"Flexibler VorsorgePlan" von CosmosDirekt

[viki1984]

Wieso kriegen die es gerade mal hin 1% für den Kunden zu erwirtschaften? Tendenz seit Jahren fallend....das kann ja nicht nur das Markt/Zinsumfeld sein, oder doch? Nutze seit 10 Jahren deren Flexiblen VorsorgePlan, aber die Rendite sinkt kontinuierlich....

Mache mir eig. sorgen über deren Geschäftsmodell

[Schlumich]

Am 8.11.2022 um 21:02 von viki1984:

Wieso kriegen die es gerade mal hin 1% für den Kunden zu erwirtschaften? Tendenz seit Jahren fallend....das kann ja nicht nur das Markt/Zinsumfeld sein, oder doch? Nutze seit 10 Jahren deren Flexiblen VorsorgePlan, aber die Rendite sinkt kontinuierlich....

Mache mir eig. sorgen über deren Geschäftsmodell

Ein paar kurze Gedanken dazu...

* Die Zinsen sind in den letzten Jahren im Sinkflug gewesen. Daher ist es normal, dass auch die Zinsen des Flex Plans gesunken sind. Dass sich das Zinsniveau in den letzen Wochen/Monaten sehr dynamisch (!) nach oben entwickelt hat, wird sich vermutlich zeitverzögert auch beim FVP bemerkbar machen.

* 1% für kurzfristig verfügbares (theoretisch täglich) Geld ist so schlecht nicht.

* Wer damit nicht zufrieden ist, weil die Zinsen zu niedrig sind, hat das Produkt vielleicht nicht verstanden. Es geht halt nicht beides: hohe Zinsen und tagesaktuell verfügbar.

* Wenn Du Dir Sorgen über das Geschäftsmodel machst, kannst Du morgen sofort alles Geld abziehen - das genau ist doch der Vorteil.

* Wo ich bei Dir bin: Wenn ich einen Vertrag bei COSMOS hätte, den ich verrenten müsste über mehrere Jahrzehnte, hätte ich vermutlich Bedenken, ob der Deckungsstock von COSMOS Direkt konservativ genug ist, um mir hier über Jahre verlässlich zu liefern. Aber mal ehrlich: welcher Versicherung trauen wir zu, in 30 oder 40 Jahren verlässlich zu liefern? Dieser Punkt wird meiner Meinung nach bei der Wahl einer bspw. privaten Rentenversicherung gerne übersehen, um 0.1% mehr Performance zu bekommen.

 

 

[Holgerli]

Mal eine kurze Frage in die Runde: Ich bekam heute eine Mail von der Cosmos, dass eine neue Nachricht im Postfach für mich läge und ich mich bitte zum lesen direkt einloggen solle:

 

Zitat

 

ES GIBT NEUIGKEITEN

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Habe mich dann eingeloggt, aber im Postfach war keine Nachricht.

Frage: Hatten das noch mehr?

[whister]

vor 25 Minuten von Holgerli:

Habe mich dann eingeloggt, aber im Postfach war keine Nachricht.

Frage: Hatten das noch mehr?

Bei mir auch - habe die Mail bekommen aber nichts im Postfach.

[Sapine]

War in der Mail ein Link und habt Ihr Euch über den Link eingeloggt?

 

Falls ja, zeitnah das Passwort ändern und das Konto prüfen. 

[Holgerli]

Es ist schon die korrekt CD-Login-Seite. Auch die eMail enthält kein komischen URLs.

[Bolanger]

Hat eigentlich schon jemand sein Vorsorgekonto aufgelöst und in ein neues Konto umgeschichtet, um von den besseren Garantiezinsen der ersten 3 Jahre zu profititeren? Ist natürlich eine Spekulation auf due Höhe der variablen Zinsen bestehender Verträge.

[Kosh667]

Ich habe da mal eine Frage - gibt es eigentlich auch Zinseszins bei dem Flexiblen Vorsorgeplan oder wird nur das eingezahlte Guthaben (ohne Zinsen) verzinst?

[whister]

vor 5 Minuten von Kosh667:

Ich habe da mal eine Frage - gibt es eigentlich auch Zinseszins bei dem Flexiblen Vorsorgeplan oder wird nur das eingezahlte Guthaben (ohne Zinsen) verzinst?

Die Zinsen werden ab dem folgenden Jahrestag mit verzinst.

[doncamillo]

Wann veröffentlich cd die Zinsen, die nächstes Jahr gelten (jenseits der 3 Jahre)?

[whister]

vor einer Stunde von doncamillo:

Wann veröffentlich cd die Zinsen, die nächstes Jahr gelten (jenseits der 3 Jahre)?

Ich vermute es wird im nächsten Jahr 1,40% geben (siehe https://www.cosmosdirekt.de/vorsorgeplan/).

[chris-87]

vor 1 Stunde von doncamillo:

Wann veröffentlich cd die Zinsen, die nächstes Jahr gelten (jenseits der 3 Jahre)?

Normalerweise am 1. Januar im jeweiligen Jahr.

[HPeterH]

8 hours ago, whister said:

Ich vermute es wird im nächsten Jahr 1,40% geben (siehe https://www.cosmosdirekt.de/vorsorgeplan/

Und welche Vermutungen hast Du für die unterschiedlichen Tarifgenerationen?

[Peter23]

vor einer Stunde von HPeterH:

Und welche Vermutungen hast Du für die unterschiedlichen Tarifgenerationen?

Die werden wieder (fast) alle auf den gleichen Wert gestellt werden (vermute ich)

[whister]

vor 18 Stunden von HPeterH:

Und welche Vermutungen hast Du für die unterschiedlichen Tarifgenerationen?

Die unterschiedlichen Tarifgenerationen haben doch nur eine unterschiedliche Zinsuntergrenze. Wenn die bei deinem Vertrag über 1,40% liegt, dann wirst du wohl mehr bekommen (wie diesen Jahr dann auch).

[HPeterH]

Ein Blick in den letzten Geschäftsbericht zeigt aber, dass die unterschiedliche Verzinsung der Generationen nicht nur mit dem Mindestzins zu erklären ist.

[schatten]

Am 1.1.2022 um 14:08 von schatten:

0,9% Zinsen in 2022 für Tarifgeneration RFV.73

1,3% Zinsen in 2023 für Tarifgeneration RFV.73 (konnte vor Aufregung gar nicht warten )

[Bolanger]

ebenfalls 1,3% für Tarifgeneration 80

[Holgerli]

Zumindest wird ein klitzekleiner Teil der Zinssteigerungen weitergereicht. von 1,25% auf 1,30% im RFV73. Ich überlege mir den Job zu kündigen und nur von den Zinsmehreinnahmen zu leben.

[whister]

Mich wundert dass hier weiterhin mit 1,40% p.a. geworben wird.

[Bolanger]

das ist ein weiterer Hinweis darauf, dass die Generationen unterschiedliche Verzinsungen in der flexiblen Zeit haben. Nach welcher Logik die Verszinung erfolgt scheint sich aber keinem der Forenteilnehmer zu erschließen.

[amybell]

vor einer Stunde von Bolanger:

das ist ein weiterer Hinweis darauf, dass die Generationen unterschiedliche Verzinsungen in der flexiblen Zeit haben. Nach welcher Logik die Verszinung erfolgt scheint sich aber keinem der Forenteilnehmer zu erschließen.

Gibt's denn irgendwen, der aktuell 1,4% in der flexiblen Verzinsung erhält?

Bei mir sinds auch 1,3% und ich überlege aktuell den Vertrag zu kündigen oder zumindest einen Großteil des Guthabens auszahlen zu lassen und anderweitig anzulegen.

[pacisvir]

vor 15 Stunden von Bolanger:

das ist ein weiterer Hinweis darauf, dass die Generationen unterschiedliche Verzinsungen in der flexiblen Zeit haben. Nach welcher Logik die Verszinung erfolgt scheint sich aber keinem der Forenteilnehmer zu erschließen.

Letztendlich ist der FVP eine klassische Rentenversicherung mit laufenden Verwaltungskosten (Beta-Kosten), aber ohne Abschlusskosten (Alpha-Kosten), Anlagekosten (Gamma-Kosten) oder Anlagekosten (Gamma-Kosten). Daher wird vom Zinsüberschuss ein Zinsabschlag für die Verwaltungskosten abgezogen (das sind letztlich Beta-Kosten), der sich bei unterschiedlichen Tarifgenerationen unterscheiden kann. Der Zinsabschlag ist aus den wichtigen Unterlagen ersichtlich, die Ihr beim Abschluss als PDF-Datei erhalten habt (Abschnitt: II. Informationen gemäß § 2 VVG-InfoV; 1. In den Beitrag einkalkulierte bzw. sonstige Kosten). Leider ist die Höhe des Zinsabschlags aber nicht im Versicherungsschein aufgeführt.

Die Verzinsung errechnet sich also aus dem Zins-Überschuss (falls höher als der Garantiezins) abzüglich des Zinsabschlags. Da bei unterschiedlichen Tarifgenerationen unterschiedliche Zinsabschläge angewandt werden, kommen die 1,3% und 1,4% in der flexiblen Phase zustande.

Bei RFV.83 (Abschluss 08/2022) war der Zinsabschlag (aka. laufende Verwaltungskosten) 0,6%. 

Bei RFV.84 (Abschluss 11/2022) war der Zinsabschlag (aka. laufende Verwaltungskosten) nur noch 0,5%. 

Entsprechend haben sich auch die Effektivkosten von 1,05% auf 0,96% reduziert.

Bei einem Bei einem Zinsüberschuss von 1,9% beträgt die effektive Verzinsung in der flexiblen Phase also 1,3% für RFV.83 und 1,4% für RFV.84. Da die Tarifgeneration RFV.84 erst seit November letzten Jahres abschließbar war, ist hier natürlich noch niemand in der flexiblen Phase.

Falls jemand in 2022 (vor November) einen Flexiblen Vorsorgeplan neu abgeschlossen hat, ist es ggf. eine Überlegung wert, diesen zu kündigen und neu abzuschließen, um durch den niedrigeren Zinsabschlag (dauerhaft?) in der flexiblen Phase 0,1% höhere Zinsen zu bekommen. Allerdings dauert es dann länger, bis man die flexible Phase erreicht. Das muss jeder selbst abwägen. Bei älteren Verträgen mit einem höheren Garantiezins würde ich aber eher nicht kündigen, auch wenn die flexible effektive Verzinsung derzeit nur bei 1,3% liegt. Der Garantiezins kann noch viel Wert sein, wenn die Zinsen in einigen Jahren wieder fallen sollten.

 

[Schlumich]

Wo findet ihr denn den flexiblen Zins für 2023 für den Flex Plan? Wenn ich in meinen Account schaue, sehe ich nur die uralte Zinsstaffel von 2014.

[zora]

Ist ein wenig tricky. Schau mal unter deinem Vertrag bei Details nach. 
 

Dort muss man sich dann durch mehrere Untermenüs klicken. 
 

Gruß

zora