DWS - TopRente Dynamik vs. RiesterRente Premium

[hauke-hein]

Ich habe mir im Juli 08 auch ne RiesterRente Premium aufschwätzen lassen ohne irgendwelche Rabatte (hätte ich mich mal vorher im Internet erkundigt).

 

Jetzt will ich in die TopRente Dynamik bei DWS-direkt wechseln (Bin 27). Die haben mir auch schon bestätigt, dass das mit dem Übertrag klappt.

 

Jetzt wäre die Frage, was ihr in der letzten Zeit so raushandeln konntet beim Rabatt auf den Ausgabeaufschlag? Und wie mache ich das am besten, was sage ich da? Habt ihr das direkt am Telefon gemacht?

 

Danke schon mal für eure Antworten.

 

Gruß

Urzgisch

 

Hallo Urzgisch, Hallo Hendrik,

 

willkommen im Club der uninformierten RRP-Abschließer, die jetzt lieber zur TopRente Dynamik wechseln wollen... Ich bin auch gerade dabei...

 

@Hendrik:

Zuerst solltest Du deinen Vertrag sofort Ruhend stellen (auch wenn Du ihn ganz kündigen möchtest). Das klappt mit einer Frist von 10 Tagen per formlosen Fax an DWS. So musst Du nicht die Zeit bis zum Ablauf der Kündigungsfrist (das sind drei Monate!!) noch weiter einzahlen (und damit weiterhin Kosten abbezahlen). Der Wechsel zur TopRente Dynamik ist dann problemlos möglich.

Du eröffnest einfach die TopRente Dynamik und wartest ab bis Du dafür eine neue Depotnummer bekommst. Das Guthaben kannst Du dann von der RRP auf die TopRente übertragen. Man muss auch nicht die 50 Euro zahlen, die DWS verlangt, wenn man den Vertrag kündigt und zu einem anderen Anbieter (z.B. Union Invest) wechselt. Was verloren ist, das sind die bereits bezahlten Kosten (wie hoch die sind, sieht man, wenn man sich im Internet in das eigene Depot einloggt). Und man realisiert natürlich den Kursverlust, den die Aktien in den letzten Monaten hatten.

Wegen der staatlichen Förderung kann es unter Umständen sinnvoll sein, den RRP-Vertrag dann noch so lange ruhen zu lassen, bis die FörderPrämie für 2008 auf dem Vertrag eingegangen ist (Mai/Juni) und dann erst zu kündigen. Dann kann man das Guthaben zwar erst später übertragen, was aber eigentlich nicht so problematisch sein sollte.

 

Ob es sinnvoller ist, den RRP-Vertrag auf Dauer ruhen zu lassen oder zu kündigen, bin ich mir nicht ganz sicher. Da Du aber pro Jahr auf jeden Fall 15 Euro Depotgebühren für den Vertrag bezahlst, und zwei Verträge auch für Dich doppelt Arbeit machen, würde ich für Kündigung plädieren (so werd ich´s auch machen). Da hat man dann klare Verhältnisse...

 

@Urzgisch

Zum Rabatt: DWS-direkt bietet automatisch ja 50% Rabatt auf den Ausgabeaufschlag an. Ich habe dann dort angerufen, um mich nach besseren Konditionen zu erkundigen. Die Dame im Call Center hat mir daraufhin gesagt, ich soll meine Anfrage an folgende Emailadresse schicken: dws.direkt@dws.de

Darauf habe ich jetzt eine Antwort bekommen, mit einer Rückrufnummer in Frankfurt, mit der ich nun morgen direkt verhandeln werde.

Ich werde mich v.a. auf die Angebot anderer Vermittler beziehen (z.B. gibt es bei manchen bis zu 90% Direkt-Rabatt) und darauf, dass ich mir sonst überlege, meinen Vertrag bei DWS ganz zu kündigen.

Am Besten Du schreibst auch an die Emailadresse, lässt schon anklingen, dass Du noch Angebote von anderen Vermittlern hast (mit 90% Direktrabatt) und dann werden sie schon reagieren. Wie hoch der Rabatt wird, weiß ich auch noch nicht...

 

Außerdem gibt´s im Finanztest von Stiftung Warentest (12/2008) eine Auflistung von weiteren Vermittlern, bei denen man Rabatte anfragen kann. Meist ist ein Direkt-Rabatt sinnvoller, als einer der nachträglich zurückerstattet wird. Bei letzterem hat man unter Umständen nur Ärger mit der Steuererklärung und muss außerdem jedes Jahr darauf achten, dass die Erstattung tatsächlich kam...

 

Kein Vermittler kann jedoch den Rabatt für die gesamte Laufzeit garantieren . da sind die letztendlich alle von DWS abhängig. Sollte DWS hier mal den Rabatt-Hahn zudrehen, sind aber alle gleich betroffen.

[Urzgisch]

Hallo!

 

Also, ich habe zurzeit die db Förderrente Premium in Zusammenhang mit der Zurich. Diese ist in etwa gleich mit der DWS RRP. Ich habe also auch hier diese hohen Kosten in der ersten 5 Jahren.

Jetzt hatte ich gestern ein GEspräch mit dem Deutsche Bank Berater und habe ihn darauf hingewiesen, dass ich wahrscheinlich den Vertrag wechseln will, weil ich schon ein Angebot von der DWS über 75% Direktrabatt habe. Der Berater (der in der Filiale der Deutschen Bank sitzt und selbstandig ist) wollte dann wieder sein Produkt schön reden und hat folgende Argumente gebracht:

1) Die DWS RRP sei ein neueres Produkt und die DWS bewirbt die Top Rente Dynamik auch gar nicht mehr.

2) Die DWS RRP basiert auf diesem CCPI Model. Ist das so ein Vorteil zur TopRente Dynamik?

3) Bei DWS RRP wird jeden Tag (per Computer) ins Depot geschaut und angepasst. Stimmt das so?

4) Auf der Homepage von der DWS kann man sich bei dem PRodukt RRP seine Rente ausrechnen lassen (mit diesem RiesterRechner). Bei der TopRente Dynamik stellt die DWS keinen Rechner zur Verfügung, was man mal ab z.B. 65 für eine Rente bekommt. Das hat mich übrigens dann auch ein bissl stutzig gemacht. So kann man doch die RRP und die TopRente Dynamik eigentlich gar nicht vergleichen, oder? Da man ja nicht vergleichen kann was man für Rentenzahlungen ab dem 65. Lebensjahr bekommt (wenn man jetzt mal gleiche VErzinsung/Rendite unterstellt)? Was meint ihr dazu?

5) Und dann hat die RRP noch diese Höchststandsicherung. Gibt es so was ähnliches auch bei der TopRente Dynamik? Kann man da auch sagen, dass man seinen Aktienanteil runterfahren

 

Ich war mir eigentlich schon sicher, dass ich von der RRP in die TopRente Dynamik wechslen will, weil z.B. auch Finanztest in der Ausgabe Altersvorsorge Spezial November 08 abgeraten hat von der RRP (wegen hohen Kosten; zuwenig Kapital fließt am Anfang der Ansparphase in den Fond) und die TopRente Dynamik unter anderem eine Empfehlung war. Aber was meint ihr, ist die RRP vielleicht das bessere Produkt? Oder werden die in etwa beide die selbe Rendite erwirtschaften.

Bin jetzt total unsicher.

Vielleicht könnt ihr weiterhelfen.

 

Gruß,

U

[tom1978]

1) Die DWS RRP sei ein neueres Produkt und die DWS bewirbt die Top Rente Dynamik auch gar nicht mehr.

 

Neuer heißt nicht besser, und die DWS bewirbt vorrangig die RRP, weil die sich aufgrund der hohen Provisionen besser verkaufen lässt.

 

2) Die DWS RRP basiert auf diesem CCPI Model. Ist das so ein Vorteil zur TopRente Dynamik?

 

Wir haben das mal in einem Thread hier diskutiert (weiß leider nicht mehr, wo) - Fazit war wohl, dass das nicht unbedingt ein Vorteil sein muss.

 

3) Bei DWS RRP wird jeden Tag (per Computer) ins Depot geschaut und angepasst. Stimmt das so?

 

Ich hatte die ursprünglich auch und bin zur TopRente gewechselt (wegen der Kosten und der Problematik mit der Erstattung der Gebühren; ich wollte aus steuerlichen Gründen einen Direktrabatt). Bei mir hat sich wochenlang nichts geändert im Depot - täglich angepasst wurde da nichts. Mag natürlich sein, dass es in dem einen Jahr keinen Grund für solche Anpassungen gab, ich habe sie zumindest bei mir nicht beobachtet.

 

So kann man doch die RRP und die TopRente Dynamik eigentlich gar nicht vergleichen, oder? Da man ja nicht vergleichen kann was man für Rentenzahlungen ab dem 65. Lebensjahr bekommt (wenn man jetzt mal gleiche VErzinsung/Rendite unterstellt)? Was meint ihr dazu?

 

Das kannst Du sowieso nicht vergleichen, weil das bei beiden nicht feststeht (die Konditionen für die Rentenversicherung stehen erst kurz vor Rentenbeginn fest) - ich denke, die Konditionen für die anschliessende Rentenversicherung werden bei beiden Produkten gleich oder zumindest ähnlich sein, so dass vor allem die Höhe des angesparten Kapitals ausschlaggebend sein wird.

 

5) Und dann hat die RRP noch diese Höchststandsicherung. Gibt es so was ähnliches auch bei der TopRente Dynamik? Kann man da auch sagen, dass man seinen Aktienanteil runterfahren

 

Gibt es in dieser Form nicht bei der TopRente - allerdings betrifft das ja zum einen nur die letzten paar Jahre vor Rentenbeginn, zum anderen kannst Du natürlich auch selbst, wenn Du sehr viel Gewinn gemacht hast, das Guthaben in einen anderen Riester-Vertrag übertragen und damit absichern.

 

Aber was meint ihr, ist die RRP vielleicht das bessere Produkt? Oder werden die in etwa beide die selbe Rendite erwirtschaften.

 

Da niemand eine magische Glaskugel besitzt, kann auch niemand sagen, welches Modell sich in den nächsten 30 Jahren besser entwickelt. Ich persönlich denke, dass beide Produkte ungefähr gleich gut sind, und in dem Fall sollte man sich für die Variante entscheiden, die günstiger, flexibler und bequemer ist - und das ist in meinen Augen die TopRente.

[hauke-hein]

Hallo!

 

Also, ich habe zurzeit die db Förderrente Premium in Zusammenhang mit der Zurich. Diese ist in etwa gleich mit der DWS RRP. Ich habe also auch hier diese hohen Kosten in der ersten 5 Jahren.

Jetzt hatte ich gestern ein GEspräch mit dem Deutsche Bank Berater und habe ihn darauf hingewiesen, dass ich wahrscheinlich den Vertrag wechseln will, weil ich schon ein Angebot von der DWS über 75% Direktrabatt habe. Der Berater (der in der Filiale der Deutschen Bank sitzt und selbstandig ist) wollte dann wieder sein Produkt schön reden.

Ich war mir eigentlich schon sicher, dass ich von der RRP in die TopRente Dynamik wechslen will, weil z.B. auch Finanztest in der Ausgabe Altersvorsorge Spezial November 08 abgeraten hat von der RRP (wegen hohen Kosten; zuwenig Kapital fließt am Anfang der Ansparphase in den Fond) und die TopRente Dynamik unter anderem eine Empfehlung war. Aber was meint ihr, ist die RRP vielleicht das bessere Produkt? Oder werden die in etwa beide die selbe Rendite erwirtschaften.

Bin jetzt total unsicher.

Vielleicht könnt ihr weiterhelfen.

 

Gruß,

U

 

 

Hallo,

 

ich hatte ein ganz ähnliches Gespräch, als ich meinen Berater gefragt habe, warum er mir die RRP und nicht die TopRente Dynamik empfohlen hat. Er hat genau die gleichen Punkte benannt wie Dein Deutsche Bank - Berater. Mittlerweile bin ich aber sehr misstrauisch, wie unabhängig diese Beratung ist. Denn Fakt ist ganz einfach: Bei der RRP bekommt dein Berater mit dem Abschluss von DWS die gesamte Provision ausgezahlt (= Jahresbeitrag x Laufzeit in Jahren x 5,5% Abschlusskostensatz) -> das sind bei mir über 4.000 Euro!

Wenn Du die TopRente Dynamik abschließt (v.a. wenn Du dies über dws-direkt machst) und die RRP kündigst, dann muss er dieses Geld anteilig zurückerstatten. Selbst wenn Du die TopRente Dynamik über ihn direkt abschließen würdest, dann würde er das Geld nur über einen langen Zeitraum bekommen. Und wenn Du in der Zwischenzeit den Vermittler oder das Produkt wechselst, dann hätte er das Nachsehen!

Da man ja jetzt wohl definitiv nicht weiß, welches Produkt am Ende besser performen wird (er also Dir mit der RRP auch nichts wirklich schlechtes angedreht hat), wäre er also schön doof von ihm, zuzugeben, dass die TopRente Dynamik unter Umständen genauso gut sein kann.

 

Irgendjemand hatte mal einen Pressespiegel zur Einführung der RiesterRente Premium hier im Forum gepostet. Ich hatte versucht, ihn hier anzuhängen, das hat aber leider nicht geklappt. (schicke ihn bei Interesse gerne per Email zu). Da sieht man meines Erachtens ganz gut, dass es eine Super Idee der DWS war, bei der RiesterRente Premium die Kosten am Anfang gleich als Provision an den Vermittler zu geben. Davor lief nämlich der Vertrieb der Fondssparpläne eher mau - und das v.a. aus dem Grund, dass die Berater lieber eine Riester-Versicherung empfohlen haben, da da die Provision höher ist.

 

Ich persönlich denke, dass die RiesterRente Premium extrem viel besser performen muss, wenn sie nicht nur die Kosten die dort am Anfang anfallen einholen möchte, sondern auch noch den Rabatt, den man bei der TopRente Dynamik aushandeln kann.

 

Ich bin gerade dabei zur TopRente zu wechseln, weil diese einfach flexibler ist. Wenn sich irgendwann rausstellt, dass Fondssparpläne doch nicht so toll sind, dann kannst Du hier wechseln, ohne dass die ganzen Kosten weg sind (denn Du bezahlst hier ja nur anteilig). Von der RiesterRente Premium NACH den ersten fünf Jahren zu wechseln ist glaub keinem zu empfehlen, denn man hat ja die Kosten für die GESAMTE Laufzeit bereits bezahlt.

[panzerjogi]

puh nachdem ich mir hier gerade alles durchgelesen habe, leide ich gerade an einer Informationsüberlastung, aber vielleicht kann ja einer von euch helfen..

 

steh auch vor der Entscheidung welches der beiden DWS Produkte ich wählen soll...

 

was ich so verstanden habe ist folgendes:

 

TopRente: Direktrabatt bei DWS möglich, Höhe derzeit unbekannt, teilweise Verhandlungsabhängig..

 

Premiumrente: 5 Trick, Abschlussgebühren fallen nur auf die 5 an, staatliche Föderung wird über Sonderzahlungen gewährleistet, die sich über einen Rabatt des AA rechnen.

 

Was ich mich jetzt frage, WO IST DER HAKEN bei den 5? Da ich über die lange Laufzeit von über 30 Jahren mir von dem größeren Aktienanteil größere Rendite verspreche, scheint mir die Premium interessanter. (Abschlussgebühr=5*12Monate*35Jahre*0,05=105???) bin in der ganzen Rentengeschichte noch relativ unbewandert und will halt möglichst viel von meinen Beträgen in meinem Rententopf sehen..

 

Vielleicht kann das ja einer nochmal exemplarisch Ausrechnen mit folgenden Eckdaten..

 

Alter: 26

Jahresbrutto: 31000

davon Steuerpflichtig: 20000

Ledig, keine Kinder

geplanter Renteneintritt: 65

 

wo bekomme ich von den zu zahlenden Beiträgen im Endeffekt am meisten in meinen Topf?

(geh ich richtig in der Annahme, dass ich 1240 jährlich für die maximale staaliche Förderung einzahlen müsste und 2100 um auch noch die maximalen Steuervorteile rauszuholen?)

 

danke für alle Antworten, vielleicht schafft das ja auch bei anderen ein wenig mehr Klarheit welches das kostengünstigere Produkt ist (ich sage bewusst nicht, welches das bessere ist, dass zeigt sich erst bei Renteneintritt)

 

Danke an alle im Voraus!

[kaik]

Premiumrente: 5€ Trick, Abschlussgebühren fallen nur auf die 5€ an, staatliche Föderung wird über Sonderzahlungen gewährleistet, die sich über einen Rabatt des AA rechnen. Was ich mich jetzt frage, WO IST DER HAKEN bei den 5€?

 

Einen AA gibt es bei der RRP nicht, auf Sonderzahlung fällt aber eine Gebühr von 5% an, die man mit einem Ausgabeaufschlag durchaus vergleichen kann. [EDIT: Korrektur: Einige Vermittler bezeichnet die Gebühr als Ausgabeaufschlag]

Merkwürdigerweise betragen die Abschlusskosten 5,5% der Beiträge, sind also höher. Außerdem kommt noch hinzu, dass diese bereits in den ersten fünf Jahren fällig werden, was teurer (wg. Inflation) ist und es unattracktiver macht, später zu wechseln. Leistet man also den "Löwenanteil" durch Sonderzahlungen, ist das billiger und man ist flexibler. Der einzige "Haken" dabei ist, das man dafür sorgen muss, immer die Sonderzahlung hoch genug für die volle Förderung zu machen.

 

Hinzu kommt noch, dass einige Vermittler bei Sonderzahlungen einen höheren Anteil erstatten und den auch schneller.

 

Da ich über die lange Laufzeit von über 30 Jahren mir von dem größeren Aktienanteil größere Rendite verspreche, scheint mir die Premium interessanter. (Abschlussgebühr=5€*12Monate*35Jahre*0,05=105€???) bin in der ganzen Rentengeschichte noch relativ unbewandert und will halt möglichst viel von meinen Beträgen in meinem Rententopf sehen..

 

1. Dass die RRP einen höheren Aktienanteil als die TopRente hat, ist keineswegs klar. Das könnte höchstens für den Anfang gelten. Wenn du maximalen Aktienanteil willst, solltest du eher die UniProfiRente wählen. Die Kehrseite der Medallie kannst du im zugehörigen Union-Investment-Thread dir durchlesen.

 

2. Keine Eile. Ich würde an deiner Stelle noch abwarten, du hast ja noch bis Ende des Jahres Zeit. Bis dahin kannst du dich ja weiter ausführlich über die RIester-Rente und Angebote dazu informieren. Mich überzeugen (nach Lektüre hier im Forum) TopRente und RRP nicht, ich habe mich daher im letzten Jahr für einen Banksparplan entschieden, aus dem ich jederzeit wechseln kann. Ich persönlich würde auf bessere Angebote warten, z.B. den Arero-Fonds als Rieser-Fondssparplan fände ich interessant.

 

 

Alter: 26

Jahresbrutto: 31000€

davon Steuerpflichtig: 20000€

Ledig, keine Kinder

geplanter Renteneintritt: 65

 

wo bekomme ich von den zu zahlenden Beiträgen im Endeffekt am meisten in meinen Topf?

 

Ich behaupte mal, das wird dir hier keiner im Forum ausrechnen können, da der Algorithmus von TopRente und RRP unbekannt sind. Selbst wenn beide bekannt wären, gibt es zu viele Unsicherheitsfaktoren um das seriös zu vergleichen. Du kannst aber die vielen Rechner hier im Forum nutzen um mal zu schauen, was bei angenommener Rendite von 3, 4, 6%.. vor oder nach Kosten rauskommt.

Sicher ist aber eins: Die RRP ist erheblich teurer als die TopRente. Das gilt auch für rabattierte Angebote von Vermittlern. Direktrabatte gibt es IMHO bei der RRP nicht, daher sind alle Erstattungen eines Vermittlers voll zu versteuern.

 

(geh ich richtig in der Annahme, dass ich 1240€ jährlich für die maximale staaliche Förderung einzahlen müsste und 2100€ um auch noch die maximalen Steuervorteile rauszuholen?)

Falls die 31000 voll SV-pflichtig sind, ist der Mindestbetrag korrekt. Die Förderung kann von diesem aber abgezogen werden.

 

Vom Höchstbetrag von 2100 € sind alle Förderungen abzuziehen. Bekommst du nur die Grundzulage von 154 €, ist dein Höchstbetrag also 1956 €.

Achtung: Bei hohen Zulagen (etwa bei zwei Kindern mit Geburt nach 2007) lohnt sich ein Eigenbetrag über dem Mindestbetrag häufig nicht. Mehr dazu findest du hier im Forum.

 

P.S. Falls die 31000 SV-pflichtiges Einkommen sind, dann hat dein Steuerberater einen echt guten Job gemacht

[tom1978]

Der einzige "Haken" dabei ist, das man dafür sorgen muss, immer die Sonderzahlung hoch genug für die volle Förderung zu machen.

 

Der andere Haken: Im Gegensatz zur TopRente, für die man einen Direktrabatt erhält, gibt es für die Gebühren bei der RRP nur Erstattungen. Diese Erstattungen müssen in der Steuererklärung angegeben und als Einkommen versteuert werden! Genau aus diesem Grund bin ich - und auch einige andere - von der RRP in die TopRente gewechselt.

[straßenköter]

Der einzige "Haken" dabei ist, das man dafür sorgen muss, immer die Sonderzahlung hoch genug für die volle Förderung zu machen.

 

Dies ist kein Problem, da Du unmittelbar nach Vertragsabschluss die regelmäßigen Beiträge auf den eigentlich notwendigen Beitrag anpassen kannst, ohne dass die Zillmerung neu berechnet wird.

 

 

Ob die Aktienquote am Ende höher ist als bei DWS TopRente hängt vom Verlauf der Börsen ab. Sollte das Vertragsguthaben in x Jahren deutlich höher als die Einzahlungssumme sein, wird vermutlich auch die Aktienquote hoch bleiben. Die Aktienquote wird aber dann mit Sicherheit gesenkt, wenn die Kursentwicklung des Fonds so schlecht ist, dass für die DWS Gefahr besteht, drauf zu zahlen, nämlich dann, wenn zur Verrentung aufgrund von Kursverlusten die Kapitalgarantie greifen müsste. Sollte diese Gefahr für die DWS erkennbar sein, würde sie höchstwahrscheinlich so defensiv mit hohem Rentenanteil investieren, dass sie aus dem Risiko draußen ist. Dies halte ich aber für sehr theoretisch. Sollten die Aktienkurse in 20, 30 oder 40 Jahre nicht deutlich höher stehen als heutzutage, gibt es auch unser Finanzsystem nicht mehr. Verdienen die Unternehmen kein Geld, gibt es für den Staat auch keine Steuereinnahmen und für die Menschen keine Arbeitsplätze mehr.

 

Produkttechnisch ist die RRP für mich das bessere Produkt. Ob diese Vorteile die Kostennachteile in Zukunft ausgleichen werden, kann Dir keiner mit Sicherheit sagen. Sofern die Aktienquote hoch bleiben sollte, sollte die RRP die Kostennachteile aber überkompensieren. Zudem halte ich die Höchststandsicherung der RRP für sehr sinnvoll.

[kaik]

Der andere Haken: Im Gegensatz zur TopRente, für die man einen Direktrabatt erhält, gibt es für die Gebühren bei der RRP nur Erstattungen. Diese Erstattungen müssen in der Steuererklärung angegeben und als Einkommen versteuert werden! Genau aus diesem Grund bin ich - und auch einige andere - von der RRP in die TopRente gewechselt.

Hallo Tom, ich habe mich beim "Haken" nur auf den Vergleich "5-Euro-Trick" vs. normale Beitragszahlung bezogen, nicht auf den Vergleich RRP vs. TopRente. Dein Hinweis ist aber sehr wichtig, da er zeigt, das selbst bei Erstattung aller Gebühren durch die Steuerpflicht die RRP viel teuer als die TopRente ist. Wie du selbst mal geschrieben, gibt es keinen Direktrabatt bei der RRP. Und die DWS macht z.Z. nicht den Eindruck als würde sie das zukünftig ändern.

 

Sollten die Aktienkurse in 20, 30 oder 40 Jahre nicht deutlich höher stehen als heutzutage, gibt es auch unser Finanzsystem nicht mehr. Verdienen die Unternehmen kein Geld, gibt es für den Staat auch keine Steuereinnahmen und für die Menschen keine Arbeitsplätze mehr.

Naja, diese Prognose halte ich für sehr gewagt. Aber das kann keiner genau wissen, es ist also Spekulation. Außerdem bilden die DWS Fonds als aktive Fonds nicht den Markt ab, können also trotz guter Entwicklung des Gesamtmarktes (auch wegen TER) schlecht performen.

 

Produkttechnisch ist die RRP für mich das bessere Produkt. Ob diese Vorteile die Kostennachteile in Zukunft ausgleichen werden, kann Dir keiner mit Sicherheit sagen.

Letzteres habe ich in meinem Beitrag ja auch geschrieben. Ich finde an der RRP gut, das die Aktienfondsquote individuell nach der CPPI-Strategie in Anhägigkeit des aktuellen Guthabens berechnet wird. Im Gegensatz dazu schert die TopRente "alle über einen Kamm" und berücksichtigt -zumindest solange die Beitragsgarantie nicht gefährdet ist- nur die Restlaufzeit.

 

Sofern die Aktienquote hoch bleiben sollte, sollte die RRP die Kostennachteile aber überkompensieren.

Das glaube ich persönlich nicht. Aber auch das ist Spekulation.

 

Zudem halte ich die Höchststandsicherung der RRP für sehr sinnvoll.

Ein nettes Feature ist das schon. Aber real wird der Vorteil zur TopRente nicht so enorm sein, da ab Alter 55 sowieso der Rentenanteil hoch sein wird, die TopRente ab diesem Zeitpunkt also nicht mehr viel an Wert verlieren sollte.

[culo]

Wie du selbst mal geschrieben, gibt es keinen Direktrabatt bei der RRP. Und die DWS macht z.Z. nicht den Eindruck als würde sie das zukünftig ändern.

 

direktrabatt ist blödsinn. keine ahnung , warum hier alle nach direktrabatt gieren. bei der steuererklärung fallen rabatte unter 100 euro unter geringfügigkeit und mehr kommt bei erstattung des aa bei einer riesterrente nicht heraus (2.000 euro mal 5% = 100 euro)!

 

bei den kosten einer dws-riesterrente (mindestens 2%) und der performance (netto ca. 4%), macht das geld auf dem tagesgeldkonto mehr als in einer dws riesterrente.

 

ausserdem gibt es beim vermittler 100% und keine 80%, jeden falls bei mir.

 

warum soll ich also auf 20% erstattung verzichten,um es in einem fondssparplan zu lassen, wenn es 5% auf tagesgeld gibt oder ich mir davon selber aktien kaufen kann, die keine 5% kosten haben, wie der global value fonds?

[jm2c]

direktrabatt ist blödsinn. keine ahnung , warum hier alle nach direktrabatt gieren. bei der steuererklärung fallen rabatte unter 100 euro unter geringfügigkeit und mehr kommt bei erstattung des aa bei einer riesterrente nicht heraus (2.000 euro mal 5% = 100 euro)!

 

bei den kosten einer dws-riesterrente (mindestens 2%) und der performance (netto ca. 4%), macht das geld auf dem tagesgeldkonto mehr als in einer dws riesterrente.

 

ausserdem gibt es beim vermittler 100% und keine 80%, jeden falls bei mir.

 

warum soll ich also auf 20% erstattung verzichten,um es in einem fondssparplan zu lassen, wenn es 5% auf tagesgeld gibt oder ich mir davon selber aktien kaufen kann, die keine 5% kosten haben, wie der global value fonds?

Dass mit der Steuer weiß ich jetzt nicht so genau, aber sonst von mir volle Zustimmung . Die Direktrabatt-Diskussion ist nervig! Zumal es bei der DWS RRP nicht wirklich einen Direktrabatt gibt. Und selbst wenn manche Vermittler jetzt einen anbieten, was nützt der, wenn er später von der DWS wieder einkassiert wird. Kristian hat dazu was im "DWS TRD 90% Rabatt"-Thread geschrieben.

 

Nebenbei: culo, hast ja Deine DWS RRP doch behalten. Ich imo auch (noch)

[kaik]

direktrabatt ist blödsinn. keine ahnung , warum hier alle nach direktrabatt gieren. bei der steuererklärung fallen rabatte unter 100 euro unter geringfügigkeit und mehr kommt bei erstattung des aa bei einer riesterrente nicht heraus (2.000 euro mal 5% = 100 euro)!

Sehr interessant, das war mir neu. Kannst du das belegen?

 

bei den kosten einer dws-riesterrente (mindestens 2%) und der performance (netto ca. 4%), macht das geld auf dem tagesgeldkonto mehr als in einer dws riesterrente.

Dann solltest du keinen Cent in die DWS Riester-Rente investieren, sondern lieber auf dein Tagesgeldkonto. Solltest du nur auf die Zulagen schielen, ist ein guter Banksparplan das richtige Produkt.

Die Frage Direktrabatt oder nicht macht aber nur dann Sinn, wenn man dem Riester-Fondssparplan eine höhere Rendite als dem Tagesgeld zutraut.

 

ausserdem gibt es beim vermittler 100% und keine 80%, jeden falls bei mir.

Auf die Abschlusskosten gibt es max. 91% Rabatt. Auf Sonderzahlungen bis zu 100%.

Für die Toprente gibt es auch mindestens einen Vermittler mit 100% Direktrabatt.

[culo]

Auf die Abschlusskosten gibt es max. 91% Rabatt. Auf Sonderzahlungen bis zu 100%.

Für die Toprente gibt es auch mindestens einen Vermittler mit 100% Direktrabatt.

 

wir reden hier über direktrabatt. wo bekommst du denn 91% direktrabatt auf die abschlusskosten?

btw. ich bekomme 100% rabatt (nicht direkt) auf die abschlusskosten. dieses angebot gibt es allerdings nicht mehr.

 

der witz der riesterrente ist

a. die steuerstundung

b. ab 2009 die abmelksteuerfreiheit.

 

möglicherweise ist dir das entgangen. das bekommt man zwar bei einem banksparplan aber nicht beim tagesgeld.

 

banksparplan hat ähnlich mickrige verzinsung wie ein fondssparplan. für mich gibt es da keinen unterschied. ob ich der dws 2,5% über die kosten schenke oder bei der kreissparkasse kleinkleckersdorf 2,5% weniger zins bekomme, bleibt sich gleich.

in jeden fall machen die banken und versicherungen erstmal das geschäft, und die restlichen krümel bekommt der arme riestersparer.

sie bleiben alle bei 4% hängen, wenn man glück hat.

 

ein wesentlicher punkt der rrp mit 5 euro ist die flexibilität gegenüber den anderen riesterprodukten, weil man die sonderzahlung steuern kann.. ich bin sehr froh, dass ich 2008 nur 60 euro in die riesterrente gesteckt habe und mir für das restliche geld noch abmelksteuerfreue aktien kaufen konnte.

 

ich bin mir ziemlich sicher, dass meine abmelksteuerfreien aktien eine wesentlich bessere 8steuerfreie) rendite bringen werden, als eine einzahlung in die rrp. davon abgesehen ist der kursverfall 2008 immens gewesen, so dass ich im dezember wesentlich günstiger kaufen konnte als im jahresverlauf.

[straßenköter]

Ein nettes Feature ist das schon. Aber real wird der Vorteil zur TopRente nicht so enorm sein, da ab Alter 55 sowieso der Rentenanteil hoch sein wird, die TopRente ab diesem Zeitpunkt also nicht mehr viel an Wert verlieren sollte.

 

der nutzen der höchststandsicherung hängt natürlich von der börsenentwicklung ab. sollte 6 jahre vor der verrentung ein crash wie jetzt kommen, bringt dir die sicherung vermutlich gar nichts. das ist eine klassische timing-geschichte. der nachteil bei aktivierung wird allerdings sein, dass dann die dws bestimmt massiv auf defensive umschichtet, also nicht anders als bei der toprente aufgestellt sein wird. trotzdem finde ich es gut, die option zu haben.

[kaik]

wir reden hier über direktrabatt. wo bekommst du denn 91% direktrabatt auf die abschlusskosten?

btw. ich bekomme 100% rabatt (nicht direkt) auf die abschlusskosten. dieses angebot gibt es allerdings nicht mehr.

 

Nein, du hast Rückerstattung mit Direktrabatt verglichen und behauptet, auf die Rückerstattung würdest du 100% bekommen und beim Direktrabatt seien nur 80% Prozent möglich.

 

So habe ich jedenfalls deine vorige Aussage

ausserdem gibt es beim vermittler 100% und keine 80%, jeden falls bei mir.

verstanden. Daher habe ich darauf hingewiesen, dass man z.Z. nur 91% auf die Abschlusskosten und 100% auf die Sonderzahlungen bei der Erstattung bekommt.

Für die TopRente gibt es durchaus Vermittler mit 100%, nicht 80%. Jetzt alles klar?

 

der witz der riesterrente ist

a. die steuerstundung

b. ab 2009 die abmelksteuerfreiheit.

möglicherweise ist dir das entgangen. das bekommt man zwar bei einem banksparplan aber nicht beim tagesgeld.

 

Das hängt von deiner persönlichen Situation ab. Vielleicht bist du Single mit hohem Einkommen. Dann sind für dich die Steuervorteile interessant. Für einen Durchschnittsverdiener mit vielen Kindern

bzw. für den Ehepartner ohne Einkommen sind eher die Zulagen wichtig. Wenn du meine Beiträge verfolgt hättest, wüsstest du, das ich mich durchaus schon mit dem Steuervorteil beschäftigt habe. So haben wir unter anderem festgestellt, dass die Steuerstundung nur vorteilhaft ist, wenn der Steuersatz in der Rente niedriger ist als der heutige (was bei den meisten der Fall sein sollte) und das Sparen der Abgeltungsteuer nicht so viel bringt.

 

Die Abgeltungsteuerfreiheit hast du übrigens nur beim Direktrabatt.

 

Dein Argument für die Erstattung scheint zu sein, dass du die Kosten von der Steuer absetzen kannst aber trotzdem die Erstattung (wegen der Geringfügigkeit) steuerfrei einkassieren kannst. Das würde tatsächlich für die Erstattung sprechen. Denn die Erstattung ist steuerfrei, während der Direktrabatt (der sich allerdings abgeltungsteuerfrei vermehrt) in der Rentenphase versteuert werden muss. Leider bist du mir bisher den Beleg für die Steuerfreiheit wegen Geringfügigkeit bisher schuldig geblieben.

 

banksparplan hat ähnlich mickrige verzinsung wie ein fondssparplan. für mich gibt es da keinen unterschied. ob ich der dws 2,5% über die kosten schenke oder bei der kreissparkasse kleinkleckersdorf 2,5% weniger zins bekomme, bleibt sich gleich.

Mag sein, dass die Nachkosten Rendite bei Banksparplan und Fondssparplan gleich ist. Der Banksparplan ist jedoch das sicherere Produkt, und damit für mich (unter diesen Annahmen) vorzuziehen. Sollte es einen Fondssparplan geben wo die erwartete Rindite signifikant höher ist (und das sollte wohl in erster Linie über geringere Kosten gehen) kann ich wechseln

 

ein wesentlicher punkt der rrp mit 5 euro ist die flexibilität gegenüber den anderen riesterprodukten, weil man die sonderzahlung steuern kann.. ich bin sehr froh, dass ich 2008 nur 60 euro in die riesterrente gesteckt habe und mir für das restliche geld noch abmelksteuerfreue aktien kaufen konnte.

 

Bei allem Respekt: Der Banksparplan ist viel flexibler. Bei deiner RRP hast du bereits gezillmerte Abschlusskosten bezahlt (wahrscheinlich ca. 30 bei 5 Euro Beitrag), die Depotgebühren (ca. 30 -45), und die 5% auf die Sonderbeiträge. Hinzu kommt noch die Wechselgebühr von ca. 50 . Selbst wenn du alle "AA" erstattet bekommst, bleiben also immer noch 100 . Der Banksparplan ist hingegen meist kostenfrei, und es gibt auch Banken wo der Anbieterwechsel kostenlos ist und zugleich die Zinsen in den ersten Jahren bei ca. 3,5% liegen.

 

ich bin mir ziemlich sicher, dass meine abmelksteuerfreien aktien eine wesentlich bessere 8steuerfreie) rendite bringen werden, als eine einzahlung in die rrp.

Ich auch. Leider hattest du aber bei deinen Einzahlungen in 2008 + Zulagen nichts davon, da die Kosten aus 2008 erst 2009 erstattet werden. Oder ist das bei dir anders?

 

davon abgesehen ist der kursverfall 2008 immens gewesen, so dass ich im dezember wesentlich günstiger kaufen konnte als im jahresverlauf.

 

Das ist aber purer Zufall, das konnte man vorher (leider ) nicht wissen.

 

Letztlich streiten wir uns aber hier um Kleckerbeträge. Ob der Rabatt nun 75%, 80% oder 100% beträgt, ob der Rabatt nun direkt ausgezahlt oder in das Riesterprodukt investiert wird,

ob der ausgezahlte Betrag nun versteuert werden muss oder wegen Geringfügigkeit nicht, das alles macht den Kohl nicht fett. Viel wichtiger für die Auswahl des Produkts ist doch

die erw. Nachkosten-Rendite (und damit die TER und die Performance Fee, die du selbst aufgedeckt hat), und die Flexibiltät des Produkts. Zusätzlich auch noch die Steuervorteile der RR

und -je nach pers. Situation -die Zulagen.

[sonnenfreund]

Zwei Fragen zur TopRente Dynamik:

1. Wie ist aktuell die Aktien(fonds)-Quote bzw. wo kann man diese einsehen?

2. Wie sichert die DWS bei der TopRente Dynamik eigentlich die Beitragsagarantie ab?

[Fleisch]

zu 1.

 

15 % Renten

85 % Aktien

 

Einsehbar auf der Homepage der DWS

 

zu 2.

 

hä ?! Mit deinen gezahlten Beiträgen mit Hilfe einer unter Verschluss gehaltenen Formel, wobei der Rentenanteil u.a. für die Stabilisierung, d.h. Senkung der Volatilität und der Beitragsgarantie herhalten muss

[optrendite]

zu 1: Auf der DWS-HP habe ichs nicht gefunden. Hast du nen Link?

zu 2: Für die Riesterzertifizierung müssen die KAGs doch nachweisen, wie sie auch im worst-case die Beitragsgarantie gewährleisten, richtig? Bei der RRP gibt DWS ja CCPI als Sicherungsstrategie an. Ist das bei der TopRente Premium auch so?

[LagarMat]

zu 1: Auf der DWS-HP habe ichs nicht gefunden. Hast du nen Link?

Wer suchet der findet: Klick

 

DWS.de-->Ihre Planung-->Für das Alter vorsorgen-->Noch mehr als 25 Jahre bis zur Rente

[Fleisch]

danke stezo

[optrendite]

ebenfalls Danke!

 

Aber noch eine Frage:

Verändert die DWS die Aktienquote entsprechend der verbleibenden Zeit bis zum Renteneintritt oder hängt die auch von der Marktentwicklung ab?

In einem Nachbarthread kann man nachlesen, dass die Union unklugerweise bei niedrigen Aktienkursen in Renten gegangen ist...

[powerschwabe]

Wenn ich von der DWS Top Rente zur DWS Premium Rente wechsele fallt keine Wechselgebühr an oder?

[straßenköter]

Wenn ich von der DWS Top Rente zur DWS Premium Rente wechsele fallt keine Wechselgebühr an oder?

 

nein, nach Auskunft der DWS nicht

[harryguenter]

Läßt für den Rentenanteil in beiden Produkten auch nicht viel gutes hoffen:

https://www.wertpapier-forum.de/index.php?s...mp;#entry424795

[Urzgisch]

Hallo,

ich hätte auch noch mal ne Frage.

 

WEnn ich jetzt bei nem Vermittler bin und die DWS Toprente Dynamik habe und im ersten Jahr nicht auf die 2100 Euro komme und dann noch eine Sonderzahlung machen will, kann ich das dann auch gegen Ende des Jahres machen?

Wird diese Einmalzahlung dann auch mit dem Satz rabattiert (z.B. 75% Rabatt auf den AA), mit dem meine monatlichen Zahlungen rabattiert werden?

 

Danke für die Antworten

Urzgisch