft.

 

auch die FFB ist z.B eine Alternative, aufgrund ihrer geringen Gebühren.

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Sapine
- ETFs:

* DE0002635307 (ISHARES STOXX EUROPE 600 (DE)): 210 EUR

* DE000ETFL268 (DEKA MSCI USA UCITS ETF): 210 EUR

* Pazifik: 210 EUR

* Schwellenländer: 70 EUR

Pazifik und Schwellenländer sollte vermutlich vertauscht sein.

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Sapine

6) Wäre nicht eine Investition von 700 EUR/Monat in UBS ETF (LU) MSCI World UCITS ETF (USD) A-dis (LU0340285161, steuereinfach, ausschüttend, TER 0,30%) eine (vermeintlich?) einfache Alternative zur Investition in vier verschiedene Fonds? db X-trackers MSCI World Index UCITS ETF 1C (LU0274208692, TER 0,45%) sowie ComStage MSCI World TRN UCITS ETF (LU0392494562, TER 0,40%) wären möglicherweise zu einem späteren Zeitpunkt (wenn der Steuerfreibetrag ausgeschöpft ist) von Interesse, da sie zwar thesaurierend, aber steuereinfach sind (zumindest im Moment).

 

7) Mit zunehmendem Alter sollte man bekanntlich den Aktienanteil seines Vermögens in risikoärmere Anlageformen umschichten, die natürlich geringere Renditen haben. Wäre daher obige Rechnung nicht viel zu optimistisch und müsste daher die Sparrate höher sein?

6) Natürlich kann man auch eine 70/30 Aufteilung fahren und a wäre der UBS aber auch der HSBC eine Alternative. Den Vorteil der Einfachheit und möglicherweise geringeren Kaufspesen erkaufst Du Dir mit dem Nachteil der leicht höheren TER und dem Wegfall des Rebalancing zwischen den verschiedenen Anlageregionen. Aber gerade wenn man es gerne einfach hat durchaus eine gangbare Alternative

 

7) Zum einen ist das etwas was noch sehr weit in der Zukunft liegt und daher eine Planbarkeit nur eingeschränkt sinnvoll ist. Zum anderen könnte es sein, dass die Rendite besser ausfällt oder Deine Sparraten sich stärker erhöhen etc. und dadurch die Entscheidungsbasis für Deine Planung eine andere wird. Auch Dein latenter Immobilienwunsch könnte alles noch mal komplett verändern. Schließlich halte ich persönlich - auch gestützt von etlichen neueren Untersuchungen dazu - gar nichts davon, die Aktienrate mit dem Alter stark abzusenken. Wenn Du Dich damit intensiver beschäftigen willst, kannst Du mal in meinem Musterdepot vorbeischauen, wo ich etliche Literaturstellen dazu zusammen getragen habe. Aber grundsätzlich ist es für Dich aktuell noch viel zu früh, um für den Fall jetzt schon detaillierte Planungen zu machen, ich denke damit solltest Du frühestens in der Mitte Deines Erwerbslebens beginnen, wenn absehbarer ist, wie die Situation zum Renteneintritt tatsächlich aussehen wird.

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View66

Soweit ich das mitbekommen habe, ändert Comdirect zum 31.01.2015 die ETF-Offensive.

Davon ist auch dein vorgesehener ISHARES STOXX EUROPE 600 (DE) betroffen.

Dieser ist dann nicht mehr kostenlos.

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west263

Oh, jetzt bringst Du hier aber so einige in Schwierigkeiten. Kannst Du dein Gerücht auch belegen oder hat dir das deine Glaskugel gesagt?

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Mr. Jones

Meine Postbox sagt mir, dass die ETF-Offensive 2015 auch weiterhin den Stoxx 600 von iShares anbietet.

 

Dazu:

Bei der ETF-Offensive handelt es sich um ein unbefristetes Angebot. Die nächste Überprüfung der Fonds und Partner ist zum 01.01.2016 vorgesehen. comdirect behält sich jedoch vor, das Angebot jederzeit zu beenden oder es inhaltlich zu modifizieren.

 

Im Informer zur ETF-Offensive ist wie gesagt der ETF noch vorhanden.

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View66

Hatte eine Infomail in meiner Postbox. Oder habe ich das falsch verstanden?

 

Hier der Auszug:

 

 

Ihr Wertpapier-Sparplan ist bei uns derzeit kostenlos. Das bleibt auch so bis zum 31.01.2015. Im Rahmen unserer ETF-Offensive 2015 tauschen wir ETFs. D.h. danach zahlen Sie für die Ausführung eines ETF-Sparplans nur 1,5 % des Ordervolumens (maximal 4,90 Euro) pro Transaktion und ETF.

Dies betrifft ETF-Sparpläne mit der folgenden WKN:

WKN Fonds

DBX1MR db x-trackers MSCI BRAZIL INDEX UCITS ETF 1C

DBX0NJ db x-trackers Nikkei 225 UCITS ETF (DR) - 1D

DBX0AX db x-tr.II-iBoxx Ger.C0ETF 1C

DBX1DG db x-trackers Stoxx Global Select Dividend 100 ETF 1D

DBX1EU db x-trackers Euro Stoxx 50 UCITS ETF (DR) 1D

DBX1K2 db x-trackers MSCI KOREA TRN ETF 1C

DBX0AL db x-trackers II Iboxx Global Inflation- Linked UCITS ETF (EUR) 1C

DBX0AM db x-trackers II Iboxx Euro Inflation-Linked UCITS ETF

A0Q4RZ iShares eb.r.Money Market UCITS ETF DE

593392 iShares MDAX UCITS ETF DE

263530 iShares STOXX Europe 600 UCITS ETF DE

263527 iShares DivDAX UCITS ETF DE

A0D8Q4 iShares DJ U.S.Select Div. UCITS ETF DE

628946 iShares eb.r.Gover.Germ.UCITS ETF DE

622391 iShares PLC-S&P 500 UCITS ETF

Sie wollen weiterhin für 0,- Euro sparen? Dank unserer ETF-Offensive 2015 bieten wir Ihnen dazu wieder 75 attraktive Aktions-ETFs.1

 

Sie möchten investieren? Dann lernen Sie unser neues Tool „Bessere Geldanlage“ kennen: Einfach den gewünschten Anlage- bzw. Sparbetrag sowie Anlagezeitraum und Risikobereitschaft festlegen. Sie erhalten einen zu Ihren Angaben passenden Anlagevorschlag.

 

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kein_geld

Habe die Nachricht in der Postbox auch erhalten und so interpretiert, dass die aufgeführten ETF ausgetauscht werden, d. h. nicht mehr kostenlos über einen Sparplan erwerbbar sind.

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west263

Hatte eine Infomail in meiner Postbox.

Ok, dann schauen wir mal zu Ende des Monats was passiert.

Hatte die News in meinem Postfach nicht aktiviert, jetzt ist klar, warum diese Info nicht bei mir gelandet ist.

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wpf.sfsm
· bearbeitet von wpf.sfsm
- ETFs:

* DE0002635307 (ISHARES STOXX EUROPE 600 (DE)): 210 EUR

* DE000ETFL268 (DEKA MSCI USA UCITS ETF): 210 EUR

* Pazifik: 210 EUR

* Schwellenländer: 70 EUR

Pazifik und Schwellenländer sollte vermutlich vertauscht sein.

 

Danke, Sapine, ist korrigiert.

 

off-topic: Wie bekomme ich den Riesenabstand zwischen Text und nachfolgender Tabelle weg? :huh:

 

EDIT: "Riesenabstand" dank des Hinweises von Alaba korrigiert. (4.1.2015, 16:49 Uhr)

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Alaba

off-topic: Wie bekomme ich den Riesenabstand zwischen Text und nachfolgender Tabelle weg? :huh:

 

Zeilenumbrüche im Tabellen-Code entfernen.

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Holgerli
· bearbeitet von Holgerli

Meine Postbox sagt mir, dass die ETF-Offensive 2015 auch weiterhin den Stoxx 600 von iShares anbietet.

 

Dazu:

Bei der ETF-Offensive handelt es sich um ein unbefristetes Angebot. Die nächste Überprüfung der Fonds und Partner ist zum 01.01.2016 vorgesehen. comdirect behält sich jedoch vor, das Angebot jederzeit zu beenden oder es inhaltlich zu modifizieren.

 

Im Informer zur ETF-Offensive ist wie gesagt der ETF noch vorhanden.

 

Die Informationen dazu sind extrem inkonsistent: Im Informer steht er noch drin. Bei den 75 Aktions-ETFs wenn Du über "Depot & Wertpapiere" gehst nicht mehr. Und wenn Du über den ETF-Selektor gehst, dann werden aktuell nut 73 Aktions-ETFs angezeigt. Da ist der iShares schon nicht mehr drinnen. Erst wenn Du nur "sparplanfähig" auswählst wird der iShares wieder angezeigt aber dann schon ohne "AKTION"-Info.

 

Ich vermute, dass die angebotene Alternative der COMSTAGE STOXX ® EUROPE 600 NR UCITS ETF (WKN: ETF060) sein soll, wobei ich nicht 100 Prozent weiss ob der Comstage-typisch auch steuereinfach ist.

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Mjoelnir

Oben sind ja 15 aufgelistet die rausfallen sollen - welche 15 sind denn neu? Sollen ja weiterhin 75 sein, hat da zufällig jemand nen Überblick?

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troi65

Ich vermute, dass die angebotene Alternative der COMSTAGE STOXX ® EUROPE 600 NR UCITS ETF (WKN: ETF060) sein soll, wobei ich nicht 100 Prozent weiss ob der Comstage-typisch auch steuereinfach ist.

Da braucht man auch keine 100 % um zu wissen , dass der steuereinfach ist.

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chrile

Antwort von comdirect zu dem Euro Stoxx 600 von ishare:

 

Der von Ihnen benannte Fonds wurde zum 01.01.2015 aus der Aktion genommen. Daher fällt nun für Sparplanausführungen ein Orderentgelt von 1,5 % des Anlagebetrages (maximal 4,90 Euro) an.

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Mr. Jones

Schade, ich hatte den Stoxx 600 von iShares bei der Codi sehr genossen. Da wird zu Monatsende wohl noch eine fette Ordner für Fünf Pfirsisch fällig.

 

Soviel wieder einmal zum Thema ETF-Sparpläne und welchen Broker nehme ich.

 

Wurscht, weil nix für die Ewigkeit. blushing.gif

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wpf.sfsm
· bearbeitet von wpf.sfsm

@Alaba: Danke für den Tipp mit den Zeilenumbrüchen!

Danke auch an alle für eure Antworten und die Hinweise bzgl. ISHARES STOXX EUROPE 600 (DE). Dass die ETF-Offensive nicht ewig laufen muss, war mir bewusst. Wäre zu schön gewesen. Aber eine Bank muss ja auch irgendwie Geld verdienen. ^_^

 

name='west263'[/b]]Ich hatte auch mal einen Sparplan bei der comdirect und dachte mir, egal, das bißchen Provision. Nach 4 Monaten haben mich diese sinnlosen zusätzlichen Gebühren so genervt, das ich ein Depot bei der DAB eröffnet habe und die Anteile würden dahin übertragen. Da gab es den gleichen ETF für 0€ Sparplan Ausführung. Einmal eingerichtet, fertig und jeden Monat wurde das Geld von meinem Giro bei der comdirect direkt abgebucht und der ETF bei der DAB gekauft.

 

auch die FFB ist z.B eine Alternative, aufgrund ihrer geringen Gebühren.

 

Laut https://www.dab-bank...parplaene.xhtml sind die Kosten bei der DAB für ETFs:

Depotführung: 	kostenlos
Kosten: 	Comstage ETFs: kostenlos
db x-tracker ETFs: kostenlos
alle weiteren ETFs: 2,50 Euro + 0,25 % des Sparbetrags

 

Hm, leider wäre die ausschüttenden (Steuerfreibetrag ausnutzen!) ETFs (wie von ishare oder Deka) nicht kostenlos. Auch die FFB scheint nicht so viel günstiger zu sein: https://www.ffb.de/p...verzeichnis.pdf Oder täusche ich mich?

 

Zum Vergleich die comdirect:

* Für alle ETFs außerhalb der ETF-Offensive gilt: Je Order 4,90 EUR + 0,25% Orderprovision, jedoch mindestens 9,90 Euro und maximal 59,90 Euro. Bei einem Sparplan zahlt man 1,50% des Ordervolumens (maximal 4,90 EUR).

* Bei mindestens quartalsweiser Ausführung eines Wertpapiersparplans fallen keine Depotgebühren an. Ein Sparplan muss mindestens quartalsweise ausgeführt werden.

 

Korrektur:

 

* Für ETFs, die nicht in der ETF-Offensive enthalten sind, aber sparplanfähig sind, gilt: Man zahlt bei einem Sparplan bei jeder Ausführung pro ETF 1,50% des Ordervolumens, jedoch maximal 4,90 EUR.

* Für ETFs, die nicht in der ETF-Offensive enthalten sind und die nicht sparplanfähig sind: Man zahlt bei einem Sparplan bei jeder Ausführung pro ETF 4,90 EUR + 0,25% Orderprovision, jedoch mindestens 9,90 Euro und maximal 59,90 Euro.

* Bei mindestens quartalsweiser Ausführung eines Wertpapiersparplans fallen keine Depotgebühren an. Ein Sparplan muss mindestens quartalsweise ausgeführt werden.

 

Vielleicht sind vierteljährliche Sparpläne oder händisches (halb-)jährliches Investieren (+ ein quartalsweiser Sparplan, damit die Depotgebühren wegfallen) bei der comdirect mögliche Alternativen, um die Kosten gering zu halten. Oder wie handhaben das andere comdirect-Kunden hier im Forum?

 

Was sind eure Kommentare zu meiner Fondsauswahl und zu meinen anderen Fragen? Sorry, falls euch der viele Text abgeschreckt hat. ^_^

 

EDIT: 3.1.2015, 1:02 Uhr, Korrektur der Kostenbeschreibung für comdirect

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Holgerli
· bearbeitet von Holgerli

Deine Aussage zu den ETF-Sparplänen ist sehr missverständlich geschrieben:

 

Sparplanfähig & ETF-Offensive: Es wird *keine* Provision fällig beim Kauf

Sparplanfähig aber *nicht* in der ETF-Offensive: Es wird eine Kaufprovision von 1,5% der Kaufsumme aber maximal 4,90 Euro fällig. (*)

*nicht* Sparplanfähig: Je Order 4,90 EUR + 0,25% Orderprovision, jedoch mindestens 9,90 Euro und maximal 59,90 Euro.

 

(*) D.h.: Da Sparpläne ab 25 Euro möglich sind, wäre die Mindestprovion für einen solchen 25 Euro Sparplan-Order 0,38 Euro/Order, ein 100 Euro-Sparplanorder würde 1,50 Euro kosten und jede Order über 325 Euro würde unabhängig vom Orderwert 4,90Euro kosten. Dabei ist jeder ETF als Einzelorder zubetrachten.

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tyr

Man kann die ganzen Sparplan- und Sparplan-Aktionsangebote auch bei Seite lassen und einfach vierteljährlich, halbjährlich oder von mir aus auch jährlich eine Einzelorder bei einem Broker absetzen, der für Einzelorder günstige Konditionen anbietet. Solange man für das Gesamtportfolio bei insgesamt z. B. weniger als 1% Transaktionskosten liegt reicht das m. E. an Optimierung aus.

 

Was macht man, wenn die Aktionskonditionen oder Sparplanangebote verändert werden -- wieder alles neu zusammenbauen, neuen Broker suchen, wieder Kompromisse eingehen? Zudem führt die Begrenzung auf das Sparplan- und Aktionssparplan-Universum meines Erachtens eher zu suboptimalen Entscheidungen.

 

Ich habe eine Zeit lang verschiedene Broker mit Sparplänen und Aktionsangeboten für Sparpläne verglichen und gerechnet. Abseits von sehr einfachen oder subventionierten ETF-Konstellationen im selben Bankverbund bietet kein Broker eine flexible und Anbieter-diversifizierte komplett Transaktionskosten-freie Lösung. Ob ich dann ungefähr die gleiche Summe "x" bei Comdirect, DAB, Consorsbank oder woanders zahle ist dann auch wieder egal. Dann kann man auch gleich für die gleichen jährlichen Transaktionskosten bei einem günstigen Broker das kaufen, was man wirklich will.

 

Der Gedanke ist aber vermutlich im Land von "Geiz ist geil" mit MyDealz.de und den Diesel-Pkw, die ja laufen müssen, um sparen zu können schwer zu vermitteln.

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Sulawesi

4) In meinem Konzept ist bisher kein Immobilienerwerb vorgesehen. Wie aber behalte ich die Flexibilität, doch auch eine Immobilie zu erwerben? Es fällt mir schwer abzuschätzen, wie ich z. B. in fünf oder zehn Jahren darüber denken werde (und wie dann z. B. meine familiäre Situation ist). Wenn ich dann doch mit dem Kauf einer Immobilie liebäugeln sollte, bräuchte ich Eigenkapital. ETFs sollen für so einen kurzen Zeitraum zu volatil sind, insofern müsste ich dann auf meinen Tagesgeldanteil zugreifen. Aber der beträgt nur 300 EUR im Monat. Andererseits hätte ich selbst bei vollständiger Investition der 1000 EUR pro Monat nach zehn Jahren "nur" ein Eigenkapital von 120000 EUR, was in den meisten deutschen Ballungsräumen nicht viel sein dürfte. Was also würdet ihr mir empfehlen?

 

Heiraten und so die Sparrate und den Freibetrag verdoppeln. Ansonsten wird das mit 1.000 Euro im Monat und einer Immobilie nichts werden. Dazu bist du einfach zu weit weg mit nur 1.000 Euro im Monat. Es sei denn du gibst dich mit einer sehr kleinen Eigentumswohnung zufrieden.

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*Teufel*

 

 

 

Heiraten und so die Sparrate und den Freibetrag verdoppeln. Ansonsten wird das mit 1.000 Euro im Monat und einer Immobilie nichts werden. Dazu bist du einfach zu weit weg mit nur 1.000 Euro im Monat. Es sei denn du gibst dich mit einer sehr kleinen Eigentumswohnung zufrieden.

 

 

 

 

 

echt Böse aber leider Wahr....:angry:

 

im schönen osten geht damit aber noch was(kommt aus Sachsen)

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west263

Vielleicht sind vierteljährliche Sparpläne oder händisches (halb-)jährliches Investieren (+ ein quartalsweiser Sparplan, damit die Depotgebühren wegfallen) bei der comdirect mögliche Alternativen, um die Kosten gering zu halten. Oder wie handhaben das andere comdirect-Kunden hier im Forum?

 

Was sind eure Kommentare zu meiner Fondsauswahl und zu meinen anderen Fragen?

Schon mal darüber nachgedacht, erst die passenden ETF heraus zu suchen und sich dann um das / die Depots zu kümmern. Heutzutage ist eine Depot Eröffnung nur etwas mehr wie Fußweg von der Post entfernt. :)

Wenn deine heraus gesuchten passenden ETF nur über Provision zu bekommen sind, schön, mach es der Einfachheit (Giro ?) zu liebe bei der comdirect. Aber, ich z.B. sehe es überhaupt nicht ein, für etwas Provision zu zahlen, wenn ich es mit geringem Aufwand woanders kostenlos bekommen kann.

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wpf.sfsm

4) In meinem Konzept ist bisher kein Immobilienerwerb vorgesehen. Wie aber behalte ich die Flexibilität, doch auch eine Immobilie zu erwerben? Es fällt mir schwer abzuschätzen, wie ich z. B. in fünf oder zehn Jahren darüber denken werde (und wie dann z. B. meine familiäre Situation ist). Wenn ich dann doch mit dem Kauf einer Immobilie liebäugeln sollte, bräuchte ich Eigenkapital. ETFs sollen für so einen kurzen Zeitraum zu volatil sind, insofern müsste ich dann auf meinen Tagesgeldanteil zugreifen. Aber der beträgt nur 300 EUR im Monat. Andererseits hätte ich selbst bei vollständiger Investition der 1000 EUR pro Monat nach zehn Jahren "nur" ein Eigenkapital von 120000 EUR, was in den meisten deutschen Ballungsräumen nicht viel sein dürfte. Was also würdet ihr mir empfehlen?

 

Heiraten und so die Sparrate und den Freibetrag verdoppeln. Ansonsten wird das mit 1.000 Euro im Monat und einer Immobilie nichts werden. Dazu bist du einfach zu weit weg mit nur 1.000 Euro im Monat. Es sei denn du gibst dich mit einer sehr kleinen Eigentumswohnung zufrieden.

 

Dabei sind 1000 Euro/Monat überdurchschnittlich:

 

Die Sparquote ist nur ein Durchschnittswert, sie schwankt tatsächlich erheblich mit der Höhe des Haushaltseinkommens. Geringverdiener oder Hartz-IV-Haushalte sind gezwungen, ihre gesamten Einkünfte immer sofort auszugeben, ihre Sparquote ist zumeist sogar negativ. Haushalte mit einem Nettoeinkommen von 1500 bis 2000 Euro haben eine Sparquote von 2,4 Prozent, Haushalte mit über 5000 Euro netto im Monat sparen 21,8 Prozent und so weiter.

 

http://www.welt.de/w...-Sparquote.html

 

Der maximal mögliche monatliche Sparbetrag der Befragten lag nach dem Umfrage-Ergebnis bei durchschnittlich 203 Euro.

 

http://www.focus.de/...id_4007827.html

 

Ich verdiene übrigens als Berufsanfänger (Akademiker) netto (!!!!!) mehr als mein Vater (Nicht-Akademiker) am Ende des Berufslebens. Zusammen mit meiner in Teilzeit tätigen Mutter konnte er ein Reihenhaus in einem deutschen Ballungsraum abbezahlen. Vermutlich kann ich angesichts der gestiegenen Immobilienpreise froh sein, wenn ich mir irgendwann eine kleine Eigentumswohnung leisten kann.

 

Heiraten und so die Sparrate verdoppeln, ist, denke ich, eher graue Theorie. Immobilenerwerb ist traditionell mit Kindern verbunden. Bloß, wer soll sich um die Kinder kümmern, wenn beide Elternteile Vollzeit arbeiten? Aber das führt jetzt am Thema vorbei ... :rolleyes:

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fibonacci

Wieso rechtfertigst du dich für deine Sparqoute (und ziehst auch noch Quellen heran, die besagen, dass der Durchschnittsdeutsche seine Ausgaben nicht im Griff hat)? Wenn du schon festgestellt hast, dass mit 1k Euro pro Monat Spareinlage nicht alles gleichzeitig möglich ist, kannst du entweder bei deinen Zielen einschränken oder die Sparquote erhöhen.

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