"Flexibler VorsorgePlan" von CosmosDirekt

[Heidelbärger]

vor 13 Stunden schrieb Wertpapiernoob:

Ich weiß nicht ob das ganze Fehlerfrei ist oder ob ich was vergessen habe. Aber was haltet ihr von dem Produkt?

Ich denke du hast einen Fehler gemacht. Der Bonuszins, bezieht sich nur auf die im gleichen Jahr geleisteten Sparraten, das Gesamtkapital wird immer nur mit den mickrigen 0,15% verzinst. Für mich ist es ein schlechtes Produkt, das aufgrund seines komplizierten Aufbaus, dem unbedarften Kunden eine zu hohe Verzinsung suggeriert.

[Wertpapiernoob]

Habe auch nicht damit gerechnet das es ein tolles Produkt ist. Das mit der Berechnung der Bonuszinsen es erst am Ende des Jahres gibt ist natürlich mein Fehler.

 

Das die Renditeberechnung mit XINTFUSS besser ist - mir war das aber zu aufwendig gewesen alle Zeitpunkte detailliert anzugeben.

[Mark$]

Hallo,

 

ich hätte eine Frage zum Cosmos Direkt VorsorgeKonto (im Gegensatz zum VorsorgePlan verstehe ich das als Möglichkeit für die Einmalanlage größerer Beträge). Als Ergänzung zu bestehendem Tages- und Festgeld spiele ich mit dem Gedanken 50.000 Euro dort anzulegen.

Mithilfe des Rechners auf der Website habe ich meine Guthabenentwicklung berechnen lassen, verstehe aber leider das Ergebnis nicht. Nach Ablauf von 12 Jahren käme eine garantierte Kapitalabfindung in Höhe von 48.586 Euro dabei raus.

Meine Frage: Wie kann es bei einem Produkt, das keinerlei zusätzliche Kosten, dafür aber garantierte Zinsen beinhaltet (so verstehe ich es jedenfall), dazu kommen, dass man nach 12 Jahren ein garantiertes Kapital < als Anfangskapital hat?!

 

LG

Mark$

[etherial]

vor 8 Stunden schrieb Mark$:

Meine Frage: Wie kann es bei einem Produkt, das keinerlei zusätzliche Kosten, dafür aber garantierte Zinsen beinhaltet (so verstehe ich es jedenfall), dazu kommen, dass man nach 12 Jahren ein garantiertes Kapital < als Anfangskapital hat?!

Schau in die Fußnoten:

1. [...] Die dann gewährten Zinssätze können sowohl höher als auch niedriger ausfallen als die zu Vertragsbeginn gewährten Zinssätze.

2. [...] In Abhängigkeit von der Höhe des jährlich deklarierten Zins-Überschussanteils kann die laufende Verzinsung nach Abzug der tariflichen Kosten auch negativ ausfallen.

 

Ich weiß nicht ob es stimmt, aber ich lese: die Garantie auf die Zinsen besteht nur in den ersten 3 Jahren. Danach sind auch Negativzinsen möglich. Das Risiko halte ich für sehr gering zumal jeder im Fall des Falles auch vorzeitig aussteigen kann.

[Mark$]

vor 3 Stunden schrieb etherial:

Schau in die Fußnoten:

1. [...] Die dann gewährten Zinssätze können sowohl höher als auch niedriger ausfallen als die zu Vertragsbeginn gewährten Zinssätze.

2. [...] In Abhängigkeit von der Höhe des jährlich deklarierten Zins-Überschussanteils kann die laufende Verzinsung nach Abzug der tariflichen Kosten auch negativ ausfallen.

 

Ich weiß nicht ob es stimmt, aber ich lese: die Garantie auf die Zinsen besteht nur in den ersten 3 Jahren. Danach sind auch Negativzinsen möglich. Das Risiko halte ich für sehr gering zumal jeder im Fall des Falles auch vorzeitig aussteigen kann.

 

Besten Dank für deinen Hinweis!

 

Dass die Zinsgarantie nur für die ersten drei Jahre und danach ein variabler Zinssatz gilt, war mir soweit klar, aber ich hatte nicht bedacht, dass es auch zu Negativzinsen kommen könnte (wobei ich das Risiko dafür auch eher als gering einschätze).

Grundsätzlich könnte es auf der Bank ja aber auch zu Negativzinsen kommen, wobei es da im Gegenteil zu diesem VorsorgeKonto nicht mal ein garantiertes Kapital gäbe. Und außerdem ist es dort ja auch möglich, wie du sagst, das Geld ohne zusätzliche Kosten und innerhalb eines Jahres zu kündigen.

 

Also eigentlich eine gute Ergänzung zu Tagesgeld und Festgeld?

[Bolanger]

Hallo,

 

dafür müssen doch die Zinserträge nur geringer sein als die 0,5% Gebühren, die von den Jahreserträgen abgezogen werden. Also auch mit positiven Zinsen kann man wegen der Gebühren Geld verlieren, s. mein obiger Post.

 

Wobei ich die Höhe der Überschussbeteiligungen noch nicht verstehe. Hier ist leider auch keiner darauf eingegangen.

[etherial]

vor 9 Stunden schrieb Bolanger:

dafür müssen doch die Zinserträge nur geringer sein als die 0,5% Gebühren, die von den Jahreserträgen abgezogen werden.

Das wäre eine Erklärung, allerdings habe ich nichts von Gebühren gelesen. Für mich klingt keinerleid weitere Kosten auch nicht so wie 0,5% Gebühren. Wo hast du Gebühren gefunden?

 

[Bolanger]

Das steht im Kleingedruckten des Vertrages. Die beworbenen Zinsen sind schon nach Abzug der Jahresgebühren. Danach richtet sich die Verzinsung nach der Überschussbeteiligung, von der die Gebühren noch abgezogen werden.

 

Die Überschussbeteiligung wird zum Jahresbeginn bekannt gegeben, oder? Dann weiß man auch zum jahresbeginn, wie hoch dien Verzinsung sein wird und kann dann immernoch das Geld komplett abziehen, wenn es sich nicht mehr lohnt.

 

Oder wird die Überschussbeteiligung nur nachträglich bekannt gegeben und man weiß ab dem 4. jahr gar nicht, welchen Ertrag man bekommt?

 

   

[Fondsanleger1966]

vor 44 Minuten schrieb Bolanger:

Das steht im Kleingedruckten des Vertrages. Die beworbenen Zinsen sind schon nach Abzug der Jahresgebühren. Danach richtet sich die Verzinsung nach der Überschussbeteiligung, von der die Gebühren noch abgezogen werden.   

Von der Überschussbeteiligung, die Cosmos für dieses Produkt bekannt gibt, sind die Kosten bereits ebenfalls abgezogen.

 

vor 45 Minuten schrieb Bolanger:

Die Überschussbeteiligung wird zum Jahresbeginn bekannt gegeben, oder? Dann weiß man auch zum jahresbeginn, wie hoch dien Verzinsung sein wird und kann dann immernoch das Geld komplett abziehen, wenn es sich nicht mehr lohnt.

 

Oder wird die Überschussbeteiligung nur nachträglich bekannt gegeben und man weiß ab dem 4. jahr gar nicht, welchen Ertrag man bekommt?  

Ist im Thread nachzulesen: Zum Jahresanfang - es gibt hier jedes Mal ein Windhundrennen, wer es als erstes postet ;-)

 

 

 

Am 30.1.2019 um 11:18 schrieb Mark$:

Also eigentlich eine gute Ergänzung zu Tagesgeld und Festgeld?

Wenn man das Produkt, seine Eigenheiten und das dahinterstehende Sicherungssystem verstanden hat: ja. Aber dann würde man vermutlich den Plan abschließen (zumindest zusätzlich).

 

Wobei das Produkt vor einigen Jahren noch deutlich besser ausgestattet war (Mindestverzinsung, mögliches Anlagevolumen, Teilkündigung beim Konto, ...). 

[Bolanger]

Hallo,

 

ich überlege gerade, ein Vorsorgekonto abzuschießen, also gegen eine 1x-Zahlung einen Betrag anzulegen. In diesem ausufernden Thread wurde meine Frage sicherlich schonmal beantwortet, ich finde sie aber nicht mehr.

 

Wenn ich zum Jahresanfang das Konto mit der geringsten Summe (aktuell 1000 EUR) eröffne, und dann kurz vor Jahresende einen großen betrag nachschiebe, dann werden doch beide, also die 1000 EUR Anfangszahlung sowie der große Betrag, nach dem jahreswechsel in die 2. Zinststufe gehoben, oder?

 

Und wenn ich im 2. Jahr einen weiteren Betrag einzahle, dann wird der mit dem Anfangsszinssatz der dann gültigen Konditionen für Neukunden verzinst, oder?

 

Wenn ich dann mit allen Einzahlungen das 4. Jahr erreicht habe, dann wird für alle Einzahlungen der variable Zinnssatz angwendet? D.h., dass die Einzahlungen im 3. Jahr zuerst mit den dann aktuellen Erstjahreskonditionen verzinst werden, und dann ohne Durchlaufen der weiteren Zinsstufen direkt variabel verzinst werden?

 

Danke,

 

Bolanger

 

   

[odensee]

Ich empfinde die Bedingungen bei den "Flexiblen" Produkten unklar. Mag aber an mir liegen....

 

vor 4 Minuten schrieb Bolanger:

Wenn ich zum Jahresanfang das Konto mit der geringsten Summe (aktuell 1000 EUR) eröffne, und dann kurz vor Jahresende einen großen betrag nachschiebe, dann werden doch beide, also die 1000 EUR Anfangszahlung sowie der große Betrag, nach dem jahreswechsel in die 2. Zinststufe gehoben, oder?

So interpretiere ich das auch.

 

vor 5 Minuten schrieb Bolanger:

Und wenn ich im 2. Jahr einen weiteren Betrag einzahle, dann wird der mit dem Anfangsszinssatz der dann gültigen Konditionen für Neukunden verzinst, oder?

Sehe ich auch so.

 

Allerdings: ob du für die große Zahlung gegen Ende des ersten Jahres noch die aktuellen Konditionen bekommst, sehe ich eher nicht. Denn:

Zitat

Für Zuzahlungen gelten jeweils die zum Zuzahlungszeitpunkt festgelegten Zinsstaffelkonditionen.

Bedeutet für mich, wenn die CD im Sommer beschließt, die Zinsen wieder zu senken, bekommst du für dein "Weihnachtsgeld" auch nur die niedrigeren Zinsen.

 

vor 7 Minuten schrieb Bolanger:

Wenn ich dann mit allen Einzahlungen das 4. Jahr erreicht habe, dann wird für alle Einzahlungen der variable Zinnssatz angwendet? D.h., dass die Einzahlungen im 3. Jahr zuerst mit den dann aktuellen Erstjahreskonditionen verzinst werden, und dann ohne Durchlaufen der weiteren Zinsstufen direkt variabel verzinst werden?

So sehe ich das auch.

[Bolanger]

Hallo,

 

was passiert denn mit Einzahlungen, die ich ab dem 4 Jahr leiste? Werden die sofort mit dem variablen Zinssatz verzinst oder durchlaufen die auch die Zinsstaffeln mit den dann gültigen Konditionen?

 

Analog dazu für Zuzahlungen, die ich im 3. Jahr leiste. Sind die dann 1 Jahr später im 4. Vertragsjahr und werden ab dann auch variabel verzinst, oder müssen die auch erst die 3 Zinsstaffeln durchlaufen, bevor die variable Verzinsung beginnt?

 

Danke,

 

   

[Fondsanleger1966]

vor 5 Stunden schrieb Bolanger:

Hallo,

 

ich überlege gerade, ein Vorsorgekonto abzuschießen, also gegen eine 1x-Zahlung einen Betrag anzulegen. In diesem ausufernden Thread wurde meine Frage sicherlich schonmal beantwortet, ich finde sie aber nicht mehr.

 

Wenn ich zum Jahresanfang das Konto mit der geringsten Summe (aktuell 1000 EUR) eröffne, und dann kurz vor Jahresende einen großen betrag nachschiebe, dann werden doch beide, also die 1000 EUR Anfangszahlung sowie der große Betrag, nach dem jahreswechsel in die 2. Zinststufe gehoben, oder?

 

Und wenn ich im 2. Jahr einen weiteren Betrag einzahle, dann wird der mit dem Anfangsszinssatz der dann gültigen Konditionen für Neukunden verzinst, oder?

 

Wenn ich dann mit allen Einzahlungen das 4. Jahr erreicht habe, dann wird für alle Einzahlungen der variable Zinnssatz angwendet? D.h., dass die Einzahlungen im 3. Jahr zuerst mit den dann aktuellen Erstjahreskonditionen verzinst werden, und dann ohne Durchlaufen der weiteren Zinsstufen direkt variabel verzinst werden?

 

Danke,

 

Bolanger

 

   

Hallo, Du verwechselst das Konto mit dem Plan. Beim Konto gibt es m.W.n. keine Zuzahlungen, sondern nur Neuanlagen. 

[odensee]

vor 16 Minuten schrieb Fondsanleger1966:

Hallo, Du verwechselst das Konto mit dem Plan. Beim Konto gibt es m.W.n. keine Zuzahlungen, sondern nur Neuanlagen. 

https://www.cosmosdirekt.de/vorsorgekonto/#produktuebersicht

 

unter "häufige Fragen":

Zitat

Zuzahlungen sind ab einer Höhe von mindestens 250 Euro täglich möglich. Hierbei darf das zum Zeitpunkt der Zuzahlung vorhandene Gesamtguthaben inklusive der gewünschten Zuzahlung den Höchstbetrag von 300.000 Euro nicht überschreiten.

 

[Schnitte82]

Also ich finde das "Flexi­ble Vorsor­ge­Konto" mittlerweile nicht mehr so attraktiv und würde es als eine ziemliche Mogelpackung beschreiben. In den ersten drei Jahren bekommt zwar noch eine Garantieverzinsung, aber danach gibt es lediglich Überschüsse. Ich würde hier mal die Bedingungen genauer durchlesen. Da steht unter anderem drin:

 

"Eine Verzinsung des Deckungskapitals wird aktuell nicht gewährt, da der Garantiezins vor Abzug der tariflichen Kosten (durch mich hevorgehoben) derzeit 0 Prozent p. a. beträgt."

Das bedeutet also ohne Überschüsse ist die Rendite unterm Strich (nach Kosten) negativ.

 

Das geht auch aus den Bedingungen hervor wenn man weiterliest: "In Abhängigkeit von der Höhe des jährlich deklarierten Zins-Überschussanteilsatzes (vgl. § 2 Abs. 2b)) kann die laufende Verzinsung nach Abzug der tariflichen Kosten auch negativ ausfallen."

 

Theoretisch kann das Guthaben auf dem VorsorgeKonto ab dem 4. Jahr also ins Negative laufen. Das finde ich schon ziemlich krass. 

 

https://static01.cosmosdirekt.de/CosmosCAE/S/linkableblob/home/1128.1551068099000/data/Bedingungen-Flexibles-Vorsorgekonto-data.pdf

[Bolanger]

Hallo,

 

das Problem mit der nicht garantierten Verzinsung ist mir durchaus bewusst. Meine Überlegung zum Vorsorge-Konto ist folgende.

 

Ich eröffne jetzt das Konto mit dem Minimalbetrag von (ich glaube) 1000 EUR. Ob ich dann während der Zinsgarantiezeit noch weitere Einzahlungen leiste, lasse ich mal offen. Nach 3 abgeschlossenen Jahren kommt das Konto in die variable Zinsphase. Der variable Zins wird jeweils zum Jahresbeginn veröffentlicht und damit ist auch stets klar, ob der Zinssatz attraktiv ist oder nicht. Wenn er das ist, dann kann ich Geld einzahlen. Ist er das nicht, kann ich bis auf den Minimalbetrag das Geld abziehen. Es geht also nur darum, die ersten 3 Jahre verstreichen zu lassen um dann ein flexibles Konto zu haben, dessen Verzinsung nicht von der Willkür der Banker abhängt, sondern vom wirtschaftlichen Erfolg des Unternehmens. Das kann sich lohnen. "nicht lohnen" kann es sich bis auf die Anlage des Mindestbetrages eigentlich nicht, da man das Geld ja problemlos abziehen kann.

 

Daher kommen auch meine Fragen zur Zuzahlung und den Zinsstaffeln. Meine Überlegung geht natürlich nicht auf, wenn Einzahlungen im 4. Jahr auch erst wieder 3 Jahre Garantiezins durchlaufen müssen.   

[odensee]

vor 14 Minuten schrieb Bolanger:

Es geht also nur darum, die ersten 3 Jahre verstreichen zu lassen um dann ein flexibles Konto zu haben, dessen Verzinsung nicht von der Willkür der Banker abhängt, sondern vom wirtschaftlichen Erfolg des Unternehmens.

Ist dir klar, dass das Ding eine klassische Rentenversicherung mit ein paar flexiblen Extras (Zuzahlungen, Auszahlungen) ist? Die CD legt das Geld, wie jede andere RV am Kapitalmarkt an.

[whister]

Beim Flexiblen VorsorgeKonto durchlaufen alle Einzahlungen die garantierten Zinsstaffeln separat und erst ab dem 4. Jahr gibt es für diesen Teil die entsprechende Überschussbeteiligung. Einzig allein der Tag an dem ein neues Vertragsjahr beginnt ist fix. Das heißt man kann kurz vor dem Vertragsjahrestag eine neue Einzahlung tätigen und diese kommt dann mit dem Vertragsjahrestag ins zweite Jahr. So war es zumindest bei der alten Variante des Flexiblen VorsorgeKontos (bei Altverträgen dieser Variante sind keine Zuzahlungen mehr zugelassen). Aktuell gibt es nur noch die neue Variante die etwas andere Bedingungen hat und nicht mehr so ganz flexibel ist.

[intInvest]

Mal eine Anfängerfrage hierzu von mir:

Wo kann ich die veröffentlichten Überschüsse bzw. den festgesetzten Zins einsehen?

Bei mir für den VorsorgePlan.

[Bolanger]

Hallo,

 

mir ist sehr wohl klar, dass die Verzinsung vom wirtschaftlichen Erfolg abhängt. Eine Überschussbeteiligung wird allerdings nach festgelegten Kriterien ermittelt. Zinssätze aufs Tagesgeld und andere Anlagen kann eine Bank hingegen frei wählen. Und genau das ist es, was ich bei diesem Produkt interessant finde. Man könnte schon fast sagen, dass man damit eine Diversifizierung der Geldanlage betreibt.

 

   

[whister]

vor 2 Stunden schrieb intInvest:

Mal eine Anfängerfrage hierzu von mir:

Wo kann ich die veröffentlichten Überschüsse bzw. den festgesetzten Zins einsehen?

Bei mir für den VorsorgePlan.

Das wird im Geschäftsbericht veröffentlicht (siehe https://www.cosmosdirekt.de/presse/zahlen-daten-fakten/). Diesen sollte man sowieso immer lesen bevor man eine Lebensversicherung abschließt.

[intInvest]

vor 49 Minuten schrieb whister:

Das wird im Geschäftsbericht veröffentlicht (siehe https://www.cosmosdirekt.de/presse/zahlen-daten-fakten/). 

Nun, hier sehe ich die Gesamtüberschüsse. Wie/wo kann ich sehen, wie das dann z.B. auf den Zinssatz des VorsorgePlans umgelegt wird?

Edit: Ok gefunden : ) Ganz unten im Anhang, jetzt muss ich das noch nachvollziehen.

vor 49 Minuten schrieb whister:

Diesen sollte man sowieso immer lesen bevor man eine Lebensversicherung abschließt.

 

Da magst du recht haben. Für das doch flexible Produkt VorsorgePlan, sehe ich es als nicht so kritisch, vor allem in der Phase der garantierten Zinsen.

 

 

[Tenzing Norgay]

Kann man die monatlichen Einzahlungen während der Laufzeit erhöhen? Oder zusätzliche Einmalzahlungen leisten?

[magicw]

gelöscht - falscher Thread

[Tenzing Norgay]

Dank der Panne von magicw ist meine Frage da drüber wahrscheinlich untergegangen: Kann man die monatlichen Einzahlungen während der Laufzeit erhöhen (oder senken)? Oder zusätzliche Einmalzahlungen leisten?

 

Edit: hat sich erledigt. Manchmal hilft googeln. Es geht!