Altersvorsorgereformgesetz (Reform der priv. Altersvorsorge ab 2027 - vormals "Lindner-Rente")

[satgar]

vor 10 Minuten von Holgerli:

finanz-szene: Trade Republic kommt mit komplett kostenlosen AV-Depots an den Markt

 

Komplett kostenlos meint:

- keine Depotgebühren

- keine Ausführungsgebühren.

- die ETFs auch kostenlos.

- Sowohl im gesetzlich reglementierten Standardprodukt als auch in der Selbstentscheider-Variante

Interessant ist übrigens noch eines:

 

Was wurde im WPF nicht alles hin und her gerechnet zwischen AVD und normalen Depot. Und immer wurde natürlich unterstellt, dass die Fonds in beiden Mänteln die TER kosten. 
 

sollte sich jetzt, zeitweise, lange oder gar dauerhaft eine Erstattung der TER im AVD zeigen, wird dies das AVD im Vergleich zum normalen Depot nochmal verbessern.

 

 

[Ramstein]

Wie ist das eigentlich mit den ETFs mit negativer TD? Bekommt die dann der 0%-Kosten-Anbieter? 

[IndexP]

vor einer Stunde von Ramstein:

Wie ist das eigentlich mit den ETFs mit negativer TD?

Ich gehr mal davon aus, daß die TER erstattet wird...(und meine, auch genau dies in den diversen Ankündigungen gelesen zu haben)

[jensebluemchen]

Die KI ist sich selten einig: Claude Pro und ChatGPT Go meinen in Bezug auf das AVD bei mir dasselbe: 150 Euro einzahlen, den Rest ist freie ETF-Depot. Seit Tagen versuche ich die beiden Besserwisser zu überzeugen, nicht doch ans Maximum zu gehen... Und der Kaninchenbau wird immer tiefer... 

 

Es war sehr spannend zu lesen, was hier über die Zeit so geschrieben stand, in Sachen gefördertem und ungefördertem Anteil. Gibt es denn jetzt, wo abzusehen ist, dass wir bei Kosten nahe Null landen werden, schon einen Konsens in Sachen Aufteilung?

 

Aktuell denke ich, dass ich einen Vertrag mit Förderung mache, also anfangs 150 Euro monatlich einzahle. Und einen zweiten Vertrag mit ungeförderten Beiträgen mache, anfangs von mir aus nur 100 Euro, um die zwölf Jahre frühzeitig voll zu bekommen.

[Bolanger]

Solange die Besteuerung der Auszahlungen aus dem ungeförderten Teil nicht eindeutig geklärt ist wird man wohl keine abschließende antwort zur Sinnhaftigkeit von ungeförderten Einzahlungen tätigen können. 

[satgar]

vor 2 Stunden von jensebluemchen:

anfangs von mir aus nur 100 Euro, um die zwölf Jahre frühzeitig voll zu bekommen.

Sofern dieses Halbeinkünfteverfahren genauso gemacht wird wie bei Rentenversicherungen der dritten Schicht, bringt dir das nach diesem Plan gar nichts.

[Holgerli]

vor 9 Stunden von satgar:

sollte sich jetzt, zeitweise, lange oder gar dauerhaft eine Erstattung der TER im AVD zeigen, wird dies das AVD im Vergleich zum normalen Depot nochmal verbessern.

Finanzfluss hat ein Video über das TR-Angebot gemacht. Darauf festlegen lassen, dass die Erstattung der Kosten dauerhaft ist, möchte sich TR nicht. Man nannte es gegenüber Finanzfluss nur "Langfristige Verpflichtung".

 

 

[whister]

vor 11 Stunden von Holgerli:

Finanzfluss hat ein Video über das TR-Angebot gemacht. Darauf festlegen lassen, dass die Erstattung der Kosten dauerhaft ist, möchte sich TR nicht. Man nannte es gegenüber Finanzfluss nur "Langfristige Verpflichtung".

Bin gespannt, auf welche weiteren Teile man sich dauerhaft nicht vertraglich festlegen möchte. Das gilt natürlich auch für die anderen Anbieter.

[radler2]

Mal eine Frage zur Erstattung der TER: Gibt es da eine Grenze beim Depotwert seitens der Scalable oder TR?

 

Ich meine sowas bei Scalable gelesen zu haben, finde es aber nicht mehr auf deren Webseite. 

 

Hintergrund der Frage: da ich einen gut gefüllten Riestervertrag transferieren würde, kommen da nennenswerte Summen zustande und nicht nur die Gratis-Wurstsemmel pro Jahr, wenn man bei Null anfängt.

[monstermania]

vor 13 Minuten von radler2:

Hintergrund der Frage: da ich einen gut gefüllten Riestervertrag transferieren würde, kommen da nennenswerte Summen zustande und nicht nur die Gratis-Wurstsemmel pro Jahr, wenn man bei Null anfängt.

Was bedeutet denn gut gefüllt konkret? Nehmen wir doch einfach mal 100.000 an die Du aus einem Riester-Vertrag nach Scalable überführst. Und im AV-Depot nehmen wir den Scalable AC World ETF mit einer TER von 0,15%.
Das macht dann 150€ die Scalable Dir im ersten Jahr erstatten müsste. 
Sicherlich keine Beträge die Scalable in die Pleite treiben würde.

Ist halt eine Mischkalkulation die alle AV-Depotanbieter mit Ihren Angeboten machen.

[W.Heisenberg]

Soweit mir bekannt ist, hat SC und TR so eine Grenze nicht. Smartbroker+ hat eine Grenze von 25k

[satgar]

vor 31 Minuten von radler2:

Hintergrund der Frage: da ich einen gut gefüllten Riestervertrag transferieren würde, kommen da nennenswerte Summen zustande und nicht nur die Gratis-Wurstsemmel pro Jahr, wenn man bei Null anfängt.

Du hast das genau richtig skizziert, und ich hab es leider auch noch nirgendwo schriftlich lesen können.

 

Aber wirklich wirkmächtig ist diese Marketing Aktion mit der TER Erstattung nur für Leute mit Guthabenständen aus einer bestehenden Riesterrente. 

vor 15 Minuten von monstermania:

Das macht dann 150€ die Scalable Dir im ersten Jahr erstatten müsste. 
Sicherlich keine Beträge die Scalable in die Pleite treiben würde.

Ich glaube es geht radler eher darum, wie es sich aus Sicht des Sparers auswirkt, und ob man diese TER Erstattung als Entscheidungskriterium FÜR oder GEGEN das jeweilige AVD nutzen sollte.

 

Kommt jemand mit 100k Riester (wobei das sehr sehr viel ist, was viele Riestersparer so nicht haben), dann ist diese TER Erstattung in der Entscheidungsfindung für den Anbieter vielleicht relevanter, als wenn ich mit 0 EUR starte.

[Holgerli]

vor 2 Stunden von whister:

Bin gespannt, auf welche weiteren Teile man sich dauerhaft nicht vertraglich festlegen möchte. Das gilt natürlich auch für die anderen Anbieter.

Lt. Finanzfluss geht es um die Erstattung der TER.

 

vor 21 Minuten von monstermania:

Was bedeutet denn gut gefüllt konkret? Nehmen wir doch einfach mal 100.000 an die Du aus einem Riester-Vertrag nach Scalable überführst. Und im AV-Depot nehmen wir den Scalable AC World ETF mit einer TER von 0,15%.

Ja genau, aber genau diese 150 Euro könnten das Problem sein. lt. dem Video von Finanzfluss (ich habe es nicht nachgerechnet) und der montl. Einzahlung von max. 150 Euro wäre die TER-Rückerstattung im ersten Jahr bei ca. 2,50 Euro .

Nehmen wir an, dass TRs "Langfristige Verpflichtung" 5 Jahre dauert. Dann wären das keine 40 Euro TER-Rückerstattung.

Kommt hingegen einer mit 50K oder gar 100K wären das in 5 Jahren aber schon 375 Euro bzw. 750 Euro, also knapp das 10- bis 20-fache an Kosten. Plus die neuen Rückerstattungen für die neuen Einzahlungen.

 

Im Endeffekt wären wir hier beim Problem des kostenlosen AVD: Mit einem wirklich komplett kostenlosen AVD lässt sich ohne Cross-Sales nur Verlust machen. Selbst ohne Kostenerstattung des TER lässt sich ohne Cross-Sales nur Verlust machen.

Ich glaube, vor dem konkreten Abschluss eines AVD in 2027 muss man wirklich auf juristische Spitzfindigkeiten prüfen was ein Versprechen, Absatz der Vertragsklauseln, ein Vertragsklausel mit Exit-Option und eine juristisch solide Zusage ist.

 

Lt. Finanzfluss-Video ist es so, dass bei einem Wechsel des AVD-Anbieters, der Anbieter der Verlassen wird, max. 150 Euro Wechselgebühr berechnen kann. Lt. Video ist es weiterhin so, dass TR nur für einen Zeitraum von max. 5 Jahren die Zusage gibt, dass man 0 Euro Wechselgebühr erhebt. Ich habe da so eine Idee, wie lang die "Langfristige Verpflichtung" von TR zu sein scheint. 

 

[satgar]

vor 10 Minuten von Holgerli:

Im Endeffekt wären wir hier beim Problem des kostenlosen AVD: Mit einem wirklich komplett kostenlosen AVD lässt sich ohne Cross-Sales nur Verlust machen. Selbst ohne Kostenerstattung des TER lässt sich ohne Cross-Sales nur Verlust machen.

Irgendwo hatte ich übrigens gelesen, dass nicht TR die Erstattung der TER "bezahlt", sondern dieser Benefit von den Fondsgesellschaften selbst stammt.

vor 11 Minuten von Holgerli:

Lt. Finanzfluss-Video ist es so, dass bei einem Wechsel des AVD-Anbieters, der Anbieter der Verlassen wird, max. 150 Euro Wechselgebühr berechnen kann. Lt. Video ist es weiterhin so, dass TR nur für einen Zeitraum von max. 5 Jahren die Zusage gibt, dass man 0 Euro Wechselgebühr erhebt. Ich habe da so eine Idee, wie lang die "Langfristige Verpflichtung" von TR zu sein scheint. 

Könnte insbesondere für die Neusparer wirklich ein cleverer Schachzug für TR selbst sein, dann lohnt es sich monetär für TR. Natürlich nur unter der Prämisse, dass dann auch wirklich Kapitalüberträge weg von TR zur Konkurrenz stattfinden und das innerhalb der ersten 5 Jahre. Denn NACH 5 JAHREN, dürfen die 150 EUR ja nicht mehr genommen werden. Von daher kann man da einen Case draus basteln, man kann es aber auch "weit hergeholt" nennen ^^

[radler2]

vor 37 Minuten von satgar:

Kommt jemand mit 100k Riester (wobei das sehr sehr viel ist, was viele Riestersparer so nicht haben), dann ist diese TER Erstattung in der Entscheidungsfindung für den Anbieter vielleicht relevanter, als wenn ich mit 0 EUR starte.

Ich hab mehr - müßten so 130k sein. Wenn die sonstigen Konditionen passen, könnte das den Ausschlag geben.

[satgar]

vor 3 Minuten von radler2:

Ich hab mehr - müßten so 130k sein. Wenn die sonstigen Konditionen passen, könnte das den Ausschlag geben.

Da bist du halt ne Ausnahme. Die allermeisten Riestersparer haben nicht so viel Guthaben.

[monstermania]

vor 20 Minuten von radler2:

Ich hab mehr - müßten so 130k sein. Wenn die sonstigen Konditionen passen, könnte das den Ausschlag geben.

Respekt!
Viel mehr als die evtl. TER Kostenerstattung würden mich da die zukünftigen Kondition in der Auszahlungsphase interessieren. Dazu habe ich bisher noch nichts gelesen. Wir das dann auch kostenlos sein?

[satgar]

vor 2 Minuten von monstermania:

Dazu habe ich bisher noch nichts gelesen. Wir das dann auch kostenlos sein?

Bisher von keinem Anbieter Infos dazu.

[Holgerli]

vor einer Stunde von satgar:

Von daher kann man da einen Case draus basteln, man kann es aber auch "weit hergeholt" nennen ^^

Nee, ich glaube dass es eher ein Logik- bzw. Nicht-Wissens-Fehler von mir war: Wenn ich das richtig sehe, kann man ja nach 5 Jahren - gesetzlich geregelt - eh kostenlos wechseln. 

Wenn die ersten 5 Jahre freiwillig und alle anderen Zeitpunkte danach gesetzlich geregelt kostenfrei sind, dann ist es ja schlupflochfrei.

 

War Unsinn was ich hier geschrieben habe.

[Fondsanleger1966]

vor einer Stunde von Holgerli:

Lt. Finanzfluss-Video ist es so, dass bei einem Wechsel des AVD-Anbieters, der Anbieter der Verlassen wird, max. 150 Euro Wechselgebühr berechnen kann. Lt. Video ist es weiterhin so, dass TR nur für einen Zeitraum von max. 5 Jahren die Zusage gibt, dass man 0 Euro Wechselgebühr erhebt.

Vielleicht Video noch mal genauer anschauen: TR berechnet in den ersten 5 Jahren das Maximum - also 150 Euro - als Wechselgebühr, siehe 1'8'' in 

 

[Holgerli]

vor 9 Minuten von Fondsanleger1966:

Vielleicht Video noch mal genauer anschauen: TR berechnet in den ersten 5 Jahren das Maximum - also 150 Euro - als Wechselgebühr, siehe 1'8'' in 

Ich hatte es gestern, beim schauen des Videos tatsächlich falsch verstanden. Danke.

[radler2]

vor 8 Stunden von monstermania:

Viel mehr als die evtl. TER Kostenerstattung würden mich da die zukünftigen Kondition in der Auszahlungsphase interessieren. Dazu habe ich bisher noch nichts gelesen. Wir das dann auch kostenlos sein?

Guter Punkt! Ich gehe davon aus, daß spätestens bis zum Start des AVD alle Konditionen auf dem Tisch liegen müssen. Ansonsten könnte man bis Ende 2027 warten, ohne die Förderung für das Jahr zu verlieren. Ich meine, daß man aber dann mit 1.1.2027 seinen Riester stilllegen muß, da ja eine parallele Besparung nicht möglich ist. Ich werde das jedenfalls tun.

[Donaurenner]

Soweit ich weis kann man beide besparen Riester als auch das AVD , nur muss man sich am ende entscheiden , welche gefördert werden soll beim FA. 

Was ist mit den Leuten die 60 j. alt sind und auch gerne das AVD haben wollen . Beim AVD gibt es dort eine Art mind. Laufzeit ?

Man behält die Privilegien der RV Steuerlich gesehen. Aber man macht wohl ein schlechteres Geschäft wenn man den vor Rentenalter abrufen möchte.

 

[radler2]

Ungefördert macht der Riester keinen Sinn. Ich lege den Vertrag still, da ich definitiv wechseln werde.

Was meinst du mit Mindestlaufzeit? Außer der 12/62 Regel bei förderschädlicher Verwendung. Da ist m.E. noch unklar, ob ein übertragener Riester zur Laufzeit zählt. Von der Logik her müßte es eine Fortführung sein, aber u.U. bedarf es dazu einer Klarstellung des Gesetzgebers oder durch Finanzgerichte.

BTW - ich werde bald 60. 

[satgar]

vor einer Stunde von Donaurenner:

Soweit ich weis kann man beide besparen Riester als auch das AVD , nur muss man sich am ende entscheiden , welche gefördert werden soll beim FA. 

Man muss/ kann sich nicht entscheiden. 
 

wer ein AVD abschliesst, obwohl man noch eine riesterrente besitzt, wird zwangsweise immer auf die neue fördersystematik umgestellt.