"Flexibler VorsorgePlan" von CosmosDirekt

[chrizzy]

Ich muss hier doch nochmal rückfragen, bisher hat leider keiner geantwortet

stehe kurz davor bei der CD den genannten vertrag abzuschließen...bin nur heute nochmal über die Zinstreppe gestolpert. Sehe ich das richtig, die aktuell 2,5% gibt es ausschließlich für das im 1. Jahr angelegte Geld nach 3 Jahren?

Faktisch könnte man also mir sehr hohen Raten im 1. Jahr eine Art Festgeld schaffen, dass nach Ablauf des 3. Jahres zu insgesamt 1,73 % p.a. führen würde (1,2+1,5+2,5 / 3) mit der Option, dass die Verzinsung im 4. Jahr noch einmal steigt und die Gesamtrendite verbessert... sollte die Niedrigzinsphase anhalten (von dem ich ausgehe) wird sich der Zinssatz für das 4. Jahr nicht mehr allzu weit nach unten bewegen.

 

Mir gefällt halt der Gedanke, dass man recht flexibel an sein Geld kommt man nach 3 Jahren entscheiden kann den Vertrag noch laufen zu lassen ( weil die Zinsen fürs 4. Jahr über dem Marktzins liegen) oder halt eben anderweitig verwendet.

 

Habe ich etwas übersehen?

[Cauchykriterium]

Habe ich etwas übersehen?

Hast Du mal geprüft, wie die Besteuerung aussieht, wenn Du in der Sparphase kündigst? Ist jetzt kein dramatischer Punkt, sollte aber doch berücksichtigt werden.

[chrizzy]

Du meinst die Kapitalertragssteuer? Mein Freibetrag ist noch nicht vollständig ausgeschöpft also mache ich mir da wenige Gedanken, zumal die Steuer doch so oder so anfällt oder gibt es da eine schädliche verwendung?

[Yoko]

Faktisch könnte man also mir sehr hohen Raten im 1. Jahr eine Art Festgeld schaffen, dass nach Ablauf des 3. Jahres zu insgesamt 1,73 % p.a. führen würde (1,2+1,5+2,5 / 3)

Die korrekte Berechnung wäre (1,012*1,015*1,025)^(1/3), allerdings kommt dort auch ~1,73% p.a. raus.

 

Ansonsten kannst du es genau so machen. Was nicht ganz optimal ist wenn du noch Freibetrag hast ist, dass die Kapitalertragssteuer erst bei der Auszahlung anfällt. D.h. in den Jahren dafür vergibst du u.U. Freibeträge. Dies ist aber eher ein kleines Problem.

 

Ebenso müsstest du mal schauen ob du mit hohen Raten startest und dann den Vertrag pausierst oder aber mit kleinen Raten die dann vom normalen Gehalt abgehen.

[chrizzy]

Ja ich wollte vorher mal anrufen bzw mailen und mich rückversichern. Ein Minibeitrag pro Monat in den Folgejahren wäre auch kein Problem (sollte man nicht aussetzen können). Ich sehe halt keine wirklichen Alternativen... Festgeld sind aktuell ähnlich hohe Zinsen, geht es darüber ist das mit längeren Laufzeiten verbunden

[Schwaben-Sparer]

Erwartungsgemäß hat Cosmosdirekt zum Neujahr die Zinsen für den flexiblen Vorsorgeplan angepasst:

Aktuelle garantierte Zinsstaffel:

 

1. Jahr 2. Jahr 3. Jahr 1,00 % 1,20 % 2,00 %

Ab dem 4. Vertragsjahr gilt eine Gesamtverzinsung von zur Zeit 2,80 % p.a.. Diese ist nicht garantiert und wird jährlich neu festgelegt.

[iceradio]

 

Ab dem 4. Vertragsjahr gilt eine Gesamtverzinsung von zur Zeit 2,80 % p.a.. Diese ist nicht garantiert und wird jährlich neu festgelegt.

 

Angesichts der Tatsache, dass in diesem Jahr erstmals eine nennenswerte Anzahl Kunden von der variablen Verzinsung betroffen sind hatte ich schlimmeres befürchtet. Sichere 2,8% nach allen Kosten bei großer Flexibilität ist heutzutage ja einmalig!

 

Trotzdem wurden die Konditionen wieder überproportional angepasst. Bei den klassischen Verträgen sinkt sie nur um 0,25% (3,65 zu 3,4).

[Dandy]

Mal sehen wie sich im Vergleich die flexible Rente der Europa so schlagen wird.

[Hasenhirn]

Für eine bessere Übersicht erweitere ich mal rasch die Liste von Fondsanleger1966 von weiter oben:

 

Ich würde eher die Nach-Kosten-Verzinsung des 4. Jahres mit der allgemeinen Überschussbeteiligung vergleichen. Also:

[...]

2012: 3,80% vs. 4,05% (Unterschied in Prozentpunkten: -0,25%) (Unterschied prozentual: -6,17%)

2013: 3,50% vs. 3,85% (Unterschied in Prozentpunkten: -0,35%) (Unterschied prozentual: -9,09%)

2014: 3,10% vs. 3,65% (Unterschied in Prozentpunkten: -0,55%) (Unterschied prozentual: -15,07%)

2015: 2,80% vs. 3,40% (Unterschied in Prozentpunkten: -0,60%) (Unterschied prozentual: -17,65%)

 

(D.h. der FlexVo-Anleger hat für das 4. Laufjahr 2015 einen um 17.65% geringeren Zinssatz als ein Kunde, der die allgemeine Überschussbeteiligung erhält.)

 

Trotzdem finde ich die 2,80% p.a. noch sehr gut für eine kurzfristig kündbare Zinsanlage. Die Gesamtrendite über 4 Jahre beträgt bei einer Einmalanlage in 2012 immerhin 2,65% p.a. Schön, wenn man die sich damals noch sichern konnte...

 

Grüße, H.

[Schwaben-Sparer]

Für eine bessere Übersicht erweitere ich mal rasch die Liste von Fondsanleger1966 von weiter oben:

 

Ich würde eher die Nach-Kosten-Verzinsung des 4. Jahres mit der allgemeinen Überschussbeteiligung vergleichen. Also:

[...]

2012: 3,80% vs. 4,05% (Unterschied in Prozentpunkten: -0,25%) (Unterschied prozentual: -6,17%)

2013: 3,50% vs. 3,85% (Unterschied in Prozentpunkten: -0,35%) (Unterschied prozentual: -9,09%)

2014: 3,10% vs. 3,65% (Unterschied in Prozentpunkten: -0,55%) (Unterschied prozentual: -15,07%)

2015: 2,80% vs. 3,40% (Unterschied in Prozentpunkten: -0,60%) (Unterschied prozentual: -17,65%)

 

(D.h. der FlexVo-Anleger hat für das 4. Laufjahr 2015 einen um 17.65% geringeren Zinssatz als ein Kunde, der die allgemeine Überschussbeteiligung erhält.)

 

Trotzdem finde ich die 2,80% p.a. noch sehr gut für eine kurzfristig kündbare Zinsanlage. Die Gesamtrendite über 4 Jahre beträgt bei einer Einmalanlage in 2012 immerhin 2,65% p.a. Schön, wenn man die sich damals noch sichern konnte...

 

Grüße, H.

 

Vergleichen sollte man m.E. die Verzinsungen vor Abzug der Kosten, da den anderen Verträgen schließlich auch Kosten entnommen werden. Trotzdem ist es schon unschön, dass die Cosmos in 2012 zu Beginn eine laufende Verzinsung von 4,30% bei der flexiblen Vorsorge (ohne Bestand) deklariert, beim Bestand 0,25% weniger nämlich 4,05%. Und nun wo es Bestand im 4. Vertragsjahr gibt, bekommt die flexible Vorsorge 3,30% und die anderen Veträge 3,40%. Außerdem bekommen die übrigen Verträge bei Vertragsbeendigung auch noch Schlussgewinne, die flexible Vorsorge aber nicht.

 

Und noch ein kleines Details: "Die deklarierten Überschussanteilsätze gelten anteilig für die im jeweiligen Geschäftsjahr liegenden Monate eines jeden Vertragsjahres." D.h. mein Guthaben auf dem flexiblen Vorsorgekonto geht zum 01.11.2015 in das 4. Vertragsjahr wird dann nur im November und Dezember mit 2,80% p.a. verzinst, aber ab Januar 2016 dann bereits mit der neuen Verzinsung im GJ 2016.

 

Die Staffel für das Konto bleibt offenbar (nach der deutlichen Absenkung im Vorjahr) zumindest in den ersten 3 Jahren unverändert:

https://flexvo.cosmo...t.de/index.html

[Peter23]

Da es inzwischen aber ziemlich düster aussieht in der Euro-Zinslandschaft, würde ich die Cosmos heute auch noch abschließen - selbst zu den schlechteren Konditionen. Das aber schnell und mit Köpfchen (wie oben beschrieben). Wer sich immer noch nicht für eine lange Niedrigzinsphase aufgestellt hat, sollte zusehen, dass er das schnell nachholt.

 

 

Ich habe auch noch "schnell" vor Ende des Jahres meine Sparrate auf 2500 Euro angepasst (vorher 1025 €, die Mitte dieses Jahres in die variable Verzinsung wandern - leider nur noch 2,8% aber immerhin). Allerdings verstehe ich noch nicht ganz, was Du meinst mit den Hinweis "mit Köpfchen (wie oben beschrieben)". Geht es hierbei darum, dass man die Raten zu gewissen Zeitpunkten intelligent senkt? Wenn ja, könntest Du mir das vielleicht nochmal kurz erläutern?

 

Für die Niedrigzinsphase habe ich mich mit 5 VTB Flex Konten mit jeweils 1 € versucht abzusichern, aber den Tipp brauche ich den Experten hier wohl nicht zu geben.

[Schwaben-Sparer]

Was Fondsanleger1966 wohl mit Köpfchen meinte, ist dass man sich eben mit hohen Sparraten die Konditionen sichern kann (bzw. dies schon hätte machen sollen) ohne an Flexibilität einzubüßen. Schließlich kann man den Beitrag wieder absenken und gemäß Bedingungen innerhalb von 3 Jahren wieder auf das ursprüngliche Niveau erhöhen, dann sei "die für den entsprechenden Vertragsteil gültige garantierte Zinsstaffel

bis zu deren Ablauf maßgebend".

 

Aber was bedeutet dies genau?

 

Heißt das z.B., jemand der zum 01.02.2012 einen Beitrag in Höhe von 2500 EUR abgeschlossen und diesen später auf 25 EUR reduziert hatte, er hätte z.B. zum 01.01.2015 wieder auf 2500 EUR erhöhen können, und bekäme dann im Januar 3,80% (garantierte Verzinsung im 3. Jahr für diesen Vertragsteil) und ab 02.2015 dann 2,80% p.a.?

 

Sehe ich es richtig, dass vereinbarte Dynamik-Erhöhungen immer weiter laufen, auch wenn durch die Begrenzung auf den Höchstbeitrag keine nachträglichen Erhöhungen mehr möglich sind?

[Fondsanleger1966]

Für eine bessere Übersicht erweitere ich mal rasch die Liste von Fondsanleger1966 von weiter oben:

 

Ich würde eher die Nach-Kosten-Verzinsung des 4. Jahres mit der allgemeinen Überschussbeteiligung vergleichen. Also:

[...]

2012: 3,80% vs. 4,05% (Unterschied in Prozentpunkten: -0,25%) (Unterschied prozentual: -6,17%)

2013: 3,50% vs. 3,85% (Unterschied in Prozentpunkten: -0,35%) (Unterschied prozentual: -9,09%)

2014: 3,10% vs. 3,65% (Unterschied in Prozentpunkten: -0,55%) (Unterschied prozentual: -15,07%)

2015: 2,80% vs. 3,40% (Unterschied in Prozentpunkten: -0,60%) (Unterschied prozentual: -17,65%)

Danke!

 

Trotzdem finde ich die 2,80% p.a. noch sehr gut für eine kurzfristig kündbare Zinsanlage. Die Gesamtrendite über 4 Jahre beträgt bei einer Einmalanlage in 2012 immerhin 2,65% p.a. Schön, wenn man die sich damals noch sichern konnte...

Das sehe ich genauso. Die Absenkung auf 2,8% (nach den Kosten des Vertrages) ist angesichts der Situation am Kapitalmarkt noch recht moderat. Sie entspricht 3,3% vor Kosten.

[Fondsanleger1966]

Was Fondsanleger1966 wohl mit Köpfchen meinte, ist dass man sich eben mit hohen Sparraten die Konditionen sichern kann (bzw. dies schon hätte machen sollen) ohne an Flexibilität einzubüßen. Schließlich kann man den Beitrag wieder absenken und gemäß Bedingungen innerhalb von 3 Jahren wieder auf das ursprüngliche Niveau erhöhen, dann sei "die für den entsprechenden Vertragsteil gültige garantierte Zinsstaffel

bis zu deren Ablauf maßgebend".

Und zusätzlich die maximale Dynamik vereinbaren. Der kann man ggf. widersprechen.

 

Aber was bedeutet dies genau?

 

Heißt das z.B., jemand der zum 01.02.2012 einen Beitrag in Höhe von 2500 EUR abgeschlossen und diesen später auf 25 EUR reduziert hatte, er hätte z.B. zum 01.01.2015 wieder auf 2500 EUR erhöhen können, und bekäme dann im Januar 3,80% (garantierte Verzinsung im 3. Jahr für diesen Vertragsteil) und ab 02.2015 dann 2,80% p.a.?

In den ersten 3 Jahren gilt das Kohorten-Prinzip. Die Einzahlung von 2.500 Euro im Januar 2015 wird also einen Monat lang mit dem Zinssatz für das erste Einzahlungsjahr verzinst (in diesem Fall 1,75%), weil sich die Einzahlungen des 3. Jahres noch in ihrem 1. Zinsjahr befinden.

 

Ab dem Februar 2015 ist der Vertrag im 4. Jahr und es gilt der jährlich festgelegte Zinssatz. In diesem Fall also die 2,8%.

 

Sehe ich es richtig, dass vereinbarte Dynamik-Erhöhungen immer weiter laufen, auch wenn durch die Begrenzung auf den Höchstbeitrag keine nachträglichen Erhöhungen mehr möglich sind?

Sinn einer solchen Dynamik ist ein Ausgleich für die Geldentwertung. Deshalb dürfte die Dynamik auch bei einem Abschluss mit dem Höchstbeitrag möglich sein. Es gibt zur Dynamik eine eigenes Regelwerk, das man bei Abschluss der Police erhält: "Besondere Bedingungen für die Versicherung mit planmäßiger Erhöhung der Beiträge und Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung – Dynamik-Plan". Da müsste alles drinstehen.

[Schwaben-Sparer]

In den ersten 3 Jahren gilt das Kohorten-Prinzip. Die Einzahlung von 2.500 Euro im Januar 2015 wird also einen Monat lang mit dem Zinssatz für das erste Einzahlungsjahr verzinst (in diesem Fall 1,75%), weil sich die Einzahlungen des 3. Jahres noch in ihrem 1. Zinsjahr befinden.

 

Ab dem Februar 2015 ist der Vertrag im 4. Jahr und es gilt der jährlich festgelegte Zinssatz. In diesem Fall also die 2,8%.

 

 

Ah ja das ist natürlich richtig vor dem 4. Jahr wird die aktuelle Sparrate immer mit dem Zinssatz der ersten Stufe verzinst.

 

Folgendes müsste mit meinem am 01.04.2013 eröffneten Sparplan funktionieren:

Beitrag auf Maximum (monatlich 2.500 EUR) erhöhen, Erhöhung geht dann ab 01.04.2015 ins zweite Sparjahr. Danach kann ich beliebig reduzieren und zum 01.04.2017 könnte ich dann wieder auf das Maximum erhöhen und durch Umstellung auf Jahreszahlung insgesamt sogar bis zu 30.000 EUR zum Jahrestag auf einmal einbezahlen, die dann mit der Verzinsung im 4. Jahr verzinst werden.

 

Mit vereinbarter Dynamik und Aktivierung des vollen Beitrags zum Jahrestag der Versicherung (bei mir 01.04.) sollte es sogar möglich sein mehr als 30.000 EUR im Jahr einzubezahlen (falls man soviel anlegen will und kann).

[ben_z]

Kann es sein, dass ein Sparplanabschluss über 2500 EUR nicht mehr geht? Ich bekomme die Fehlermeldung "Der Sparbeitrag beträgt maximal 500 € monatlich."

Oder war es schon immer so?

[Schwaben-Sparer]

Kann es sein, dass ein Sparplanabschluss über 2500 EUR nicht mehr geht? Ich bekomme die Fehlermeldung "Der Sparbeitrag beträgt maximal 500 € monatlich."

Oder war es schon immer so?

 

Ja, die aktuelle Tarifgeneration erlaubt maximal 500 EUR monatlich. Mein Tarif aus 2013 erlaubt noch einen Jahresbeitrag bis zu 30.000 EUR.

[ben_z]

Danke! Ich habe noch zwei Fragen:

Ich habe ein Flexibles VorsorgeKonto, welches ab dem 01.03. im 3. Jahr sein wird (also Altvertrag mit garantierter Verzinsung von 1,2% ab dem 4. Jahr + Überschuss)

 

Nach Durchlesen der Beiträge hier und folgender Formulierung im Online Bereich von CD..

 

"Für Zuzahlungen ab dem 01.01.2015 gilt folgende garantierte Verzinsung:

1. Jahr: 0,80%

2. Jahr: 1,10%

3. Jahr: 1,70%

Im Anschluss an die garantierte Zinsstaffel gilt ein für das jeweilige Vertragsjahr deklarierter Zinssatz."

 

..ist mein Verständnis: Wenn ich noch in diesem Monat eine Einzahlung durchführe, ist das zusätzlich Eingezahlte bereits ab dem 01.03. in der zweiten Zinsstaffel.

1. Ist mein Verständnis richtig?

2. Gilt die garantierte Minimalverzinsung von 1,2% auf für diese Zuzahlung?

[Schwaben-Sparer]

Danke! Ich habe noch zwei Fragen:

Ich habe ein Flexibles VorsorgeKonto, welches ab dem 01.03. im 3. Jahr sein wird (also Altvertrag mit garantierter Verzinsung von 1,2% ab dem 4. Jahr + Überschuss)

 

Nach Durchlesen der Beiträge hier und folgender Formulierung im Online Bereich von CD..

 

"Für Zuzahlungen ab dem 01.01.2015 gilt folgende garantierte Verzinsung:

1. Jahr: 0,80%

2. Jahr: 1,10%

3. Jahr: 1,70%

Im Anschluss an die garantierte Zinsstaffel gilt ein für das jeweilige Vertragsjahr deklarierter Zinssatz."

 

..ist mein Verständnis: Wenn ich noch in diesem Monat eine Einzahlung durchführe, ist das zusätzlich Eingezahlte bereits ab dem 01.03. in der zweiten Zinsstaffel.

1. Ist mein Verständnis richtig?

2. Gilt die garantierte Minimalverzinsung von 1,2% auf für diese Zuzahlung?

 

Dein Guthaben aus der Zuzahlung ist dann in der zweiten Zinsstaffel d.h. wird mit 1,10% verzinst. ("Für den Wechsel der einzelnen Zinsstufen ist der zu Vertragsbeginn vereinbarte Versicherungsjahrestag maßgebend.")

 

Die ursprünglich garantierte Mindestverzinsung von 1,75% ( d.h. 1,25% nach Kosten) ab dem 4. Jahr gilt nicht. ("Nach dem Zeitraum der garantierten Zinsstaffel werden die aus Ihren Zuzahlungen jeweils resultierenden Gesamtguthaben mit dem zum jeweiligen Zuzahlungszeitpunkt gültigen tariflichen Garantiesatz (...) - unter Berücksichtigung der Zinsabschläge zur Deckung der tariflichen Kosten - verzinst. Diese erhöhen sich ggf. um weitere Leistungen aus der Überschussbeteiligung.")

[ben_z]

 

Dein Guthaben aus der Zuzahlung ist dann in der zweiten Zinsstaffel d.h. wird mit 1,10% verzinst. ("Für den Wechsel der einzelnen Zinsstufen ist der zu Vertragsbeginn vereinbarte Versicherungsjahrestag maßgebend.")

 

Die ursprünglich garantierte Mindestverzinsung von 1,75% ( d.h. 1,25% nach Kosten) ab dem 4. Jahr gilt nicht. ("Nach dem Zeitraum der garantierten Zinsstaffel werden die aus Ihren Zuzahlungen jeweils resultierenden Gesamtguthaben mit dem zum jeweiligen Zuzahlungszeitpunkt gültigen tariflichen Garantiesatz (...) - unter Berücksichtigung der Zinsabschläge zur Deckung der tariflichen Kosten - verzinst. Diese erhöhen sich ggf. um weitere Leistungen aus der Überschussbeteiligung.")

 

 

 

Super, danke für die Erläuterung! Dann sollte ich dies im Februar noch machen, die Niedrigzinsphase hört ja einfach nicht auf...

[LBO1987]

Kurze Frage, kurze Antwort.

Kann ich die Beiträge steuerlich absetzen oder ist dies nur bei der privaten Rentenversicherung möglich?

[polydeikes]

Es ist eine private Rentenversicherung, aber die steuerliche Absetzbarkeit gibt es schon seit 2005 nicht mehr. Für Altverträge geht es zwar theoretisch noch, praktisch aber nicht mehr, da der Sonderausgabenabzug idR bereits durch die KV ausgeschöpft wird.

[Schwaben-Sparer]

Zinsanpassung ab 01.05.2015:

 

Flexibler VorsorgePlan:

1. Jahr: 0,60% p.a., 2. Jahr: 1,00% p.a., 3. Jahr: 2,00% p.a.

 

Flexibles VorsorgeKonto:

1. Jahr: 0,60% p.a., 2. Jahr: 0,90% p.a., 3. Jahr: 1,50% p.a.

 

Die alten Konditionen waren:

Flexibler VorsorgePlan:

1. Jahr: 1,00% p.a., 2. Jahr: 1,20% p.a., 3. Jahr: 2,00% p.a.

 

Flexibles VorsorgeKonto:

1. Jahr: 0,80% p.a., 2. Jahr: 1,10% p.a., 3. Jahr: 1,70% p.a.

[Walter86]

Hallo zusammen,

 

ich zahle seit September 2012 monatlich 400,- € auf den flexibelen Vorsorgeplan von Cosmosdirect ein.

Wenn ich mir im Oktober 2015 50 % der angesparten Summe auszahlen lasse, werden mir dann auch 50 % der bis dahin angefallenen Zinsen ausgezahlt, sodass dieser Betrag im Jahr 2015 steuerlich relevant wird?

Falls dies der Fall ist, würde es ja Sinn machen, sich 2015 zunächst einen Teil auszahlen zu lassen und 2016 dann den Rest, um nicht über den Freibetrag von 801 € zu kommen.

Ist das richtig so?

 

Gruß,

Walter

[Grubenolm]

Hallo,

 

ich habe aktuell auch noch mal eine Frage zumm Flexiblen VorsorgePlan.

 

Ich habe den Vertrag am 01.11.2012 starten lassen mit Sparrate von 25€ monatlich + Sonderzahlungen.

 

Damals zu den Zinskonditionen: 1. Jahr: 1,75% 2. Jahr: 2,25% 3. Jahr: 3,80%

 

Siehe auch den Screenshot im Anhang.

 

 

Was bedeutet das in Bezug auf jetzige Einzahlungen? Das ist die einzige Zinstafel die ich finden kann und Anwendung findet. Werden nun neue Einzahlungen im 1. Jahr immernoch mit 1,75% im zweiten mit 2,25% usw. verzinst?

Inzwischen gelten ja andere Zinstafeln, aber die neuen Zinssätze sind bei mir nirgends aufgeführt, auch nicht auf die neuen Beiträge angerechnet.

 

Was bedeutet im weiteren eine Abhebung? Wird da zuerst das "ältere" Kapital abgehoben, sodass darauf keine 3,8% mehr fallen und erst das andere Guthaben erst über die Zeit imm das 3. Jahr rutscht zu 3,8%?

 

Besten Dank für die Aufklärung..

 

Grüße,

Olm