DKB Sparplan (Produkt so nicht mehr verfügbar!)

[ZfT]

vor 3 Minuten von investorfonds:

Heute sind meine jährlichen Saldenmitteilungen gekommen und ich denke mir jedes Jahr wieder: 

UNNÖTIGES PORTO 2x

 

Mir schicken sie immerhin alle fünf Auszüge seit ein paar Jahren in einem Briefumschlag mit dementspr. einmal Porto... Anfangs kamen aber bei mir auch immer fünf einzelne Briefe an.

[Holgerli]

Wer aktuell auf seinem Android-Handy das Problem haben sollte, dass die "alte" DKB-Banking-App nicht funktioniert und nur die Fehlermeldung bekommt, dass keine Internet-Verbindung besteht bzw. die Version nicht mehr aktuell ist: Der letzte Teil der Fehlermeldung ist die Lösung. Es gibt eine neue Version der App, die wohl zwingend installiert werden muss. Nach der Installation funktioniert der Zugriff auf das Konto wieder.

Das dumme dabei: Es funktioniert nicht nur nicht der Zugriff auf das Konto, sondern auch die Zugriffsbestätigung (also der 2. Faktor) funktionierte auch nicht.

 

Edit: Ich sehe gerade, dass das im vollkommen falschen Thread gelandet ist. Ich lasse es hier aber mal stehen, weil mich @hattifnattim DKB Bank- und DKB Broker-Thread mit verweis auf diesen Post zititiert hat. Danke.

[suedseelaender]

Am 15.10.2022 um 21:05 von wpf-leser:

Da ich mir im aktuell dynamischen Zinsumfeld Gedanken darüber mache, wann man einen DKB-Sparplan aus ökonomischer Sicht kündigen sollte und mich der Grafiken von gaaanz weit am Anfang dieses Fadens erinnert habe, möchte ich gerne den zugehörigen Beitrag @vanitys hier verlinken und gleichzeitig nochmal "Danke!" sagen  - der gibt zumindest ein gutes Gefühl für jeweilige Schwellen, wenngleich unterschiedliche Besparmethoden zu unterschiedlichen Ergebnissen führen. (Und erspart mir gerade die ganze Rechnerei.)

 

Die Opportunitätsrenditen sind inzwischen schon ein ziemlich dickes Brett, das der/die/das eine oder andere hier ggf. nicht (mehr) auf dem Schirm hat. Insofern haben die Sparpläne über die Niedrigzinsphase sehr gut getragen und in der Zeit auch die Fahrt aufgenommen, die in das im Diagramm dargestellte Fahrwasser führt. Bis hierher also richtig gut und es muss noch einiges passieren, um eine Ablösung durch ähnlich gelagerte Produkte unbedingt(!) attraktiv erscheinen zu lassen.

 

An (x, x+1) kratzen internationale Angebote aus dem Euroraum (in meinem Fall; siehe z.B. da) fast schon, aber eben nur fast und auch nur mit langen Laufzeiten. Bislang also überhaupt keine Gefahr. Aber wer weiß, was da noch passiert...

 

Hallo! 

Koennte jemand die Berechnung zu den Opportunitaetsrenditen von @vanityetwas aufhellen? Ich komme auf deutlich niedrigere Werte. Mal als Beispiel: Fuer einen Sparplan mit monatlich 100 Euro komme ich auf einen Endbetrag (mit 200% Bonus) nach 20 Jahren von 36'358 Euro. Nach 19 Jahren (und 175% Bonus) waeren es nur 32'971 Euro (alles ohne Steuern). Wenn ich nach 19 Jahren meine Einzahlungen einstellen wuerde, dann bekaeme ich am Ende etwa 35'131, also etwa 6.6% Rendite. Wenn ich weiter einzahle, verzinsen sich die Einzahlungen mit 3*1.55% (wegen 200% Bonus). @vanity's Berechnung hat eine Rendite von etwa 8.5% fuer das letzte Jahr. Ich mache wohl etwas falsch, aber was?

 

Beste Gruesse,

S

 

 

 

 

 

[wpf-leser]

vor 38 Minuten von suedseelaender:

Wenn ich nach 19 Jahren meine Einzahlungen einstellen wuerde, dann bekaeme ich am Ende etwa 35'131, also etwa 6.6% Rendite.

Bei vanity werden meinem Verständnis nach nicht (nur) die Zahlungen eingestellt, sondern der Sparplan gekündigt. Du verzichtest dort also nach 19 Jahren komplett auf die Bonuserhöhung des 20. Jahres (... und kannst die gesamte Summe anderweitig nutzen).

[suedseelaender]

vor 35 Minuten von wpf-leser:

Bei vanity werden meinem Verständnis nach nicht (nur) die Zahlungen eingestellt, sondern der Sparplan gekündigt. Du verzichtest dort also nach 19 Jahren komplett auf die Bonuserhöhung des 20. Jahres (... und kannst die gesamte Summe anderweitig nutzen).

Danke! Ist mir allerdings immer noch nicht klar, weil das auch meine Annahme ist. Wenn ich nach 19 Jahren kuendige, habe ich (mit Bonus) 32'971 Euro und kann die anderweitig investieren. Ein Jahr spaeter, mit 200% Bonus und ohne weitere Einzahlungen, habe ich 35'131 Euro, und somit 6.6% mehr. Das ist also die Rendite, die ich im 20. Jahr kriege, wenn ich nicht kuendige (und mit der ich meine Investitionsalternativen vergleichen wuerde). Auch intuitiv wuerde man doch keine sehr hohe Rendite erwarten, da der Bonusunterschied ja nicht riesig ist (175% versus 200%).

[vanity]

Interessante Entdeckung nach all den Jahren!

 

Den damaligen Rechengang habe ich zwar nicht gefunden, aber durch reverse computing habe ich folgende Methodik ermittelt: 

 

Die Opportunitätsrendite für das letzte Jahr ist ganz simpel aus Forward-Rendite für die beiden letzten Renditeangaben aus dem Infoblatt der DKB gerechnet:

 

19 J 3,72%

20 J 3,96%

 

Fw (19, 20) = 1,0396^20 / 1,0372^19 - 1 = 8,6%

 

Da die Renditeangaben der DKB aber IZF-Renditen für konstante Besparung (und nicht Einmalanlage) sind, ist mein Verfahren wohl etwas kurz gesprungen.  

 

Dein Rechengang erscheint plausibel, und da komme ich auch auf ca. 6,5% fürs letzte Jahr. 

[Kolle]

 Ich komme auf das gleiche Ergebnis: 6,54 % im 19. Jahr.

 

Ich habe auch die aktuelle Rendite ausgerechnet, sie beträgt 3,12 % im jetzigen 10. bei Auszahlung im 11. Jahr. Im letzten Jahr waren es noch 2,69 %. Kriegt man momentan nirgends im festverzinslichen sicheren Bereich.

 

[Holgerli]

Ich sage mal kurz: Danke.

Besonders für die aktuelle Berechnung des 10./11. Jahres.

Heisst für mich, dass der DKB Sparplan gerade das beste RK 1 bis 3-Produkt in meinem Portfolio ist.

 

@Kolle Schön mal wieder von Dir zu lesen.

[Solara]

vor 2 Stunden von Holgerli:

Ich sage mal kurz: Danke.

Besonders für die aktuelle Berechnung des 10./11. Jahres.

Da schließe ich mich an. Ich verfolge den Strang seit Jahren als stiller Mitleser und profitiere hier vom Wissen.

[wpf-leser]

Am 19.1.2023 um 21:28 von suedseelaender:

Danke!

Danke auch - hatte da wohl einen Knoten im Hirn  und verstehe die Rechnung nun.

 

Ich schließe mich ebenso @Holgerli an - das inkludiert auch:

vor 13 Stunden von Holgerli:

@Kolle Schön mal wieder von Dir zu lesen.

 

Edit: Nachdem ich ja erst auf jegliche Nachrechnung verzichtet habe, hier die Werte "gemäß Rechenweg @suedseelaender", die mir meine Tabellenkalkulation ausspuckt - meint: jeweils für die Differenz Endwert Jahr x+1 zu x, diese dann geteilt durch Endwert Jahr x; wobei die Sparraten im x+1. Jahr "ausgesetzt" sind:

x = 1:	1.55%;	x = 2:	1.70%;	x = 3:	1.82%;	x = 4:	1.93%;
x = 5:	2.04%;	x = 6:	2.15%;	x = 7:	2.25%;	x = 8:	2.72%;
x = 9:	2.92%;	x = 10: 3.11%;	x = 11:	3.29%;	x = 12:	3.96%;
x = 13:	4.20%;	x = 14:	4.43%;	x = 15:	4.64%;	x = 16:	4.83%;
x = 17:	5.00%;	x = 18:	5.15%;	x = 19: 6.54%;

(Edit 2: Jetzt auch in kompakt... )

 

Dabei gilt es natürlich zu berücksichtigen, dass diese Werte sich immer "nur" auf das jeweils bereits eingelegte Kapital beziehen (können) und ohne Abgaben/Steuern betrachtet sind.

 

Alle Angaben wie immer ohne Gewähr.

[suedseelaender]

Danke an alle! Ich werde mal probieren, das uebersichtlich fuer jedes Jahr darzustellen. 3% kriegt man im Moment zwar nicht festverzinslich, aber ueber relativ sichere Unternehmensanleihen durchaus auch. Aber das hat natuerlich andere Nachteile. Was man auch nochmal neu berechnen muesste, ist die Rendite ab jetzt (also etwa Jahr 10) bis zum Ende. Die muesste etwas ueber 4% liegen. 

 

S 

[wpf-leser]

@suedseelaender: Da haben sich dein Post und meine (erste) Erweiterung zeitlich überschnitten... 

(Hatte eine ähnliche Idee, damit hier nicht regelmäßig das große Grübeln losgeht. )

 

Edit: Habe in der eingangs verlinkten Zusammenfassung den "Anhang" entsprechend benannt und dort die Werte hinterlegt - inkl. Links hierher.

Zum besseren Wiederfinden, sind ja noch ein paar Jährchen... Falls jemand Fehler in den Ergebnissen findet, gerne melden.

Nach allem, was ich sehe, passen die in etwa zu den auszugsweise genannten.

 

Wobei mir gerade noch eines auffällt:

vor 21 Stunden von Kolle:

 Ich komme auf das gleiche Ergebnis: 6,54 % im 19. Jahr.

Die 6,54% sind meiner Auffassung nach (und unter den o.g. Rahmenbedingungen -> keine Sparraten in Jahr 20) "das 20. Jahr", wenn man den Endwert des Sparplans danach mit dem Endwert des Sparplans nach dem 19. (regulären Spar-)Jahr vergleicht. Oder? 

[Kolle]

vor 44 Minuten von wpf-leser:

Die 6,54% sind meiner Auffassung nach (und unter den o.g. Rahmenbedingungen -> keine Sparraten in Jahr 20) "das 20. Jahr", wenn man den Endwert des Sparplans danach mit dem Endwert des Sparplans nach dem 19. (regulären Spar-)Jahr vergleicht. Oder? 

Ja!

Mein spontaner Zusatz mit der aktuellen Rendite ist ein reiners Rechenexempel für den Fall, dass man nichts weiter einzahlt und ein Jahr später auszahlen lässt statt sofort. Aber die tatsächliche Renditeerwartung ist höher, weil man die Option hat noch weitere Jahre zu warten die immer lukrativer werden. Diese Option hat man im Schlussjahr allerdings nicht mehr. Beim Vergleich mit festverzinslichen Papieren muss man üblicherweise auch die feste Restlaufzeit ins Kalkül ziehen, beim DKB-Sparplan ist man nach 3 Monaten immer komplett raus ohne Kursrisiko.

 

Man macht sich auch Gedanken ob man angesichts der derzeit hohen Inflation und damit einhergehendem Kaufkraftverlust nicht besser sofort aus-oder umsteigt auf renditestärkere Kapitalanlagen. Aber die muss es erst einmal geben und dann muss man sie noch finden. Vorziehen von Sachwertkäufen (z.B. Grundstück oder Immobilie) ist auch so eine Sache die persönlich passen muss. Gold etc. bleibt spekulativ. Ich bleibe erstmal im Sparplan drin und investiere übriges Geld teilweise vorsichtig im Aktienbereich. Ich prüfe momentan auch Investitionen am und im Haus (weg von fossiler Heizung usw.)

[suedseelaender]

Hallo @wpf-leser, danke fürs Ausrechnen! Die Ergebnisse sind sehr ähnlich wie meine. Die Erklärung würde ich aber präzisieren. Statt

"Welche Rendite erzielt mein Kapital p.a. im Jahr x+1, wenn ich nach Ende des Jahres x keine weitere Sparrate leiste und das Geld am Ende des Jahres x+1 ("bonuswirksam") ausgezahlt wird?"

würde ich sagen:

„Welche Rendite erzielt mein Kapital p.a. im Jahr x+1, wenn ich nach Ende des Jahres x keine weitere Sparrate leiste und das Geld am Ende des Jahres x+1 ("bonuswirksam") ausgezahlt wird, im Vergleich zu einer Auszahlung am Ende des Jahres x (mit dem dann noch niedrigeren Bonus).“

 

Würde man im Jahr x+1 weiterhin Sparraten einzahlen, würden die sich effektiv mit 1.55% multipliziert mit dem Bonus + 1 verzinsen, also z.B. im letzten Jahr mit 4.65%, aber in jedem Fall ist diese Rendite geringer als die oben berechnete.

 

Interessant waere nun noch die Rendite von Jahr x bis Jahr 20.

[mipla]

Hallo

mein erster Sparplan mit einer abgeschlossenen Vertragslaufzeit von 10 Jahren endet jetzt mitte mai 23.

Für mich war es eine rentable sache, da ich ca 2,5 Jahre nach Abschluss des Sparplanes eine baufi mit deutlich niedrigeren Zinsen abschließen konnte.

 

Wenn es euch interessiert halte ich euch mal auf dem laufenden wie die Endabrechnung aussieht und ob ich erinnert werde seitens der DKB den Sparplan zu kündigen. Hier gibt es ja schließlich eine 3 monatige kündigungsfrist. Bisher kam da seitens der DKB noch kein Hinweis.

 

Derzeit tendiere ich dazu das freiwerdende geld   ca 25000  eur in einen bsv zu stecken mit einer bausparsumme von 42.000 um die rest es Darlehens per Ende 2025 abzulösen.

Das muss ich aber vorher mal durchrechnen.

 

 

[wpf-leser]

vor 9 Stunden von suedseelaender:

Die Ergebnisse sind sehr ähnlich wie meine.

Das macht mich etwas stutzig: Differieren sie nur um ein/zwei Inkremente in der zweiten Nachkommastellen oder (deutlich) stärker? 

 

vor 9 Stunden von suedseelaender:

Die Erklärung würde ich aber präzisieren.

In der jetzigen Form ist das (je nach Lesart) aus meiner Sicht eine Verschlimmbesserung, da der Vergleich implizit bereits gezogen wird ("Rendite im Jahr x+1"). Auf den zweiten Blick bin ich mit meiner vorgeschlagenen Fassung aber auch nicht ganz zufrieden und kann mir vorstellen, dass es da noch bessere Lösungen gibt. Ich nehme das mal in die nächste Woche mit...

 

vor 9 Stunden von suedseelaender:

Interessant waere nun noch die Rendite von Jahr x bis Jahr 20.

Da sollte sich aus den (vorliegenden, für die o.g. Berechnung nötigen) Rohdaten ja Recht einfach bestimmen lassen. Eine solche Angabe erscheint für einen Festgeldvergleich sinnvoll. Hier fallen potenzielle Differenzen zwischen Äpfeln und Birnen aber größer aus, weil man in den Sparplan über die Laufzeit weiter und gesichert investieren kann. Das wird mit fortschreitender Laufzeit zwar vom Umfang her weniger (ge)wichtig, nichtsdestotrotz sollte man das beim Gedanken der Sparplankündigung im Hinterkopf behalten.

vor 13 Minuten von mipla:

Wenn es euch interessiert halte ich euch mal auf dem laufenden wie die Endabrechnung aussieht und ob ich erinnert werde seitens der DKB den Sparplan zu kündigen. Hier gibt es ja schließlich eine 3 monatige kündigungsfrist. Bisher kam da seitens der DKB noch kein Hinweis.

Ja, bitte - das wäre hilfreich. Die Sparpläne sind zwar auf eine feste Dauer abgeschlossen, es gab meiner Erinnerung nach aber einen (Micker-)Zinssatz für 'nach' den 20 Jahren und/oder der Vertragslaufzeit. (Habe die Unterlagen gerade nicht parat, weil unterwegs...) Insofern halte ich das für interessant.

 

(Nach alledem, was wir/ich hier im Faden bisher erlebt habe(n), darf man aber vmtl. auch nicht vergessen, dass das nun zu beobachtende Verhalten der DKB eine Momentaufnahme darstellt und in 8, 9, 10 Jahren anders ausfallen kann... )

[gravity]

Am 30.1.2018 um 12:33 von gravity:

nur als Ergänzung: https://www.zinsen-berechnen.de/bonussparen.php?paramid=majldcmq1m

 

... damit jeder selbst rechnen kann: DKB Sparplan-Rechner. Beispiele mit 100 € monatliche Sparrate und ohne Berücksichtigung von Steuerabzügen (>>> "Steuersatz" deaktivieren):

- Laufzeit 20 Jahre, Einzahlungen 20 Jahre (>>> Ansparzeit = 20, Festlegungsfrist = 0, Bonus zum Laufzeitende = 200%) = 36.358,65 €

- Laufzeit 20 Jahre, Einzahlungen 19 Jahre (>>> Ansparzeit = 19, Festlegungsfrist = 1, Bonus zum Laufzeitende = 200%) = 35.128,43 €

Achtung: Vor dem Berechnen prüfen, ob auch im Jahr 20 der Zinssatz 1,55% eingestellt ist. Bei Jahr 1 in Spalte "Zinssatz" Pfeil nach unten anklicken (kopiert den Zinssatz nach unten)

- Laufzeit 19 Jahre, Einzahlungen 19 Jahre (>>> Ansparzeit = 19, Festlegungsfrist = 0, Bonus zum Laufzeitende = 175%) = 32.971,55 €

[suedseelaender]

Am 21.1.2023 um 09:40 von gravity:

 

... damit jeder selbst rechnen kann: DKB Sparplan-Rechner. Beispiele mit 100 € monatliche Sparrate und ohne Berücksichtigung von Steuerabzügen (>>> "Steuersatz" deaktivieren):

- Laufzeit 20 Jahre, Einzahlungen 20 Jahre (>>> Ansparzeit = 20, Festlegungsfrist = 0, Bonus zum Laufzeitende = 200%) = 36.358,65 €

- Laufzeit 20 Jahre, Einzahlungen 19 Jahre (>>> Ansparzeit = 19, Festlegungsfrist = 1, Bonus zum Laufzeitende = 200%) = 35.128,43 €

Achtung: Vor dem Berechnen prüfen, ob auch im Jahr 20 der Zinssatz 1,55% eingestellt ist. Bei Jahr 1 in Spalte "Zinssatz" Pfeil nach unten anklicken (kopiert den Zinssatz nach unten)

- Laufzeit 19 Jahre, Einzahlungen 19 Jahre (>>> Ansparzeit = 19, Festlegungsfrist = 0, Bonus zum Laufzeitende = 175%) = 32.971,55 €

 

Das deckt sich mit meinen Werten! Und damit koennen wir nun auch berechnen, wie die Rendite von jetzt bis Ablauf der 20 Jahre sind. Als Beispiel fuer mich (Eroeffnung der Konten in 2014, also nun im Jahr 9):

 

Beispiele mit 100 € monatliche Sparrate und ohne Berücksichtigung von Steuerabzügen:

- Option A: Ich behalte das Konto, zahle aber nicht weiter ein. Laufzeit 20 Jahre, Einzahlungen 9 Jahre (>>> Ansparzeit = 9, Festlegungsfrist = 11, Bonus = 200%) = 19.582,94 €, Rendite 3,871% pa

- Option B: Ich kuendige nach Ablauf von 9 Jahren. Laufzeit 9 Jahre, Einzahlungen 9 Jahre (>>> Ansparzeit = 9, Festlegungsfrist = 0, Bonus = 40%) = 11.907,25 €, Rendite 2,138% pa

Damit ergibt sich eine Rendite fuer die 11 Jahre von (19.582,9/11.907,25)^(1/11) -1 = 4,627%.

 

 

Das gleiche noch einmal nach 12 Jahren (einige von euch sind ja schon weiter):

 

Beispiele mit 100 € monatliche Sparrate und ohne Berücksichtigung von Steuerabzügen:

- Option A: Ich behalte das Konto, zahle aber nicht weiter ein. Laufzeit 20 Jahre, Einzahlungen 12 Jahre (>>> Ansparzeit = 12, Festlegungsfrist = 8, Bonus = 200%) = 24.891,54 €, Rendite 3,909% pa

- Option B: Ich kuendige nach Ablauf von 12 Jahren. Laufzeit 12 Jahre, Einzahlungen 12 Jahre (>>> Ansparzeit = 12, Festlegungsfrist = 0, Bonus = 70%) = 16.822,59 €, Rendite 2,543% pa

Damit ergibt sich eine Rendite fuer die 8 Jahre von (24.891,54/16.822,59)^(1/8) -1 = 5,019%

 

 

Wuerde man weiter einzahlen, dann kann man mit dem Rechner separat die Rendite der weiteren Einzahlungen berechnen. Bei Restlaufzeit von 11 Jahren sind dies 4,256%, bei Restlaufzeit von 8 Jahren sind es schon 4,369% und bei Restlaufzeit von nur einem Jahr sind es 4,683%. Und natuerlich ist eine Kuendigung in der Mitte eines Sparplan-Jahres oder gar kurz vor Ablauf eines Jahres unguenstig und die entgangene Rendite (oder Opportunitaetsrendite) kann dann einiges hoeher sein. 

 

Ich hoffe, das stimmt so alles, aber gerne nachrechnen!

 

Ob diese Zinsen nun hoch genug sind im Vergleich zu alternativen Anlagen, ist mE nicht ganz trivial und haengt sicher auch von persoenlichen Umstaenden / Risikoneigung ab. Was man mE beim Sparplan aber nicht vergessen sollte, ist das Risiko einer sehr viel hoeheren Besteuerung am Laufzeitende, falls bis dahin Zinsen mit dem Eink-Steuer-Tarif versteuert werden. Bei anderen Anlagen stellt sich das Problem weniger, weil die Ertraege nicht wie beim Sparplan zum grossen Teil erst am Ende anfallen. 

 

Beste Gruesse, 

 

S

 

[Dandy]

Wäre Klasse, wenn jemand eine Tabelle für die Renditen der Restlaufzeiten erstellen könnte, für Einzahlungen in einem bestimmten Sparplanjahr bis Auszahlung in einem der Folgejahre (oder Halten bis Sparplanende). Das könnte einem die Entscheidung erleichtern, ob (und wann) man neues Geld in die Sparpläne einfließen lassen möchte und ab wann sich vielleicht eine vorherige (Teil-)Entnahme lohnen könnte, in Abhängigkeit der gegenwärtigen Zinssituation. In den letzten Jahren war das ja kein Thema, da der Sparplan eigentlich durchweg eine bessere Verzinsung als sichere Festgeldangebote geliefert hat, aber langsam dreht sich der Wind schon recht deutlich (zwar noch nicht genug, aber wer weiß was noch kommt).

[suedseelaender]

vor 2 Stunden von Dandy:

Wäre Klasse, wenn jemand eine Tabelle für die Renditen der Restlaufzeiten erstellen könnte, für Einzahlungen in einem bestimmten Sparplanjahr bis Auszahlung in einem der Folgejahre (oder Halten bis Sparplanende). Das könnte einem die Entscheidung erleichtern, ob (und wann) man neues Geld in die Sparpläne einfließen lassen möchte und ab wann sich vielleicht eine vorherige (Teil-)Entnahme lohnen könnte, in Abhängigkeit der gegenwärtigen Zinssituation. In den letzten Jahren war das ja kein Thema, da der Sparplan eigentlich durchweg eine bessere Verzinsung als sichere Festgeldangebote geliefert hat, aber langsam dreht sich der Wind schon recht deutlich (zwar noch nicht genug, aber wer weiß was noch kommt).

 

Hallo,

Hier ist mal ein Anfang. Verschiedene Restlaufzeiten, und in allen Beispielen ausser dem letzten ist der Vergleich gemacht zwischen "jetzt kuendigen" oder "halten bis zum Ende der 20 Jahre". Im letzten Beispiel haben wir Jahr 9 erreicht und vergleichen "jetzt kuendigen" mit "noch 5 Jahre halten" (was dann 100% Bonus gibt). Das laesst sich mit dem Zinsrechner leicht manuell fuer jede Kombination berechnen. Das Beispiel in Zeile 1 ist nur theoretisch, weil es vor 6 Jahren die guten Konditionen gar nicht mehr gab. 

 

S

 

 

 

 

 

[Dandy]

Danke! Ich muss ehrlich sagen, dass ich nicht so ganz verstehe, was in deiner Tabelle berechnet wurde. Sind das annualisierte Renditen? Opp-Renditen dann auf alle Einzahlungen aus der Ansparzeit? Rendite weitere Einzahlungen dann für die Einzahlung aus dem Jahr mit der genannten Restlaufzeit?

 

An was ich gedacht hatte ist eine Tabelle, welche die annualisierte Rendite für jedes Jahr der Einzahlung, für eben diese Einzahlung, für alle möglichen Restlaufzeiten berechnet, also auch für vorzeitige Kündigung/Auszahlung der Sparpläne.

 

Ungefähr so (im Beispiel mal ab einer Restlaufzeit von 10 Jahren):

 

Anlagejahr/Restlaufzeit

10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

%  %  %  %  %  %  %  %  %  %  %

     %  %  %  %  %  %  %  %  %  %

          %  %  %  %  %  %  %  %  %

         ...

 

In diesem Beispiel wären die mit "%" markierten Platzhalter in der dritten Reihe die Rendite für eine Einzahlung im 12 Sparplanjahr bei Entnahme im nächsten, übernächsten ... bis zum 20igsten Jahr. Daran könnte man dann sehr gut bestimmen, unter welchen Umständen eine Weiterführung des Sparplans und/oder eine vorzeitige Entnahme von Kapital sinnvoll wäre.

 

[suedseelaender]

vor 1 Stunde von Dandy:

Danke! Ich muss ehrlich sagen, dass ich nicht so ganz verstehe, was in deiner Tabelle berechnet wurde. Sind das annualisierte Renditen? Opp-Renditen dann auf alle Einzahlungen aus der Ansparzeit? Rendite weitere Einzahlungen dann für die Einzahlung aus dem Jahr mit der genannten Restlaufzeit?

 

An was ich gedacht hatte ist eine Tabelle, welche die annualisierte Rendite für jedes Jahr der Einzahlung, für eben diese Einzahlung, für alle möglichen Restlaufzeiten berechnet, also auch für vorzeitige Kündigung/Auszahlung der Sparpläne.

 

Ungefähr so (im Beispiel mal ab einer Restlaufzeit von 10 Jahren):

 

Anlagejahr/Restlaufzeit

10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

%  %  %  %  %  %  %  %  %  %  %

     %  %  %  %  %  %  %  %  %  %

          %  %  %  %  %  %  %  %  %

         ...

 

In diesem Beispiel wären die mit "%" markierten Platzhalter in der dritten Reihe die Rendite für eine Einzahlung im 12 Sparplanjahr bei Entnahme im nächsten, übernächsten ... bis zum 20igsten Jahr. Daran könnte man dann sehr gut bestimmen, unter welchen Umständen eine Weiterführung des Sparplans und/oder eine vorzeitige Entnahme von Kapital sinnvoll wäre.

 

 

Ich haette das besser erklaeren sollen. Meine Tabelle zeigt die Rendite unter der Annahme, dass ich Einzahlungen am Ende von Jahr X stoppe und den Vertrag noch eine gewisse Anzahl Jahre laufen lasse. Und zwar die Rendite ab Jahr X. Historische Renditen ab Beginn sind ja auch nicht wirklich von Interesse, sondern es zaehlt nur der Blick nach vorne. :-)

 

Als Beispiel in Zeile 9;11;20: Ich habe 9 Jahre eingezahlt und ueberlege nun, ob ich alles kuendige, oder (ohne weitere Einzahlungen) den Sparplan noch 11 Jahre laufen lasse. Das wuerde mir ab jetzt eine jaehrliche Rendite von 4.627% bringen. Eine alternative Anlage muesste also mindestens 4.627% pa abwerfen, damit ich mit Kuendigung besser dastehe. Wenn ich den Sparplan behalte und weiter einzahle, dann kann ich auch die Renditen dieser Einzahlungen berechnen, welche etwas niedriger ist (4.256%). Das kann man sicher auch kombinieren, aber da fehlt mir das finanzmathematische Know-How. 

 

Tabellarisch wuerde ich das so darstellen wie unten gezeigt, mit meinen Werten und in Gelb die Werte von @wpf-leser. Das koennte ich noch vervollstaendigen, ist allerdings etwas muehsam. Daher waere ich froh, wenn jemand den ein oder anderen Wert erst einmal nachrechnet, denn vielleicht habe ich auch etwas uebersehen. Die Tabelle zeigt nicht die Rendite etwaiger weiterer Einzahlungen. 

 

Lesebeispiel: Wenn ich 12 Jahre eingezahlt habe und dann die Einzahlungen stoppe, dann wird sich mein Kapital ab jetzt mit 5,019% pa verzinsen, wenn ich es bis zum Ende vom 20. Jahr halte. 

 

 

In der Realitaet kommt bei den meisten noch die Steuer dazu, und die genauen Werte haengen auch davon ab, ob man vorher zB voraugezahlt hat oder Einzahlungen ausgesetzt hat. 

 

 Viele Gruesse,

 

S

 

 

 

 

 

[wpf-leser]

Nachdem ich quasi einen kleinen Meilenstein erreicht habe und im Nachgang stichprobenartig auch Ergebnisse des Posts von @suedseelaender an übereinstimmenden Stellen wiederentdecken kann, traue ich mich an einen Teaser heran:

 

[spätes Edit: Bin gerade nochmal am Prüfen und habe einen kleinen Fehler in der Zinsberechnung des jeweiligen Einzahlungsjahres der Raten begangen. Sind nur marginale Abweichungen (hundertstel Prozentpunkte, also zweite Nachkommastelle in der Tabelle und dort auch i.d.R. nur ein Inkrement [bei (19|18) auch mal zwei] - geht scheinbar oft in der Rundung völlig unter), da es um den Zinseszins der 0,775% des jeweiligen Einzahlungsjahres geht, der nicht nicht, aber falsch berücksichtigt war. Der Transparenz halber (und um das einsehen zu können) das ursprüngliche Bild im Spoiler. Kein Grund, sich das ggf. nochmal genau anzuschauen. Überhaupt soll das ja nochmal gesondert alles kommen. ]

 

Teaser-Version 1

 

[Dandy]

Hey, ich glaube das ist genau das, was ich mir gewünscht hatte. Mal ein Beispiel, ob ich es richtig verstanden habe:

 

Würde ich im zehnten Sparplanjahr Beiträge einzahlen, würden diese bis zum Ende von 20 Jahren Gesamtlaufzeit mit 4,74% pro Jahr verzinst werden. 

 

Würde ich nach 15 Jahren Beiträge einzahlen, würden diese nach drei Jahren, also zum 18 Sparplanjahr, mit 4,86% p.a. verzinst. 

 

Extremfall: Einzahlungen im letzten Sparplanjahr, also im 19. Jahr, würden mit 6,53% verzinst werden.

 

Ist das so richtig?

[wpf-leser]

Hi @Dandy!

 

vor 15 Minuten von Dandy:

Ist das so richtig?

Die schlechte Nachricht: leider nicht.

Mit meinem Screenshot aus #1298 sind wir noch beim annualisierten Vergleich zwischen Kündigung jetzt und Kündigung später mit dazwischenliegender Periode ausgesetzter Sparraten.

 

Die hoffentlich gute Nachricht: Das Thema habe ich noch auf der Agenda.

(Edit: Ebenso wie ein Unterszenario "Einzahlung auf einen Schlag statt über's Jahr verteilt", um die Vergleichbarkeit zum Festgeld zu verbessern.)