Finanzielle Unabhängigkeit

[Norica]

vor einer Stunde von Holgerli:

Ich glaube, man sollte hier auch nicht vergessen, welche Möglichkeiten des Lernen und Austauschens das Internet in Bezug auf FU und Altersabsicherung heute bietet, die man von bis vor 15, 20 Jahren gar nicht hatte.

Und ich denke man sollte nicht vergessen, dass die Leute auch schon vor vielen Jahren einen Kopf hatten, aber im Gegensatz zu heute den oft mehr zu nutzen wussten.

Das Prinzip hat sich nicht geändert, wer was erreichen will muss was machen. Damals, heute und morgen.

Der Selbständige, der mit 50 erkennt er hat sich die ganze Zeit nicht richtig bezahlt, hat nicht erst mit 50 ein Problem, sondern schon zu Beginn der Selbständigkeit. Wenn FU (als Selbständiger eher ja FF) nicht von Anfang an ein Hauptziel ist, kann ich mich auch gleich anstellen lassen. Wenn ich nicht das Doppelte dessen verdienen kann, was ich nötig habe, warum sollte ich die ganze Verantwortung tragen? Und wenn ich das kann, es jedoch nicht nehme und absichere, dann stimmt in meinen Augen mit dem Lebensplan was nicht.

 

 

SG

[PEOPLES]

vor 1 Stunde von Holgerli:

Dann hatte ich Dich nicht richtig verstanden und es freut mich, dass es wohl auch bei Dir auf Jahressicht deutlich besser läuft! 

Sorry, dann wars falsch rübergekommen. Auch bei mir läuft das Jahr 2026 bisher, hoffen wir mal, dass der NOV26 das nciht verhagelt :)

[Der Heini]

vor 3 Stunden von Norica:

Der Selbständige, der mit 50 erkennt er hat sich die ganze Zeit nicht richtig bezahlt, hat nicht erst mit 50 ein Problem, sondern schon zu Beginn der Selbständigkeit. Wenn FU (als Selbständiger eher ja FF) nicht von Anfang an ein Hauptziel ist, kann ich mich auch gleich anstellen lassen. Wenn ich nicht das Doppelte dessen verdienen kann, was ich nötig habe, warum sollte ich die ganze Verantwortung tragen? Und wenn ich das kann, es jedoch nicht nehme und absichere, dann stimmt in meinen Augen mit dem Lebensplan was nicht.

Sorry das ist zu pauschal. Wie auch bei jedem Angestellten, kann in einem Leben viel passieren.

1. Man verdient jahrelang viel mehr als ein Angestellter (das Doppelte ist fast unmöglich wegen deutlich höheren Steuern/Abgaben). Dann kommt eine Finanzkrise/Corona und für 2 Jahre gehen die Gewinne in den Keller, die meisten Kosten laufen aber weiter. Das kann die ganzen Jahre mit Gewinn auffressen.

2. Du hast einen großen Kunden, verdienst 10 Jahre gut daran und dann geht der in Insolvenz und du bekommst nichts (die Banken sind da immer besser aufgestellt) von deinen Außenständen.

3. Oft erlebt: Firma läuft gut, du investierst mit der Bank viel Geld in die Firma und baust diese groß auf. Dann kommt eine Krise und die Bank will ihr Geld nebst Zinsen, verzichtet bestimmt nicht darauf. Ergebnis: Du verlierst.

 

Daher, frühzeitig Geld für dich privat bei Seite schaffen, ohne daß andere (bis auf FA, die bekommen immer) an den Privatvermögen kommen. So hab ich es gemacht und hat funktioniert.

P.S.: Gilt natürlich für kleine bis mittlere Unternehmen, keine Großunternehmen, bei denen der Staat wegen der Arbeitsplätze eingreift.

[Nachdenklich]

vor 4 Stunden von Norica:

Wenn FU (als Selbständiger eher ja FF) nicht von Anfang an ein Hauptziel ist, kann ich mich auch gleich anstellen lassen.

Könnte man auch selbständig sein wollen, weil man sich nicht in einen Konzern einordnen will, weil man sich vielleicht besser fühlt, seine Entscheidungen selbst treffen zu können?

Wenn ich mir einige Selbständige in meinem Bekanntenkreis anschaue, dann wollen die ihr eigener Herr sein.

Daß sie dabei dann wieder in andere Abhängigkeiten geraten ist zwar richtig, wird von manchen aber wohl dennoch vorgezogen.

[goccih]

vor 16 Stunden von Nachdenklich:

Könnte man auch selbständig sein wollen, weil

Für mich war vor 30 Jahren das Leitmotiv 'Freiheit'. Die Freiheit keinen Chef zu haben, die Freiheit sich die Kunden und Mitarbeiter selbst aussuchen zu können. Aber auch die Freiheit, nicht in die gesetzliche Rente einzuzahlen, sondern selbst zu entscheiden, wie man für das Alter vorsorgt. Das gehörte vom ersten Tag zusammen. Und daher gab es auch immer ein Excel-Tabelle, in der ich ausgerechnet habe, wann es genug ist, obwohl mir die Arbeit die ersten 25 Jahre Spass gemacht hat. Am Anfang hat die Berechnung diszipliniert, am Ende hat sie das Aufhören einfach gemacht.

[Cepha]

Bei solchen Diskussionen melden sich immer nur die erfolgreichen (oder die so tun als ob), nie die, die scheiterten.

 

Vielleicht gibt es ein Forum, wo sich Lottogewinner darüber austauschen, wie man im Lotto gewinnt.

 

 

[hattifnatt]

vor 4 Minuten von Cepha:

Bei solchen Diskussionen melden sich immer nur die erfolgreichen (oder die so tun als ob), nie die, die scheiterten.

Guter Punkt - es gibt hier (wahrscheinlich im Forum überhaupt) einen erheblichen "Survivorship Bias" von finanziell eher erfolgreichen Menschen.

[Holgerli]

vor 1 Stunde von Cepha:

Bei solchen Diskussionen melden sich immer nur die erfolgreichen (oder die so tun als ob), nie die, die scheiterten.

Was aber auch ein deutsches Problem ist, weil wenn man Scheitern oder auch nur einen Fehler zugibt, dann kommen auch wieder direkt die Besserwisser, die einen - auch Jahre später - nochmal belehren, dass das ja wohl eine scheiXX Idee war und man als informierter Anleger solche Fehler wohl eher nicht machen sollte und was denn jetzt die Begründung sei, dass man den Fehler halt doch gemacht hatte.

Ist mir auch schon mehrfach hier im Forum passiert. Also halte ich lieber einfach den Mund anstatt persönliche Angriffsfläche zu bieten, auch wenn ggfs. wer aus meinen Fehlern hätte lernen können.

[OttoKleinanleger]

vor 2 Stunden von Cepha:

Bei solchen Diskussionen melden sich immer nur die erfolgreichen (oder die so tun als ob), nie die, die scheiterten.

 

Vielleicht gibt es ein Forum, wo sich Lottogewinner darüber austauschen, wie man im Lotto gewinnt.

 

 

Hier!!! Ich habe schon mal eine Selbständigkeit wegen Unwirtschaftlichkeit dran gegeben. Das letzte was damals der Antrieb für die Selbständigkeit war, waren die Verdienstmöglichkeiten. Es war mehr Gelegenheit, der Schein von Selbstverwirklichung und das Gefühl für sich selbst zu arbeiten. Letztlich hat man aber hautsächlich für säumige Kunden und das Finanzamt geschafft. Brauch ich nicht mehr, zumal seit damals noch mal ne gute Schüppe Bürokratie dazu gekommen ist. Ich habe aber immer schön 20% vom nicht all zu üppigen GF-Gehalt zur Seite gelegt. Davon fällt aber nichts unter die Kategorie offiziell anerkannte Altersvorsorgeprodukte. Wenns dumm gleaufen wäre, dann wäre das weg gewesen.

[Der Heini]

vor 13 Stunden von Cepha:

Bei solchen Diskussionen melden sich immer nur die erfolgreichen (oder die so tun als ob), nie die, die scheiterten.

Definiere Erfolgreiche. 

Ich kann nämlich gar nicht sagen, ob ich erfolgreich bin oder nicht. Erst wenn ich wüßte, wann mein Vermögen für das Alter reicht, kann ich sagen, ob ich erfolgreich bin oder nicht. Das hört sich vielleicht komisch an, ist aber ein echtes Problem als Selbstständiger.

Ich weiß zwar, was ich voraussichtlich an Ausgaben habe, aber wenn du die halbwegs sichere Entnahmerate nicht kennst, kennst du das Depotstartvermögen nicht, um Erfolg zu definieren.

Also ist erfolgreich wieder sehr relativ. 1Mio., 2Mio., 3Mio.? Manche Seiten rechnen mit 3,5%, andere gehen auf 2,2% runter, das sind enorme Summenunterschiede. 

[Bolanger]

Als Selbständiger würde ich Erfolg im Vergleich zum Angestelltenverhältnis definieren. Dabei würde ich mich auch auf die finanziellen Apsekte beschränken. Erstmal geht es bei beiden darum, Geld zur Finanzierung des Lebens zu bekommen. Erst danach geht es um Selbstverwirklichung, Freude, Sinnhaftigkeit und andere Faktoren. Diese könnte man sich auch im Ehrenamt, Hobbies o.ä. holen. man müsste sich also fragen, wie viel man mit ähnlichem Einsatz als Selbständiger verdient hätte oder als Angestellter.

Tricky wird es erst, wenn die Selbständigkeit einen Einsatz erfordert, den man als Angestellter nicht erbringen kann.  Das könnte z.B. die Verpfändung vom privaten Haus und Hof sein, um Produktionsmittel zu erwerben o.ä. Dann müsste man zusätzlich zum Vergleich des Angestelltengehaltes überlegen, was man noch nebenbei hätte verdienen können, wenn man die privat vorhandenen Assets nutzen würde.

Ich vermute, dass Selbständigkeit mit viel Glück und Geschick der Schlüssel zum wirtschaftlichen Erfolg ist. Ein Großteil der Selbständigen wäre aber wohl im Angestelltenverhältnis wirtschaftlich ähnlich erfolgreich gewesen.         

[leviathan73]

vor 12 Stunden von OttoKleinanleger:

Hier!!! Ich habe schon mal eine Selbständigkeit wegen Unwirtschaftlichkeit dran gegeben. Das letzte was damals der Antrieb für die Selbständigkeit war, waren die Verdienstmöglichkeiten. Es war mehr Gelegenheit, der Schein von Selbstverwirklichung und das Gefühl für sich selbst zu arbeiten. Letztlich hat man aber hautsächlich für säumige Kunden und das Finanzamt geschafft. Brauch ich nicht mehr, zumal seit damals noch mal ne gute Schüppe Bürokratie dazu gekommen ist. Ich habe aber immer schön 20% vom nicht all zu üppigen GF-Gehalt zur Seite gelegt. Davon fällt aber nichts unter die Kategorie offiziell anerkannte Altersvorsorgeprodukte. Wenns dumm gleaufen wäre, dann wäre das weg gewesen.

Hier ebenfalls. Bei meinem letzten Startup habe ich über 400k in den Sand gesetzt und mehrere Jahre unbezahlbare Lebenszeit.

[OttoKleinanleger]

Am 10.10.2026 um 16:07 von LongtermInvestor:

Ich beschäftige mich in letzter Zeit viel mit der Psychologie des Vermögensaufbaus. Mich würde interessieren, ab welchem Verhältnis von jährlichen Ausgaben zu Depotwachstum bei euch ein Gefühl der Ungläubigkeit oder Surrealität eingesetzt hat?

Konkret meine ich den Moment, in dem das Depot in einem einzigen Jahr (durch Kursgewinne plus Sparrate (sofern relevant)) die eigenen Lebenshaltungskosten um ein Mehrfaches (z. B. Faktor 4, 5 oder mehr) übersteigt. Wie habt ihr diesen Übergang erlebt, als die Dynamik des Portfolios die eigene Arbeitskraft psychologisch komplett in den Schatten gestellt hat? 

Ich glaube den einen Moment gibt es nicht, zumindest solange man sich nicht den Luxus leisten kann mit sicherem Job nur in Festverzinsliches zu investiert.

Früher hatte ich mit kleinerem Vermögen auch Phasen in denen man ungläubig ins Deport geschaut hat und es gar nicht greifen konnte, wie gut es gelaufen ist. In der Erinnerung werden diese Zeiten aber von den finaziellen Nahtoderfahrungen überlagert. Beispielsweise 2003 war ich kurz davor die letzten Chips zu retten und mich für immer von der Börse zu verabschieden, immerhin waren von einigen Monatsgehälter nur noch ein paar übrig geblieben. Aus heutiger Sicht sprechen wir da über überschaubare Beträge. Dann war 2008 noch so eine Tiefpunkt. NINJA traf damals auch auf mich zu - No Job, No Income und die Assets bei 50%-60% vom Top. Ein Jahr später ging es dann mit Leiharbeiterjob so schnell wieder auffwärts, dass es einem nicht geheuer war und ich 2013/14 alles in eine kleine, ziemlich renovierungsbedürftige Eigentumswohnung gesteckt habe. Für den Vermögensaufbau (rückblickend) ein Fehler, denn in Sachen Depot hat man wieder nahe Null angefangen. Corona schmerzten mangels Masse dann aber nicht mehr so stark, dafür hat man aber auch wenig vom Rebound gehabt. Richtig surreal wurde es erst ab 2021. Die mir schon überschriebene Zuschuss-Immo wurde verkauft. Mit einem Schlag kam da in einem once-in-a-lifetime-moment ein warmer Regen, der meine bisherige Lebenssparleistung überstieg und diese irgendwie damit auch gefühlt ein wenig entwertet hat. Mit deutlich erhöhtem Volumen fühlte sich dann der kleine Rücksetzer 2022 gleich ganz anders an. Seit 2023 läuft es unglaublich gut, wobei ich mit dem MSCI World nicht mithalten kann.

Was will ich mit meiner Lebensgeschichte sagen? Jeder empfindet anders in Geldangelegenheiten. Wie alles im Leben hängt das mit den eigenen Erfahrungen zusammen.

Wenn ich mich aber festlegen müßte, ab wann es bei mir so wirklich spooky wird, dann in Richtung Jahresplus in der Höhe der doppelten Jahresausgaben. Da setzt die geistige Verarbeitung aus und man rechnet jederzeit damit, dass die böse Fee um die Ecke kommt, es Plopp macht und man wieder voll in der Sch... sitzt. Der Pessimist in mir sagt es ist keine Frage des ob, sondern eine Frage des wann.

[Norica]

Am 13.10.2026 um 17:03 von Der Heini:

Sorry das ist zu pauschal. Wie auch bei jedem Angestellten, kann in einem Leben viel passieren.

1. Man verdient jahrelang viel mehr als ein Angestellter (das Doppelte ist fast unmöglich wegen deutlich höheren Steuern/Abgaben). Dann kommt eine Finanzkrise/Corona und für 2 Jahre gehen die Gewinne in den Keller, die meisten Kosten laufen aber weiter. Das kann die ganzen Jahre mit Gewinn auffressen.

2. Du hast einen großen Kunden, verdienst 10 Jahre gut daran und dann geht der in Insolvenz und du bekommst nichts (die Banken sind da immer besser aufgestellt) von deinen Außenständen.

3. Oft erlebt: Firma läuft gut, du investierst mit der Bank viel Geld in die Firma und baust diese groß auf. Dann kommt eine Krise und die Bank will ihr Geld nebst Zinsen, verzichtet bestimmt nicht darauf. Ergebnis: Du verlierst.

 

Daher, frühzeitig Geld für dich privat bei Seite schaffen, ohne daß andere (bis auf FA, die bekommen immer) an den Privatvermögen kommen. So hab ich es gemacht und hat funktioniert.

P.S.: Gilt natürlich für kleine bis mittlere Unternehmen, keine Großunternehmen, bei denen der Staat wegen der Arbeitsplätze eingreift.

Natürlich ist das pauschal und ich habe Einwände wie deine fast erwartet. Sie sind ein Spiegel dessen, was in der ganzen Diskussion über FU auch zu viel Raum einnimmt: Es könnte .... passieren.

Nein, es passiert nicht und wenn was passiert, ist es genau das, was man trotz allem nicht vorhergesehen hat. Weiter will ich das nicht ausführen, sonst bekomme ich Schreibsperre, denn mindestens zwei der drei Beispiele sind für die Tonne.

 

Es geht aber nicht darum, was individuell passieren kann. Sondern wenn die Grundausrichtung nicht stimmt und der Prozess nicht immer wieder damit abgestimmt und korrigiert wird, stimmt es am Ende eben nicht.

Das mag zu einfach klingen, ist in meinen Augen jedoch der Kern.

 

 

SG

[Der Heini]

vor 13 Stunden von OttoKleinanleger:

Letztlich hat man aber hautsächlich für säumige Kunden und das Finanzamt geschafft. Brauch ich nicht mehr, zumal seit damals noch mal ne gute Schüppe Bürokratie dazu gekommen ist.

Das ist bei mir momentan die Überlegung alles aufzugeben oder weiterzumachen. Aber solche Zeiten waren schon immer. Man hat das Gefühl nur für andere zu arbeiten und deren Rechnung zu bezahlen. Wenn ich wüßte, daß es sicher reicht (weiß man aber nie) würde ich aufhören.

War ich bisher erfolgreich? Vom Vermögen ja, unter Berücksichtigung der Risiken nein. Ich hätte oft schon zugeben müssen Pleite zu sein, hab aber irgendwie immer die Kurve bekommen. Mal sehen, wie lange ich noch Lust habe mir den Scheixx anzutun. Kleinen Firmen wird es immer schwerer gemacht zu überleben, selbst große Mittelständler haben schon massiv Probleme. Und dann die vielen Nicht-Selbstständigen, die es besser wissen, wie man es machen soll.
Meinen Kindern rede ich die Selbstständigkeit aus, sollen lieber Beamte werden oder sich einen sicheren Angestelltenjob suchen.

Am Ende läuft es darauf hinaus, daß ich nur nicht zu alt werden darf, falls alles Zusammenbricht. 

 

P.S.: Alle drei gängigen KIs (Gemini, Claude, Chatgpt) sagen es klappt mit 90-95% Sicherheit und "luxuriösem" Leben, aber dann kommt

vor 53 Minuten von OttoKleinanleger:

Der Pessimist in mir sagt es ist keine Frage des ob, sondern eine Frage des wann.

 

[Beginner81]

vor 20 Minuten von Der Heini:

Meinen Kindern rede ich die Selbstständigkeit aus, sollen lieber Beamte werden oder sich einen sicheren Angestelltenjob suchen.

OT - Ich habe bis zum Alter von 32 Jahren mit mir gehadert, die (bezogen auf den Stand der Technik in Teilen marode) Firma meines Vaters zu übernehmen.
Heulend habe ich dann einen Arbeitsvertrag bei einem Mittelständler unterschrieben.
Glücklicherweise hat dann ein ehemaliger Mitarbeiter die Firma übernommen und betreibt sie mit großer Motivation weiter. Das hat mir psychologische Nachwirkungen ("Wegen Dir ist das Lebenswerk Deines Großvaters zugrunde gegangen" | "Die Mitarbeiter müssen sich existentiell umorientieren wegen Dir") erspart.

[Peter23]

Am 13.10.2026 um 10:03 von Wishmueller:

Die Ursprungs-These war ja aber "ich gebe ab 30 beruflich Gas, um dann möglichst früh FU zu sein" Den Ansatz halte ich bestenfalls für fraglich und schlechtestenfalls sogar für bedenklich..... 

warum?

[hattifnatt]

vor 2 Stunden von Peter23:

warum?

Mir würde dazu einfallen: Es ist ein Alter ist, in dem man z.B.

• evtl. kleine Kinder hat, mit denen man Zeit verbringen könnte, und ggf. eine Ehe, die durch ungleiche Aufteilung der Care-Arbeit in dieser Zeit am fragilsten ist
• noch fit genug ist, um in der Freizeit Sport und Reisen zu genießen 
• auf Stressfaktoren achten sollte, um nicht frühzeitig zu verschleißen

[Wishmueller]

vor 3 Stunden von Peter23:

warum?

 

Wurde doch in der Diskussion oben schon von verschiedenen Seiten besprochen.

Ich persönlich glaube halt nicht, dass das - in jungen Jahren- ein primärer Antrieb sein kann, um dann damit beruflich erfolgreich zu sein. Als nachgelagertes bzw. Sekundär-Ziel im Sinne einer "Versicherung", wie es @Sapine formulierte, macht es dann schon eher Sinn. 

Damit ist von meiner Seite aber auch alles dazu gesagt, "mehr" gibt das dann auch nicht her..... 

[edan]

Ich bin schon lange chronisch krank, von daher ergab sich schon früh und automatisch das Ziel einer eigenen "Universalversicherung", zu diesem Zeitpunkt hatte ich noch nie von FU oder FIRE gehört.

 

[LongtermInvestor]

vor 5 Stunden von Wishmueller:

Ich persönlich glaube halt nicht, dass das - in jungen Jahren- ein primärer Antrieb sein kann, um dann damit beruflich erfolgreich zu sein.

Das sehe ich auch so. Für die meisten rückt das Thema mit Fleiß und etwas Glück irgendwann ein Stück weit von selbst in Reichweite, wenn man über einen langen Zeitraum ein hohes Einkommen erzielt und gleichzeitig eine hohe Sparquote erreicht und nicht weil man zum Berufseinstieg bereits genauso geplant hat.

[Der Heini]

vor 2 Stunden von LongtermInvestor:

Das sehe ich auch so. Für die meisten rückt das Thema mit Fleiß und etwas Glück irgendwann ein Stück weit von selbst in Reichweite, wenn man über einen langen Zeitraum ein hohes Einkommen erzielt und gleichzeitig eine hohe Sparquote erreicht und nicht weil man zum Berufseinstieg bereits genauso geplant hat.

Ich denke,das kommt austomatisch, mit Berufseinstig wollte ich einfach viel verdienen, zumindest in naher Zukunft. Irgendwann spart man dann fürs Alter, an FU (also frühen Ausstieg) hab ich nie gedacht, 60 war immer das früheste gedachte Alter.

Aber FU war für mich auch eher fu** you, ich muss nicht mehr jeden Kunden annehmen.

[CHX]

Am 11.10.2026 um 18:07 von edan:

@Heini

Ich bin eine zeitlang 100% Aktien ETFs gefahren, momentan gönne ich mir 3 Jahresausgaben außerhalb des Aktienmarkts, die Aktienquote liegt dabei immer noch bei, >90%. Vor dem Ausstieg würde ich auf 5 Jahre Cash gehen.

 

Würdest du deinen 5jährigen Verbrauchstopf erst einmal komplett aufbrauchen und dann wieder für 5 Jahre aus dem Investitionstopf entnehmen?

Oder würdest du in den 5 Jahren auch aus dem Investitionstopf entnehmen, wenn die Börsen gut laufen? (und damit deinen Verbrauchstopf strecken)

 

Was hältst du von einer Goldbeimischung zu Aktien, bpsw. 80 % Aktien und 20 % Gold?

[dev]

@CHX Die Ausschüttungen fallen eh an und auch die Vorabsteuer auf ETFs.

 

Soweit wie ich die meisten verstehe und auch ich das machen würde ( noch Jahre bis dahin ), wird der Puffer/Verbrauchstopf in jedem Jahr gefüllt, wenn es die Entwicklung zuläßt.
Dieser Puffer ist vor allem, um in schlechten Jahren nicht zu viel aus dem Depot zu "niedrigen" Kursen zu entsparen.

[edan]

@CHX Wenn die Börse gut laufen würde, würde ich aus dem Investitionstopf entnehmen. Entgegen der allgemeinen Empfehlung der Experten (Stichwort: Bond Tent) würde ich die 5 Jahresreserve nach Überstehen des Sequence-of-Returns-Risikos auch nicht wieder in den Aktienmarkt investieren, bzw. ich würde sie ggf. neu aufbauen. Wenn ich mir das nicht leisten kann, kann ich mir den verfrühten Ruhestand nicht leisten.

 

Derzeit habe ich kein Gold, und selbst wenn, wären mir 20 % Anteil zu viel.