"Flexibler VorsorgePlan" von CosmosDirekt

[Holgerli]

Was schwebt dir denn vor als Alternative (für den Langfristaspekt!) ?

 

Wenn das Ganze wirklich als Rente gedacht ist, dann würde ich mich zeitnah nach alternativen Produkten umschauen. Zeitnah heisst in dem Fall, dass ich mir den Zins für 2016 anschaue. Wenn 2,0% nicht unterschritten wird würde ich in dem Produkt bleiben. Wenn 2,0% minimal unterschritten wird, würde ich 2017 abwarten. Wenn 2,0 signifikant unterschritten wird (d.h. dass der Prozentsatz näher an 1,5% als an 2,0 liegt), würde ich zeitnah schauen was ich für Alternativen habe.

 

Fakt ist, dass ich den flex. Vorsorgeplan damals nicht als solchen Abgeschlossen habe, sondern unter dem Cosmos-Namen "Traumstarter". D.h., für mich, dass ich eh nur mittelfristig investiert bin.

 

tyr schrieb: Ich sehe wenig Sinn darin, in der Niedrigzinsphase für z. B. 0,8% p.a. höheren Zins das Geld über 10 Jahre fest und unkündbar anzulegen. 10 Jahre im voraus kann meiner Meinung niemand sicher planen.

 

Da gebe ich ihm Recht. Nur sehe ich es etwas anders: Wenn heute der Zinssatz schon signifikant unter 2% rutscht, wer kann mir dann mit auch etwas Sicherheit sagen, dass das nicht für 10 Jahre oder länger so bleiben wird und dass der Zinssatz nicht noch weiter sinkt (z.B. unter 1%)? Und das vor dem Hintergrund, dass die EZB angekündigt hat ihre Niedrigzinspolitik fortzuführen?

Und bevor bevor ich jetzt noch 5 oder 10 Jahre so weiter mache immer mit der wagen Hoffnung, dass die Zinsen ja wieder steigen müssen, würde ich das Geld anders anlegen. Der Langfristaspekt heisst ja Rente. Und wenn ich das richtig sehe, sind bei der z.B. bAV die realen Zinsen vielfach noch deutlich höher als 2,0%.

 

Unter 2% würde ich mir ggf. auch Überlegen eine Sondertilgung ins Haus zu packen (hat man m.M.n. nach hinterher mehr von, wenn man denn ein Haus hat). Aber nach nur 4 oder 5 Jahren schon unter 2% Zinsen sein, dass ist nichts als Produkt im Rentenmantel.

 

Kann natürlich alles falsch sein, ist aber meine Meinung.

[Schwaben-Sparer]

Noch gibt es Wartungsarbeiten bei der Cosmosdirekt, der Zinssatz der flexiblen Vorsorge ab dem 4. Jahr für 2016 ist aber bereits bekannt:

2,30%

Mein Link

 

Das ist trotz der starken Senkung um 0,5% tatsächlich nicht schlecht. Zum Vergleich bei der Konzernmutter Generali gibt es 2016 nur 2,25% (und das vor Abzug von Kosten).

 

Edit: Auf dem Tablet kann ich mich bei meinCosmosdirekt anmelden. Mir wird dort für meinen Vertrag eine Verzinsung von 2,80% für 2016 genannt und ist für den Januar sogar bereits gutgeschrieben. Da bin ich ja mal gespannt, was rauskommt wenn die Wartungsarbeiten abgschlossen sind.

[Holgerli]

Genial, die Graik zeigt 2,80% für 4. und x. Jahr und der Text sagt 2,3%.

 

 

Ich hab' direkt mal einen Screenshot von der Wertstellung gemacht. Bei mir stehen auch 2,8% und der wertgestellte Zins-Betrag ist auch mit 2,8% und nicht 2,3% berechnet.

 

Ach ja: Um die Diskussion zu beenden: 2,3% finde ich mehr als ok für das Produkt. :-

[odensee]

Genial, die Graik zeigt 2,80% für 4. und x. Jahr und der Text sagt 2,3%.

 

Jetzt nicht mehr. Da hast du die gerade bei der Arbeit erwischt.

[Hasenhirn]

Mir wird dort für meinen Vertrag eine Verzinsung von 2,80% für 2016 genannt und ist für den Januar sogar bereits gutgeschrieben.

Das sieht bei meinen Flexiblen VorsorgeKonten auch so aus, inklusive einem Vertrag, der gerade erst (zum Januar 2016) in das variabel verzinsliche vierte Jahr eingetreten ist. Wunderlich und erstaunlich, aber natürlich auch sehr positiv. Habe zur Sicherheit gleich mal ein paar Bildschirmfotos geschossen; nicht dass sich das nachträglich als ein Irrtum herausstellt...

 

 

Von Wartungsarbeiten habe ich übrigens seit gestern Nacht nichts mitbekommen.

 

Grüße, H.

 

 

(PS: Edith hat mal rasch noch ein Bildschirmfoto eingeklebt.)

[Holgerli]

Genial, die Graik zeigt 2,80% für 4. und x. Jahr und der Text sagt 2,3%.

 

Jetzt nicht mehr. Da hast du die gerade bei der Arbeit erwischt.

 

Nee, bei mir immer noch 2,8% (vor 1 Minute nochmal gecheckt.). Also vermutlich diverse Server mit unterschiedlichen Aktualitätsgrad.

 

Und der Nachtrag 1 Minute später: Ja, jetzt ist es auch durch die restlichen Server aktualisiert. 2,3% sind es nun auch in der Grafik.

[Schwaben-Sparer]

Bei mir hängt es vom Browser ab:

 

Firefox: Wartungsarbeiten bei Aufruf von Cosmosdirekt.de und 2,80% in der Grafik bei Aufruf von http://flexvo.cosmosdirekt.de/

 

Andere Browser (IE, Chrome): keine Wartungsarbeiten, Anmeldung bei meinCosmosdirekt funktioniert, Vertrag mit 2,80% verzinst.

Grafiken und Angebote alles komplett mit 2,30%.

[Hasenhirn]

Wesentlich ist meines Erachtens, was der Kunde in seinen persönlichen Vertragsdetails und -umsätzen sieht (siehe oben). Und da sehe ich wie Schwaben-Sparer (zumindest im Moment noch) Erfreulicheres als die (bereits recht erfreulichen) 2.30% pa.

 

Hm? H.

[Holgerli]

@Hasenhirn: Das was Du siehst sehe ich auch. Und nachgerechnet habe ich das erfreulichere Ergebnis auch und komme zu dem gleichen erfreulicheren Ergebnis.

[Peter23]

@Hasenhirn: Das was Du siehst sehe ich auch. Und nachgerechnet habe ich das erfreulichere Ergebnis auch und komme zu dem gleichen erfreulicheren Ergebnis.

 

Ich komme auch zu dem erfreulichen Ergebnis. Allerdings bin ich noch sehr skeptisch, weil Cosmos bei den Neuverträgen 2,3% angibt. Dieser Wert ist ja total unverbindlich und es wäre deswegen doch sehr komisch, wenn sie mit (unverbindlich) 2,3% werben und für Bestandskunden aber 2,8% (verbindlich) zahlen. Auf der anderen Seite scheint es ja wohl genau so zu sein.

 

Mir fallen dafür die folgenden Erklärungen ein (Spekulation):

1. dass sie in den nächsten 3 Jahren von weiteren Senkungen (erwartungsgemäß - vl bei gleichbleibender Lage) ausgehen und deshalb so fair sind, die Neukunden darauf schon jetzt aufmerksam zu machen (zu fair um wahr zu sein?).

2. dass beim Einsammeln von Neukunden das Risiko bestehen könnte, dass jene den ansonsten sehr großen Unterschied zwischen dem garantierten Zins in Jahr 3 (1,8%) und dem unverbindlichen im Jahr 4 (wäre dann ja 2,8%) als zu groß empfinden würden, so dass die Kritik aufkommen könnte, dass Cosmos die Produkte schön rechnet...

 

Gegen beide Erklärungen spricht mE aber immer noch der folgenden Satz unter der Grafik: "Ab dem 4. Vertragsjahr erhalten Sie eine Gesamtverzinsung (variabler Zins-Überschussanteil) von derzeit 2,30 % p.a.." Was ist denn hier mit derzeit gemeint?

 

Wie erklärt ihr euch das ganze?

[Schwaben-Sparer]

Ich gehe von einem Programmierfehler aus. Es macht keinen Sinn im Angebot um 50 bp abzusenken und dem Bestand weiterhin den alten Zinssatz zu geben.

 

Wartungsarbeiten gibt es aber keine mehr.

[dr. allwissend]

In der Tat ein interssanter Fall, von dem ich auch betroffen bin. Ich gehe ebenfalls davon aus, dass hier ein Versehen bei Cosmosdirekt vorliegt, alles andere ist wenig plausibel.

Spannend wird, wie Cosmosdirekt in den nächsten Tagen damit umgeht. Falls Cosmosdirekt hier nachträglich eine Absenkung des Zinssatzes für 2016 auf 2,3% vornehmen möchte, werde Ich persönlich das recht hart spielen und zwar aus folgendem Grund: In den Bedingungen steht ganz klar, dass der neue für das aktuelle Kalenderjahr geltende Zins am 01.01 festgelegt (und garantiert!) wird und der ist für uns 2,8%. Cosmosdirekt hat sich entschieden, den neuen Zinssatz erst am allerletzten Tag, dem 01.01. zu veröffentlichen und sich damit bewußt für die Risikovariante ohne Korrekturmöglichkeit über die Feiertage/Wochenende entschieden. Alternativ hätte der neue Zinssatz auch schriftlich z.B. am 20.12. kommuniziert werden können, selbst bei einer Fehlbuchung zum 01.01. hätte man sich darauf dann berufen können. Alle Anleger haben für den Monat Jan16 die Katze im Sack kaufen müssen, da der Zins nicht bekannt war, eine Kündigung aber erst zu Ende Januar möglich ist.

Basierend auf der Zusage von 2,8% für das komplette Jahr 2016 habe ich meine Finanzplanungen vorgenommen, ich sehe eigentlich keine elegante Lösung, wie Cosmosdirekt da rauskommt, wenn sie es denn überhaupt wollen. Bei 200 Mio. Euro betroffenen Einlagen (von mir ins Blaue getippt) wären das 1 Mio. Euro ungeplante Zinszahlungen, nicht schön für die aber zu verkraften.

[Holgerli]

Die Frage ist allerdings inwieweit die Buchung rechtsverbindlich ist, weil

 

1.) wurde offiziell noch kein neuer Zinssatz verkündet (z.B. per Postfach oder Brief)

2.) inoffiziell wurden 2,3% verkündet auf der HP

3.) ist die Buchung um die es geht mit Datum 31.01.2016

 

Meine Spekulation wäre, wenn wirklich 2,3% von Cosmos vorgesehen sind, dass die Buchung vom 31.01.2016 als Fehlbuchung deklariert wird und gut ist (von Seiten Cosmos).

Ich lass mich aber mal überraschen.

 

Edith sagt: Siehe @Schwaben-Sparers Ausführungen und @Hasenhirns Screenshot.

[Schwaben-Sparer]

Die Cosmosdirekt hatte mir nach Ablauf der garantierten Zinsstaffel mitgeteilt:

(...)Die Verzinsung für dieses Guthaben basiert künftig auf unserer Gesamtverzinsung. Diese wird jährlich zum 01.01. neu festgelegt.

 

In Ihrem persönlichen Online-Bereich meinCosmosdirekt finden Sie eine detaillierte Übersicht Ihres Guthabens und ab dem 01.11.2015 immer den aktuellen -für das laufende Kalenderjahr garantierten- Zins.

 

Wie der Screenshot von Hasenhirn belegt, steht dort für das Jahr 2016 ein Zins von 2,80% p.a.:

 

http://www.wertpapie...ost__p__1001106

 

Ich werde mich beschweren, sollte sich hier noch etwas ändern.

[Holgerli]

Kurzum: Ja, Ihr habt Recht.

[Hasenhirn]

Es tuht sich was bei Cosmos: Jetzt sind die 2,30% schon in das Pop-Up-Dingens gekrochen. Bei den Buchungen stehen aber immer noch die (sehr erfreulichen) 2,80%, und das bei allen meinen Verträgen. Wer wie dr. allwissend davon ausgeht, dass diese (sehr erfreulichen) 2,80% verbindlich sein sollten, könnte mal noch rasch ein paar Screenshots für den Eigenbedarf machen...

 

 

 

Grüße, H.

[Depoty]

Tja, Hasenhirn...

 

schau jetzt mal rein, bei mir ist es schon unverschämterweise still und heimlich "korrigiert" worden auf 2,3%.

Bis gestern auch die 2,8% gutgeschrieben gewesen!!!

 

Gruß Depoty

[Peter23]

Bei mir sind es jetzt auch 2,3% und die Hotline bestätigt es (dass bis heute morgen noch 2,8% waren, aber das dieser "Fehler" jetzt nicht mehr besteht.). Irgendjemand Interesse an einer Sammelklage?

[Fondsanleger1966]

Bei mir ist die aktuelle Verzinsung für das 4. Jahr noch nicht im Onlinezugang aufgeführt. Laut Hotline gibt es IT-Probleme, die spätestens bis Ende des Monats (also 31.01.2016) gelöst sein sollen.

[Depoty]

Sammelklage wäre sicher eine Möglichkeit, allerdings gibt es ja auch diverse TV Medien, die für uns da vielleicht etwas Licht ins Dunkel bringen könnten... ;-)

Ich jedenfalls werde diese "Erfahrung" sicher nicht für mich behalten, sollte die CosmosDirekt diesen Fauxpas nicht bei den Bestandskunden schnellstens revidieren. Den Screenshot habe ich zum Glück auch noch gemacht, vielen Dank nochmals für den Tipp ;-)

 

Depoty

[tyr]

Ich wollte es erst nicht schreiben, aber da es nun noch einmal kommt:

https://de.wikipedia.org/wiki/Sammelklage#Deutschland

 

In Deutschland sind Sammelklagen in der Form der class action nicht zulässig, da dem deutschen Recht eine Gruppenbetroffenheit fremd ist. Jeder Kläger muss seine individuelle Betroffenheit, seinen individuellen Schaden und die Kausalität zwischen beidem darlegen und nachweisen.

 

Es gibt für Spezialfälle ähnliche Ausnahmen. Einen Bezug dieser Ausnahmen zu diesem Fall kann ich jedoch nicht erkennen. Demnach müsstet ihr den Streit mit dem Versicherer schon selber ausfechten, wenn ihr euch benachteiligt seht.

[mipla]

Also bei mir steht alles nun bei 2,3% auch in den Berechnungen und den Infos.

 

Finde das Vorgehen erst Anfag des Jahres die Verzinsung zu nennen nicht so prickelnd. Beim Tagesgeldkonto wird die Verzinsung für das nächste Quartal ja auch deutlich früher angegeben.

[schmidtl]

Aus den Nutzungsbedingungen der Cosmos Webseite:

 

(2) CosmosDirekt haftet nicht für Schäden, die durch Fehler, Verzögerungen oder Unterbrechungen in der Übermittlung, eingeschränkte oder ausgeschlossene Verfügbarkeit, bei Störung der technischen Anlagen und der Services, höherer Gewalt, Verlust oder Löschung von Daten oder die in sonstiger Weise beim Nutzer von meinCosmosDirekt entstehen können, es sei denn, dass solche Schäden von CosmosDirekt oder deren Mitarbeitern vorsätzlich oder grob fahrlässig herbeigeführt werden.

 

Damit erübrigt sich imho das Nachdenken über etwaiges gerichtliches Vorgehen.

[Peter23]

Aus den Nutzungsbedingungen der Cosmos Webseite:

 

(2) CosmosDirekt haftet nicht für Schäden, die durch Fehler, Verzögerungen oder Unterbrechungen in der Übermittlung, eingeschränkte oder ausgeschlossene Verfügbarkeit, bei Störung der technischen Anlagen und der Services, höherer Gewalt, Verlust oder Löschung von Daten oder die in sonstiger Weise beim Nutzer von meinCosmosDirekt entstehen können, es sei denn, dass solche Schäden von CosmosDirekt oder deren Mitarbeitern vorsätzlich oder grob fahrlässig herbeigeführt werden.

 

Damit erübrigt sich imho das Nachdenken über etwaiges gerichtliches Vorgehen.

 

Ich sehe da jetzt irgendwie keinen Zusammenhang zu dem konkreten Fall. Es ist ja nicht so, dass das System am 01.01. nicht verfügbar war, sondern es war verfügbar und der garantierte Zins für 2016 wurde mit 2,8% kommunziert.

[schmidtl]

Wurde wem kommuniziert? Über die Webseite? Die hatte da ein Fehlverhalten, hat den falschen Wert aus der Datenvank angezeigt, das Backend war kaputt und der richtige Wert könnte nicht eingepflanzt werden oder was auch immer.

 

Sofern nicht irgendjemand was schriftlich von Cosmos hat bin ich sehr sicher das ihr hier keine Handhabe habt.