tom1978 Dezember 13, 2007 2) Beim Zeitpunkt der Umschichtung angenommene Perf. p.a. 6% über 26 Jahre abzgl. AA Ansparsumme = 106600,24 AA (3% UNIRENTA) = 106600,24 * 0,03 = 3198,01 Ich kann mir nicht vorstellen, dass beim internen Umschichten AA fällig wird - zumindest bei den DWS-Produkten ist das AFAIK nicht der Fall. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
somplan Dezember 13, 2007 Ein kleiner Tipp noch aus eigener Erfahrung: Mit DWS direkt kann man über den Rabatt auf den AA der TopRente durchaus verhandeln - 50% ist laaange nicht das Ende der Fahnenstange. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
tom1978 Dezember 13, 2007 Aber mehr als 100% geben sie sicher nicht - und da es Anbieter gibt, die von sich aus direkt 100% Rabatt anbieten... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Anubis Dezember 13, 2007 Habe auch die Uniprofirente, bin jedoch mittlerweile nicht mehr zu 100% überzeugt. Da ich nicht an das angebliche überlegene Können von bestimmten Fondsmanagern glaube - schon gar nicht über einen Zeitraum von 20 oder mehr Jahren - sind die Kosten schon ein ganz entscheidende Kriterium und da ist der Ter-Unterschied zur Toprente Dynamic tatsächlich so klein, daß ein 100%iger Rabatt auf den AA ihn überkompensiert, wurde hier ja alles schon vorgerechnet. Als einziger Mehrwert der Profirente könnte dann bleiben, daß nach dem Konzept, soweit bekannt, möglichst lange eine reine Aktienanlage im Uniglobal gefahren werden soll, die Profirente also eine recht offensive Strategie verfolgt (mal abgesehen davon, daß ich die schön einfache Zwei-Fonds-Struktur mir persönlich eigentlich sympathisch ist, was aber eher unter den "Wohlfühlfaktor" fällt). Am liebsten wäre mir natürlich ein schön kostengünstiges Riesterprodukt auf Indexfondsbasis, hätte aber noch nicht gehört, daß ein Anbieter sowas in Arbeit haben soll. Wohl zu stark erklärungsbedürftig bei zu kleinen Margen. Also erst mal abwarten oder in die Toprente über AVL wechseln? Ratlos, Anubis Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Delphin Dezember 14, 2007 · bearbeitet Dezember 14, 2007 von Delphin Kleine Rechnerei (nur mal so...) : Riester-Anleger zahlt mtl. 150.- in UniProfi (inkl. staatl. Geschenke) Laufzeit: 30 J. Umschichtung in UNIRENTA: 4 Jahre vor Rentenbeginn 4 Jahre weitere Zahlung in UNIRENTA Gesamte Sparleistung (all inclusive) = (30*12)*150 = 54000.- 1) Bis zur Umschichtung: Gezahlte AA (5%) = ((26*12)*150) * 0,05 = 2340.- 2) Beim Zeitpunkt der Umschichtung angenommene Perf. p.a. 6% über 26 Jahre abzgl. AA Ansparsumme = 106600,24 AA (3% UNIRENTA) = 106600,24 * 0,03 = 3198,01 3) Restlaufzeit 4 Jahre AA UniRenta = ((4*12)*150) * 0,03 = 216.- Gesamtkosten AA = 5754,01 = rd. 11% der Sparleistung Also hab mir mal die Mühe genacht, das nachzurechnen: 1. Kleine Korrektur für den Ausgabeaufschlag: das ist ein Aufschlag auf die Summe, die in den Fonds fliesst, nicht ein Abschlag von der Summe, die du einzahlst. Der Betrag ist somit r * a / (1 + a), wenn r die Rate ist und a der Ausgabeaufschlag (5% = 0,05 wie immer in der Prozentrechnung). Die gesamten Ausgabeaufschläge sind also 150€ * 12 * 26 * (0,05 / 1,05) = 2.228,57 € 2. Beim Umschichten fallen keine Ausgabeaufschläge an 3. Beim Unirenta: 150 € * 12 * 4 * (0,3 / 1,03) = 209,71 € Summe aller Ausgabeaufschläge: 2.438,28 € Meiner Ansicht nach bringt es nix, sich zu überlegen, welchen Anteil die Summe der Kosten (die AA's sind da eh nur ein kleiner Teil) an den gesamten Einzahlungen hat. Entscheidend ist nur, wie sehr die Rendite geschmälert wird, also meine Sparfähigkeit behindert wird. Die Aufsummierung der Kosten über alle Jahre vernachlässigt den Umstand, dass es nicht gleichschlimm ist, heute oder in zehn Jahren Kosten zu haben - es ist in jedem Fall besser in zehn jahren Kosten zu haben. Das ist die Sache mit dem Barwert, eine Zahlung in zehn Jahren ist heute viel weniger wert. Will man also die Kosten vergleichen, so muss man immer alle auf einen bestimmten Zeitpunkt auf- oder abzinsen. Ein gutes Beispiel für diesen Umstand ist die Zillmerung, bei der die Abschlusskosten, z.B. 5% (diesmal anders als oben tatsächlich als Abschlag gerechnet), auf die ersten fünf Jahre verteilt werden, man zahlt zwar im Prinzip dieselben kosten, aber man zahlt früher und das ist in jedem Fall schlechter. Wer's nicht glaubt, kann das schnell nachrechnen: A. 100€ monatlich 30 Jahre lang bei 6%, von jeder Rate werden 5% als Abschlusskosten abgezogen, also 95 € investiert Summe am Ende: 95.906,07 € B. genau wie A, aber es werden die gesamten Abschlusskosten auf die ersten fünf Jahre verteilt (Zillmerung): Die Abschlusskosten sind 100€ * 12 * 30 * 0,05 = 1.800 €, sie werden auf die ersten 12*5 Raten verteilt, in den ersten fünf Jahren wird also jede Rate um 1800 / (12*5) = 30 € gemindert. Fünf Jahre lang wird mit 70 € gespart, das ergibt 4.908,32 €, danach wird mit 100 € gespart, und nach weiteren 25 Jahren erhält man 91.561,39 €. In beiden Fällen sind insgesamt 1800 € Abschlussgebühr gezahlt worden, trotzdem kostet dich die Zillerung im Vergleich sozusagen weitere 4.300 €! (Sorry für das ausführliche Post, aber ich finde ohne Zins- und Rentenrechnung wichtig.) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Anubis Dezember 14, 2007 Mein Gott, Mathematik müsste man können! Ohne das Rechenwerk wirklich verstanden zu haben, ist die Bedeutung der Zahlungszeitpunkte mir abstrakt schon klar. Daher liegt ja auch ein m.E nicht zu unterschätzender Vorteil von Riester in der nachgelagerten Besteuerung, weil es eben nicht egal ist, ob ich 100 Euro heute oder in 20 Jahren zu versteuern habe. Soweit ich Dich verstehe, fallen die insgeamt zu zahlenden Ausgabeaufschläge bei der Profirente also geringer aus, als in der bisherigen Rechnung angenommen. Wenn ich nun von einer Ter von 1,26 für den Uniglobal ausgehe und von 1,33 für die Toprente Dynamik (wurde jedenfalls in einem anderen Thread hier so beziffert) ist es immer noch ausgeschlossen, daß sich das Rechnen könnte, die Ausgabeaufschläge zu bezahlen? Wäre super, wenn hier noch mal eine Modellrechnung aufgemacht werden könnte. Gleiche Rendite der Fonds natürlich unterstellt, nachdem die ohnehin nicht prognostizierbar ist und sicher allein die Kosten sind. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Delphin Dezember 14, 2007 Mein Gott, Mathematik müsste man können! War ja nur Rechnen, ein Mathematiker hätte nur Buchstaben benutzt... Ohne das Rechenwerk wirklich verstanden zu haben, Hab ja auch eigentlich nix erklärt und für die Rentensummen www.zinsen-berechnen.de benutzt. (Ich bin übrigens tatsächlich der Meinung, auch wenn das vielleich keine populäre AUffassung ist, dass sich jeder die Grundlagen vor allem der Zinsrechnung draufschaffen sollte, wenn das nicht in der Schule vorgekommen sein sollte. Denn damit kann man wenigsten die allergröbsten Werbe-Tricks durchschauen.) Daher liegt ja auch ein m.E nicht zu unterschätzender Vorteil von Riester in der nachgelagerten Besteuerung, weil es eben nicht egal ist, ob ich 100 Euro heute oder in 20 Jahren zu versteuern habe. Richtig. (Wenn man dann die Vor- und Nachteile gegeneinander aufwiegt, darf man allreings nicht die nachgelagerte Besteuerung als Vorteil ansehen und gelichzeitig die Einkommensteuererstattungen als Vorteil rechnen, denn dass man die gezahlten Beiträge das zu versteurnde Einkommen mildern dürfen ist ja gerade der eine Teil der nachgelagerten Besteuerung. - Ich weiß, spitzfindig. Aber man kann sich da leicht austricksen.) Soweit ich Dich verstehe, fallen die insgeamt zu zahlenden Ausgabeaufschläge bei der Profirente also geringer aus, als in der bisherigen Rechnung angenommen. Wenn ich nun von einer Ter von 1,26 für den Uniglobal ausgehe und von 1,33 für die Toprente Dynamik (wurde jedenfalls in einem anderen Thread hier so beziffert) ist es immer noch ausgeschlossen, daß sich das Rechnen könnte, die Ausgabeaufschläge zu bezahlen? Ne, ist nicht ausgeschlossen. AA/Abschlussgebühr wiegen in der regel nicht so hoch wie der TER. Nun ist der bei den beiden Lösungen annähernd gleich (und natürlich für die Zukunft unbekannt). Damit kann man erstmal die AA vergelichen, da sieht es halt so aus, dass es bei der Toprente hier und da Rabatte gibt, bei der UniProfi nicht. Trotzdem wird die Entscheidung dann eher davon abhängen in welches Management du mehr Vertrauen hast. Wäre super, wenn hier noch mal eine Modellrechnung aufgemacht werden könnte. Gleiche Rendite der Fonds natürlich unterstellt, nachdem die ohnehin nicht prognostizierbar ist und sicher allein die Kosten sind. Also ich versuch's mal: Sagen wir 100 monatlich, 30 Jahre lang, der Markt gebe 6% her (das ist für nur Aktien vermutlich recht konservativ, für einen Riester, der ja ein Garantieprodukt ist, aber sicher nicht sonderlich niedrig gewählt): Ein kostenfreier Fondssparplan ergäbe: 100.953 Euro Ein Fondssparplan mit TER von 1,3 und ohne AA würde bedeuten, dass die jährliche Rendite eben auf rund 4,7% fällt, man erhält dann 79.066 . Hätte man 5% AA aber keinen TER, dann erhielte man 96.146 ! (Platt gesagt der TER kostet dich hier also 1/5 der Endsumme, der AA nur 1/25!) Mit 5% AA und 1,3% TER erhält man: 75.302 . Mit reduziertem AA von 2,5% und 1,3% TER erhält man 77.137,30 Euro. (Gäbe es einen Fonds mit 5% AA aber einem halb so hohen TER von 0,65%, so erhielte man 84.974.) Ich hoffe, die Zahlen sind nachvollziehbar... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Anubis Dezember 15, 2007 Ist alles nachvollziehbar! Vielen Dank! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
somplan Dezember 15, 2007 Aber mehr als 100% geben sie sicher nicht - und da es Anbieter gibt, die von sich aus direkt 100% Rabatt anbieten... Es gibt - soweit ich weiß - keinen Anbieter, der noch mehr als 50% Diektrabatt gibt, die dann auch direkt in Dein Depot gehen. AVL oder KF erstatten Dir einfach die übrigen 50% der Kosten nach einem Jahr auf Dein Konto. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Roger Wilco Dezember 15, 2007 Es wure von 80% Direktrabatt bei DWS-Direkt berichtet...(nach telefonischer Verhandlung) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Freezer86 Dezember 15, 2007 Wie hoch ist denn die maximale Verwaltungsvergütung bei der DWS TopRente? Der UniGlobal darf maximal 1,25% pro Jahr erheben (derzeit 1,20%), der UniEuroRenta maximal 0,8% pro Jahr (derzeit 0,6%). Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
powerschwabe Dezember 16, 2007 Ich überlege mir ebenfalls von der Union zur DWS zu wechseln, würdet ihr dies noch dieses Jahr machen oder erst 2008? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
tom1978 Dezember 16, 2007 Ich würde warten, spart Dir 15,40 Euro Depotgebühr für 2007. Frag mal culo, der weiß, was ich meine. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Jim Dezember 16, 2007 Ich habe auch im Dezember von der Uni-Profi Rente zu DWS Toprente Dynamik gewechselt. Nach Anfrage bei AAV wird die Depotgebühr erst bei dem ersten Einzug fällig. Diesen habe ich in den Monat Januar gelegt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
powerschwabe Dezember 17, 2007 Wieviel kostet es denn bei bei der Union wenn ich zur DWS wechsle? 51,40 ist das richtig? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Anubis Dezember 17, 2007 Nach Finanztest nur 12,50 Euro. Der Wechsel weg von der DWS kostet wohl so um die 50 Euro. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Freezer86 Dezember 18, 2007 Nach Finanztest nur 12,50 Euro. Aber pauschal. Der Wechsel weg von der DWS kostet wohl so um die 50 Euro. Kommt da nicht noch ne relative Wechselgebühr dazu? Wie hoch ist denn die maximale Verwaltungsvergütung bei der DWS TopRente? Der UniGlobal darf maximal 1,25% pro Jahr erheben (derzeit 1,20%), der UniEuroRenta maximal 0,8% pro Jahr (derzeit 0,6%). Hat hier keiner ne Auskunft zu geben? Das muss doch auch bei der DWS im Vertrag mit drin stehten, oder etwa nicht? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
tom1978 Dezember 18, 2007 Kommt da nicht noch ne relative Wechselgebühr dazu? Nein. Wechsel von der DWS zu einem anderen Riester-Produkt: pauschal ~50 Euro. Kündigung des Vertrags unter Rückzahlung der staatlichen Förderung ("schädliche Verwendung") kostet 0,5% des Depotwerts, mindestens jedoch ~50 Euro - vermutlich verwechselst Du das. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Anubis Dezember 18, 2007 Wie hoch ist denn die maximale Verwaltungsvergütung bei der DWS TopRente? Der UniGlobal darf maximal 1,25% pro Jahr erheben (derzeit 1,20%), der UniEuroRenta maximal 0,8% pro Jahr (derzeit 0,6%). Ja, sollte doch bei den vielen Top-Dynamik-Renten-Investierten hier zu klären sein. Gegoogelt habe ich danach erfolglos und die Angabe Ter = 1,33 habe ich bisher nur aus einem anderen Thread übernommen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
tom1978 Dezember 18, 2007 Schaut Euch doch einfach mal einen TopRente-Antrag an. Einfach mal auf die Website eines Vermittlers gehen und das entsprechende Formular öffnen - bei kf-finanzmakler.de findet man es zum Beispiel unter http://kf-finanzmakler.de/index.php?id=48&...e=1&uid=206. Darin liest man dann: KapitalverwaltungskostenZur Abgeltung der Kosten für die Verwaltung des gebildeten Kapitals werden Entgelte erhoben, deren Höhe sich aus dem Verkaufsprospekt der Fonds in der jeweils geltenden Fassung ergibt und die diesen unmittelbar belastet werden. Außerdem sind die aktuellen Kosten angegeben - eine Höchstgrenze wird ausdrücklich nicht genannt, damit bleibt nur der Blick in den Verkaufsprospekt der zugrunde liegenden Fonds. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
culo Dezember 18, 2007 ich hatte mir mal die mühe gemacht, die verwaltungskosten der 3 dws produkte entsprechend ihres fondsportfolios auszurechnen: dws premium 1,42 dws toprent dynamik 1,34 dws toprente balance 1,14 bei dws premium wird angegeben, dass die verwaltungskosten des dachfonds maximal bei 1,5% liegen. wahrscheinlich werden die das dann auch kassieren, solange sie zu 100% in aktienfonds investiert sind. es liegt auch nicht sehr weit von den kosten der einzelfonds entfernt wie man sieht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
powerschwabe Dezember 24, 2007 Ich werde nun wohl anfang nächstes Jahres von der Union zur DWS wechseln. Von Union wird noch im Januar abgebucht, bei der DWS ab Februar. Bekomme ich dann für nächstes Jahr trotzdem die volle Förderung wenn ich bei der DWS nur 11 Monatraten eingezahlt habe, da die eine noch bei der Union gewesen wäre, ich diesen Vertrag aber dann ja gekündigt hätte. Z.B wenn der Jahresbeitrag 1200 ist, zahle ich bei der DWS 1100 und bei der Union noch 100, bekomme ich dann trotzdem die Förderung und Steuerersparnis für 1200 oder nur für die 1100? Frohe Weihnachten. Danke Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Dezember 24, 2007 Es kommt nicht drauf an bei wem du das Geld eingebracht hast sondern ob du es eingebracht hast. Wenn du deine 4 % des Vorjahresbrutto zahlst ist es der Zulagenstelle ziemlich gleich wo sie die Förderung hin überweist. Zur Steuerersparnis ist nur zu sagen, dass du sowohl von der Union als auch von der DWS einen Jahresnachweis über die erbrachten Beiträge erhälst. Diese ist im Original der Steuererklärung beizufügen. Du gibst die entsprechenden Zahlungen auf Grundlage der Belege in der ESt-Erklärung an und dir wird der gezahlte Betrag bzw. im Rahmen der Günstigerprüfung entstehende Betrag abgezogen. Schwubb haste deine Steuerersparnis Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
powerschwabe Dezember 27, 2007 Wann wird denn immer die Zulage bei Union gutgeschrieben. Was passiert mit der Zulage wenn ich z.B im Januar zur DWS wechsle, das Uniondepot zur DWS übertrage, und die Zulage erst im März kommt? Habe dann ja bei der Union kein Depot mehr. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
hophi Januar 5, 2008 · bearbeitet Januar 5, 2008 von hophi Hallo zusammen, möchte den DWS TopRente Dynamik kaufen und dabei sowohl an Depotgebühren als auch beim AA sparen. Nach lägerer Lektüre der threads, Anrufe bei DWS und Recherche bei google konnte ich rauskriegen: 1. Rabatte auf AA kriege ich bei DWS direkt (50%), fondsvermittlung24 (50%), avl (100%) und bestimmt noch bei einigen anderen. Meine Frage: Muss ich das Depot zwangsläufig bei DWS oder einem Vermittler haben oder kann ich das nicht auch bei einer Direktbank eröffnen und mir dann auch die Depotgebühren sparen. Die Dame von DWS sagte per Telefon, dass aufgrund gesetzlicher Vorgaben die Riester-sachen auf jeden Fall in einem separaten Depot stecken müssen - konnte ich nachvollziehen. Hat jemand von Euch eine Idee wie ich hier vorgehen kann? Vielen Dank schonmal Holm Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
