Riestern / UniProfiRente

[LagarMat]

naja die toprente dynamik und die uniprofirente sind ja zwei fondssparpläne, welche ich oder wir gerade vergleichen.

ich wüsste nicht wo die TER den ausgabeaufschlag berücksichtigt.

oder was meinst du?

 

der ausgabe aufschlag verringert dein angelegtes kapital. von 175 im monat gehen bei 5%AA 8,75 ab und bei 0,43%AA 0.7525.

heißt bei der toprente werden monatlich für 8 mehr fondsanteile gekauft. das macht über 41 jahre eine differenz des angelegten kapital bei der UPR und der DWS TR dynamik von (8 mal 41jahre zu je 12 monaten) 3936.

die TER wird einmal jährlich erhoben und bemisst sich prozentual(eben 1,26%UPR und 1,45% DWS TR dynamik) am durchschnittlichen fondsvermögen des jahres.

wenn dein fondsvermögen in dem maßgebenden jahr durchschnittlich 100.000 betrug, liegt der TER unterschied zwischen UPR und DWS TR dynamik bei 190, weil 0,19% unterschied.

 

da die TER hoffentlich zusammen mit dem fondsvermögen von jahr zu jahr steigt, ist das gar nicht so leicht auszurechnen, was da günstiger kommt.

nicht zuletzt ist natürlich, abgesehen von den kosten, die performance der fondsanlage auch sehr entscheidend.

[Sascha79]

OK, ich muss reinmal zurückrudern.

TER berücksichtigt ja nur fondsinterne Kosten, und da gehört der AA ja nicht zu....

 

Hab nix gesagt

 

 

Dann ist halt wirklich noch die Frage, wie unterschiedlich die Fonds performen.

Nach der geeigneten Glaskugel suche ich auch noch...

[etherial]

wieviel rabatt auf den ausgabeaufschlag gewährt denn die union investment aktuell maximal?

 

Kein Rabatt. Nur für ganz harte Feilscher.

 

und wie hoch ist die depotgebühr?

 

Das habe ich in der Tat nicht berücksichtigt ... Normale Depots sind ja kostenlos, aber Union Investment scheint da Gebühren von 10 pro Jahr zu verlangen.

[LagarMat]

Kein Rabatt. Nur für ganz harte Feilscher.

Das habe ich in der Tat nicht berücksichtigt ... Normale Depots sind ja kostenlos, aber Union Investment scheint da Gebühren von 10€ pro Jahr zu verlangen.

 

die dws kassiert mit zur zeit 15,40€ pro jahr und depot beim riestern nochmehr als die union investment.

hab kürzlich gelesen, dass das noch gar nicht so lang her is, dass die depotgebühr dort bei 9€ lag.

2004 glaub ich.

wenn die alle 4 jahre ihre depotgebühr um sechs euro erhöhen!

na holla!

[o0Pascal0o]

@kalle:nein

es ist gesetzlich vorgeschrieben, dass du für jeden riestersparplan ein eigenes konto, i. d. fall(fondssparplan) ein eigenes depot führen musst.

da gibt es keinen diskussionsspielraum.

Welcher kalle? Also auf welchen Post beziehst du dich?

 

die dws kassiert mit zur zeit 15,40 pro jahr [...]

wenn die alle 4 jahre ihre depotgebühr um sechs euro erhöhen!

na holla!

dürfen die das bei bestehenden Depots auch einfach so machen?

 

Gruß

 

Pascal

[LagarMat]

Welcher kalle? Also auf welchen Post beziehst du dich?

 

kalle bist du :-

beitrag 396

 

dürfen die das bei bestehenden Depots auch einfach so machen?

 

na klar!

die können auch die TER erhöhen, wie sie lustig sind.

liegt dann quasi bei dir zu entscheiden, ob du kündigst oder bleibst.

klar werden sie die depotgebühr irgendwann wieder erhöhen.

inflation.

[Delphin]

Also ob TER oder AA übler sind, ist tatsächlich nicht so leicht auszurechnen, denn das hängt von einigen Variablen ab. Wenn du keine Lust hast dir ein Excel-Sheet zu basteln oder dir die Formel herzuleiten, dann kannst du dir einfach merken:

 

Für lang laufende Fondssparpläne hat die TER einen erhebliche größeren Einfluss auf das Endergebnis als der Ausgabeaufschlag. Das Marketing macht sich das zu Nutze und bietet ständig Rabatt usw., das nehmen viele gern mit, aber Rabatt bei der TER wäre erheblich teurer für die Anbieter.

[LagarMat]

what?????

 

hast du dir das etwa selbst hergeleitet????

ich hab probleme diese formel überhaupt nachzuvollziehen.

respekt!

[Delphin]

hast du dir das etwa selbst hergeleitet????

Na ja, sager wir, ich wollte halt wissen, welche Kosten, wie wichtig sind. Im Lehrbuch kommen die Formeln halt immer nur "ohne Kosten" vor.

 

ich hab probleme diese formel überhaupt nachzuvollziehen.

Das ist aber auch meine Schuld, denn die Herleitung ist zu kurz, und setzt vieles voraus (nämlich Rentenrechnung), das ich nicht erklärt habe. Hab leider im Moment zu wenig Zeit, das ausführlich zu schreiben (da hätte ich noch eine ganze Reihe Ideen, auch was Zinsrechnung betrifft). Sorry.

 

respekt!

Danke.

[onkelsteffen]

Ich habe mir mal in den vergangenen Tagen etliche Beiträge zu diesem Thread durchgelesen. Über vieles kann ich nur den Kopf schütteln. Verschwörungstheorien, schönrechnen der Jahresperformance ua. Als regelmäßiger Leser der Finanztest ist dort schon vor Monaten auf die Problematik des Zwangsfondsumtausches hingewiesen worden. Soweit ich mich erinnern kann, bereits im letzten Frühjahr. Dazu kommt in solchen Verträgen die Abhängigkeit des Aktienanteils, welcher bekanntlich an einem einzigen Fonds hängt. Auch hier haben verschiedene Zeitschriften hingewiesen und raten daher (seit längerer Zeit) vom Abschluß einer Uniprofirente ab. Dazu gibt es das Produkt meines Wissens nur mit AA zu kaufen. Ich will hier nicht klugschei**ern, aber bei Produktinfos dieser Art lasse ich besser die Finger davon.

Anstatt über UI zu lästern, sollte sich jeder mal an die eigene Nase fassen und sich hinterfragen. Habe ich bei Vertragsabschluß das richtige Produkt gewählt? Habe ich mich gut informiert? Sollte meine Altersvorsorge an einem Fonds hängen? Muß ich AA zahlen? Habe ich die Vertragsbedingungen gelesen und vor allem verstanden?

Beantworte ich davon eine Frage mit nein, kommt dieses Produkt für mich nicht in Frage.

Der Kaufkiller bei diesem Vertrag war zunächst der AA den ich zahlen sollte. Und wer denkt, er wird bei der Bank beraten, der irrt. Eine Bank will verkaufen. Zuerst ihre Produkte und dann den Kunden, nämlich für dumm. Also sind solche Gespräche Verkaufsgespräche und keine Beratungstermine.

Ich habe mir mal das aktuelle Prospekt des Uniglobal vom 31.12.2008 angesehen. Wertentwicklung seit Auflage des Fonds 3,9%p.a. . Wenn ich dann den AA von 5% und die TER von 1,28% abziehe, bleibt theoretisch keine Wertentwicklung übrig. Der Finanzminister würde von Minuswachstum sprechen. Auch der Satz" Der Fonds eignet sich nicht, wenn sie einen sicheren Ertrag anstreben" steht da.

Bei einem sehr guten Aktienfonds, gehen viele von einer Wertentwicklung von 7-8%p.a. aus. Gerechnet natürlich über einen langen Zeitraum (20 Jahre und länger, der M&G Global Growth hat zb. 6,4 % p.a. geschafft). Selbst wenn der Uniglobal diese Wertentwicklung hätte, wären die durch AA, TER und Depotgebühren aufgefressen.

Also Leute, nehmts mir nicht übel. UI sind an eurem Dilemma sicher nicht die einzigen Schuldigen. Nutzt daher jetzt die Möglichkeit, euch nach Alternativprodukten umzusehen.

[RichyRich]

Ich habe mir grade überlegt, wozu ich eigentlich noch in die UniProfiRente investiere. Habe noch 39 Jahre bis zum Rentenbeginn. Will aber wohl schon mit 60 in Rente (das wären dann 32 J.)

 

Bisher habe ich immer gedacht, na bei der Laufzeit... wird mich die Union so schnell nicht umschichten. Aber inzwischen Stelle ich sogar die Riester-Rente an sich für mich in Frage. Weil ich als Single einfach keine 4 % meines Jahresgehalts nur für einen Riester-Fonds sparen kann. Was soll ich dann mit sagen wir mal z. B. 60 Zulagen im Jahr, wenn ich auch noch die Riester-Rente in der Auszahlungsphase voll besteuern muss.

 

Kann ich Recht haben? Ist Riester eigentlich nichts für mich?

 

Ich denke da würde sich sogar ne einfache Rentenversicherung lohnen, die ich später nur zu 50% besteuern muss.

 

Wenn ich mir den Durchschnittsbürger anschaue, 25000 Jahresgehalt X 4% - 125 =875. Das sind 72,92 monatlich!!!

Bin der Meinung, jeder der dass nicht kann, für den ist Riester nichts. Wie seht Ihr das? Was habe ich hinsichtlich der UPR

für Alternativen? Private Rentenversicherung? Fondsbezog. oder eher Klassisch. Wie würdet Ihr das machen?

[harryguenter]

Ich habe mir grade überlegt, wozu ich eigentlich noch in die UniProfiRente investiere. Habe noch 39 Jahre bis zum Rentenbeginn. Will aber wohl schon mit 60 in Rente (das wären dann 32 J.)

Kurze Anmerkung: Bezüglich der Umschichtungen rechnet die UPR auch nur bis zum 60. Lebensjahr, da sie ab diesem Zeitpunkt die Einzahlungen als Mindestsumme garantieren müssen.

 

Kann ich Recht haben? Ist Riester eigentlich nichts für mich?

Ob Riester richtig oder falsch war wird man erst im Rückblick mit Sicherheit sagen können.

Tendneziell gilt: Wenn Du überdurchschnittlich verdienst, nie Kinder haben wirst, nie zum Sozialhilfeempfänger wirst, so ist Riester vermutlich entbehrlich.

 

Ich denke da würde sich sogar ne einfache Rentenversicherung lohnen, die ich später nur zu 50% besteuern muss.

Die mußt Du aber von Deinem Nettogehalt bezalhen, wärend Du bei Riester neben der Zulage deinen Beitrag noch von der Steuer absetzten darfst. Dazu kommt, dass Du vor rentenalter dazu nie an das Geld darfst (z.B. wieder die Geschichte des Sozialfalls, indem Du die Versicherung womöglich auflösen mußt).

 

Wenn ich mir den Durchschnittsbürger anschaue, 25000 Jahresgehalt X 4% - 125 =875. Das sind 72,92 monatlich!!!

Bin der Meinung, jeder der dass nicht kann, für den ist Riester nichts. Wie seht Ihr das?

Relativ betrachtet werden Geringverdiener stärker gefördert als Vielverdiener.

Wer statt der max. geförderten 4% vom Bruttolohn eben nur 2% sparen kann erhält eben nur die halbe Zulage. Aber das ist doch kein Nachteil oder Argument dafür nicht zu riestern.

 

Was habe ich hinsichtlich der UPR

für Alternativen? Private Rentenversicherung? Fondsbezog. oder eher Klassisch. Wie würdet Ihr das machen?

So fraglich das konzept der UPR auch ist: Private Versicherung dürfte noch höhere Gebühren haben als die Uniprofirente. Fondsgebundene Rentenversicherungen sind für mich Mogelpackungen. Sie versichern gar nicht (keine Mindestgarantierente) und laden das volle Risiko der Fondsanlage bei Dir ab. Ebenso werden häufig die Bedingungen der Altersrente erst zum Rentenzeitpunkt festgelegt. Wozu dann also einen teuren Versicherungsmantel?

Es gibt z.B. bei der DWS die TopRente als Riester die es auch in einer weniger Aktienlastigen Ausführung gibt, und so wohl vor Umschichtung schützt. Danaben sind Riesterbanksparpläne wohl die kostengünstigsten Riesterprodukte.

[RichyRich]

@harryguenter: Danke für Deine Antworten...

 

Ob Riester richtig oder falsch war wird man erst im Rückblick mit Sicherheit sagen können.

Tendneziell gilt: Wenn Du überdurchschnittlich verdienst, nie Kinder haben wirst, nie zum Sozialhilfeempfänger wirst, so ist Riester vermutlich entbehrlich.

Überdurchschnittlich ist hier das Zauberwort... Ja, stimmt man weiß halt nicht was die Zukunft noch bringt. Vielleicht kommt es wirklich so, dass man ab einen bestimmten Alter nicht nur überdurchschnl. verdient, sondern entsprechend auch die volle Zulage erhalten kann.

 

Relativ betrachtet werden Geringverdiener stärker gefördert als Vielverdiener.

Wer statt der max. geförderten 4% vom Bruttolohn eben nur 2% sparen kann erhält eben nur die halbe Zulage. Aber das ist doch kein Nachteil oder Argument dafür nicht zu riestern.

Stimmt auch. Ich zähle mich zu denen, die ein Darlehen an der Backe haben, daher meine Verwirrung hinsichtlich der Rendite bei Unterzahlung der UPR hingegen zur privaten Altersvorsorge.

 

So fraglich das konzept der UPR auch ist: Private Versicherung dürfte noch höhere Gebühren haben als die Uniprofirente. Fondsgebundene Rentenversicherungen sind für mich Mogelpackungen. Sie versichern gar nicht (keine Mindestgarantierente) und laden das volle Risiko der Fondsanlage bei Dir ab.

Mmh, ja ist wohl auch meistens so. Man lässt sich dann aber auch zu solchen tollen Fondspolicen herleiten, die ähnlich wie Riester-Fondssparpläne, Höchstands-Garantien anbieten.

 

Es gibt z.B. bei der DWS die TopRente als Riester die es auch in einer weniger Aktienlastigen Ausführung gibt, und so wohl vor Umschichtung schützt.

Wobei ich grad im Finanztest-Artikel vom Dezember lese, dass die UPR wohl trotz der Umschichtungs-Problematik am längsten in Aktien investiert sein kann. Man kann wohl wirklich nur, wie Du sagst, erst im Rückblick einschätzen, ob Riestern richtig war.

 

Wie oft kann man die UPR eigentlich ruhend stellen. Heißt das eigentlich nur, dass erstmal keine Beiträge mehr gezahlt werden, die Zahlung jedoch jederzeit wieder aufgenommen werden kann? Die Bedingungen geben das nicht so deutlich her. Dazu fällt mir grad ein, ob dass eigentlich alle Bedingungen sind, die man auf der Rückseite des Antrags hat. Oder gibts da irgendwas? Auf der Website hab ich in der Richtung nichts gefunden.

[brett_pitt]

>>Ich habe mir mal das aktuelle Prospekt des Uniglobal vom 31.12.2008 angesehen. Wertentwicklung seit Auflage des Fonds 3,9%p.a. . Wenn ich dann den AA >>von 5% und die TER von 1,28% abziehe, bleibt theoretisch keine Wertentwicklung übrig. Der Finanzminister würde von Minuswachstum sprechen.

 

Sorry, aber das ist eine Milchmädchenrechnung. Der AA wird nur einmal bei Einzahlung abgezogen und nicht jedes Jahr erneut für den kompletten Depotbestand. Hier werden Äpfel mit Birnen verglichen.

 

 

>>Bei einem sehr guten Aktienfonds, gehen viele von einer Wertentwicklung von 7-8%p.a. aus. Gerechnet natürlich über einen langen Zeitraum (20 Jahre und >>länger, der M&G Global Growth hat zb. 6,4 % p.a. geschafft). Selbst wenn der Uniglobal diese Wertentwicklung hätte, wären die durch AA, TER und >>Depotgebühren aufgefressen.

 

 

Dafür weisen die von Dir zitierten Fonds deutlich höhere Schwankungen auf. Der Uniglobal ist für einen Aktienfonds relativ konservativ und deshalb auch gut geeignet für die Riesterrente. Je höher die Schwankungen, desto höher das Risiko von Umschichtungen. Während die sogenannten Schönwetterfonds mittlerweile locker 50-60% Einbrüche zu verzeichnen haben, liegt mein Union Depot gerade mal (schlimm genug) 1/3 im Minus. Ich gebe Dir aber recht, dass der Uniglobal nicht gerade eine Performancerakete ist. Aber man muss sich halt entscheiden; Rendite geht immer einher mit höherem Risiko.

 

>>Auch der Satz" Der Fonds eignet sich nicht, wenn sie einen sicheren Ertrag anstreben" steht da.

 

Das kannst Du bei jedem Aktienfonds lesen, denn sichere Erträge garantiert dir nur ein Sparbuch oder Tagegeldkonto (solange die Bank nicht hopps geht).

[brett_pitt]

>>Tendneziell gilt: Wenn Du überdurchschnittlich verdienst, nie Kinder haben wirst, nie zum Sozialhilfeempfänger wirst, so ist Riester vermutlich entbehrlich.

 

Das kann ich so nicht bestätigen. Klar ist, dass die Kasse erheblich klingelt, wenn Kinder da sind.

 

Aber auch für kinderlose Gutverdiener ist Riester äußerst interessant. Wenn man z.B. ein Einkomme von 52.000 hat und davon 4% jährlich einzahlt (ca. 2100 Euro), bekommt man als kinderloser Single in Steuerklasse I über 800 Euro Steuerrückzahlung. Die Zulage von 154 mit eingerechnet bedeutet dass, das praktisch 50 % des Beitrages nicht aus eigenem Vermögen gezahlt wird.

[powerschwabe]

Ich sitze gerade vor meinem Steuerprogramm und mache die Steuererklärung für 2008.

 

Nun bin ich auf folgende Frage gestoßen für meine UniProfiRente.

"Handelt es sich um eine nach §10EStG abzugsfähige Lebens- bzw. Rentenversicherung"

 

JA oder NEIN

[etherial]

Nun bin ich auf folgende Frage gestoßen für meine UniProfiRente.

"Handelt es sich um eine nach §10EStG abzugsfähige Lebens- bzw. Rentenversicherung"

 

JA oder NEIN

 

Auf der Anlage AV steht so eien Frage nicht ... Mein Steuerprogramm stellt mir so eine Frage auch nicht.

 

Ich würde mal JA probieren und schauen ob das richtige angekreuzt wird:

- Mantelbogen Zeile 76

- Anlage AV Zeile 4

[powerschwabe]

Ich sitze gerade vor meinem Steuerprogramm und mache die Steuererklärung für 2008.

 

Nun bin ich auf folgende Frage gestoßen für meine UniProfiRente.

"Handelt es sich um eine nach §10EStG abzugsfähige Lebens- bzw. Rentenversicherung"

 

JA oder NEIN

 

 

Auf der Anlage AV steht so eien Frage nicht ... Mein Steuerprogramm stellt mir so eine Frage auch nicht.

 

Ich würde mal JA probieren und schauen ob das richtige angekreuzt wird:

- Mantelbogen Zeile 76

- Anlage AV Zeile 4

 

Ich habe die Software Steuer-Spar-Erklärung 2009

[etherial]

Ich habe die Software Steuer-Spar-Erklärung 2009

 

ich auch ... Gut dass du mich drauf aufmerksam gemacht hast. Ich hab dort naiv ja angeklickt.

 

Wenn ich mir den Erklärungstext ansehe, bin ich jetzt aber total unschlüssig. Bei mir machts keinen Unterschied ob ja oder nein. Korrekt laut Erklärungstext wäre aus meiner Sicht dann NEIN.

 

Ich glaube die Frage hat damit zu tun, dass Übersparungen bei einer LV und RV ebenfalls als normale Sonderausgaben geltend gemacht werden können (diese normalen SA bringen nur was für Geringverdiener), Übersparungen beim Fonds-/Banksparplan sind hingegen nicht abzugsfähig.

[Frager]

Also ich wollte nur einmal bestätigen, dass die VoBa einen Rabatt auf die UniProfiRente gibt.

Man muss nur verhandeln

[Frager]

Wieder einmal Infos zu UniProfiRente:

 

Ist Euch schoneinmal aufgefallen, dass der TER jedes Jahr steigt?

2007 Gesamtkostenquote (TER) 1,26 %

2010 Gesamtkostenquote (TER) 1,29 %

Da fragt man sich doch, Warum wird es teurer? An der Performance kann es ja nicht liegen

 

Also der Pluspunkt mit niedriger TER zu andere Produkten z.B. DWS wird immer kleiner

[netmax]

Hallo,

 

hat einer aktuelle Infos zu einem möglichen Rabatt der Uniprofirente. Meinen Vertrag habe ich derzeit beitragsfrei gestellt und bespare eine DWS Toprente Dynamik mit Rabatt. Würde gerne in Zukunft auch wieder etwas in die Uniprofirente einzahlen. Aber die vollen 5 % Ausgabeaufschlag erscheinen mir zu viel.

 

Also, hat einer Tipps, wie man einen möglichen Rabatt aushandeln kann?

 

Grüße,

Netmax

[Tschek]

Hallo,

 

hat einer aktuelle Infos zu einem möglichen Rabatt der Uniprofirente. Meinen Vertrag habe ich derzeit beitragsfrei gestellt und bespare eine DWS Toprente Dynamik mit Rabatt. Würde gerne in Zukunft auch wieder etwas in die Uniprofirente einzahlen. Aber die vollen 5 % Ausgabeaufschlag erscheinen mir zu viel.

 

Also, hat einer Tipps, wie man einen möglichen Rabatt aushandeln kann?

 

Grüße,

Netmax

 

Hallo,

 

das ist bei den Volks- und Raiffeisenbanken eher schwierig.

 

Der maximale Rabatt, der auf das Produkt von Seiten Union gegeben werden kann ist 2,75% auf den AA, verbleiben also noch 2,25% + Depotgebühr. Das kann dann mit dem Berater entsprechend verhandelt werden. Dies ist aber nur möglich, wenn nicht das Kombi-Produkt 4P abgeschlossen wurde (da sind dann noch andere Partner, wie Bausparkasse mit im Boot), da gibt es dann keinen Rabattspielraum.

 

Also realistisches Ziel sind 2,25% AA, wenn auch schwierig.

 

Viel Erfolg

Tschek

[netmax]

Hallo,

 

hat einer aktuelle Infos zu einem möglichen Rabatt der Uniprofirente. Meinen Vertrag habe ich derzeit beitragsfrei gestellt und bespare eine DWS Toprente Dynamik mit Rabatt. Würde gerne in Zukunft auch wieder etwas in die Uniprofirente einzahlen. Aber die vollen 5 % Ausgabeaufschlag erscheinen mir zu viel.

 

Also, hat einer Tipps, wie man einen möglichen Rabatt aushandeln kann?

 

Grüße,

Netmax

 

Hallo,

 

das ist bei den Volks- und Raiffeisenbanken eher schwierig.

 

Der maximale Rabatt, der auf das Produkt von Seiten Union gegeben werden kann ist 2,75% auf den AA, verbleiben also noch 2,25% + Depotgebühr. Das kann dann mit dem Berater entsprechend verhandelt werden. Dies ist aber nur möglich, wenn nicht das Kombi-Produkt 4P abgeschlossen wurde (da sind dann noch andere Partner, wie Bausparkasse mit im Boot), da gibt es dann keinen Rabattspielraum.

 

Also realistisches Ziel sind 2,25% AA, wenn auch schwierig.

 

Viel Erfolg

Tschek

 

Hallo Tschek,

 

danke für die Antwort!

Ja, ich werde es zumindest einmal versuchen. Ansonsten habe ich dann mit der Toprente meinen Zweitvertrag, der mich auch keine Depotgebühren kostet.

 

Grüße,

Netmax

[kaik]

Ja, ich werde es zumindest einmal versuchen. Ansonsten habe ich dann mit der Toprente meinen Zweitvertrag, der mich auch keine Depotgebühren kostet.

 

Grüße,

Netmax

 

Halte uns bitte auf dem Laufenden, was bei deinen Bemühungen rausgekommen ist. Danke!