"Flexibler VorsorgePlan" von CosmosDirekt

[Themack]

vor 2 Stunden von tyr:

Hast du überschlagsweise ausgerechnet, wie groß der Zinsunterschied in Euro pro Jahr nach Steuern ist, den du erwartbar die nächsten Jahre mit solchen Optimierungsspielen erwirtschaften kannst?

Den Einwand kannst Du im WPF in gefühlt jedem dritten Thread bringen  

 

Ich jedenfalls habe die FlexVo (das Konto) ursprünglich als RK1-Schatzbrief/Stufenzins-Alternative für Mittelfristanlagen gefunden, und den Plan flankierend für laufendes Sparen abgeschlossen. Die Konten sind inzwischen runtergefahren, das Kapital investiert.
Der Plan läuft weiter als für mich guter Kompromiss zwischen Liquidität (10-40 Tage Entnahmevorlauf) und relativ attraktiver Verzinsung (i. Vgl zu Tagesgeld).
Laufender Aufwand nahe 0 und Auszahlungen sind schnell online beauftragt (der Fragesteller kommt von Rabo mit TAN-Generator, da finde ich die Cosmos-UI einfacher).

[Peter23]

vor 1 Stunde von Themack:

10-40 Tage Entnahmevorlauf

Wieso eigentlich 10-40 Tage? Ich dachte, es wären 0-31 Tage, aber vielleicht übersehe ich auch irgendwas.

[tyr]

vor 2 Stunden von Themack:

Den Einwand kannst Du im WPF in gefühlt jedem dritten Thread bringen  

Es macht einen erheblichen Unterschied, ob man über 500 Euro pro Jahr Gewinn nach Steuern redet oder um 20 Euro pro Jahr.

 

Da du nicht vorrechnest, wie hoch der Gewinn wäre gehe ich von deutschen Durchschnittsvermögen von Privatanlegern aus und dabei lohnt es sich nicht.

[slekcin]

Der Unterschied beträgt laut Rechner auf der Webseite für (36000 Eur vs 1000 Eur p.m.) nach 3 Jahren 180 Euro. Unter der Annahme, dass das Geld beim Sparplan nicht vor der Einzahlung auf dem TG liegt. Dann wäre der Unterschied geringer. Ab dem 4. Jahr liegt der Zins des Plans aktuell um 0,35% höher. Vor allem werden Einzahlungen direkt mit den aktuell 1% verzinst und starten nicht wie beim Konto in Stufe 1.

Um den Euro mehr oder weniger geht es mir auch nicht. Ich möchte die Produkte nach Möglichkeit verstehen. 

Ich habe jetzt vor, das TG der Rabo mit der max Sparrate in den Plan zu bringen und anschließend die angedachte normale Rate zu besparen. Bin gespannt wieviel Post ankommt. Danke für die Hinweise. 

 

Den Renditeunterschied berechnet mir Tyr dann. Das kann er so gut

[tyr]

vor 2 Stunden von slekcin:

Der Unterschied beträgt laut Rechner auf der Webseite für (36000 Eur vs 1000 Eur p.m.) nach 3 Jahren 180 Euro.

 

Den Renditeunterschied berechnet mir Tyr dann. Das kann er so gut

Nochmal: wie viel ist es bei dir? Nicht ein Theoriewert an der Grenze der Möglichkeiten des Produktes, sondern dein Anlagevolumen.

 

Durchschnittliche Sparpläne bei deutschen Direktbanken liegen bei 100 Euro pro Monat.

 

Wenn man kein Risiko verträgt weil man z. B. für eine feste Immobilienfinanzierung spart kann man 100% seiner Sparrate für ein paar Jahre in so einen Sparplan laufen lassen. Alle anderen mit Risikotragfähigkeit und langfristigem Anlagehorizont werden hoffentlich wesentlich mehr in Aktienfonds anlegen, nicht in die 80% Anleihen mit 0,x% Rendite = Verlust nach Inflation einer Rentenversicherung wie dem Cosmosdirekt Vorsorgeplan/-Konto.

 

Und bevor mir wieder das Wort im Mund umgedreht wird: Cosmosdirekt flexibler Vorsorgeplan/-Konto sind gute Produkte für risikoarme mittelfristige Anlagen. Man schafft in der anhaltenden Niedrigzinsphase keinen Inflationsausgleich, aber es ist besser als 0% Zinsen auf einem beliebigen TG-Konto.

[slekcin]

Bei mir geht es um nicht viel. Ich hatte überlegt 200 Euro in den Plan fließen zu lassen (als Teil von RK1) und etwa 10k umzuschichten. Ehrlich gesagt ist es mir zu mühselig das genau auszurechnen. Ich müsste also 10k Einmalanlage vs 12,5 monatliche Sparraten a 800 Euro von dem Plan gegenüberstellen und das auf X Jahre rechnen. Falls du Lust hast, gerne. Interessieren würde mich das auch. Ich hatte mich nur gefragt, was für mich das geeignetere Produkt ist. Brauche ich Konto + Plan oder tut es auch einfach der Plan... Ich hatte bereits beides eröffnet, das Konto jetzt aber widerrufen. 

 

Mit 85% Aktien/RK3 ist die Quote für mich hoch genug. Mir geht es bei dem Produkt nur um einen Teil meiner "sicheren" Anlagen. Aber was ist schon sicher. 

[tyr]

vor 1 Minute von slekcin:

Bei mir geht es um nicht viel. Ich hatte überlegt 200 Euro in den Plan fließen zu lassen (als Teil von RK1) und etwa 10k umzuschichten. Ehrlich gesagt ist es mir zu mühselig das genau auszurechnen.

Nehmen wir mal 12.400 Euro Anlagevolumen an  und grob geschätzt 0,5% Rendite. Das sind dann 62 Euro Zinsen im Jahr. Nicht viel und reicht nicht zum Inflationsausgleich, aber besser als 0% TG und hilft, das Risiko eines  gemischtes Portfolio zu steuern.

 

Wenn du Lust hast, das über den Plan anzulegen: dann nehme eben den Plan und lasse den 10 Monate lang mit 1.000 Euro laufen und danach mit 200 Euro.

 

Wenn du die Umschichtung schnell erledigt haben willst: dann eben das Konto und eine Einmalzahlung.

 

Bei den Beträgen lohnt sich kein langes Brüten über Exceltabellen:

vor 6 Minuten von slekcin:

Ehrlich gesagt ist es mir zu mühselig das genau auszurechnen.

[Themack]

vor 8 Stunden von Peter23:

Wieso eigentlich 10-40 Tage? Ich dachte, es wären 0-31 Tage, aber vielleicht übersehe ich auch irgendwas.

Auszahlung muss man bis zum 20. beantragen, damit es zum Monatswechsel klappt. Allerdings überweist die Cosmos frühzeitig, bei mir wurde das Geld immer schon vor Monatswechsel gutgeschrieben.

[Peter23]

vor 1 Minute von Themack:

Auszahlung muss man bis zum 20. beantragen, damit es zum Monatswechsel klappt. Allerdings überweist die Cosmos frühzeitig, bei mir wurde das Geld immer schon vor Monatswechsel gutgeschrieben.

Alles klar. Vielen Dank.

[zora]

Momentan habe ich das Tagesgeld Plus Konto mit derzeitiger Verzinsung von 0,21% (Verzinsung wird jedes Quartal neu festgestellt).

 

CD bietet mir an, den Vertrag in das Flexible Vorsorge Konto, mit besserer Verzinsung, umzuwandeln. 
 

Der garantierte Auszahlbetrag kann hierbei unter dem eingezahlten Betrag liegen.

 

Wieso? Ist das realistisch, weniger herauszubekommen als eingezahlt wurde?

Damit würde ich ja für die paar mehr Prozentpunkte Zinsen ein Risiko eingehen. 

 

Könnte, und würde, mir das jemand hier vielleicht mal kurz erläutern?

 

Danke im voraus und noch einen angenehmen Sonntag. 
 

Gruß

zora

[whister]

vor 2 Minuten von zora:

Der garantierte Auszahlbetrag kann hierbei unter dem eingezahlten Betrag liegen.

 

Wieso? Ist das realistisch, weniger herauszubekommen als eingezahlt wurde?

Damit würde ich ja für die paar mehr Prozentpunkte Zinsen ein Risiko eingehen. 

Der aktuelle Garantiezins abzgl. Kosten ist beim aktuellen Abschluss negativ - daher ist der garantierte Auszahlbetrag geringer als deine Beiträge.

 

Da Cosmos immer die laufende Verzinsung vorher bekannt gibt gehst du dadurch kein Risiko ein. Sollte die tatsächliche Verzinsung negativ werden kannst du dein Geld zum nächsten Monatsersten komplett abziehen.

[zora]

Hallo whister,

 

danke für die schnelle Rückmeldung. 
 

Verstehe das trotzdem immer noch nicht. 
 

Das Konto ist laut CD kostenlos. Da keine Kosten anfallen, sollte doch der Auszahlbetrag nicht ins negative rutschen. 
Selbst wenn die Verzinsung auf null geht, müsste doch die eingezahlte Summe, plus der bis dahin aufgelaufenen Zinsen,

erhalten bleiben. 
 

Gruß

zora

[slekcin]

Beim Konto hast du 3 Jahre Zinsgarantie mit der angegebenen Staffel. Das Konto kostet 0,5% p.a. und die Kosten sind bei der Zinsstaffel schon abgezogen. Ab dem 4. Jahr ist die Verzinsung variabel und ergibt sich aus der Überschussbeteiligung (Steht im Geschäftsbericht, aktuell 1,15%) minus Kosten (0,5%). Wenn die Überschussbeteiligung unter 0,5% rutscht, sind es Negativzinsen. Du kannst das aber immer prüfen und bei Bedarf zum Monatsersten kündigen. 

[zora]

vor einer Stunde von slekcin:

Beim Konto hast du 3 Jahre Zinsgarantie mit der angegebenen Staffel. Das Konto kostet 0,5% p.a. und die Kosten sind bei der Zinsstaffel schon abgezogen. Ab dem 4. Jahr ist die Verzinsung variabel und ergibt sich aus der Überschussbeteiligung (Steht im Geschäftsbericht, aktuell 1,15%) minus Kosten (0,5%). Wenn die Überschussbeteiligung unter 0,5% rutscht, sind es Negativzinsen. Du kannst das aber immer prüfen und bei Bedarf zum Monatsersten kündigen. 

Ah, alles klar. Ich hatte nirgendwo lesen können, dass für das Konto 0,5% Zinsen (nehme an, aus den eingezahlten Beiträgen?)berechnet werden. Damit ist klar, dass wenn es dumm läuft, das Guthaben ins negative rutschen kann. 
 

Muss mal ausrechnen, ob sich bei den Prozenten hinter der Kommastelle, überhaupt ein Aufwand lohnt. 
 

Gruß

zora

[zora]

Wenn ich in die Vertragsbedingungen schau, scheinen doch nicht unerhebliche Kosten bei vorzeitiger Vertragskündigung entstehen. Ich habe jetzt mal bei CD nachgefragt, ob und was es kostet, wenn der Vertrag mit Entnahme des Guthabens nach drei Jahren gekündigt wird. 
 

 

Gruß

zora

[Peter23]

vor einer Stunde von zora:

scheinen doch nicht unerhebliche Kosten bei vorzeitiger Vertragskündigung entstehen.

Woraus entnimmst Du das? Dort steht doch „Ausstiegskosten 0,00%“.

[zora]

Da drüber steht doch: wenn Sie nach einem Jahr einlösen = 95€.

 

Sehe ich da was falsch?

 

Gruß michhi 

[Peter23]

vor 20 Minuten von zora:

Da drüber steht doch: wenn Sie nach einem Jahr einlösen = 95€.

 

Sehe ich da was falsch?

 

Gruß michhi 

Da rechnen sie dann nach meinem Verständnis die Kosten ein, die schon in den Zinsen drin stecken, aber frag auch gerne zur Sicherheit nach.

[zora]

Wenn mich als Kunde die Kosten nicht betreffen, wären Sie für mich ja eher uninteressant. 
Muss ja einen Grund haben, wenn die hier genannt werden. 
 

Bin mal gespannt, was CD dazu sagt. 
 

Werde berichten. 
 

Gruß

michhi 

[Peter23]

vor 3 Minuten von zora:

Wenn mich als Kunde die Kosten nicht betreffen, wären Sie für mich ja eher uninteressant. 
Muss ja einen Grund haben, wenn die hier genannt werden. 

Der Grund ist einfach, dass in einem solchen Dokument gemäß Vorgaben einfach alle Kosten genannt werden müssen - auch wenn sie bereits im Zins enthalten sind.

[zora]

Ich habe jetzt Post von der Cosmos bekommen. 
 

Vertragsbeginn 01.05.2021, eingezahltes Kapital 24.500 Euro.

Die ersten drei Jahre wächst die Summe. 
Ab dem 01.05.2025 wird der Betrag weniger, ab dem 01.05.2027 geht er sogar ins negative. 
Bedeutet für mich, dass ich irgendwann nicht die Summe zurückerhalte, die ursprünglich eingezahlt wurde. 
Wo ist hier mein Denkfehler?

 

Gruß

zora

[Bolanger]

Hallo,

ich habe ejne Frage zum Vorsorgekonto, nicht zum Vorsorgeplan. Wie werden beim Konto Zuzahlungen verzinst, die man nach Ablauf der ersten 3 Jahre mit Zinsfestschreibung tätigt? Werden die genau so verzinst wie das Guthaben der ersten Einzahlung, dass schon aus der Zinsfestschreibung heraus ist oder beginnt wieder die Zinsfestschreibung für 3 Jahre zu den dann geltenden Konditionen?

 

Grüße

 

 

[Bolanger]

@zora Da Cosmos die Zinsen nur für 3 jahre garantiert, darüber hinaus aber eine Verwaltungsgebühr dauerhaft erhebt, kann es sein, dassnach 3 Jahren die jährlichen Kosten höher liegen als die Erträge. In dem fall könnte man den ganzen vertrag aber auflösen.

[zora]

vor 32 Minuten von Bolanger:

@zora Da Cosmos die Zinsen nur für 3 jahre garantiert, darüber hinaus aber eine Verwaltungsgebühr dauerhaft erhebt, kann es sein, dassnach 3 Jahren die jährlichen Kosten höher liegen als die Erträge. In dem fall könnte man den ganzen vertrag aber auflösen.

Bekommt man das dann rechtzeitig mit, oder erst wenn man den negativ Betrag sieht?

 

Mir ist ja alles immer ein wenig suspekt, wenn man bereits im Vorfeld damit rechnen kann, Verlust zu machen. 
Da fehlt mir das Zocker Gen.

 

Gruß

zora

[odensee]

vor 2 Minuten von zora:

Bekommt man das dann rechtzeitig mit, oder erst wenn man den negativ Betrag sieht?

Ende Dezember / Anfang Januar steht die Verzinsung für das beginnende Jahr auf der Webseite, vorher laufen hier im Thread schon Wetten über die Höhe. Wenn dir die Verzinsung nicht mehr gefällt, kündigst du.